1、第五章第五章 合同管理合同管理潮州饒平聯社 方梓淼第五章第五章 合同管理合同管理 1、合同管理概述 2、合同管理要求 3、合同修訂要求附：完善的貸款合同管理的意義和體現附：完善的貸款合同管理的意義和體現 1、是貸款人落實各項內部管理制度的保障； 2、是合同雙方享受權利、履行義務的基礎； 3、是監管部門實施有效監管的最新要求； 4、是法院依法審判的事實依據。附：貸款合同適用的法律法規框架附：貸款合同適用的法律法規框架 基本法:合同法及其司法解釋 主體法:民法通則、公司法等 從合同法:擔保法及其司法解釋、 物權法等 行政規章:商業銀行法、貸款通則及貸款新規 作為貸款合同管理者、執行者，至少應熟悉、

2、掌握以上法律法規關于貸款合同的相關規定，做到依法管貸。 注意新法優于舊法原則。 1 1、合同管理概述、合同管理概述 一、借款合同的定義、分類及制定原則 （一）借款合同的定義： 1、定義：借款合同一般是指貸款人與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發放與收回等相關事宜簽訂的規范借貸雙方權利義務的書面法律文件。 2、特征： （1）借款合同是書面形式的合同； （2）借款合同是以貸款人為固定一方當事人的合同； （3）借款合同是規范借貸雙方權利義務的合同。一、貸款合同的定義、分類及制定原則一、貸款合同的定義、分類及制定原則 （二）借款合同的內容： 當事人的名稱（姓名）和住所；貸款種類；幣種；貸款用途；貸款

3、金額；貸款利率；貸款期限（或還款期限）；還款方式；借貸雙方的權利與義務；擔保方式；違約責任；雙方認為需要約定的其他事項。一、貸款合同的定義、分類及制定原則一、貸款合同的定義、分類及制定原則 （三）借款合同的分類： 借款合同分為格式合同和非格式合同兩種。 1、格式合同的定義：是指根據業務管理要求，針對某項業務制定的在機構內部普遍使用的統一的、標準的格式。一般情況下，貸款合同屬于格式合同。 2、格式合同的特征： （1）要約的廣泛性、持久性和細節性； （2）條款的不可協商性； （3）地位的不平等性。一、貸款合同的定義、分類及制定原則一、貸款合同的定義、分類及制定原則 3、法律對格式合同規制的原則 （

4、1）合理、適當的提示原則： 合同法第39條 采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當采取合理方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。一、貸款合同的定義、分類及制定原則一、貸款合同的定義、分類及制定原則 （2）條款內容合理原則： 合同法第39條 采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利義務。第125條規定，當事人對合同條款有爭議的，應當按照訂立合同的目的、交易習慣以及誠實原則確定條款的內容。一、貸款合同的定義、分類及制定原則一、貸款合同的定義、分類及制定原則 （3）根本違法原則 合同法第53條 若格式合同條款造成對方人

5、身傷害、因故意或重大過失造成對方財產損失、或免除提供格式合同一方當事人主要義務、排除對方當事人主要權利的，該條款無效。一、貸款合同的定義、分類及制定原則一、貸款合同的定義、分類及制定原則 （4）嚴格解釋原則（不利解釋原則） 合同法第41條 對格式條款的理解發生爭議的，應當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。一、貸款合同的定義、分類及制定原則一、貸款合同的定義、分類及制定原則 （四）貸款合同的制定原則 1、不沖突原則：即貸款合同不違反法律、行政法規的強制性規定； 2、適宜相容原則：即貸款合同要符合

6、農合機構自身各項基本制度的規定和業務發展需求； 3、維權原則：即貸款合同要在法律框架內充分維護銀行業金融機構的合法權益； 4、完備性原則：即貸款合同文本內容應力求完善，借貸雙方權利義務明確，條理清晰。 二、合同管理的定義及模式二、合同管理的定義及模式 （一）合同管理的定義： 按照農合機構內部控制與風險管理的要求，對借款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進行管理的活動。二、合同管理的定義及模式二、合同管理的定義及模式 （二）合同管理模式： 在市場經濟條件下，農合機構為實現一定的經濟目的，明確相互權利關系而簽訂的借款合同是民事合同，通過合同所確

7、立的民事關系是一種受法律保護的民事法律關系，簽訂合同的行為是一種民事法律行為。因此，借款合同本身的特征決定了其管理不同于一般內部管理，應專設法律工作部門或崗位歸口管理。三、借款合同管理中存在的主要問題三、借款合同管理中存在的主要問題 （一）貸款合同存在不合規、不完備等缺陷 1、對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力 ； 2、未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件； 3、未明確約定罰息的計算方法； 4、擔保方式的約定不明確、不具體。附：案例附：案例 A公司2003年3月15日向某商業銀行借款150萬元，以B公司作為貸款保證人。 B公司在借款合同補充條款中承諾：“愿承擔連帶保證責任”，貸

8、款到期日為2004年2月20日。貸款到期后，銀行雖然積極催收，但于2004年8月31日才找到借款人A公司和保證人B公司簽訂催收通知書。 請問：如若向法院提起訴訟，銀行能否追究保證人連帶保證責任？附：案例附：案例 答案：不能，銀行管理上存在問題。 原因：1、銀行未對連帶責任保證保證期間進行約定。 2、銀行未在保證期內及時向保證人催收或提起訴訟。 法律依據：擔保法規定 連帶責任保證期間，有約定的從約定，約定不明有為主債務履行期屆滿之日起兩年，未約定的為主債務履行期屆滿后六個月。 該筆貸款到期日為2004年2月20日。因未約定保證期間，保證期間到2004年8月20日，早于2004年8月31。附：案例

9、附：案例 A公司1999年2月15日向某商業銀行借款50萬元，以B公司作為貸款保證人， B公司在借款合同補充條款中承諾：“愿承擔連帶保證責任，期間至貸款到期日后兩年”，貸款到期日為2000年2月20日。貸款到期后，銀行每年3月15日要求借款人和保證人簽訂催收通知書。但終因催收未果，于2003年3月20日向法院提起訴訟。 請問：銀行能否追究保證人連帶保證責任？附：案例附：案例答案：不能。原因：超出了連帶責任保證的追索期。法律依據：擔保法及其解釋： 連帶責任保證的債權人在保證期間屆滿前要求保證人承擔保證責任的，從債權人要求保證人承擔保證責任之日，開始計算保證合同的訴訟時效。 擔保法解釋規定：連帶責

10、任保證，主債權訴訟時效中斷，保證債務訴訟時效不中斷。貸款到期日為2000年2月20日，保證期間兩年即為2002年2月20日；保證期間要求保證人承擔責任日期為2001年3月15日，訴訟時效為兩年，即該保證的訴訟時效至2003年3月15日結束。2003年3月20日起訴已超出訴訟時效。附：建議附：建議 1、借款合同補充條款必須嚴謹表達連帶保證條款，內容務必完整。 2、一般情況下，貸款保證人或追加保證人時，建議使用獨立的保證合同，作為借款合同的從合同。防止經辦人員法律意識不強，造成貸款人的權益受損。 3、對于有保證人的情況下，貸款人作為債權人應積極催收，及時提起訴訟，防止超出保證的訴訟時效。三、借款合

11、同管理中存在的主要問題三、借款合同管理中存在的主要問題 （二） 合同簽署前審查不嚴 這類法律風險表現為：對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴。 附：案例附：案例 A公司向銀行借款500萬元，A公司法定代表人劉某與B公司法定代表人李某（李某作為B公司5個股東之一，占股份2成）很有交情，劉某要求李某私下以公司名義作為貸款保證人為其承擔連帶保證責任。 請問：銀行能否接受？附：案例附：案例答案：不能。原因：B公司法定代表人不能私下以B公司名義為A公司提供保證。法律依據： 公司法規定公司為他人提供擔保，按照章程規定由董事會或股東會決定，公司章程對擔保的總額或單項有限額規定的，不得超過規定的限額。建議：銀

12、行應根據B公司章程規定，選擇由董事會或股東會決定，若章程無明確規定的，建議由股東會決定。同時，信貸人員應到工商部門查核B公司章程并打印最新工商登記信息資料，明確公司內部股東及董事組成，嚴格審定決議的真實性、完整性和有效性。三、借款合同管理中存在的主要問題三、借款合同管理中存在的主要問題 （三） 簽約過程違規操作 1、對借款人基本信息重視不夠； 2、對有權簽約人主體資格審查不嚴； 3、抵押手續不完善或抵押物不合格。 （四）履行合同監管不力 1、借款合同的變更不符合法律規定； 2、貸款合同變更未取得保證人的書面同意； 3、扣款侵權，引發訴訟； 4、合同救濟超時附：關于最高額擔保限額設置附：關于最高

13、額擔保限額設置 一些最高額合同錯誤設置為： 本合同所擔保的債權為*年*月*日起至*年*月*日止債務人與抵押權人之間所產生的全部債務，債務最高余額折合人民幣（大寫金額）壹仟萬元。 銀行發放了1000萬元貸款本金，該貸款形成不良并出現欠息，銀行提起訴訟。法院判決銀行只享有1000萬元貸款本金的抵押物優先受償權，抵押人對欠息不承擔責任。附：關于最高額擔保限額設置附：關于最高額擔保限額設置 解決的方法：修訂合同條款 本合同所擔保的債權為*年*月*日起至*年*月*日止債務人與抵押權人之間所產生的全部債權債務，其中債權本金最高余額折合人民幣不超過（大寫金額）壹仟萬元 2 2、合同管理要求、合同管理要求 一

14、、協議承諾原則與貸款合同 （一）協議承諾原則的核心精義： （1）合同完備化 （2）承諾法律化 （3）管理系統化一、協議承諾原則與貸款合同一、協議承諾原則與貸款合同 （二）協議承諾原則在貸款合同中的體現 1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾申貸材料信息的真實有效。 具體做法：聲明有關信息的真實性、準確性和完整性。規定承擔違約責任的情況。 2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款的真實用途。 具體做法：為了保證信貸資金的安全收回，通過借款人承諾，貸款人具有了解和掌握貸款資金用途的權利，借款人也具有真實告知貸款人借款用途的義務。 一、協議承諾原則與貸款合同一、協議承諾原則與貸款合同

15、3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款資金的支付方式 。 具體做法：是采取貸款人受托支付還是自主支付，是否設立專門的賬戶等等。這樣也為貸款實施有關支付操作和管理提供了法律保障或法律授權。 4、要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協議文件承諾各方的權利義務。 具體做法：新增各種承諾事項、貸款支付方式約定條件下的借貸雙方的行為與責任，重大事項的提前告知、擔保協議的面簽等，這些都必須在貸款合同的具體條款中予以反映和實現。二、合同管理的新規定二、合同管理的新規定 （一）總體性規定： 1、“三個辦法”均在總則中明確了貸款人開展有關貸款業務所應當遵循的四個基本原則，其中 “依法合規”、“平等自愿”和“

16、公平誠信”更是貸款新規提出的協議承諾原則的思想源泉和立法依據。 2、“三個辦法”均在總則第五條中明確要求貸款人“實行貸款全流程管理”，這其實也涵蓋了貸款合同管理。 3、“三個辦法”還在總則中強調貸款用途必須合法，并應予以明確約定，同時賦予貸款人依據約定履行監督、檢查的權力。二、合同管理的新規定二、合同管理的新規定 （二）形式性規定 1、“三個辦法”都在條款中明確規定書面形式是貸款合同等協議文件的法定形式 2、貸款合同等協議文件采用書面形式，可以保證其穩定性，增強各方當事人履行合同的責任，同時便于對合同執行情況進行檢查、監督和管理，也可以為日后處理糾紛提供有力的證據。 二、合同管理的新規定二、合

17、同管理的新規定 （三）常規性規定 “三個辦法”要求貸款合同等協議文件明確各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要條款未約定、約定不明或約定無效，對銀行業金融機構貸款合同文本內容提出了新要求，把合同完備性上升為明確的監管規定，從而對督促和推動銀行業金融機構完善貸款合同提供了外部強制力。二、合同管理的新規定二、合同管理的新規定 （四）關于貸款發放和支付的規定 貸款發放和支付的規定被稱為“革命性”的變革。貸款新規詳細規定了貸款支付的條款，并表述了貸款提款條件、賬戶約定與監控等重要內容。附：具體規定附：具體規定 固定資產貸款管理暫行辦法 第十七條：貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支

18、付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。 第十八條：貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。附：具體規定附：具體規定 流動資金貸款管理暫行辦法 第二十條： 前條所指支付條款，包括但不限于以下內容： （一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準； （二）支付方式變更及觸發變更條件； （三）貸款資金支付的限制、禁止行為； （四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。二、合同管理的新規定二、合同管理的新規定 （五）關于承諾內容的規定 貸款新規

19、要求貸款合同中應當列明與貸款有關的重要內容，并由貸款人要求借款人予以事先承諾并簽訂生效。 這些重要內容主要包括借款人提供信息的真實性、配合義務、告知義務等。這是對協議承諾原則的直接體現，也是約束借款人行為、保障貸款人合法權益的最主要內容。二、合同管理的新規定二、合同管理的新規定 （六）關于違約責任的規定 貸款新規要求銀行業金融機構的貸款合同應明確約定借款人可能出現的違約情形，以及應承擔的違約責任。同時，貸款合同還應針對不同違約情形，通過協議賦予貸款人可采取的措施和享有的權利。二、合同管理的新規定二、合同管理的新規定 （七）關于處罰的規定 “三個辦法”專設法律責任一章，要求依法對貸款人的有關違規

20、行為進行處罰。其中對于貸款人“對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的”或“未按本辦法規定簽訂借款合同的”進行相應處罰。三、合同管理的實施要點三、合同管理的實施要點 （一）全面對照新規，修訂和完善貸款合同等協議文件。 （二）建立完善有效的貸款合同管理制度 農合機構要實施有效的貸款合同管理，把好貸款合同關，制定切實可行的、涵蓋合同管理全部內容的管理制度。三、合同管理的實施要點三、合同管理的實施要點 （三）加強貸款合同規范性審查管理。 1、合同文本選用正確； 2、在合同中落實的審批文件所規定限制性條件準確、完備； 3、格式合同文本的補充條款合規； 4、主從合同及憑證

21、等附件齊全且相互銜接； 5、合同的填寫符合規范要求； 6、一式多份合同的形式內容一致； 7、其他應當審查的規范性內容。三、合同管理的實施要點三、合同管理的實施要點 （四）履行監督、歸檔、檢查等管理措施 為保障合同的及時、有效履行，防止違約行為的發生，銀行業金融機構應對貸款合同的履行進行監督。同時，銀行業金融機構應建立完善的檔案管理制度，定期對合同的使用、管理等情況進行檢查。對檢查中發現的問題應當及時整改。 三、合同管理的實施要點三、合同管理的實施要點 （五）做好有關配套和支持工作 1、做好內部管理部門和崗位的設置和分工； 2、做好培訓教育工作； 3、做好借款人等有關方面的解釋宣傳工作。 3 3

22、、合同修訂要求、合同修訂要求 一、增加提示性文字 簽訂貸款合同，必須是雙方真實的意思表示，貸款新規更是強調了“平等自愿”的原則。為此，新修訂的貸款合同應在合同的起始部分用特別一段論述或黑體文字說明這一要求。附：案例附：案例 特別提示： 本合同系借貸雙方在平等、自愿的基礎上依法協商訂立，所有合同條款均是雙方意思的真實表示。為維護借款人的合法權益，貸款人特提請借款人對有關雙方權利義務的全部條款，特別是黑體部分內容予以充分注意。二、借款用途的約束性條款二、借款用途的約束性條款 新修訂的貸款合同應要求借款人提供明確具體的貸款用途，同時應增加約束性或承諾性條款，以增強對貸款用途的監管。 例如： 借款人不

23、得將借款挪作他用，貸款人有權監督款項的使用，借款人提款時承諾按約定用途用款，否則承擔違約責任 。三、發放與支付的有關約定三、發放與支付的有關約定 （一）增加前提性約束條款，例如： 借款人提取借款必須滿足本合同約定的提款前提條件，否則貸款人有權停止向借款人發放任何款項。 （二）增加“提款申請”或“提款通知書”的約定，并將其作為提款的前提條件。 （三）分“首次提款”和“每次提款”兩類情形分別約定提款條件，且突出強調“用途必須符合約定”，否則后續貸款可按約定不予放款。 三、發放與支付的有關約定三、發放與支付的有關約定 （四）按照不同貸款類型詳細約定支付方式，既可在貸款合同中直接約定是受托支付還是自主

24、支付，也可另行簽訂受托支付協議書作為合同附件。 （五）按照不同貸款類型詳細約定賬戶管理事宜 。三、發放與支付的有關約定三、發放與支付的有關約定 （六）賦予貸款人視情況調整支付方式和條件的權利，并不受附加條件約束。 例如： 當借款人發生信用狀況下降、不按合同約定支付借款、項目進度落后于資金使用進度、以化整為零方式規避貸款人受托支付等情形的，貸款人可與借款人協商補充借款發放和支付條件，或停止借款發放和支付。四、借貸雙方的承諾事項四、借貸雙方的承諾事項 至少包括以下承諾事項： （一）依法合規類承諾。 （二）行為無瑕疵類承諾。 （三）誠實信用類承諾。 （四）接受類承諾。 （五）同意類承諾。 （六）擔保

25、方類承諾。 （七）其他類承諾。五、貸款人有權采取的措施五、貸款人有權采取的措施 （一）可能違約或對債權產生不利影響的情況主要包括： 1、借款人主要違約情形。 2、擔保發生不利變化。 3、借款人義務難以履行。 4、借款人惡意逃廢債務。 5、資本金不足或者不實。五、貸款人有權采取的措施五、貸款人有權采取的措施 （二）若借款人違約，應有權采取下列一項或多項措施： 1、要求借款人限期糾正違約行為； 2、停止依據本合同和貸款人與借款人之間的其他合同向借款人發放借款和其他融資款項，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融資款項； 3、宣布本合同和貸款人與借款人之間其他合同項下未償還的借款和其他融資款項立即到期，立即收回未償還款項； 4、要求借款人賠償因其違約給貸款人造成的損失； 5、法律法規規定、本合同約定或貸款人認為必要的其他措施。附：案例一附：案例一騙貸騙保案2008年初，XX控股集團公司與XX國際經貿發展有限公司通過虛假內貿、簽訂封閉循環購銷合同的手法，套用XX銀行貸款授信額度。上半年，XX國際經貿發展