1、7/7民法典對保險人履行提示及說明義務的重大影響-安杰保險團隊解讀民法典系列文章詹昊喻丹引言：民法典對格式條款的特殊規(guī)制主要體現(xiàn)在笫496條、第497條和第498條，其中，第498條關于格式條款解釋的規(guī)則與合同法第41條一致，并未 作出修改，但從民法典笫496條關于格式合同條款使用人義務及違反義務的 法律效果、笫497條關于格式合同條款無效情形的規(guī)定來看，均對合同法第39條、第40條作出了實質修改。保險條款是典型的格式條款（甚至稱之為附和性合同），民法典本次對 格式條款的規(guī)則進行實質修改，也必將直接影響保險條款。本文主要結合民法 典第496條相關規(guī)定，對保險人履行提示及說明義務所產(chǎn)生的重大影響

2、進行分 析。一、民法典第496條的主要變化相關法律規(guī)定合同法第三十九條采用格式條款 訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循 公平原則確定當事人之間的權利和義務，蘭采取合理的方式提請對方注意免除或者限 制英責任的條款,按照對方的要求，對該條 款予以說明。格式條款是當事人為了重復使用而預第四百九十六條格式條款是當事人為 了重復使用而預先擬立,并在訂立合同時未 與對方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條 款的一方應當遵循公平原則確左當事人之 間的權利和義務，并采取合理的方式提示對 方注意免除或者減輕其責任等與對方有重民法典7/7先擬立，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條 款。最高人民法院關于適

3、用中華人民 共和國合同法若干問題的解釋（二）第 九條提供格式條款的一方當事人違反合 同法第三十九條第一款關于提示和說明義 務的規(guī)足，導致對方?jīng)]有注意免除或者限制 其責任的條款,對方當事人申請撤銷該格式 條款的,人民法院應當支持。大利害關系的條款，按照對方的要求，對該 條款予以說明。提供格式條款的一方未履行 提示或者說明義務,致使對方?jīng)]有注意或者 理解與其有重大利害關系的條款的，對方 可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。從上述對比情況來看，民法典對格式條款的定義未作修改，但對格式條 款提供人的義務及違反法定義務的法律后果作出了實質性修改，主要體現(xiàn)在：1、需要格式條款提供方履行主動提示和被動說明義務的

4、條款范圍不同合同法規(guī)定的范圉為“免除或限制其責任的條款”，民法典修改為 “免除或減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款”。2、格式條款提供方違反義務所產(chǎn)生的法律效果不同合同法及最高人民法院關于適用中華人民共和國合同法若干問 題的解釋（二）（以下簡稱合同法司法解釋（二）規(guī)定格式條款提供方違反 義務導致對方?jīng)]有注意免除或者限制其責任的條款的，對方有權向人民法院請求 撤銷該格式條款。民法典在“注意”的標準之外新增“理解”的標準。也就 是說，格式條款提供方違反義務導致對方?jīng)]有注意到該格式條款，或者導致對方 沒有理解該格式條款，對方可以主張該格式條款不成為合同的內(nèi)容，即可以主張 該格式條款未被訂入合同。

5、二、需要進行提示和說明的格式條款內(nèi)容范圍從民法典第496條的規(guī)定來看，對于格式條款，格式條款提供方需要履 行主7/7動提示及被動說明義務的條款內(nèi)容范圍包括：1、免除或減輕其責任的條款。這一點與保險法對于保險人需要履行主動提示及主動明確說明義務的內(nèi) 容基本一致，但是保險法強調的是保險人應該主動進行說明，而民法典 強調的是應合同相對方的要求被動進行說明。2、與對方有重大利害關系的其他條款。該內(nèi)容是本次民法典新增內(nèi)容。但是，如何理解重大利害關系條款？免 除或減輕其責任的條款肯定屬于“與對方有重大利害關系的條款”，那么，是否 還存在其他條款呢？消費者權益保護法第26條第1款規(guī)定；“經(jīng)營者在經(jīng)營活動中使

6、用格式 條款的，應當以顯著方式提請消費者注意商品或者服務的數(shù)量和質量、價款或者 費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等與消 費者有重大利害關系的內(nèi)容，并按照消費者的要求予以說明”。民法典第470條規(guī)定了合同一般應包括的條款。一般說來，該條列舉的標的、數(shù)量、質量、 價款或者報酬、履行期限、地點和方式、違約責任、解決爭議的方法等條款均屬 于與對方有重大利害關系的條款基于上述分析，就一般保險條款而言，對于保險期間、保險金額、保險責 任、責任免除、保險事故通知、保險金申請、保險金給付、保險費支付、寬限 期、解除合同的手續(xù)及風險等等條款，均有可能會被列入上述“與對方有重大民法

7、典第四百七十條：合同的內(nèi)容由當爭人約定，一般包括下列條款：（一）當爭人的姓名或者名稱 和住所；（二）標的；（三）數(shù)量;（四）質量;（五）價款或者報酬；（六）履行期限、地點和方式；（七） 違約責任；（A）解決爭議的方法。當爭人可以參照各類合同的示范文本訂立合同。2中華人民共和國民法典合同編理解與適用（一）第246頁最高人民法院民法典賈徹實施工作領導小 組主編 人民法院岀版社2020年7月第1版利害關系的條款”范圍。7/7三、不同類型的格式條款對應的提示及說明義務要求結合民法典的規(guī)定，可以將保險條款劃分為三類：免除或減輕保險人責 任的條款、其他與投保人（是否包括被保險人、受益人可能需要進一步研究）

8、有 重大利害關系的條款、與投保人無重大利害關系的條款。對于前述三類條款，保 險法和民法典作出了不同的規(guī)定要求，我們認為，理論上應按從嚴規(guī)定要 求處理。保險法和民法典相關要求.民法典生效后對保險人的要求可以 通過下表體現(xiàn)：格式條款類型保險法的要求民法典的要求民法典生效后對保險人的要求免除或減輕保險人責任的條款主動提木+主動明確說明主動提示+被動說明主動提示+主動明確說 明其他與投保人有重大利害關系的條款無提示要求，主動說明主動提示+被動說明主動提示+主動說明與投保人無重大利害關系的條款無提示要求，主動說明無要求不需要提示+主動說明四.進行提示的方式對于說明義務履行方式，民法典未作出特殊規(guī)定，保險

9、人按保險法 等相關法律規(guī)定履行說明義務即可。對于提示的方式，根據(jù)合同法司法解釋（二）第六條第一款、最高人民 法院關于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋（二）（以下簡稱保險法司法解釋（二）第十一條的相關規(guī)定，保險人以足以引起投保人注意的文字、字體、 符號或者其他明顯標志對格式條款進行表示的， 應該可以認為采取了合理 方式履行了提示義務。但從實務來看，有的企業(yè)為了省事，往往會在格式合同中 把7/7許多條款都用黑體字標識出來，由于標識內(nèi)容范圉過大，反而把一些需要作特 別說明的內(nèi)容變得不那么顯眼了，這是在以符號、顏色等特別標識進行提示或說 明時比較容易發(fā)生的問題。3除了應用特殊字體、符號或顏色標示

10、，同時，還應注意特別文字或條款出 現(xiàn)的場所或位置。若其所出現(xiàn)的場所或位置可能沒有辦法為人所注意，此時，亦 無法起到其應有的效果，例如：旅店的免責說明張貼在房門的門背后；保險公司 合同上的免責條款雖以黑體字標識，但標識內(nèi)容太過龐雜，令人眼花繚亂，或字 體過小，無法讓人仔細閱讀等等，也就是說，提示還應達到“足以引起對方注意” 的程度。基于上述分析，若將保險條款中的保險期間、保險金額、保險責任、責任 免除、保險事故通知、保險金申請、保險金給付、保險費支付、寬限期、解除 合同的手續(xù)及風險等所有內(nèi)容均加黑加粗，將有可能產(chǎn)生上述“標識內(nèi)容范圍 過大，反而把一些需要作特別說明的內(nèi)容變得不那么顯眼”的問題。我

11、們認為，保險公司可以結合民法典的相關規(guī)定，將保險條款中除了 免除或減輕保險人責任條款之外的其他與投保人、被保險人、受益人有重大利 害關系的條款進行梳理。為避免“標識內(nèi)容范圍過大，反而把一些需要作特別 說明的內(nèi)容變得不那么顯眼”的問題，建議可以將保險條款中的“免除或減輕 保險人責任的條款”和“與對方有重大利害關系的條款”區(qū)分開來，分別采用 不同方式進行提示，例如：對于免除或減輕保險人責任的條款予以加黑加粗提 示，對于“與對方有重大利害關系的條款”，可以采用下劃線等方式提示。五、保險人未履行提示或說明義務的法律后果如前所述，保險條款作為格式條款，可以劃分為三類：“免除或減輕保險人 責任的條款”、“

12、其他與投保人有重大利害關系的條款”和“與投保人無重大利害 關系的條款”（以下將“其他與投保人有重大利害關系的條款”和“與投保人無 重大利害關系的條款”統(tǒng)稱為“非免除或減輕保險人責任的條款”）。對于“免除或減輕保險人責任的條款”，若保險人未履行提示或明確說明義 務，3中華人民共和國民法典合同編理解與適用（一）第246-247頁最高人民法睨民法典貫徹實施工作領 導小組主編人民法院出版社2020年7月第1版7/7根據(jù)保險法第十七條的規(guī)定，保險人未對“免除或減輕保險人責任的 條款”進行提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。對于保險人未履行“非免除或減輕保險人責任的條款”的提示或說明義務 的法律后果問題

13、，保險法未作出規(guī)定。對于保險合同中“非免除或減輕保險人責任的條款”，根據(jù)前述分析，對于 “其他與投保人有重大利害關系的條款”，保險人應履行主動提示和主動說明義 務，對于“與投保人無重大利害關系的條款”，保險人應履行主動說明義務，可 以不進行提示。對于保險人未履行“非免除或減輕保險人責任的條款”的提示或說明義務 的法律后果問題，根據(jù)民法典的規(guī)定，我們認為，應該區(qū)分情況確定：（1）對于“非免除或減輕保險人責任的條款”中的“其他與投保人有重大 利害關系的條款”，若保險人未履行提示或說明義務，從而導致投保人沒有注意 或者理解與其有重大利害關系的條款的，應適用民法典第496條的相關規(guī)定, 即提供格式條款的一方未履行相應提示或者說明義務，致使對方?jīng)]有注意或者理 解與其