1、商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營管理練習題答案2作者:日期:3商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營管理練習題答案第一章一、名詞解釋1 .商業(yè)銀行商業(yè)銀行是依照中華人民共和國商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法設立的吸取公眾 存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。2.銀行控股公司制由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行，在法律上，這些銀 行是獨立的，但其業(yè)務與經(jīng)營政策統(tǒng)屬于同一股權公司所控制。3.存款保險制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險費率繳納保險費給存款保險機構，當投保銀行 經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時，存款保險機構在一定限度內(nèi)代為支付，為其提供支持。二填空題1.1694 年歷史上最早的股份制銀行一一（

2、英格蘭銀行）誕生了。2.（信用中介）是商業(yè)銀行最基本，也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。3.（單一銀行制）在美國非常普通，是美國最古老的銀行組織形式之一。4.目前世界上多數(shù)政府對銀行的監(jiān)管秉承的是（ 謹慎監(jiān)管即 camel）原則。5 .我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管機構是（中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會）。三、 不定項選擇題1.商業(yè)銀行的職能作用是（ABCD。A.信用中介 B.支付中介 C .信用創(chuàng)造 D.金融服務2.商業(yè)銀行的外部組織形式有（ABD）。A.單一銀行制 B .分行制 C .集團制 D .銀行控股公司制3 .現(xiàn)代股份制銀行的內(nèi)部組織形式可分為（ABC）。A.決策機構B.執(zhí)行機構C.監(jiān)督機構D .監(jiān)管

3、機構4.銀行的管理系統(tǒng)由（ABCDE 方面組成。A.全面管理B.財務管理C.人事管理D .經(jīng)營管理E .市場營銷管理5. 政府對銀行業(yè)實行謹慎監(jiān)管原則，即“ CAMEL 駱駝）原則”，包括（ABCDE。A.資本 B.資產(chǎn) C.管理 D.收益 E.清償能力四、 問答題1.如何理解商業(yè)銀行的性質？答：商業(yè)銀行首先是企業(yè)，與其他各種企業(yè)一樣，以利潤最大化為經(jīng)營目標。（1）商業(yè)銀行必須面向市場，千方百計地去滿足市場的各種現(xiàn)實需求。（2）商業(yè)銀行業(yè)務開發(fā)或創(chuàng)新的最終目的是獲取利潤。（3）商業(yè)銀行的一切經(jīng)營管理活動必須講求效益。（4）商業(yè)銀行必須依法經(jīng)營。2.總分行制的優(yōu)缺點是什么？答：分行制的優(yōu)點在于：

4、（1）分支機構多、分布廣、業(yè)務分散，因而易于吸收存款、調劑資金，可以充分有效 地利用資本，同時由于放款分散、風險分散，可以降低放款的平均風險，提高銀行的安全性；（2）銀行規(guī)模較大，易于采用現(xiàn)代化設備，提供多種便利的金融服務，取得規(guī)模效益；（3）由于銀行總數(shù)少，便于金融當局的宏觀管理。分行制的缺點在于：（1）容易造成大銀行對小銀行的吞并，形成壟斷，妨礙競爭；（2）銀行規(guī)模過大，內(nèi)部層次、機構較多，管理困難。3.簡述商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結構。答：（1）決策系統(tǒng)：包括股東大會和董事會以及董事會下設置的各種委員會。4（2）執(zhí)行系統(tǒng)：包括總經(jīng)理和副總經(jīng)理及各業(yè)務、職能部門組成。（3）監(jiān)督系統(tǒng)：包括監(jiān)事會、

5、審計委員會以及銀行的稽核部門。5（4）管理系統(tǒng)：全面管理、財務管理、人事管理、經(jīng)營管理、市場營銷管理。4.政府對銀行監(jiān)管的理由是什么？答：政府之所以要對銀行業(yè)實施監(jiān)管，其原因在于銀行業(yè)自身的經(jīng)營特點。首先，為了保護儲蓄者的利益。其次，政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。最后，當今世界各國的銀行業(yè)正在向綜合化方向發(fā)展。5.政府對銀行監(jiān)管的內(nèi)容是什么？答：世界各國在對銀行業(yè)進行監(jiān)管時，主要內(nèi)容包括：（1）銀行業(yè)的準入。（2）銀行資本的充足性。（3）銀行的清償能力。（4）銀行業(yè)務活動的范圍。（5）貸款的集中程度。第二章一、名詞解釋1 .信用風險信用風險是指銀行的借款人或交易對象不

6、能按事先達成的協(xié)議履行義務的潛在可能性。2. 利率風險金融市場上利率的變動使銀行在運用資金時可能遭受的損失就是利率風險。3. 流動性風險流動性風險是指商業(yè)銀行掌握的可用于即時支付的流動性資產(chǎn)無法滿足支付需要，從而使其 喪失清償能力的可能性。4. 市場風險市場風險是指在一段時期內(nèi)匯率和利率變化所造成的金融工具市場價格下降的風險。5. 操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險，其中包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。二、填空題1. 銀行的核心資本由（股本）和（公開儲備）組成。2.新巴塞爾資本協(xié)議中所表述的銀行風險監(jiān)管的三大支柱是由（最低資本要求）、

7、（監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查）和（市場紀律）構成。3.銀行資本的來源渠道主要有：（創(chuàng)立時籌措的資本）、（經(jīng)營中利潤留成）和（外部市場籌資）。4 .在最低資本金要求中，新巴塞爾資本協(xié)議中要求充分考慮到（信用風險）、（市場風險）、（操作風險）對資本充足率的影響。三、不定項選擇題1.新巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定，銀行的總風險資本比率不得少于（C ）。A. 4% B . 6% C . 8% D .10%2. 屬于銀行外部籌集資本的方法有（BCD ）。A.股利分配 B.出售銀行資產(chǎn) C.發(fā)行股票 D.發(fā)行債券 E 發(fā)行大額存單3.在銀行資產(chǎn)持續(xù)增長模型中，銀行資產(chǎn)的持續(xù)增長與（ABCD ）因素相關。A.銀行資產(chǎn)收益率B

8、 .銀行紅利分配政策 C. 資本比率 D .外源資本增加額4. 衡量銀行資本規(guī)模的方法有（ABD ）。A.賬面資本 B .管理資本 C. 市場資本 D .市場價值資本四、問答題1.銀行資本有何功能？答：（1）資本可以吸收銀行的經(jīng)營虧損，保護銀行的正常經(jīng)營，以使銀行的管理者能有一定的時間解決存在的 問題，為銀行避免破6產(chǎn)提供了緩沖的余地。（2）資本為銀行的注冊、組織經(jīng)營以及存款進入前的經(jīng)營提供啟動基金。（3）銀行資本有助于樹立公眾對銀行的信心，它向銀行的債權人顯示了銀行的實力。（4）銀行資本為銀行的擴張，銀行新業(yè)務、新計劃的開拓與發(fā)展提供資金。7（5）銀行資本作為銀行增長的監(jiān)測者，有助于保證單個

9、銀行增長的長期可持續(xù)性。2.銀行資本構成是怎樣的？答：（1）核心資本1）實收資本或普通股。2）資本公積。3）盈余公積。4）未分配利潤。5）少數(shù)股權。（2） 附屬資本1）重估儲備。2） 一般準備。3）優(yōu)先股。4）可轉換債券。5）長期次級債券。（3） 資本的扣除項1）商譽。2）商業(yè)銀行對未合并報表的銀行機構的資本投資。3）商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)、 非銀行金融機構和企業(yè)的資本投資。3.影響銀行資本需要量的因素有哪些？答：（1）有關的法律規(guī)定（2）宏觀經(jīng)濟形勢（3）銀行的資產(chǎn)負債結構（4）銀行的信譽4.新巴塞爾資本協(xié)議的主要精神是什么？答：新巴塞爾資本協(xié)議 的主要精神是銀行風險監(jiān)管的三大支柱。第一支柱

10、是最低資本要求。第二支柱是監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查。第三支柱是市場紀律。5.銀行資本籌集的主要渠道和方法有哪些？五、計算題例 1、假設某商業(yè)銀行的核心資本為 600 萬元，附屬資本為 500 萬元，各項資產(chǎn)及表外業(yè)務項目 如下：（單位：萬元）項目金額信用轉換系數(shù)風險權重現(xiàn)金8500%短期政府債券30000%國內(nèi)銀行存款75020%住宅抵押貸款80050%企業(yè)貸款9750100%備用信用證支持的市場 債券15001 . 020%對企業(yè)的長期貸款承諾32000. 5100%根據(jù)以上資料，暫不考慮市場風險與操作風險，請計算該銀行的資本充足率是多少？是否達到了巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本標準？解：資本充足率=（60

11、0+500）-（850+3000）X0%+750X20%+800X50%+9750X100%+1500X1.0X20%+3200X0.5X100%X100%= 1100-122009.01%大于8%,達到了標準。例 2、某商業(yè)銀行的核心資本為 69,165 萬元，附屬資本為 2,237 萬元，加權風險資產(chǎn)總額為 461,755 萬元；根據(jù)以上數(shù)據(jù)，計算該銀行資本充足率是多少？是否符合比例管理指標的要求？解：資本充足率=（69165+2237）-461755X100%= 15.46%大于8%，符合管理指標的要求。第三章一、名詞解釋1 銀行負債業(yè)務銀行負債業(yè)務是指銀行通過吸收和借入等形式來籌集經(jīng)營

12、資金的活動。2.交易賬戶所謂交易賬戶是私人和企業(yè)為了交易目的而開立的支票賬戶，客戶可以通過支票、匯票、電話 轉賬、自動出納機等提款或對第三者支付款項。3.核心存款核心存款是指對市場利率變動和外部經(jīng)濟因素變化反應不敏感的存款。84.可用資金成本可用資金成本是指相對于可用資金而言的銀行資金成本。二、填空題1.商業(yè)銀行負債主要包括（存款負債）、（借入款負債）和（結算性負債）。92 商業(yè)銀行負債的主要目的是（維持銀行資產(chǎn)的增長率）和（保持銀行的流動性）。3 在核心存款和易變性存款之間，銀行應該加大（核心存款）所占的比例。4 銀行要保證利潤的增加，必須使新增存款的邊際成本（小于）邊際收益。5資金成本相當

13、于（利息成本）和（營業(yè)成本）兩種成本的總和。6 我國銀行負債主要來源于（各項存款）。三、不定項選擇題1 非交易賬戶中包括（BC）。A.活期存款 B .定期存款 C .儲畜存款 D .貨幣市場存款賬戶2 存款定價可以采用（ABCD ）。A.成本加利潤定價法B .邊際成本定價法C不同客戶定價法D .根據(jù)客戶與銀行關系定價3.銀行的非存款資金來源包括（ABCD ）。A.同業(yè)拆借 B .從央行借款 C .證券回購 D .發(fā)行債券4.可用資金是指銀行總的資金中扣除（ABCD ）的余額。A.庫存現(xiàn)金 B .央行存款 C .聯(lián)行或同業(yè)往來D .其他現(xiàn)金資產(chǎn)5.銀行加權平均成本的變化主要取決于（ABCD ）。

14、A.負債利息率 B.其他成本率 C.負債結構 D.可用資金率四、問答題1.簡述銀行負債成本的概念與構成。答：成本的概念主要有利息成本，營業(yè)成本，資金成本和可用資金成本。2.存款對銀行經(jīng)營為什么很重要？銀行主要有哪些存款？答：對商業(yè)銀行而言，充足和穩(wěn)定的資金來源是保證銀行生存與發(fā)展的關鍵，商業(yè)銀行的負債的目的主要有兩 個：一是維持銀行的資產(chǎn)的增長率，二是保持銀行的流動性。1.交易賬戶，是私人和企業(yè)為了交易的目的而開立的支票賬戶，客戶可以通過支票，匯票，電話轉賬，自動 出納機等提款對第三者支付款項。它包括活期存款，可轉讓支付命令賬戶，貨幣市場存款賬戶，自動轉賬制度 等種類2.非交易賬戶，包括儲蓄賬

15、戶和定期存款。3.銀行非存款資金來源（非存款負債方式）有哪些？答：（1）同業(yè)拆借（2）從中央銀行的貼現(xiàn)借款（3）證券回購（4）國際金融市場融資（5）發(fā)行中長期債券（6） 非存款性資金來源規(guī)模的確定4.銀行負債成本的分析方法有哪些？答：（1）歷史加權平均成本法（2）邊際成本法五、計算題某銀行各類存款負債、股權資本、資金成本、可用資金比例如下（單位：萬元）項目年平均 數(shù)資金成本額可用資 金比例可用資金額資金成本率可用資 金成本 率活期存款16007270%11204.5 %6.43 %定期存款2002491%18212 %13.18 %短期借款4004495%38011 %11.58 %其他負債1

16、601095%1526.25 %6.58 %10股權資本2406895%22828.33 %29.82 %合計260021820628.38 %10.57 %請計算其資金成本率與可用資金成本率是多少？請將計算結果填入表中相應欄目內(nèi)第四章一、名詞解釋1.法定準備金法定準備金是按照法定比率向中央銀行繳存的存款準備金。2.流動性需求銀行的流動性需求是來自客戶對銀行提出的必須立即兌現(xiàn)的資金要求。3.資金頭寸在現(xiàn)金資產(chǎn)中，我國商業(yè)銀行習慣地將可供商業(yè)銀行直接、自主運用的資金稱為資金頭寸。二、填空題1 .商業(yè)銀行在中央銀行的存款由兩部分構成：（法定準備金）和（超額準備金）。2 .目前我國商業(yè)銀行的法定存款

17、準備金率為（20%;16.5%）。3.可用資金頭寸是指扣除了（法定準備金）以后的所有現(xiàn)金資產(chǎn)。4.商業(yè)銀行的存款按照被提取的可能性，可以分成（游動性貨幣負債）、（脆弱性貨幣負債）、（穩(wěn)定性貨幣負債）三類。5 .銀行主要可以通過（轉換資產(chǎn)）和（借入資金）兩種方式滿足流動性需求。三、不定項選擇題1 .現(xiàn)金資產(chǎn)包括（ABCDKA.庫存現(xiàn)金 B .托收中的現(xiàn)金C .在中央銀行的存款 D .存放同業(yè)的存款2 .銀行持有現(xiàn)金資產(chǎn)的目的是保證銀行的（ABD）。A.安全性 B .流動性 C .盈利性 D .安全性和流動性3.流動性需求可以被分為（ABCD。A.短期流動性需求 B .長期流動性需求 C .周期流

18、動性需求 D .臨時流動性需求4 .基礎頭寸包括（AC）。A.庫存現(xiàn)金B(yǎng).在央行的法定存款準備金C.在央行的超額存款準備金D .存放同業(yè)的存款5.在下列資金頭寸中，資金量最小的是（C）。A.可用頭寸 B.基礎頭寸 C.可貸頭寸 D.不可比較四、問答題1.簡述銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的與原則。答：現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的就是要在確保滿足銀行流動性需要的前提下，盡可能降低現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重， 使現(xiàn)金資產(chǎn)達到最適合的規(guī)模。在具體操作中，應當堅持如下基本原則：（1）適度存量控制原則。（2）適時流量調節(jié)原則。（3）安全性原則。2.銀行流動性需求有哪些種類？答：流動性需求分為短期流動性需求、長期流動性需求、周期

19、流動性需求、臨時流動性需求。3.銀行流動性需求預測方法有哪些？答：流動性需求的預測有三種方法：因素法、資金結構法、流動性指標法。4.銀行如何進行流動性需求與來源的協(xié)調管理？答：銀行要在各種各樣的資產(chǎn)、負債以及創(chuàng)新的資金來源中進行選擇，對流動性需求與來源進行協(xié)調管理。銀 行可以通過轉換資產(chǎn)的方式來滿足流動性需求。銀行也可以通過借入資金的方式來滿足流動性的需要。隨著金 融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，銀行在滿足流動性需求方面除了上述傳統(tǒng)方法之外，還有一些新的方法。5.如何評價銀行流動性管理的效果？11答：一些市場信號的變化可以反映一家銀行流動性管理是否成功。一般來說，以下信號有利于揭示一家銀行的 流動性狀況：（

20、1）公眾對銀行的信心。（2）銀行股票價格是否穩(wěn)定。（3）發(fā)行大額可轉讓定期存單以及其他負12債是否存在風險溢價。（4）出售銀行資產(chǎn)有無損失。 （5）能否滿足客戶的合理貸款需求。（6） 是 否 頻 繁 地 從 中央銀行借款。五、計算題某銀行在預測期內(nèi)各類負債額、新增貸款額、法定準備率以及要提取的流動性資金比例如下（單 位：萬元）。項目金額法定準備 率法定準備額提留流動性資金比 例游動性貨幣負債90008%72095%脆弱性貨幣負債75005%37530%穩(wěn)定性貨幣負債12000 13%36015%新增貸款360100%計算該銀行流動性需求總額是多少萬元？答：流動性需求總額 =0.95X（9000

21、 720 ） +0.30X（ 7500 375 ） +0.15X（ 12000 360 ）+1.00X360=7866+641.25+1746+360=10613.25（萬元）第五章一、名詞解釋1. 貸款政策貸款政策是指銀行指導和規(guī)范貸款業(yè)務，管理和控制信用風險的各項方針、措施和程序的總稱， 是銀行從事貸款業(yè)務的準則。2. 不良貸款不良貸款是次級類、可疑類、損失類三類貸款的總稱。3. 呆賬準備金貸款呆賬準備金是從銀行收入中提取的，用于彌補貸款損失的一種價值準備。二、填空題1.銀行貸款組合的目的是（最大限度提高貸款收益，降低整體貸款風險）。2. 按貸款的風險程度，貸款可以劃分為（正常）、（關注）

22、、（次級）、（可疑）和損失五類。3 .呆賬準備金的提取要符合兩項原則：（及時性原則）和（充足性原則）。4.針對我國國有銀行不良資產(chǎn)率高的情況，我國成立了四家（資產(chǎn)管理公司）剝離其呆壞賬。三、不定項選擇題1. 按照貸款的保障程度，銀行貸款分為（ABCDA.抵押貸款B .質押貸款C.保證貸款D.信用貸款2. 可以通過三道防線發(fā)現(xiàn)問題貸款（ACD）。A.信貸員B .貸款發(fā)放C.貸款復核D.外部檢查3. 呆賬準備金可以分成三種類型（ACD）。A.普通呆賬準備金B(yǎng) .特殊呆賬準備金 C .專項呆賬準備金 D .特別呆賬準備金四、問答題1.簡述貸款原則的主要內(nèi)容。答：國際上通行一種評價借款人信譽狀況的原則

23、，即“6C”原則，是指品質、能力、現(xiàn)金、抵押、環(huán)境和控制。2.貸款政策主要包括哪些內(nèi)容？答：（1）貸款業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略（2）貸款審批的分級授權（3）貸款的期限和品種結構（4）貸款發(fā)放的規(guī)?？刂脐P系人貸款政策（6）信貸集中風險管理政策 （7）貸款定價（8）貸款的擔保政策（9）貸款檔案的管理政策（10） 貸款的審批和管理程序（11）貸款的日常管理和催收政策（12）對所有貸款質量評價的標準（13）對不良貸款 的處理3.商業(yè)銀行如何評價貸款的質量？答：134.什么是貸款五級分類？簡述其各級的定義。答：五級分類法就是按照貸款的風險程度，將貸款劃分為五類，即正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類。（1）正常

24、類。借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。（2）關注類。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。14（3）次級類。借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。（4）可疑類。借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。（5）損失類。在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。5.商業(yè)銀行對“問題貸款”應如何處置？答：對于問題貸款，銀行首先會與借款人會面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會繼續(xù)向借款人注入 新的資金。當不能選擇追加資金方案時，銀行和企業(yè)還

25、可以協(xié)商制定一個雙方同意的政策。該政策包括以下幾個方面：（1）減債程序和時間限制。（2）增加抵押品、擔保人、第二抵押。（3）索取財務報告。（4）立即監(jiān)控抵押品和借款人。（5）建立損失-安全點。當銀行與企業(yè)無法實習上述目標時，則只有清算最后一種選擇了。第六章一、名詞解釋1.抵押抵押是指借款人或第三人在不轉移財產(chǎn)占有權的情況下，將財產(chǎn)作為債權的擔保。2.質押質押是指借款人或者第三人將其動產(chǎn)或權利移交銀行占有，將該動產(chǎn)或權利作為債權的擔保。3.保證保證是指銀行、借款人和第三方簽訂一個保證協(xié)議，當借款人違約或無力歸還貸款時，由保證人按 照約定發(fā)行債務或者承擔相應的責任。二、填空題1.銀行對企業(yè)發(fā)放的短

26、期貸款具有（自動清償）的性質。2.對借款人資產(chǎn)負債表的分析，可以從三大比率著手，即（營運效率）、 （杠桿比率）、（流動比率）。3.現(xiàn)金凈流量包括企業(yè)的（經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量）、（投資活動現(xiàn)金凈流量）、（融資活動現(xiàn)金凈流 量）。4 .反映流動性的比率由（流動比率）和（速動比率）兩個指標構成。三、不定項選擇題1.企業(yè)申請貸款可能是由于（ABCDKA.銷售增長B.營業(yè)周期減慢C.購買固定資產(chǎn) D .其他資金支出2.反映借款企業(yè)營運效率的指標有（B）。A.速動比率B.總資產(chǎn)周轉率C.資產(chǎn)負債率D .利息保障倍數(shù)3 .評價管理者盈利能力的指標是（D）。A.資產(chǎn)報酬率 B .利息保障倍數(shù)C .負債與所有者權

27、益的比率 D .權益報酬率4.銀行對借款企業(yè)要求的貸款擔保包括（ABCDA.抵押 B .質押 C .保證 D .附屬合同5.影響企業(yè)未來還款能力的因素主要有（ABCDA.財務狀況 B .現(xiàn)金流量 C .信用支持 D .非財務因素四、問答題1.企業(yè)申請貸款可能的理由有哪些？答：（1）銷售增長導致的借款營業(yè)周期減慢引起的借款固定資產(chǎn)購買引起的借款其他原因引起的借款2.反映借款企業(yè)的杠桿比率的指標有哪些？答：資產(chǎn)負債率、負債與所有者權益比率、負債與有形凈資產(chǎn)比率以及利息保障倍數(shù)。3.銀行對抵押和質押的管理內(nèi)容有哪些？1銀行對抵押物的占有和控制情況2抵押物的流動性3抵押物的價值評估4抵押物的變現(xiàn)價值1

28、55抵押率4.銀行應如何考察和管理保證人？1保證人的資格2保證人的財務實力3保證人的保證意愿4保證人與借款人之間的關系5保證的法律責任5.銀行為什么要對借款企業(yè)非財務因素進行分析？答：為了更準確地考察借款人的償債能力五、計算題1、某企業(yè)向銀行申請 200 萬元貸款，期限為一年，約定到期還本付息。銀行為此籌集資金的邊際 成本為 5%,發(fā)放與管理貸款的經(jīng)營成本為 2%,可能發(fā)生違約風險損失為 1.5 %，銀行預期的利 潤率為 1%,該筆貸款的價格應當是多少（要求計算出具體金額與百分比）？解：貸款利率（價格）=5%+2%+1.5%+1%= 9.5% 貸款利息（價格）=200X9.5%X1 = 19（

29、萬元）2、某商業(yè)銀行發(fā)放期限為一年、金額為 300 萬元的貸款，其中，股本比例 5%,預期股本收益率 8%, 銀行所得稅率 25%,非資金性經(jīng)營成本是貸款數(shù)額的 2%,貸款違約風險溢價是貸款額度的 0.5%, 籌集放貸資金的成本是 5.6 %，該筆貸款的價格應當是多少（要求計算出具體金額與百分比）？解:貸款利息（價格）=300X5%X8%-（125%）+300X2%+300X0.5%+（300300X5%）X5.6%=1.6+6+1.5+15.96= 25.06 （萬元）貸款利率（價格）=25.06十300X100%= 8.35%3、某客戶向銀行獲得 500 萬元的貸款，期限為一年，貸款利率

30、7.8 %，銀行要求客戶將貸款額度 的 20%作為補償余額存入該銀行，并對補償余額收取 1 %的承諾費。根據(jù)以上條件，計算該筆貸 款的實際價格是多少（要求計算出具體金額與百分比）？解：貸款總收入（貸款實際價格）=500X7.8%+100X1%= 40萬元借款人實際使用資金額=500（500X20%）= 400萬元貸款稅前收益率（貸款實際利率）=40十400X100%= 10%第七章一、名詞解釋1、 個人貸款是指銀行等金融機構為滿足個人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。2、 個人貸款定價是銀行確定不同個人貸款產(chǎn)品的價格或利率水平。3、 78S 條款法將借款人償還貸款的剩余月份相加之和除以78，就得到了

31、借款人因提前還貸而獲取的利息回 扣率。4、補償存款余額為了降低消費信貸的信用風險，許多銀行常要求借款人在其賬戶中保留一個百分比的貸款 額，這個貸款額即補償存款余額。二、填空題1、個人貸款是指銀行等金融機構為滿足個人（ 消費）、（投資）、（經(jīng)營）所需貸款。162、 影響個人信用（償債能力）的主要因素包括兩個方面：一是（個人財務狀況，即財務因素）,另一個是（主觀意愿或信用意識，即非財務因素）。3、 通常情況下，速動比率為1.00或高于1.00被認為是合理的，它說明（1元流動負債）至少有（1元流 動資產(chǎn)）做保證。4、Z計分模型是一種以（ 會計資料）為基礎的多變量信用評分模型，Z值越大，信用就（越好）

32、；Z值越小， 信用就（越差）。三、不定項選擇題1、 個人貸款與其他貸款相比，具有（ABCE ）的特點。A高風險性B高收益性C周期性D利率敏感性E利率不敏感性2、 在進行客戶資產(chǎn)分析時，銀行必須關注資產(chǎn)的（ABCDE）。A價值B穩(wěn)定性C流動性D所有權E控制權3、 個人貸款定價的原則包括（ABCDE）。A成本收益原則B風險定價原則C參照市場價格原則D組合定價原則E與宏觀經(jīng)濟政策一致原則四、問答題1.發(fā)展個人貸款對商業(yè)銀行有何意義？答：A.個人貸款可以改善銀行資產(chǎn)結構，降低經(jīng)營風險B.個人貸款是商業(yè)銀行主要的利潤源泉C.個人貸款是提高商業(yè)銀行競爭力的主要途徑2.個人貸款風險管理的主要措施是什么？答：

33、A.使用個人信用系統(tǒng)B.選擇合適的合作機構C.實行五級分類管理D.貸后監(jiān)測與檢查E.通過二級市場出售貸款3.個人財務分析的主要內(nèi)容是什么？1未來的還貸來源或抵押品2負債和費用3綜合分析4.什么是個人信用評估的“ 5C 判斷法”？答：品德、能力、資本、擔保品、條件5.影響個人貸款定價的因素有哪些？答：資金成本、風險、利率政策、盈利目標、市場競爭、擔保、規(guī)模、選擇性因素五、計算題1、假設林某獲得一筆期限為 1 年、金額為 6000 元的耐用消費品貸款，按月等額還本，半年后她因加薪而提出提前還貸申請，請用 78s 條款計算銀行應該給予她的利息回扣（比例）是多少？解：利息回扣率=（1+2+3+4+5+6）/78X100%= 26.92%2、假設王宏申請 1 年期個人綜合消費貸款 50 000 元，他的信用評分屬于 B 級，銀行采用基 準利率加點定價來確定利率，基準利率為 4%，加點幅度為 2%。請問：a 在基準利率加點定價 方法下，王宏的貸款利率