1、2010年8月總第197期第8期學(xué)術(shù)交流 Aug,2010 Academic Exchange Serial No.197No.8金融消費(fèi)者之法律界定郭丹(哈爾濱工業(yè)大學(xué)法學(xué)院，哈爾濱150001摘要綜合經(jīng)營的金融實(shí)踐使金融服務(wù)法律制度的構(gòu)建與完善成為當(dāng)務(wù)之急，金融消費(fèi)者作為其基礎(chǔ)概念自當(dāng)先為明晰。在金融業(yè)務(wù)界限日益模糊之時，金融商品已經(jīng)突破了原有的分業(yè)經(jīng)營之藩籬而成為金融服務(wù)者共同的服務(wù)內(nèi)容，金融商品的特殊屬性使之區(qū)別 于傳統(tǒng)意義上的證券、保險、銀行產(chǎn)品。因此，證券投資者、投保人、銀行客戶等也因購買金融 商品而具有了共同的性質(zhì),將其身份界定為金融消費(fèi)者，厘清金融消費(fèi)者的概念，以金融消費(fèi)者的概

2、念替 代原有的不同金融市場中的交易者，準(zhǔn)確的演繹金融法律關(guān)系之中各方的地位與權(quán)責(zé)，乃為金融 實(shí)踐的切實(shí)需求。關(guān)鍵詞金融消費(fèi)者；銀行客戶；投資者;法律界定中圖分類號D912.18文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號10008284(201008 0054 04金融消費(fèi)者”一詞，作為購買金融商品和接受金融服務(wù)者的統(tǒng)稱或泛指，在我國 已經(jīng)被越來越多的人知曉和使用，而本次金融危機(jī)也將金融消費(fèi)者保護(hù)問題提到各 國金融法制改革的日程中。實(shí)際上，上世紀(jì)末、本世紀(jì)初，英國的金融服務(wù)和市場 法案、美國的金融服務(wù)現(xiàn)代化法、日本的金融商品交 易法等，都在大金 融的背景下提出了金融消費(fèi)者保護(hù)問題，以促進(jìn)整個金融市場的發(fā)展。作為金融監(jiān)

3、 管一體化機(jī)制的摹本，英國2000年金融服務(wù)和市場法案，首次采用了 金融消費(fèi) 者”的概念,是立法明確界定的開創(chuàng)。2009年12月，美國國會通過了設(shè)立金融消費(fèi) 者專門保護(hù)機(jī)構(gòu)的決議，使金融消費(fèi)者作為法律概念得到確認(rèn)。在我國金融立法中 首次使用 金融消費(fèi)者”概念的是2006年12月銀監(jiān)會 頒布的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新 指引舊J,而且該指引還專章規(guī)定了 客戶利益保護(hù)規(guī)則”。2009年9月23日，為進(jìn) 一步推動我國金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)和教育事業(yè)，中國銀監(jiān)會召開了金融領(lǐng)域公平對 待消費(fèi)者”項(xiàng)目啟動會。該項(xiàng)目旨在推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極采取行動，更好地維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，開展消費(fèi)者教育，促進(jìn)我國銀行業(yè)的和諧健康發(fā)展

4、。在此背景 下，金融消費(fèi)者”的概念界定，其內(nèi)涵與外延的 確定關(guān)涉法律保護(hù)的范圍，值得仔細(xì)斟 酌。一、金融消費(fèi)者的內(nèi)涵金融消費(fèi)者”作為法學(xué)上的概念，至今并無明確的界定，甚或依然存在質(zhì)疑和模 糊,而基本問題與概念的界定因關(guān)乎保護(hù)的基礎(chǔ)范疇劃定而成為研究首先要解決的 領(lǐng)域。正如博登海默所說：概念乃是 解決法律問題所必需的和必不可少的工具，沒有 限定嚴(yán)格的專門概念，我們便不能清楚地和理性地思考 法律問題一 Jo那些主張?jiān)?思考中拋棄概念的倡議，就像建議作音樂不用曲調(diào)，說話不用發(fā)聲，看而不用形象一樣, 毫無意義【3J504因此，在構(gòu)建金融服務(wù)法律制度之時，首先需要對金融消費(fèi)者進(jìn)行 界定。有學(xué)者認(rèn)為，金融

5、消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化，是指與 金融機(jī)構(gòu)建立金融服 務(wù)合同關(guān)系，接受金融服務(wù)的自然人。”【41有學(xué)者認(rèn)為，金融 消費(fèi)者，實(shí)際上是指為生活需要購買、使用收稿日期20lO03 ll【基金項(xiàng)目2008年司法部國家法治與法學(xué)理論研究項(xiàng)目證券市場投資者利 益保護(hù)研究（08sFB2033的階段性 研究成果；項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：葉林作者簡介郭丹（1970 ，女，黑龍江哈爾濱人，副教授，法學(xué)博士，從事民商法、金 融服務(wù)法研究。? 54?金融商品或接受金融服務(wù)的個體社會成員。"?；?，金融消費(fèi)者是指為生活需 要購買或使用金融機(jī)構(gòu) 提供的金融商品，享受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人?！?【61

6、現(xiàn)實(shí)情況是，雖然近年來金融消費(fèi)者的 提法逐步增加，但是對金融消費(fèi)者的內(nèi)涵 與外延并無一致意見?，F(xiàn)行立法的分業(yè)規(guī)定使人們習(xí)慣性的依金融業(yè)不同領(lǐng)域的角度,對從事金融消費(fèi)行為的消費(fèi)者冠之以不同的稱謂，以區(qū)分于金融服務(wù)者。事實(shí) 上，金融創(chuàng)新的不斷深入已使以業(yè)務(wù)領(lǐng)域區(qū)分消費(fèi)者的個人身份的方式失去了原本 的意義。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，金融消費(fèi)者與金融投資者以是否承擔(dān)風(fēng)險以及是否以獲利為目 的作為分野界標(biāo)，但在金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中已越來越難精細(xì)地劃分二者 "jo金融服務(wù) 者日漸的業(yè)務(wù)交叉與金融創(chuàng)新加速，使其所提供的金融商品及金融服務(wù)日益綜合化， 諸如存款、保險、證券這樣簡單清晰的種類劃分已無實(shí)際意義。綜合經(jīng)營

7、的金融實(shí)踐使消費(fèi)者在選購金融商品時可以跨越各金融領(lǐng)域的劃分，金融服務(wù)的商品 化使得存款人、保險相對人或投資者的身份不再涇渭分明。以消費(fèi)者在銀行接受服務(wù)而 言，目前可選擇 的金融商品除銀行提供的各類信用供給業(yè)務(wù)之外，還可以購買銀行銷 售的理財產(chǎn)品，或者接受銀行從事 的保險業(yè)務(wù)的提供。此時，消費(fèi)者既具有銀行客戶 的身份，又同時兼而有投資者與投保人的身份。由此，消費(fèi)者就因?yàn)樵絹碓蕉嗟呐c金融企業(yè)打交道而成為金融消費(fèi)者，其身份則分別由投資者、客戶、投保 人而姬變成 為金融消費(fèi)者。因此，本文贊同將金融消費(fèi)者界定為購買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融商品，享受 金融機(jī)構(gòu)提供的 金融服務(wù)的社會成員二、金融消費(fèi)者的外延

8、（一客戶、銀行消費(fèi)者與金融消費(fèi)者在與銀行進(jìn)行交易的過程中，對于銀行的交易對方，有客戶“、顧客“、儲戶” 等多種稱呼，我國商業(yè)銀行法中就包括 客戶“、借款人”、存款人”幾種不同 稱呼舊J。美國1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法中把 金融消費(fèi)者”（consume®義為:主要 為個人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融商品或服務(wù)的個體一Jo而該法對另一概念金融機(jī)構(gòu)客戶”（custome的界定則為與銀行有不間斷業(yè)務(wù)關(guān)系的消 費(fèi)者”弓美國2000年消費(fèi)者財務(wù)隱私保密最終規(guī)則則進(jìn)一步規(guī)定受保護(hù)主體有一般的消費(fèi)者（consumer【I和客戶（Customer 21兩類。一般銀行消費(fèi)者 是指從 銀行已經(jīng)

9、獲得或正在申請獲得金融商品或服務(wù)的家庭消費(fèi)者個人（包括個人的合法 代表。而 客戶則指已經(jīng)與銀行有實(shí)際業(yè)務(wù)關(guān)系的消費(fèi)者?？疾炱淞⒎ū疽?，可以得知，美國法將消費(fèi)者與銀行之間的關(guān)系狀態(tài)作為依據(jù)，對消費(fèi)者作銀行消費(fèi)者與銀行 客戶的劃分以區(qū)別對待，主要基于隱私權(quán)保護(hù)的 角度考慮。本文認(rèn)為，從傳統(tǒng)意義上來講，銀行領(lǐng)域是人們最為熟悉的金融領(lǐng)域，在此領(lǐng)域中 從事的活動稱之為金融活動毫無異議。因此，若從接受服務(wù)或購買金融商品的角度 而言，與銀行進(jìn)行交易的消費(fèi)者被稱 之為金融消費(fèi)者更容易讓人接受。而且 從我國 銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中考察，為了滿足個人或家庭生活需要而接受銀行提供的金融服務(wù)或 購買、使用銀行提供的金融商品，

10、與作為金融服務(wù)者的銀行之間進(jìn)行交易，辦理相關(guān) 的銀行業(yè)務(wù)，更接近于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中所界定的涉足個人生活需求”。同時,基于銀行提供金融服務(wù)內(nèi)容的不斷發(fā)展創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的普及，尤其是銀保合作、 銀證聯(lián)合的大趨勢臨近，銀行金融服務(wù)項(xiàng)目大幅增加，業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容不斷變化，與銀行 進(jìn)行交易的消費(fèi)者的業(yè)務(wù)內(nèi)容開始觸及到金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域，如信用卡、銀行理 財產(chǎn)品，銀行銷售的保險產(chǎn)品等。此時，雖然消費(fèi)者以金融投資的行 為與銀行進(jìn)行交 往，但其目的仍是為了個人或家庭的生活需要。因此，將與銀行之間形成金融服務(wù)關(guān) 系的社會成員界定為金融消費(fèi)者符合基本的法學(xué)理念。至于銀行客戶與消費(fèi)者的區(qū)分，應(yīng)將其放在金融消費(fèi)者在與銀

11、行進(jìn)行交易時隱 私權(quán)保障的視閾考 察。在我國銀行法立法與實(shí)踐中，客戶”因?yàn)槠毡槭褂枚蔀榻?易對象的統(tǒng)稱，并未嚴(yán)格區(qū)分其與銀行消費(fèi)者二者的不同。而細(xì)究起來，銀行客戶與 銀行消費(fèi)者差異明顯，不應(yīng)混淆。本文認(rèn)為，客戶可以作為與銀行進(jìn)行交易的單個交 易關(guān)系當(dāng)事人的稱呼，應(yīng)指具體法律關(guān)系中的交易對象，包括所有與銀行 締結(jié)合同的 交易對方；而銀行消費(fèi)者則是一個泛指，是指相對于銀行而言的一類交易主體，可以是 已經(jīng)？ 55?與銀行簽定合同的交易對象，也包括曾經(jīng)與銀行締結(jié)合同并已經(jīng)履行完畢的老客戶”還包括進(jìn)行業(yè) 務(wù)咨詢或可成為銀行交易對象的未來潛在的客戶。從發(fā)展的角 度來看，將與銀行進(jìn)行交易的金融消費(fèi) 者分成

12、客戶與消費(fèi)者有利于保障金融消費(fèi)者 的個人隱私及信息權(quán)益。（二從投資者到金融消費(fèi)者投資者”是傳統(tǒng)證券法理論中的重要概念，通常情況下，所謂的投資者（或稱投資 主體是指具有一定資金來源，從事投資活動，對投資收益享有所有權(quán)并承擔(dān)投資風(fēng)險 的社會成員，包括機(jī)構(gòu)投資者與自然人投資者。以證券市場為例，證券投資者 （securities Investor是指對證券享有收益并承擔(dān)風(fēng)險的投資者,其對證券市場的風(fēng)險 應(yīng)有充分的認(rèn)知，從這一點(diǎn)上看，似乎與消費(fèi)者差別甚大。故我國主流學(xué)術(shù) 意見并不 主張對投資者采用金融消費(fèi)者的概念，正如有學(xué)者所言，我們在把到銀行存款，或者 與保險公司簽訂保險合同的個人描述成消費(fèi)者可能沒什

13、么困難，但是當(dāng)我們將投資 者也視為消費(fèi)者時往往面臨阻礙?！?13本文認(rèn)為，自然人投資者的金融消費(fèi)者身份應(yīng)予以確認(rèn)。首先，從作為社會個體的自然人來看，在金融市場上，當(dāng)金融消費(fèi)日益成為人們生 活的組成部分而不可或缺的時候，金融資產(chǎn)的運(yùn)用即投資也日益成為消費(fèi)者最為主 要的金融需求。對于消費(fèi)者而言，投資是為了在未來獲得可能但不確定的收益而放 棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程。與儲蓄決策相同，消費(fèi)者投資決策的最終 目的仍在于消費(fèi).引。因此，將金融消費(fèi)與金融投資簡單的以風(fēng)險承擔(dān)獲利與否來進(jìn) 行界定，顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。相比較對于衣食住行的基本生存消費(fèi)需求 而言，個人的金融需求應(yīng)是更高級別的長久

14、、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)。特別是 對資金運(yùn)用的需求也就是投 資需求，則只有當(dāng)個人財富積累到一定程度才會產(chǎn) 生4J26。因此，投資具備金融消費(fèi)的基本要素。其次，從個人投資者所處的地位看。個人投資者作為證券市場最廣泛的投資者（在我國，習(xí)慣上稱 之為股民，其目的是為了追求盈利，謀求資本的保值和增值，所以十 分重視本金的安全和資產(chǎn)的流動性。與龐大的投資者數(shù)對比，個人投資者的資金實(shí) 力不強(qiáng)而且極度分散，在與資本市場中各色機(jī)構(gòu)投資者的博弈中，毫無疑問處于弱勢, 他們不可能左右行情的發(fā)展，也不可能操縱指數(shù)的漲跌【14腳。在金融 消費(fèi)中，嚴(yán)重 信息不對稱的存在和無法克服，使個人投資者在面對琳瑯滿目的金融商品

15、時，幾乎完 全無法識別金融商品的真實(shí)獲利及風(fēng)險性。作為個人投資者在進(jìn)行金融消費(fèi)行為 時，天然的信息劣勢使其 對自己的投資安全性與收益性情況難以把握，其弱勢地位導(dǎo) 致的利益失衡符合消費(fèi)者保護(hù)的基理。最后，從實(shí)證法的角度看，各國現(xiàn)有的立法也將投資領(lǐng)域的金融消費(fèi)者保護(hù)主要劃定于個人投資消費(fèi)的保護(hù)。如英國金融服務(wù)和市場法案在確定對金融消費(fèi)者應(yīng)提供的保護(hù)程度時，區(qū)分了不同類型的消費(fèi) 者:專業(yè)消費(fèi)者（Pmfessional?Consume和非專業(yè)消費(fèi)者（例如普通民眾，并特別規(guī)定非 專業(yè)消費(fèi)者（例如普通民眾所需要的保護(hù)程度，顯然要低于專業(yè)消費(fèi)者（Pro %osional?Consumer韓國證 券市場和金融

16、投資服務(wù)法根據(jù)風(fēng)險承受能力的 差異和投資總資產(chǎn)規(guī)模將金融投資領(lǐng)域的投資者劃分為非專業(yè)投資者和專業(yè)投資者。專業(yè)投資者包括金融機(jī)構(gòu)、大公司（依據(jù)雇員數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)充 足率指 標(biāo)、政府機(jī)構(gòu)和國際組織。凡符合一定條件的個人 ，包括交易經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)規(guī)模的，也 可以成為專業(yè)投資者。非專業(yè)投資者指其他個人和不屬于專業(yè)投資者的公司。同 時規(guī)定對于非專業(yè)投資者應(yīng)給 予和專業(yè)投資者不同的保護(hù)。本文認(rèn)為，在金融投資領(lǐng)域，一般而言，自然人投資者可被稱之為金融消費(fèi)者，相比 較機(jī)構(gòu)投資者而 言，他們處于交易劣勢，尤其需要得到特別的關(guān)注。（三從投保人到金融消費(fèi)者正如同將投資者界定為金融消費(fèi)者需要考慮其弱勢特征一樣，將金

17、融消費(fèi)者的 概念引入我國保險 法領(lǐng)域同樣需要考慮交易雙方的信息不對稱地位。本文認(rèn)為，投保人簽訂保險合同，以支付保費(fèi)的形式 購買了保險產(chǎn)品與保險人的服務(wù)，所消費(fèi)的保 險產(chǎn)品與保險人的服務(wù)同樣具有使用價值，給投保人帶來 的是對風(fēng)險的保障，基于此, 投保人還會獲得心理上的安全與滿足感。因此，投保人購買保險產(chǎn)品的行 為與普通 消費(fèi)者一樣,具備生活消費(fèi)的要件，本質(zhì)上是一種消費(fèi)行為。另因保險合同的成立而 獲得利益的被保險人與受益人，作為接受保險人服務(wù)的主體與投保人一道成為消費(fèi) 者,其消費(fèi)行為亦應(yīng)適用消？ 56.費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。我國保險法中沒有就金融消費(fèi)者進(jìn)行界定，僅就投保人作了一般性的規(guī)定。依消費(fèi)者保護(hù)法

18、的基本原理，金融消費(fèi)者在保險領(lǐng)域，即通常 所稱保險消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)包括為保險保障需要向保險人購買保險產(chǎn)品、接受保險服務(wù) 的社會成員，即投保人、被保險人及受益人。筆者曾專門撰文闡 述保險消費(fèi)者問題， 在此不再贅述出:套診一、州、P【J綜上所述,從消費(fèi)者身份及地位的姬變，可以體察到金融交易給國 民生活帶來的巨大改變，在此情勢中,將金融消費(fèi)者作為一個法學(xué)概念確認(rèn)下來，對于 其利益的保護(hù)大有裨益。在大金融背景下，各金融服務(wù)者為占領(lǐng)金融市場紛紛推出 金融創(chuàng)新商品以吸引消費(fèi)者，金融行業(yè)已不再以業(yè)務(wù)種類清晰地界 定各自的經(jīng)營范 圍與義務(wù)。當(dāng)新型金融商品進(jìn)入金融交易領(lǐng)域并進(jìn)行流通時，新的法律關(guān)系金 融服務(wù)法律關(guān)系

19、產(chǎn)生了。對于金融服務(wù)法律關(guān)系而言，其主體很難以傳統(tǒng)的金融領(lǐng) 域主體如投資者、存款人、投保人等來界定，金融商品的特性引致的金融消費(fèi)行為 的變化使得主體的界限難以簡單區(qū)分。傳統(tǒng) 金融市場中的主體界定方式已經(jīng)不足 以實(shí)現(xiàn)各主體利益保護(hù)的需求，綜合經(jīng)營的前提導(dǎo)致主體身份邊界越來越模糊不清, 而以金融消費(fèi)者的概念替代原有的不同金融市場中的交易者，可以準(zhǔn)確的演繹金融 法律關(guān)系之中各方的地位與權(quán)責(zé)。實(shí)踐中，除本文所列之典型金融消費(fèi)者（銀行、證 券、保險之外，尚有其他消費(fèi)者因從事金融交易而未列金融消費(fèi)者之中，如在信托機(jī)構(gòu)、信貸公司、農(nóng)村銀行、金融租賃公司等機(jī)構(gòu)獲取金融商品或服務(wù)的社會個體，亦須同等對待。奉考文

20、獻(xiàn)101112131415Financial sen,ices 卸 d Markets Act 2000,Pan I.5(3.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引第4條。美E?博登海默.法理學(xué):法律哲學(xué)與法律方法M.鄧正來，譯，北京:中國政法大 學(xué)出版社，2004:504.劉曉星，楊悅.全球化條件下金融消費(fèi)者保護(hù)問題研究J.現(xiàn)代管 理科學(xué),2008,(6:108.王偉玲.金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)初探J.重慶社會科學(xué)，2002,(5:33轉(zhuǎn)引自何穎. 金融消費(fèi)者芻議J.金融法苑,2008,(75:18.孔令學(xué).論公私權(quán)視角下的金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)與限制從反洗錢法 頒行說起J.濟(jì)南金融,2007,(4:20.韓華勝.

21、投資行為也應(yīng)受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法保護(hù)z.hnp:/,2008年03 月14日訪問。中華人民共和國商業(yè)銀行法.第l條，第5條，第6條，第7條。The te 冊 “consumer" means an indi “dual who obWinsf fi 螞 ncial institution,6nallcial pmducts or senrices wIlich areto be used®刪 ly for personal,f 枷 ly,or hoIIsehold purp0 鴕 s,鋤 d also means me legal representative ofsuch助

22、 indi "d -uaI.(FSMA,1999A "c鵬 to 珊山己 r"is 粕 individual with 卸 on90ing relation8hip with the balll 【.(FSMA,1999Cons 啪 er means an individual who obtains or 情臺 obtained a fin 徹 cial product or service f 南 m a bank that is t0be u 00d蹦 m "ly for Personal,family'or h口U sehold Pu畔

23、es,orthat ndi "dual ' s legaJ representative.(40.3(e(1,PFR CusfO mer mea璐 a consumer who h 00 a customer relationship with a bank.(加.3(e(1,PFR何穎.金融消費(fèi)者芻議J.金融法苑。2008,(3:24.伊志宏.消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)M.北京:中國人民大學(xué)出版社,2004:101.郭丹.保險服務(wù)者說明義務(wù)的邊界 兼評中華人民共和國保險法第 17條 J.北方法學(xué),2009,(6:7l 79.(責(zé)任編輯：張毫? 57?1j 123456789n心口 H陋N!

24、 一哆p金融消費(fèi)者之法律界定作者：郭丹作者單位：哈爾濱工業(yè)大學(xué)，法學(xué)院，哈爾濱150001刊名:學(xué)術(shù)交流英文刊名:ACADEMIC EXCHANGE 年，卷(期：2010(8被引用次數(shù)：8次參考文獻(xiàn)(16 條 1. Financial Services and Markets Act 2000,PartI .5(32 .商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引3 . E博登海默.鄧正來法理學(xué):法律哲學(xué)與法律方法20044 .劉曉星.楊悅?cè)蚧瘲l件下金融消費(fèi)者保護(hù)問題研究期刊論文-現(xiàn)代管理科學(xué) 2008(065 .王偉玲金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)初探 2002(056 .何穎金融消費(fèi)者芻議2008(757 .孔令學(xué)論公

25、私權(quán)視角下的金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)與限制-從反洗錢法頒行說起期刊論文卜濟(jì)南金融2007(048 .韓華勝投資行為也應(yīng)受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法保護(hù)20089 .中華人民共和國商業(yè)銀行法10 . The term"consumer"means an individual who obtains,from a financial institution,financial productsor services which are to be used Primarily for personal,family,or household purposes,and also meansthe

26、 legal representative of such an individual.(FSMA,199911 . A"customer"is an individual with an ongoing relationship with the bank 199912 . Consumer means an individual who obtains or has obtained a financial product or service from abank that is to be used Primarily for Personal,family,or household Purposes,or that individual' slegal representative.(40.3(e(1,PFR §13 . Customer means a consumer who has a customer relationship with abank.( 40.3(e(1,PFR14 .何穎金融消費(fèi)者芻議2008(0315 .伊志宏消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)2