1、創新創業投融資管理課程論文小額貸款公司管理建議學 院 金融學院 班 級 金融三班 姓 名 余曉磊 學 號 2013020103292016 6 _年_月小額貸款公司管理建議摘要 近幾年,小額貸款公司憑借其具有的機制、信息、成本和效率優勢,為自身找到了合理的市場定位和發展空間。目前來看,小貸公司基本遵循了服務“三農”和中小企業的原則,但存在的問題也會影響其可持續發展,值得關注。所以對于小額貸款公司明確政府、工商、人民銀行、銀監部門各方的監管職責。嚴格堅持小貸公司的設立初衷,將真實服務“三農”和中小企業的放款額度、比例作為業績評價的首要標準;嚴防非法集資和非法吸收存款。關鍵詞 小額貸款公司 監管職

2、責 標準Small loan company management recommendationsAbstract In recent years, small loan company by virtue of mechanisms, information, cost and efficiency advantages it has for itself to find a reasonable market positioning and development space. Currently, the small loan companies basically follow the

3、 principle of serving the "three rural" and small businesses, but the problem will affect its sustainable development concern. So for the small loan companies of government, industry and commerce, the People's Bank, the Banking sector regulatory responsibilities of the parties. Strictl

4、y adhere to the original intention of the establishment of small loan companies, the amount of the loan's service "three rural" and small and medium enterprises, as the proportion of the primary criterion for performance evaluation; prevent illegal fund-raising and illegal deposits.Key

5、 words small loan company supervisory duties standards目 錄中文摘要英文摘要前言一、小額貸款環境以及行業分析（一）（二）二、常見的風險及風險控制措施（一）（二）三、小額貸款政府管理辦法 四、小額貸款公司管理建議結論參考文獻前言：小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題

6、。據中國人民銀行網站消息，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。從2008年央行、銀監會兩部委聯合發布關于小額貸款公司試點的指導意見至今，小額貸款公司數量及貸款余額呈現爆發式增長。據中經未來產業研究院發布的2016-2020年中國小額貸款行業發展前景與投資預測分析報告顯示，截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。一、小額貸款環境以及行業分析從國際流行觀點

7、定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。很多企業在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 咨詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個

8、性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專注建筑工程領域資金借貸，并提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網絡服務。唯我貸為小微企業和民間資本打造最高速的融資平臺，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創建具有特色的高速、有效、合法的網絡借貸平臺。將出借人和借款人進行自主配對，為國內廣大個人和中小企業解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。 （一） 小額貸款環境分析國內對小額貸款的定義

9、比較模糊，通常小額貸款機構的信用貸款、一般商業銀行或其他金融機構的小額度信貸等概念都可以稱作小額貸款。比如往往可以從額度和服務對象上來定義小額貸款，小額貸款可以認為是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主，貸款的金額一般為1000元以上、20萬元以下。前瞻報告主要從小額貸款公司的角度出發對其小額信貸業務進行分析，而市場上，存在眾多金融機構也在針對小額貸款公司服務對象提供類似的金融服務，因此小額貸款機構市場上面臨著其他銀行業或非銀行業金融機構的競爭，本報告也會納入對其他金融機構提供的小額信貸業務分析。 （二） 小額貸款行業分析 1）農村金融需求大目前我國

10、農村金融市場上存在較強的金融抑制，農村正規金融體系還不能滿足農戶信貸需求，從而存在著嚴重的"信貸配給"。農戶的資金需求巨大，但農村信用社的市場占有率很低，留下的貸款需求空間非常大。農村非正規借貸很活躍，間接表明農村小額信貸市場空間很大。 2）中小企業資金供給缺乏我國中小企業數量巨大，數量呈現出上漲的趨勢，融資需求旺盛，但小型企業、微型企業融資難問題一直是制約其發展的瓶頸因素。據調研，大多數小額貸款公司在其成立不久時，其注冊資本金就發放一空，面臨斷糧停業的局面，資金往往以較高利率（約16%年利率）發放。這表明大多數小額貸款公司的客戶（主要是小企業和農戶）都不能及時的以正常利率

11、從正規金融體系得到足夠融資。小額貸款公司從2008年以來的飛速發展，證明了我國小額信貸市場融資需求壓抑已久，且總量很大 3）貸款機會重要性高于貸款利率目前我國設定小額貸款公司貸款利率不得超過央行公布的同期同類貸款基準利率的4倍，這是對小額信貸客戶議價能力的一種保護。但利率市場化是我國未來的發展方向。從實踐上來看，對小額信貸資金需求者來說，能獲得貸款的機會比承擔高利率更加重要。由于缺乏貸款的抵押品，沒有規范的財務報表，這些群體被排除在正規金融機構之外，很難有獲得信貸服務的機會。同時，由于小額信貸資金需求者需要的大部分是短期資金，周轉很快，實際承擔的利率比收益率要低很多。因此，小額信貸資金需求者愿

12、意也有能力承擔較高的利率水平。因此，小額信貸資金需求者對貸款產品議價控制能力差，利率議價的主動權掌握在小額信貸機構手中。二、常見的風險及風險控制措施 （一）貸款保證存在的主要風險因素1.保證人不具備擔保資格。保證人是法律禁止作為保證人的，或者是無民事行為能力或限制民行為能力的人，或是被欺詐、脅迫、強令作為保證人的。2.保證人不具備擔保能力，即保證人不具備償還債務的實力，既沒有足夠的收入來源，又沒有代為清償債務的足夠的資產。3.保證人和借款人在不同的金融機構都借款且相互擔保，或保證人為多個借款人提供擔保。這種行為法律雖沒有禁止，但評估人員必須小心對待。4.保證手續不完備，保證合同產生法律風險。保

13、證人出具的保證函，簽的保證合同，這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才有效。如是自然人擔保，必須在保證承諾書和保證合同上簽字按手印。5.主債務合同變更，未通知擔保人或擔保人未書面同意的，擔保人可不承擔變更部分的擔保責任；或是借新貸還舊貸保證人未在新的借款文件上簽字同意的，保證人對新貸款可不承擔保證責任。 （二）貸款保證的風險防范 1.核保。為了防范保證貸款風險，評估人員必須核實保證。核實時主要注意以下幾點：(1)核實保證人提供的保證是在自愿原則的基礎上達成的，是保證人真實意思的表示，強制提供的保證，保證合同無效。（2）法人和法人代表簽字的真偽。在保證函和保證合同上簽字的人須是有權簽字

14、的人或經授權簽字的人，要嚴防假冒和偽造簽字。（3）企業法人出具的保證是否符合法人章程規定的宗旨或經營范圍，對已規定對外不能提供擔保的不能接受為保證人。(4)業務經辦人必須親眼看見保證人在保證文件上簽字按手印。2.簽訂好保證合同。認為保證人具備保證的主體資格和擔保能力的，同意貸款后，在簽訂借款合同的同時，還要簽訂保證合同作為主合同的從合同。為了能及時有效地要求保證人承擔責任，應當與保證人簽訂連帶責任保證合同。3貸后管理。辦完保證貸款手續并發放貸款后，要加強對保證人的貸后檢查，通常要注意以下容易發生的問題：一是保證人的經營狀況是否變差，或其債務是否增加，包括自己的債務增加或又向他人提供擔保。二是與

15、借款人協商變更借款合同、貸款展期或重組，應經得保證人的書面同意，否則可能使保無效。4貸款到期，債務人未履行債務的，要及時對保證人主張權利，不要超訴訟時效期。 （ 3、 小額貸款政府管理辦法我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億

16、元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面：1辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農民，本身他們就缺少可以抵押的財產，農戶財產一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農民的主要財產，我國中華人民共和國擔保法明確規定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權不得抵押。”法律之所以如此規定，主要是考慮到抵押人的生存權和發展農業的問題。同時中華人民共和國擔保法又規定了集體所有的土

17、地使用權抵押的兩個特例：一是抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權可以抵押；二是以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內的土地使用權可以抵押。法律雖然規定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權可以抵押（但不允許單獨抵押），同時對該抵押權的實現仍然做了限制：以承包的荒地的使用權抵押的，或者以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物占用范圍內的土地使用權抵押的，在實現抵押權后，未經法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關于自建房，中華人民共和國擔保法對農民自建房并沒有明確規定不能用于抵押，它應該屬于中華人民共和國擔保法所規定的“依法可以抵押的其他財產”，可以抵押。但中

18、華人民共和國擔保法同時明確規定，集體所有的宅基地的土地使用權不能抵押。因為宅基地的使用權歸集體所有，這種土地使用權國家只允許農民自用，不允許其被處分而進入流通領域。那么農民自建房抵押時，實際上僅僅是用該房的所有權進行抵押，而不能根據“地隨房走”的原則，一同將該房占用范圍內的土地使用權一并抵押。這就造成了抵押權人對該房屋的抵押權無法實現。2小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創業者，且多為資金匱乏者，如果創業成功，他愿意歸還貸款，可是如果創業失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。3小額信貸運作成本過高。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百

19、萬，這和批發貸款的規模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們如果貸款給大企業，只需要一個客戶經理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業務量，光客戶經理就需要十幾個。人力物力成本過高。4整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發生。 四、小額貸款公司管理建議1） 法律地位需進一步明確。針對小貸公司的實際情況和特點,明確其金融機構的法律地位,完善有關政策規定,為小貸公司的發展方向、資金來源提供依據。2）市場準入需進一步把關。在區域布局上重點向金融服務薄弱的農村地區傾斜;加強對發起人資質、董事和高級管理人員任職資格的審查;鼓勵有投資實力