1、精選優質文檔-傾情為你奉上銀行發展個人經營性貸款，風控是關鍵各銀行在爭相搶奪小微金融市場的同時，多家銀行個人經營性貸款不良率都不同程度地出現了上升。銀監會主席尚福林指出，商業銀行在加大對實體經濟扶持的同時，要強化全面風險管理，切實提高復雜環境下風險管理水平。圖表1：2012年6月末部分銀行個人經營性貸款不良率情況（%）銀行2012年6月30日2011年12月31日增減建設銀行0.340.250.09農業銀行1.231.45-0.22民生銀行0.390.140.25招商銀行0.290.160.13興業銀行0.240.080.16平安銀行0.550.310.24資料來源：銀行公告 銀聯信整理（一）

2、風險點1、借款人信用信息來源不暢目前商業銀行查詢借款人信用信息主要通過人民銀行征信系統來獲取，但由于各行對借款人及擔保人信息錄入要求規定不一致，少數銀行未制定對借款人信息定期審查復核的制度，客戶經理不能及時將借款人及擔保人信息錄入個人征信系統。此外，行與行之間信用信息不能共享，加之個人征信記錄未及時更新，對同一客戶在多家銀行套取信用貸款的情況無法及時了解，征信系統的不完善對商業銀行進行借款人信用信息查詢帶來了很大困難。2、小微企業資金需求量難測算按照目前銀監會貸款新規要求，超過五十萬元以上的個人生產經營貸款應當比照流動資金貸款管理辦法進行貸款額度測算。但在實際中，由于個人經營貸款客戶大多為私營

3、小企業業主，經營實體的經營管理較不規范，財務報表很難真實反映企業的實際經營情況，為了保留客戶或為了減少銀行工作量，銀行往往粗略計算或不計算借款人所需資金額度，而只是按照抵押物價值的一定比例給予其相應貸款額度。3、小額貸款資金用途較難監管根據規定，貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的，經貸款銀行的同意可以采取自主支付方式，即直接打入借款人個人賬戶。在實際中，由于小微企業及個體工商戶的交易習慣于現金結算，且交易雙方為了逃稅，會用收據來代替正規發票，致使銀行未能及時歸集合法有效的交易憑證。即便采用受托支付方式，因交易對手也多為小微企業或個人，且多在其他銀行立賬戶。目前銀行結算系統各自獨立

4、，跨行跟蹤難度大、成本高，使貸款發放行將資金劃入交易對手賬戶后很難及時掌握信貸資金的后續使用情況，從而出現信貸資金回流借款人、變相流入民間融資領域、被挪用于股權投資、承兌保證金等違規行為。此外，部分銀行“重貸輕管”，致使信貸人員將主要精力投入前期營銷，對小微企業生產經營狀況、貸款資金使用狀況實地調查較少，難以及時識別交易雙方聯手造假、貸款挪用等行為，銀行信貸風險加大。（二）風險防范1、加強銀行內部管理一方面，銀行要通過充分調查借款人所在企業或關聯企業在銀行對授信的情況，綜合判定借款人及其所在企業的信用風險，并統一確定授信額度。另一方面，各商業銀行要加強客戶資信信息的共享，以節約資源成本，并使收

5、集的資信及時準確，從源頭上控制風險。2、重視借款人及其經營實體還款能力銀行應對借款人個人財務信息及非財務信息(如從業經歷、在市場中所處的水平等)進行綜合分析，采用專門的分析技術重新制作會計報表，將小微企業的生活習慣、家庭情況、征信情況等軟信息作為調查重點，實地調查借款人企業運營狀況，實地走訪甚至清點貨物，對其提供的資產、收入、生產量、工資、電費、權益等信息進行交叉檢驗，合理確定授信額度。3、開發專業化的信息管理系統通過對個體工商戶、小企業的經營特點進行分析并結合往風險事件信息設置風險預警信號，使銀行能夠在第一時間發現業務風險并形成黑名單予以提示和報告。同時對借人和其交易對手以虛假貿易合同騙取銀行信貸資金，屢次反支付管理規定等行為納入信用黑名單，同業間信息共謹慎授信，共同凈化市場環