1、我國保險市場存在的問題及對策一、保險國際化的方式及實證分析（一）保險國際化的方式從目前看，保險國際化方式主要有三種：1 .投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式，向 外國保險市場滲透，這種方式是目前保險國際化的主流。 但是，由于世界各國 保險市場開放程度不同，開放方式各異，因此，設立分公司或子公司的難易程 度也不相同。2 .投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場，分散 投資風險，尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關于保險公司資金運 用規定的限制。3 .開放本國保險市場。通過完善保險法規，逐步開放本國保險市場， 允許外國保險公司參與本國保險市場，國保險市場經營主

2、體的國際化和本國 風險管理的國際化。（二）實際分析從目前情況看，歐洲經濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程，1994年7月1日，歐洲第三代保險 決議生效。決議的主要容是:(1)統一歐洲共同體保險業執照、確立本國控制 的監管原則和取消對保險業的高度監管；(2)統一執照將允許共同體成員國 保險公司在本國注冊，在歐洲共同體的任何地方從事保險業務;(3)由保險公 司注冊國負責對保險公司的監管。 償付能力的執照由保險公司的注冊國來頒 發，但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的容是保險人和被保險 人可以自由決定費率和條件，監管局的監管目標只限于保持保險公司的償付

3、 能力。通過這次改革，過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看 ，這次 管理制度的改革幾乎是一場革命，為了達到預期目的，立法者必須處理好以 下主要問題：1 .必須克服各國過去不同的保險監管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規定保險合同的條文必須得到監管機構的批準，認為這樣具體的監管可以增加市場的透明度，最大程度地減少公司之間的不同之處，并 方便消費者比較和選擇不同的保險產品。對于保險準備金，雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足，但各國對如何平衡指令性的調控和精算師的職責有很大的分歧，這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些

4、國家一直通過 法律和監督人的方式，對保險準備金的具體細節加以規定。 在這些國家里，批 準保險費的同時一般也要批準技術性指標（預定利率，死亡率）。在整個合同 有效期，這些技術性指標都被用來計算保險準備金。 在投資方面，許多國家規 定了投資圍，并且規定在一定類別最大的投資限額。由于各個成員國對監管 方式有不同的看法，因此，各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務的自由。2 .事后控制。有些國家的監管制度在很大程度上依賴于對每個保險 產品和費率的事先批準。有些國家規定，每個保單用語都必須事先和監督機 關達成協議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理 事會傳閱。提議被批準后，任何希望銷售

5、這種產品的保險公司都可以使用。但是，歐洲委員會指出，事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求，因為 事先批準措施是為了減少競爭，并很可能給地方保險公司帶來優勢。 因此，成 員國必須廢除事先批準的規定。3 .共同認可。為了開創一個充滿活力和競爭性的市場，保險產品和保 險費率的事先批準，甚至備案性通知的要求都被禁止。 從現在開始，著重于統 一執行的標準及對保險準備金、資產的充足性與最低償付能力差額的監管。保險公司即將有選擇在哪個國家設立總公司，在哪種監督制度下開展業務的 自由。二、國際保險監管總目標的調整與監管發展趨勢保險國際化的發展使全球保險市場逐步融為一體，本國保險市場日 益成為全球保險市場的

6、一個不可分割的組成部分 ，獨立性相對減弱。在這種 情況下，各國保險業的發展不僅要受本國政治、 經濟和社會發展的影響，也要 受到國際政治、經濟和社會發展的影響。隨著全球經濟一體化程度的加深，影響的程度將越來越大。由于一國保險市場同時受國和國際形勢的影響，所以，可以預見,21 世紀,各國保險業波動的可能性將進一步加大。為了熨平保險波動周期，促進本國保險業的健康發展，世界上絕大部分國家，尤其是發達國家都相應調整 了宏觀保險監管目標。總的來看，宏觀保險監管目標主要有四個：一是保持社 會對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解 和理解；三是在適當程度上保護保險消費者的合法權益，四

7、是減少和打擊保 險犯罪。在實現上述宏觀監管目標時，各國法律一般要求保險監管部門做 到：(1)維護本國保險市場的穩定；(2)依法監管，尊重保險機構的經營自主 權;(3)平衡消費者和保險行業間的利益，以及加予保險機構的負擔和限 制;(4)加快本國保險業的改革與創新;(5)在保險國際化形勢下，通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；(6)堅持市場化原則，保護公平、公正和公 開的競爭。在宏觀監管目標和法律要求的指導下，各國保險監管發展趨勢表現 為：1,混業監管體制將全面取代分業監管體制。20世紀末,金融業發展的 新動向就是混業經營。在保險方面，這種混業經營主要表現在兩個方面，一是 產、壽險業采用子公

8、司的形式相互滲透，并存在一種產、壽險公司交叉經營 的第三保險業務領域；二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業 經營的情況下，保險市場和資本市場、貨幣市場的聯系越來越密切，相互之間 的互動效應將越來越大。為了適應混業經營的趨勢 ，解決混業經營所產生的 問題和新的需要，不少國家都對本國的金融監管法律進行了修訂，對保險監 管體制也進行了相應的改革，目的在于加強對保險業的監管，防和化解金融 市場波動對保險業造成的風險。2 .產品監管的市場化趨向明顯。產品的市場化突出表現為保險合同 自由和保險費率市場化。近年來，越來越多的國家采用市場經濟體制。在市 場經濟條件下，各國保險監管部門普遍認為商定保險

9、合同容和保險產品價格 (保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情，應由雙方自行解決，政府不應過多干預。同時認為，政府應該通過讓市場最大限度地發揮作用來實現自由競爭和保險產品創新。從目前看，大部分國家已不再審批保險條款和保險費 率。在實行產品市場化的同時，各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權， 即如果保險監管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規和社會公共道德標準，或有不公平行為，有權要求保險公司予以糾正。在放松保險產品監 管的同時,各國保險監管部門普遍加強了對保險投訴的監管，注重研究網絡 經濟對保險業發展的影響，加大了對網上保險產品銷售行為的監管力度。3 .償付能力監管日益成為監管工作核心

10、。 近年來，保險監管重點越來 越偏重于償付能力監管。而且，隨著保險業的發展和信息技術的進步，償付能 力監管不斷被賦予新的容，監管方式也日新月異。盡管各國的監管方式不同， 但毫無疑問，全球保險公司償付能力監管正在由傳統的靜態監管向現代的動 態監管轉變，正在由業務和財務分離監管向業務和財務一體化監管的方向轉 變。4 .保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越 多，越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉嫁風險，越能減少信息不對稱形 成的市場失靈所造成的經濟損失。同時,大部分國家的保險監管部門認為，向 社會公開保險公司的信息，可以通過社會的力量強化對保險公司的監督，有 利于保險公司加強自律

11、。基于此，各國保險監管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息，以便于社會各單位和個人了解保險 公司的經營狀況。5,依法監管走強。市場經濟是法制經濟。市場經濟條件下的保險監管也注定應依法監管。目前，各國都有保險監管法規，通過法規對保險監管部 門的職責和權限進行規定。這些法規同時也要求為保險監管部門錯誤的監管 行為給被監管對象造成經濟損失后，必須依法進行賠償。在具體監管實踐中 普遍增強了監管法規的透明度，大幅度地減少了 “暗箱”操作行為。三、我國保險監管政策建議（一）現行保險體制評估從體制方面看，我國保險業發展與世界保險業的發展有一些較為明 顯的區別：一是世界保險業正在走集團化

12、、綜合化發展道路 ，購并活動頻繁； 我國則在實施分業發展戰略，這種分業不僅表現在銀行、證券、保險間的絕 對分業，同時也表現為人身保險與財產保險間的絕對分業。二是世界上正在 實施混業監管的金融監管體制創新，而我國則在落實分業監管方案。近幾年 我國保險業的大踏步發展，在一定程度上也得益于分業經營和分業監管。但 隨著我國經濟開放度的加深，尤其是隨著我國加入 WTO我國經濟必然會被納入世界經濟大循環之中。在未來開放條件下，現行的保險體制對21世紀我國 保險業的發展將會產生何種影響，應從現在開始研究，適時提出完善方案，這 樣才能有備無患。（二）實施開放性監管戰略開放性監管戰略條件下保險監管的目的主要有三

13、個 ：一是在國保護 保險人和被保險人的合法權益，保障我國保險市場的穩定與發展；二是在國 際上全面提升我國保險業的國際競爭力；三是采用市場手段與政府監管相結 合的方式，兼顧保險市場的效率與公平。為達到監管目的，建議：第一，中國保 監會應與國際保險監管組織和他國保險監管部門建立國際保險監管支持體 系，通過該體系監管國保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國 保險公司，以及接受本國分保業務的國外再保險公司。 第二，與中國人民銀行 和中國證監會建立監管信息通道，以監管保險市場與資本市場和貨幣市場的 互動性。第三，加速本國保險業市場化的建設，適當增設中資保險公司，培育 全國性保險市場，適當發展現有

14、保險公司的分支機構，培育地區性保險市場； 建立市場退出機制，淘汰償付能力嚴重不足的公司，優化市場主體結構。通過 發揮準入與退出機制的作用，建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第 四,建立合規性監管與風險性監管并重的新的監管體制，加強對保險公司風 險管理制度和體系的過程控制，防和化解保險風險。（三）實施優質發展戰略保險深度和保險密度是反映一個國家或地區保險業的發展程度與市 場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。 而同期發達國家的保險深度已超過 10%保險密度已超過5000美元；發展中 國家如印度等國，保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。

15、在 現有GD豕平下，如果用發展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業，1998年我國保費總收入應該達到3997億元,而實際上我國保費收入只有1247億 元。另外，雖然我國保險業已發展了 50年，但新險種開發、老險種升級換代 等工作做得還很不夠，保險產品尚未形成優質品牌效應。如在世界上已流行 多年的壽險投資連結產品和職業責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出，無論從保險業務規模，還是從保險產品結構來看，我國保險市場潛力巨 大。因此，目前應通過加強保險監管實施保險發展戰略。首先，應抓住我國“入世”機遇，認真研究國際保險慣例和 WT0T關保險業的規則，充分利用國 外先進的保險技術，引進先進的保險產品

16、和經營方式，實現“跳躍式”發展。 其次，要深化改革，銳意創新，苦練功，大力挖潛，合理開發和使用保險市場資 源。第三，要以“保障經濟、穩定社會、促進改革、造福人民”為總服務方 向，大力調整保險產品結構，積極理順費率體系，不斷拓展服務領域（四）提高保險信息化水平我們所處的時代已是信息化時代，信息化和信息資源的利用不僅成 為保險公司生存的基礎，而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的 法寶。對我國這樣一個保險業發展落后的國家來說，保險信息化程度將是決 定我國保險業在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中，“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要 參照條件，只

17、依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保 險競爭中，可以依靠的只能是投保人對保險產品和保險公司的服務質量和效 率的選擇。要創造品牌效應和提高保險服務的質量和效率，就必須加速保險 業信息化建設，提高信息化程度。當前,建議中國保監會牽頭制定行業信息標 準，提出行業信息化建設要求和目標，通過建設保險行業公共信息網和各單 位專用信息網，并適當聯結保險行業公共信息網和各單位專用信息網的方式 建成中國保險業信息網。（五）完善保險公司償付能力監管我國保險業的發展和保險監管力度的不斷加強，使越來越多的保險 從業人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業發展和監管歷 史來看，我國保險公司償

18、付能力監管還處于起步階段。這主要表現在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監管償付能力不僅是維護保險行業穩 定的需要，更重要的是保護被保險人合法權益的需要。只有及時準確地評價 保險公司的償付能力，才能及時采取切實可行的監管措施，防和化解保險市 場風險。加強對償付能力的監管，首先要建立保險公司資產負債評價制度，正 確評估保險公司資產負債匹配狀況；其次,建立保監會償付能力行動標準和 行動方法；第三，嚴格執法，將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市 場或進行資產重組。（六）加強資產負債監管保險公司的資產是其承擔債務的物質載體。 長期以來，我國對保險公司資 產的管理出現兩大偏差：一是理論認識。傳統上我國把監管的重點放在了保 險資金運用監管上，而且普遍認為資金運用是為了實現資產增值。實際上保 險公司用于資金運用的資金是保險公司總資產的一部分 ，除此以外，保險公 司還有許多種