1、淺析威海市個人理財業務發展現狀摘要：個人理財金融業務是一個地理區域的經濟發展到一定階段的必然產物。隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業務受到越來越多人的重視。但從整個發展階段而言，我國的個人理財業務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義。關鍵詞：商業銀行 個人理財 發展現狀 對策正文：我國商業銀行辦理個人理財業務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各家商業銀行業競爭的焦點，成為其產品和服務創新的主要領域。 所謂個人理財是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合

2、金融服務。近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，各銀行紛紛創立了個人理財業務品牌，個人理財產品不斷豐富，出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、私人銀行、金融超市等機構形式。利用現代理財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務，將是我國商業銀行提升競爭實力、全面創新的突破口。 但是盡管我國個人理財市場發展迅猛，但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，商業銀行的個人理財業務還處于形而上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。為了詳細了

3、解威海市個人理財業務的發展現狀，筆者在威海市各市區發放了調查問卷，以獲得第一手資料。通過調差問卷分析得知，目前目前有22.5%的人投資于股票，12.5%的人投資于各種基金，45%的人投資于保險業，另外還有數目不等的人投資于其他如期貨、黃金和信托投資等不同的理財產品。在被問及目前投資理財占家庭收入的總比例是多少時，有53.1%的人選擇了10%以內，25.6%的人選擇了10%30%，而占家庭總收入80%以上的只有1.9%，可見市民的理財投資還是很謹慎的。市民們在購買這些理財產品的渠道也是多種多樣的，其中主要以親戚或朋友的介紹為主，占到了總數的43.5%，這可能人們比較偏重于保險有關，而通過財富雜志

4、和電視廣告得知的有31.4%，但是幾乎沒有從網點宣傳和廣播中獲得理財產品信息的。在市民的投資規劃中期望投資的主要還是集中在保險、外匯、銀行的各種理財產品和基金上，而諸如期貨、債券、信托等則很少有人問津。當然，這和人們目前的家庭收入與支出是分不開的，目前威海市大多數家庭的主要支出集中在教育、醫療和還貸款上面，很少有家庭的主要開支是用來理財的，這也就造成了人們都普遍偏好于保本的理財產品，而風險較大的則很少過問。 在筆者的詢問過程中，發現一個目前個人投資所犯下的很明顯的錯誤，那就是大多數人在進行投資前很少咨詢有關方面的專家，有的即使咨詢了也不采納，這就造成了投資過程中的盲目性，很容易給投資者帶來不必

5、要的損失。不過通過調查可以發現，大多數人抵抗風險的心理還是很好的，當風險來臨時，大多數人還是能夠保持一顆平靜的心態去面對，只有6.8%的人受到的影響非常大，這說明在經過十幾年的理財業務發展后，多數投資人已經開始變的成熟，這一點很令人欣慰。 威海市個人理財業務的發展狀況并不是只有威海市市民決定的，還有威海市各大商業銀行及各投資公司等金融機構。在我國，國內個人理財規劃行業目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。近兩年來，國內商業銀行加快了對個人理財業務的研究和探索，已普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，各家銀行已經把該項業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。雖然我國個

6、人理財業務幾年來已有了長足的發展，并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業銀行個人理財業務的運作情況來看真正能與外資銀行相抗衡的理財業務并未開展，目前，個人理財業務主要還停留在初級階段個人理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題，制約著我國商業銀行個人理財業務的快速推進。（一）互助理念和傳統的家庭觀念成為制約我國個人理財業務發展的直接原因。個人理財強調的是通過規劃并采取綜合財務手段來平衡個人的財務收支。而在中國人的觀念里，互助關愛是一種傳統美德。親戚、朋友、同事之間誰一旦有事，無論是婚喪嫁娶，還是遭遇天災人禍，老百姓都習慣以實物或“份子”的形式表示關愛和幫助。老百姓能夠較容易的解決大額開支困

7、難，或者說渡過各種災難，這也在定程度上淡化了人們的理財意識，弱化了老百姓對個人理財的需求。中國人傳統的家庭觀念也抑制了對個人理財的需求。而在西方國家，無論是親友還是鄰里之間，幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經濟上的“互助”；在家庭內部，也非常強調獨立性，在孩子成人后，父母很少直接給后代以經濟上的幫助。因此，在西方國家，個人理財規劃幾乎成為每個公民合理安排收支，提高生活水平的基本內容。（二）社會誠信缺失使我國個人理財業務喪失了發展的基石。誠信是市場經濟的基石，是一切交易活動得以順利進行的基礎。個人理財業務是由專業理財人員通過與個人客戶充分溝通，根據客戶的階段性生活目標和客戶的生活、財務狀況，確立

8、理財目標，并且幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。它需要客戶將自己和家庭的幾乎所有有關財務、生活等信息告訴個人理財規劃師，以便幫助其制定科學合理的綜合理財規劃。這樣就要求客戶對理財規劃師給予充分的信任，也要求理財規劃師絕對忠誠于客戶，替客戶保密。因此，個人理財業務對社會誠信的要求更甚于其他市場經濟行為。但一方面，客戶擔心理財規劃師將自己家底外露，給自己和家庭帶來不必要的麻煩；另一方面；客戶也擔心理財規劃師在做理財規劃時，并不是以客戶效益最大化為原則，從而做出有損于自己的理財規劃，導致我國個人理財業務發展畸形，僅有投資理財，而無個人理財。（三）缺少系統支持。建立和運用客戶資料庫分析系

9、統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶

10、信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。（四）分業經營是影響我國個人理財業務發展的制度障礙。目前我國銀行、證券、保險、信托等各自擁有相對獨立的運營及監管體系，商業銀行、證券公司、保險公司和信托公司只能經營各自的業務。雖然近年來在外資銀行、金融超市的沖擊下，銀行、證券、保險、信托業正在加強合作，但是，綜合經營業務的開展仍受到許多限制。這種分業經營體制下商業銀行金融創新的空間受到極大的制約，大多數中資商業銀行推出的理財產品仍然是圍繞組織存款進行的簡單組合，理財服務仍停留在咨詢、代銷產品與提供簡單投資建議等淺層次上。而國際先進商業銀行的理財產品包括投資規劃、合理避稅、遺產管理、資產管理等多項功

11、能，不僅能提供顧問型理財服務而且能夠依照客戶的理財需求進行委托投資理財與深層次服務。因此，與國際先進商業銀行相比，中資商業銀行的理財產品與服務同質化嚴重，創新能力相對較弱，無法向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務。（五）專業理財人員匱乏是制約我國個人理財業務發展的重要瓶頸。理財服務是一項綜合性的金融服務，不僅要求客戶經理全面嫻熟地掌握銀行業務與營銷服務的技巧，而且要求其掌握證券、保險、信托、稅收、房地產、收藏品鑒賞等多領域的專業知識，并具備豐富的實踐操作經驗及良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理數據

12、能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。（六）理財產品風險管理水平滯后是進一步造成個人理財業務發展緩慢的另一主要原因。理財業務作為一項新型的銀行業務，蘊涵著市場風險、信用風險、操作風險、法律風險、流動性風險等多項風險。國際先進商業銀行大多設立了專門機構依照一套嚴密規范的風險管理流程進行該項業務的風險管理。相比之下，我國諸多商業銀行的理財業務仍處于粗放型的管理階段，大多數中資銀行缺乏先進的風險管理工具與技術，少數商業銀行對風險疏于管理甚至漠視風險的存在。積極推進威海市商業銀行個人理財業務發展的對策個人理財業務是一種綜合性金融服務，

13、往往需要集中大量不同的金融服務產品，如零售銀行業務的支票、貸款、抵押，保險公司的各種保險產品，信托公司的信托產品，零售的經紀商業務以及投資管理咨詢、稅收籌劃等業務。對威海市商業銀行而言，盡管具有網點、人文、客戶、資金等優勢，但在個人理財業務方面，仍存在戰略、產品、人才、創新等方面的較大差距。威海市商業銀行要大力發展個人理財業務，就需要根據自身條件制定適當的發展策略：（一）制定分步驟、分階段的發展規劃，逐步提升商業銀行在個人理財業務領域的競爭力。首先商業銀行個人理財業務目前還只是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨

14、詢和投資建議中得到回報。因此，從長遠來看個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；其次由于各種主客觀原因，當前銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國的個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，還需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合。（二）設計能夠滿足客戶需求的綜合化金融服務產品。目前威海市商業銀行的理財服務通常是向客戶推銷各種標準的理財產品，還不

15、能針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案。隨著高端客戶的不斷發展，客戶對個性化服務的要求越來越高。銀行必須細分市場和客戶，全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進行深度分析，針對客戶的風險偏好、年齡、投資目的和金額大小，設計出切合客戶需要的服務方案，主動地對客戶的財富進行管理，提高資金使用效益，實現客戶財富的保值增值。（三）加快個人理財服務質量的改進。這對理財業務的開展至關重要，它首先體現在要確保個人理財業務內容充實，樹立更為科學的理財理念。對于客戶而言，科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽，而是把錢財及相關事務納入有計劃、有系統的管理。個人理財業務已不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者

16、國債咨詢，而應是真正的使客戶資產得到最大化的保值和增值。其次從服務形式上中資銀行個人理財業務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據客戶財務需求的變化及時調整服務內容。商業銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優惠服務，比如房屋按揭優惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優惠等。（四）充分認識和化解個人理財風險。

17、在威海，充分認識和化解個人理財風險，對于確保客戶資產保值和增值具有重大的現實意義。銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，要認識并學會化解實際存在著的各個風險隱患，指導客戶正確的、清醒的認識到收益與風險同在的投資的規律性。一是市場風險。任何市場，在運行中都存在著風險。但不同的市場風險，具有很大的差異性特點。以股票市場為例，一、二級市場的股票價格波動，往往會使持有的股票價格隨著起伏，造成損失。有時，這種損失是巨大的。除了股票以外，房地產、公司債券和其他投機性較高的投資，受這種風險影響很大。二是財務風險。財務風險無時不在，無處不在。持有一個公司的股票或債券，會因為該公司經營不善，使股票價格下跌或無法

18、分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息，又或是業主收不到租金。總之，就是投資無法帶來預期的收益。 三是利率風險。當前，我國實行的是低利率政策。對部分依賴利息收入的人們而言，低利率政策會使收入相對減少。但一旦儲蓄利率上升，會打擊股票、債券、物業的價值。對債券投資人的影響最大，因為利率上升會使債券價格下跌，造成損失。但如果有儲蓄存款、外匯存款等，可在一定程度上降低利率上升帶來的風險。對債務人而言，利率上升會使利息負擔增加。四是流動性風險。指投資無法在需要時適時變換為現金。銀行存款、債券和多數股票一般都可以很快變現，所以流動性風險較低，但是房地產和一般私人收藏品就不易變現，流動性風險較高。五是經

19、濟大勢變化風險。經濟有盛有衰，循環不息。經濟景氣的時候，投資處于搏傻階段，物業、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值。不過經濟不景氣的時候，現金為最寶貴的資產。所以，一個完善的理財組合，應該包括不同的投資項目，分散投資可以減低經濟循環風險。此外，還存在著管理風險、通脹風險、行業風險等。（五）培養能夠提供綜合化金融服務的專業理財人員。理財客戶金融服務需求具有個性化、綜合化的特點，因此，銀行客戶經理必須是精通銀行、財務、稅收和不動產策劃、法律以及會計等領域的復合型專家人才，并擁有豐富的從業經驗。比如英國巴克萊銀行要求私人銀行客戶經理的人選要“具有15年以上的資歷，親身體驗過經濟景氣循環的人

20、”。對于威海商業銀行而言，必須盡快培訓能夠勝任理財業務的專業人員，配備資質認證，通過相關的個人理財中心以及相應的后臺支持，來保證理財業務的服務質量。結  論通過對威海市個人理財業務的發展研究，本文主要得出了如下三個結論：1、威海個人理財行業發展存在一定問題。威海因為其地理以及歷史原因，經濟并不發達。而威海的金融創新速度、金融產品的更迭速度以及融理財產品多樣化程度都和我國經濟發達地區（北京、上海、廣東等）相差甚遠。這主要表現在威海金融行業競爭不夠激烈，導致證券公司少，業務量少以及銀行較小，效益低下。比如說中間業務最突出的招商銀行在威海并沒有下設機構。這也極大制約了威海金融產業的發展。形成了惡性循環。除此之外，我們當前個人理財主流觀念也存在很大的誤區，比如說對于保險存在偏見，忽視保險以等。如果不改變人們對個人理財的一些認識，個人理財行業的發展將會舉步維艱。2、我國商業銀行在個人理財方面有很多亟待解決的問題。現在我國商業銀行目前的主營業務仍是存貸款業務,目前該項業務的收入占總收入的80%以上,這在金融業即將發生巨變的今天,已不能適應可持續發展的要求,銀行勢必要通過開發其他業務獲得新的利潤增長點。隨著中國經濟的發展與社會的進步,個人財富不斷增