1、裝 訂 處南開大學現代遠程教育學院考試卷 2020年度春季學期期末(2019.9) 個人理財主講教師： 涂紅一 、請同學們在下列題目中任選一題，寫成期末論文。1、請為一個家庭生命周期階段處于“滿巢期”的中等收入家庭撰寫一份家庭理財規劃報告。要求有簡單的家庭背景介紹和簡要的計算過程，理財規劃報告應該包括家庭財務報表分析、理財目標可行性分析、家庭緊急預備金準備、家庭保險規劃、家庭投資規劃、家庭應有儲蓄規劃等部分。2、請為一個家庭生命周期階段處于“筑巢期”的家庭撰寫一份家庭理財規劃報告。要求有簡單的家庭背景介紹和簡要的計算過程，理財規劃報告應該包括家庭財務報表分析、理財目標可行性分析、家庭緊急預備金

2、準備、家庭保險規劃、家庭投資規劃、家庭應有儲蓄規劃等部分。3、請為一個家庭生命周期階段處于“離巢期”的家庭撰寫一份家庭理財規劃報告。要求有簡單的家庭背景介紹和簡要的計算過程，理財規劃報告應該包括家庭財務報表分析、理財目標可行性分析、家庭緊急預備金準備、家庭保險規劃、家庭投資規劃、家庭應有儲蓄規劃等部分。4、請為一個家庭生命周期階段處于“空巢期”的家庭撰寫一份家庭理財規劃報告。要求有簡單的家庭背景介紹和簡要的計算過程，理財規劃報告應該包括家庭財務報表分析、理財目標可行性分析、家庭緊急預備金準備、家庭保險規劃、家庭投資規劃、家庭應有儲蓄規劃等部分。5、請選擇一家中資銀行，對該銀行近一年來發行的理財

3、產品的情況進行總結分析。要求包括對產品分布、產品特點、發展趨勢和潛在問題進行分析，并提出對策建議。6、請選擇一家外資銀行，對該銀行近一年來發行的理財產品的情況進行總結分析。要求包括對產品分布、產品特點、發展趨勢和潛在問題進行分析，并提出對策建議。7、請選擇一家證券公司，對該公司近一年來發行的集合資產管理計劃的情況進行總結分析。要求包括對產品分布、產品特點、發展趨勢和潛在問題進行分析，并提出對策建議。8、請選擇一家信托公司，對該公司發行的信托計劃的情況進行總結分析。要求包括對產品分布、產品特點、發展趨勢和潛在問題進行分析，并提出對策建議。9、請對我國個人理財市場的發展現狀、特點、存在的問題進行分

4、析，并提出對策建議。10、請分別選擇一家中資保險公司和一家外商投資保險公司，對兩個公司提供的壽險產品進行總結和比較分析。二、論文寫作要求論文題目應為授課教師指定題目，論文要層次清晰、論點清楚、論據準確；論文寫作要理論聯系實際，同學們應結合課堂講授內容，廣泛收集與論文有關資料，含有一定案例，參考一定文獻資料。 三、論文寫作格式要求：論文題目要求為宋體三號字，加粗居中；正文部分要求為宋體小四號字，標題加粗，行間距為1.5倍行距；論文字數要控制在20002500字；論文標題書寫順序依次為一、（一）、1. 。四、論文提交注意事項：1、論文一律以此文件為封面，寫明學習中心、專業、姓名、學號等信息。論文保

5、存為word文件，以“課程名+學號+姓名”命名。2、論文一律采用線上提交方式，在學院規定時間內上傳到教學教務平臺，逾期平臺關閉，將不接受補交。3、不接受紙質論文。4、如有抄襲雷同現象，將按學院規定嚴肅處理。我國個人理財市場的發展現狀、特點、存在的問題一、 我國個人理財的現狀1. 個人理財的社會需求不斷發展。伴隨著新一代經濟社會的不斷發展和深化，國民經濟平均水平日益提升，于此同時，我國經濟也開始不斷改革與完善，使得普通大眾可積蓄的財富值日益增加，個人財富的管理和保值已經成為一個不可回避的問題。近年來，伴隨著股市收益的不斷下滑，投資炒股這種單一的方式已經不再被看好，取而代之的則是綜合理財模式，各大

6、銀行及理財公司也紛紛推出不同風險下年化收益率不同的理財產品，令大眾成功認識到風險承擔和綜合收益成正比，而傳統的存儲雖然零風險，但是微薄的利息早已不能保證貨幣的保值。在這種日趨成熟的理財觀念下，越來越多的人趨于理性和思索，大家都在積極探索究竟可以采取怎樣的綜合方案來獲取穩定的高收益。2. 我國個人理財發展中存在的客觀問題。面對我國繁重的人口數量及起步較晚的理財現況，大眾的個人理財無論是風險承擔意識還是專業素養，都存在很大的進步空間，這些客觀存在的問題難免會影響每個人個人理財的綜合收益，以及制約這個行業的成熟穩定。（1）整體經濟環境。各理財業的間隔經營、分業經營金融政策的相互制約。跟據當前我國經濟

7、發展及對于理財產品的管控來看，現階段對于理財經濟方向履行的是不同行業間分業運營的金融政策和相對應的金融體制，與理財相干的行業都是嚴格分開經營的（類似銀行、證券、保險等行業），業務與業務之間不能發生互相穿插的狀況，針對于不同的市場階段處于類似分隔的形態，行業之間都只能各自為各自的客戶進行輔助理財，不能利用其他手段或者方式方法去做與自己本職工作無關的事，不同市場的當下階段的增值情況可以說比較好。因此，當大眾在到商業銀行的個人理財服務中心關于理財方面還只能停留在征詢或者倡議沒有辦法來進行投資之間的相互溝通、相互借鑒取長補短，以此來取得更高的財富或者對于現有財富升值的目的。理財方面的專業人才匱乏。理財

8、業務是一項對于知識技能技術的要求相當強的綜合性業務，它對于從業人員的專業素質、專業技能要求非常高。從當下的情況來看，我國的高素質的個人理財專業人員相當匱乏，是一個非常大的缺口，商業銀行的大多數一線員工無法勝任理財規劃師的重任。國內金融圈里可以達到以上要求標準的專業型理財相關的人才少之又少，而且具有國際執業資格和高素質的專業型理財的“高手”更是異常稀少相關技術條件的制約。針對單一個體理財現今的發展要以與時俱進的電子信息技術為依靠，我國大多數商業銀行的運營系統都是建立在單一個體或企業賬戶的基礎上，而不是客戶基礎上，客戶信息受到了極大的局限性。除此之外，相關客戶的個人信息資料庫在商業銀行之間、商業銀

9、行與保險、證券公司之間還未能達到信息的相互共享，使得客戶信息資源產生了較大的浪費，單一個人理財行業的方便性、快捷性和效率便沒辦法達到最大程度上的提升。（2）個體因素。理財觀念尚不成熟。我國的大多數居民關于個人理財的意識和理解還處于最早的初期階段，大多數大眾的理財觀念和理財意識還非常薄弱，而且在關于個人理財的知識層面還存在一定的偏見理財方法單一。由于很多人缺乏相關的理財觀念，與理財技能相關的實踐經驗更是少之又少，再加之我國分業運營經融政策的管制，個人理財無法形成，因此，一個組合的產品便出現了專人理財方式單一的現象忽略自身條件及具體要求。數據統計，2003年，開放式基金市場非?；钴S，由此呈現出這些

10、年來我國大眾對于個人購買基金和股票非常高熱情和追捧，但是大多數人只是出于一種跟風心態，呈現出一種盲目性，這種對于理財的單一觀念不僅有害于個人財產的保值與增值，并且會因為投資失敗而失去對于理財的信心，及對理財產品的警惕性，同時也會阻礙整個社會關于個人理財方面的發展。缺乏風險防范意識。但凡涉及到金錢利益上的投資，就必定會存在一定量的風險。理財也被看作是一個投資性的產業活動，既然是投資活動便自然而然就存在相應的風險。我國的居民大眾對于風險的認知度和防范程度還非常低，僅僅看重高額的收益從而將相伴而來的高風險拋之腦后，最終便使得自己的財產造成了極大的虧損，使自己半生辛勞付諸泡沫，只能望著流失的財富追悔莫

11、及。二、 個人理財對策1. 培養個人理財與時俱進的意識。根據近幾年關于大眾理財的大數據來看，儲蓄存款中居民的個人儲蓄存款呈現出逐年遞增的趨勢。各種名目繁多的理財產品也因此被相關的金融機構根據這一情況推出，就好像一夜之間許多人的理財觀念便上升了，并且結伴前來購買理財產品。但是這并不能夠說明擁有了理財觀念，并且購買了相應的理財產品就可以說很多人的理財能力得到了大幅度的提升，可以說，我國的個人理財還處于最開始的起步階段，因此，建立專業謹慎的理財意識，在于對生活的不斷總結積累經驗，為了讓自己獲得一個更高品質、自由自在的生活便應當在理財時做好良好的詳細的規劃。2. 按照不同人生階段選擇理財方案。個人理財

12、，用我們通常大眾化的方式來說，就是針對每個人各種不同的人生經歷及財富閱歷現狀的差異性，根據每個人每個家庭的詳細財務現狀以及未來將會發生的變化進行預估并且制定和實施個人及家庭財務料理的詳細化方案，通過這種方式來完成對于個人的不同人生階段和不同家庭目標的過程。通常情況看來，人生及人生中要經歷的理財的過程需要經歷六個不同的年齡及理財階段，下面我們來列舉說明。（1）單身期：參加工作到結婚前。這個時期沒有太大的家庭負擔，正是風華正茂的時期，精力旺盛，因為個人的意識，希望為未來即將組成的家庭積攢一定量的財富底蘊去努力工作，所以，在這個階段的人理財時應當注意到以下幾點：努力尋找一份高薪工作，打好基礎。（僅限

13、于前一階段做的可以進入第二階段的朋友）拿出部分積蓄來實行高風險投資，目的是要去學習，積累，自然，如果能獲得不錯的收益自然是非常好的事情。（2）家庭形成期：結婚到孩子出生前。這個時期是家庭消費的高峰期。雖說在這個時期，個人的經濟收入因自身的意識觀念有了一定的變化，生活漸漸安定下來，但是家庭的基本生活用品還是相對來說較為簡單隨意。為了提高自己和家人的生活質量，常常需要支付相對來說比較大的家庭建設費用。處在這個成長和理財階段的朋友，理財核心應當放在合理安排家庭建設相關的費用支出上，或者可以挑戰一些較為刺激，以資本作為經濟支柱的形成期家庭，在經濟上的壓力可以說非常小。以正常的理財觀念來說，形成期的家庭

14、在于理財策略上，應當保持進攻心態，就是應該在安排好當下每月固定消費和基本的規避風險的前提下，將更多的私人資本進行風險投資，以追求私人資本財產利益最大化發展的理財工具。（3）成長期家庭：孩子出生到上大學。根據目前我過的基本國情及我們五千年來固定思想的影響，當下在每個家庭中，最大支出就是對于子女的教育和保健醫療的費用等。但伴隨著子女的自理能力逐漸的增強，父母可以根據以往經驗在投資方面可以進行適當的挑戰創業不失為一個較好的選擇。在這個階段，投資者正值事業巔峰，在關于投資擴張的同時，應當逐漸的降低風險。因為壯年投資人群往往累積了一定量的工作理財經驗與家庭個人財富，比較容易在理財方面因為過于自滿而被華麗

15、的外表所蒙騙。實際上，面對經濟周期的起伏，就好像人生一樣，沒有任何一個人是永遠的贏家。重點在于，怎樣去步步為營，利用重復的利潤使財富實現平穩增長，而不是產生大起大落的投機倒把。（4）子女大學教育期：孩子上大學以后。處在這一階段的人群，每一學年的教育費用，生活費用都會比之前有非常大的差異。對已經積攢了一定程度的財富的個人及家庭來說，對于孩子大學費用的支付能力很強，并不會感到有什么困難。因而可繼續發揮以往的理財經驗，此時可以發展一些其他類型的投資事業。（5）家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前。在這個時期的個人，因為自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況可以說都達到了最鼎盛的時期，再加上子女漸漸獨立，逐漸減輕的家庭負擔，此時，關于理財的側重點應當在于擴大投資，但不應該風險過大。（6）退休以后。此時的人們大都處于人生的最后階段，對于財富要求不大，財富投資的側重點應當放在身體健康及精神層面的愉悅，不適宜大風險的投資。結語本次關于理財的深入研究結果類似于銀行、保險