1、錢道坊信貸業務操作流程及解析信貸業務操作流程及解析一、業務操作流程（一）業務受理1、客戶申請，填寫信貸業務申請表（解析1）。2、信貸業務部受理，進行資格審查（解析2）,資格審查不合格的，明確 告知客戶不予受理；資格審查合格的，要求客戶提供相關資料（解析3） （二）貸前調查3、信款業務部負責進行貸前調查：（1）經調查不合格的，明確告知客戶不予辦理；（2）經調查，客戶提供的基礎資料真實，貿易背景合法，借款用途符合 產 業要求，具有償還債務的能力的，由業務人員撰寫調查報告（解析4） 4、信貸業務部負責對客戶的信用級別進行評估（解析5）。5、信貸業務部負責對客戶提供的擔保進行財產核實，并落實應辦理的相

2、 關登記手續。必要時，要求客戶提供具有相應評估資質的評估公司對該部 分資的產評估報告。信貸（風險）管理部應參與貸前調查，而不僅僅 是審核。沒有前期的介入不可能全面直對風險有相對觀的認識，但要 獨立調查方案。（三）審核6、信貸（風險）管理部對市場部提交的調查報告進行審核填寫信 貸業務審核表（解析6）,提出審核意見，報貸款審查委員會審議。（四）貸款審查委員會審批應為信貸業務審批委員會或貸款審批委員會（簡稱貸審會或者審貸會）7、業務誕委員會根據授權范圍（解析7）作出審批決議或初審意見（1）、授權范圍內的業務審批：、同意辦理的業務，由指定人員填寫業務審查委員會 審批表（解析8）送市場業務部辦理；、附條

3、件同意的業務，由指定人員填寫業務審查委員 會審批表，并通知市場業務部人員落實條件，在風險管理部確認條 件落實后辦理；、補充材料復議的業務，由指定人員通知市場業務部人員補充調查或補充資料 后重新上報；不同意的業務，由指定人員填寫業務審查 委員會審批表，明確否決意見送市場業務部，由市場業務部負 責通知客戶。（2）、授權范圍以外的業務初審：、同意辦理的業務，由指定人員填寫業務審查委員會初審意見表（解 析9）上報風險控制委員會審批；、不同意的業務，由指定人員填寫業務審查委員會初 審審批表，明確否決意見上報風險控制委員會審批。（五）風險控制委員會審批風險控制委員會暫不成立8、風險控制委員會根據不同的業務

4、情況作出審批決議：（1）、同意的業務，由指定人員填寫風險控制 委員會審批表（解析10）送市場業務部辦理；（2）、補充材料復議的業務，由總經理責成市場業務部人員補充 調查或補充資料后重新上報復議，復議僅限一次；（3）、不同意的業務有指定人員填寫風險控制委員會審批表，明確否 決意見送市場業務部，有市場業務部通知客戶。（六）合同簽訂及擔保手續辦理9、經審批同意辦理的業務，由信貸業務部填寫統 一合同文本（解析11）報信貸（風險）管理部審核，經總經理 批準后，與客戶簽訂借款合同、擔保合同等相關的法律文件。1R信貸業務部根據簽訂的擔保合同，負責辦理公證、保險、抵押（質押 物登記等手續），手續辦理完畢后的憑

5、證，例如：房屋他項權證保險 回單等交風險管理部保管。前述手續不能辦理的，應及時通知信貸（風險） 管理部，并上報總經理，由總經理決定是否發放貸款。（七）貸款發放11、財務會計部根據信貸業務部填寫的 頹款通知（解析12）業務審查 委員會審批表或風險控制委員會審批表以及借款合同辦理放款 手續。（八）貸后檢查12、信貸業務部負責客戶的貸后檢查，撰寫貸后檢查報告（解析13）, 檢查工作的周期應短于或等同于客戶利息、費用的支付周期（例如：合同 約定利息、費用的支付周期為每月支付一次的，則貸后檢查工作應最少 每月檢查一次），信貸（風險）管理部負責監督檢查市場業務部的 貸后檢查工作。（九）利息費用的收取13信

6、貸業務部應會同財務會計部進行貸款利息、費用的收?。?）、按時收取利息、費用的，由信貸業務部和財務會計部聯合簽署利 息費用收取通知（解析14）交信貸（風險）管理部審核。（2）、不能按時給付利息的市場部應及時催收，并填寫利息費用逾期通知（解析15）交信貸（風險）管理部，由信貸（風險）管理部根據貸款的 審批權限報送業務審查委員會或風險控制委員會，、同意繼續催收的，由信貸業務部繼續催收，但應按照合同約定明確違約金 的收??；、同意提前收回貸款的，由信貸（風險）管理部會同信貸業務部、律師等啟動 談判、處置資產、以物抵債直至訴訟的法律程序。（十）貸款回收14信貸業務部應會同財務會計部辦理貸款的回收工作。（1

7、）、按期回收貸款的，由信貸業務部和財務會計部聯合簽署貸款回 收通知（解析16）交由信貸（風險）管理部審核，經總經理批準后交信貸業 務部辦理抵（質）押等登記手續的解除。（2）、不能按期回收貸款的，信貸業務部應及時催收，并填寫貸款逾期 通知（解析17）信貸（交風）險管理部，由信貸（風險）管理部根®貸款的 審批權限報送業務審查委員會或風險控制委員會，、同意繼續催收的，由信貸業務部繼續催收，但應按 照合同約定明確違約金的收??；、同意辦理貸款展期的，由信貸（風險）管理部交由信貸業務部辦理展期手續；、不同意辦理貸款展期的，由信貸(風險)管理部會 同信貸業務部、律師等啟動談判、處置資產、以物抵債直

8、至訴訟的 法律程序。二、解析內容解析1、信貸業務申請表：該表主要為了收集貸款客戶的基本信息。解析2、資格審查：主要審查借款人的主體資格。(1)、法人或其他組織為借款人的，應同時符合下列條件：、依法經工商行政管理機關(主管機關)核準登記并辦理年檢手續；、獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產；、有明確的資金用途；、具有清償債務的能力，有明確的還款來源；、要求的其他條件。(2)、自然人為借款人的，應同時符合下列條件：、擁有中華人民共和國國籍；、具有完全民事行為能力；、有固定的住所；、有明確的資金用途；、有合法收入來源和充足的償債能力；、要求的其他條件。

9、解析3:客戶應提供的相關資料（1）、法人或其他組織為借款人的，應提供下列資料：、營業執照或事位法人資格證書及最新年檢證明。屬于需批準方育經t的特殊行業的，還須同時提交有權部門頒發的特殊經營許可證及最新年檢證明；、技術監督局核發的組織機構代碼證書及最新年檢證明；、國家和地方稅務登記證及最新年檢證明；、法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒，或法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；、成立時的公司章程、合同或協議等（個人獨資企業除外）、同意借款的公司董事會或股東大會決議；、經依法成立的中介機構審計的近三年.至少是近一年的財務報表；、銀行貸款卡及最新年檢證明；、或有負債清單及情況說明；

10、、無逃廢銀行債務等不良信用記錄證明；?、無重大經濟糾紛證明；?、具有真實、合法的交易背景，與資金用途、還款來源相關的合同、中標通知書等；?、擔保物的情況介紹及權屬證明；?、要求的其他資料。（2）、自然人作為借款人的，應提供下列資料：、借款人的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件 ）；、借款人配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；、借款人的婚姻狀況證明；、借款人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據；、借款人及配偶（如有）財產及收入狀況證明（合法、有效的財產所有權證 明，單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得稅 納稅證明，或我公司認可的其他證明材料）；、借款人及配偶（如有）申請借款共同簽署的書面文件；、無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄的證明；無重大經濟糾紛證明；、與資金用途、還款來源相關的合同協議等；、借款人是企業法定代表人或其他組織負責人的，還 應按法人或其他組織為借款人的情況提供相應資料；?、擔保物的情況介紹及權屬證明；?、要求的其他材料解析7:業務審查授權范圍信貸公司的業務審查授權范圍，由董事會確認：1、低風險業務：借款金額在100萬元（含本數）以下的業務，由業務審 查委員會進行審批；2、其他