1、如何完善水利工程保險制度 摘要:工程保險作為一種有效的風險管理手段，對防范工程建設中的風險起到重要作用。本文從我國水利工程保險制度的現狀及必要性出發，通過對現有工程保險制度存在問題的分析，提出一些健全與完善我國水利工程保險制度的建議。關鍵詞:工程保險;現狀;必要性;問題;建議工程的實施過程中之中往往存在很多風險因素，如經濟因素、政治因素、社會因素以及自然因素等，如果未對這些風險因素加以管控和防范，很可能會影響到工程的順利進行。工程保險是近些年興起的一項重要風險管控措施，它是考慮到不可預見的自然災害等意外事件對于建筑安裝工程及各類機械、設備帶來財產損失或是對于第三者人身傷亡承當經濟賠償責任的綜合

2、性保險。我國水利工程通常存在工程建設周期較長，工程投資規模大，施工技術及工藝復雜，受自然因素限制、影響較大等特點，因此風險性較高，使用工程保險可以對工程中各類風險起到較好的防范作用1。筆者就此談點粗淺的認識。1我國水利工程保險現狀工程保險起源于歐洲，而現階段興旺國家大型建設工程特別是水利工程已不多，工程保險需求相對較小。我國工程保險開展起步較晚，且主要集中在一些工程投資規模大、施工工藝復雜和工程施工周期較長的現代大型工程工程。對于水利工程保險而言，由于針對目前工程存在的風險還未制定成熟、科學的評估方法體系，且保險費率的計算也沒有合理的方式，因此開展較為緩慢，仍具有較大的改良空間和開展潛力。2完

3、善水利工程保險制度必要性健全和完善工程保險制度2，一方面可以提高風險意識，強化風險管理，另一方面，也可以有效的防范風險，補償風險損失。21工程風險管理的需要現代的水利工程工程，往往投資規模大，復雜程度高，建設周期長，而我國又是一個自然災害頻發的國家，因此在工程建設同時也面臨著多而復雜的風險。在當今的水利工程建設領域，風險管理也成為了除傳統的質量、平安、本錢、進度之外新的工程管理目標之一。如何有效的對水利工程開展風險管理相關工作，已是一項值得探討的課題。22降低風險損失工程保險是通過事前的財務安排，將工程建設中面臨的自然風險、意外事故、責任風險等不確定性風險轉移給保險人，而工程的工程法人或業主單

4、位只須按照合同約定支付一定的保險費用，便能夠對于合同條款中風險造成的損失獲得相應賠償，從而能夠極大的減少、彌補風險導致的損失。因此，我們需要不斷改良、豐富保險制度的內容，以此分散工程中的風險，并積極組織經濟補償，保障工程發揮應有的效益。3現行保險制度中的問題31險種結構不完善，條款適用性較差我國目前使用的工程保險制度及合同條款都來源于國外，但都只是對于內容的生搬硬套，特別是對于保險的作用和內涵并沒能真正領悟，因此管理技術水平也相對較弱，致使工程保險始終沒能根據實際需要改良創新，特別是險種工程較少、條款內容缺乏可操作性等問題使得保險產品與市場供需難以到達平衡，從實際市場來看，除了國家相應政策文件

5、規定要求必須投保的險種(如建筑意外傷害險)投保率較高以外，目前投保較多的主要是筑工程一切險、安裝工程一切險、機械設備險以及第三者責任險等，而其余與工程息息相關的工程設計、工程監理以及工程代建等參建單位責任險，工程質量責任險，履約保證險等險種仍處于試點或空白階段，且內容多缺乏適應性。除此之外，每一類工程都有自己的特點，目前我國雖然公布了一系列示范性文本，但現有的文本僅為通用模板，并沒有針對各行業施工特點制定專項保險條款，因此，現有條款所能覆蓋的工程風險因素遠遠不夠，致使保險操作性、適應性不強，一旦發生問題，責任劃分不清，索賠往往遇阻。32保險費收取無固定標準在現有工程保險市場中，保險費率確實定使

6、用個別法，即每個保險公司根據工程資料對期望損失作出計算，并針對參建單位用于降低風險的防范和應急措施作出評價，再根據相應的結果制定工程的保險費率。由此可見，工程保險費率的擬定主觀性較強，各保險公司不同人員根據自己判斷得到的費率可能存在較大差異。由于我國保險市場體系仍未開展成熟，同行之間為爭取市場份額，不惜以降低或變相降低保險費率的手段進行競爭，久而久之，保險費率已遠遠低于正常合理的區間范圍，對于公司的經營以及保險的價值都造成影響，這也對于保險公司的積極性帶來極大打擊。33參建單位風險意識淡薄目前，根據水利部水總429號文，已將工程保險費納入工程投資概算，但是未明確保險責任主體，通常由各參建方自行

7、協商承當有關保險的費用。在現階段，大多承包商往往無視了風險管理而注重本錢管理，且各參建單位風險意識較低，存在僥幸心理，致使各參建方對于辦理保險缺乏熱情。除此之外，雖然工程法人制已推行很長時間，但業主更注重如何"節約投資"，對風險考慮相對較少，且對于保險的作用未能真正領悟，風險管理經驗嚴重匱乏，往往都是通過在合同條款進行設置將風險直接簡單的轉移至承包商方式進行，而一旦發生風險便不得不通過大量的追加投資進行彌補，未能真正對于風險進行有效管理，這也在客觀上影響了工程保險的推廣應用。34保險公司經營水平不高，高素質人才匱乏工程保險是一個綜合性較強的專業，它不僅要求業務人員熟練理解、

8、運用保險理論體系知識，還需要對工程管理和工程技術有較為深刻的認知，且針對不同種類的工程還應了解自身的特點，特別是對于工程造價的理論與實務有相當深的理解與掌握。在目前現有的工程保險行業中，保險業務員在知識結構、理論體系、實踐操作等方面均存在缺乏，既懂保險又懂工程的人員鳳毛麟角，無法提供應客戶令人滿意的咨詢效勞。由于對工程的認知和理解存在不對等，投保人往往在投保與索賠的博弈中處于不利地位，令他們對保險的作用產生質疑，而保險業務員也會在評估工程風險、確定保險條件和現場檢查監督過程中遇到困難。4完善水利工程保險制度建議完善工程保險制度要全面從投保模式改變、完善合同、險種開發、公司經營水平提升等多方面進

9、行。41推行業主投保、詢價招標的模式由于水利工程建設周期較長，且可能根據施工工藝和順序劃分為多個標段，因此傳統上，每個標段的施工單位僅僅會選擇自己標段相應工程內容進行投保，由于各個標段完工時間可能不一樣，因此，對于業主而言，整個工程工程的風險就難以得到控制。以業主集中投保，既可以獲得談判的優勢，也可以防止保險過程中發生缺漏或是對相同內容重復投保的情況，從而加強整個工程的風險管理，有效地減少損失，令工程質量得到充分保障。此外，由工程法人或業主方集中投保還可以通過統籌規劃，明確投保的重點，在簽訂合約時對于相應的責任和費用進行考慮，而承包商此時可以結合自己標段工程的內容，分析已有保險是否足夠承當相應

10、風險，如果評估發現現有的承保范圍不能滿足，也可以額外出資購置保險，對自己承包局部的工程風險進行保障。由業主集中投保，還可以通過咨詢公司開展保險招標效勞，以此可以通過正規途徑選擇適宜的保險公司，從而做好風險保障工作。招標前工程法人應組織工程專家、風險評估專家等編制招標文件并公示。之后，工程法人可以組織專家評審小組，采用公開詢價、專家評審的方式對保險公司投標文件開展評估，并通過打分形成專家意見，便于工程法人進行最終決策。42加強合同編制標準我國應著手編制切實可行的各類建設工程合同示范文本，合同條款應著重于工程特點所產生的風險因素，通過專門的條款將工程合同訂立的更加詳細具體，明確保險的范圍保險費率以

11、及保險期限等方面內容，同時還要通過法律規定等方法區分參建各方風險責任，使業主與施工單位等參建各方公平合理分擔風險，任何一方發生違約行為均應承當相應的責任，以此進一步完善工程保險制度體系。43增加險種目前我國工程保險所有險種少且覆蓋面不全，針對水利工程可增加如下險種3:(1)履約保障險。由于水利工程施工條件特殊性，很多工程對水位要求較高，因此針對因承包商自身的錯誤而導致合同不能如期履行的情況，為保證業主能夠及時在適宜水位條件下聘請其他承包商從事施工不耽誤工期所提供的一種保障。(2)工程交付延誤損失險。近年來長江汛情較為嚴峻，區域性大洪水頻發，局部工程區域產生較大沖淤變化，很多在建工程都因此不得不

12、停工進行變更設計，工程交付因此也延誤。鑒于上述情況，通過該險種的設立可以極大防止因自然災害等不可預見的意外事件對工期延誤造成的損失。(3)工程質量保障險。建設工程質量是工程的根本，關乎著使用者能否享有應有的使用權，這一險種為承包商在工程完工后出現的質量缺陷提供可靠的資金保障。在我國，施工單位對于工程質量缺陷的保修并不及時，時有質量糾紛，這也影響了業主對工程的使用。通過施工單位購置工程質量責任險，一方面可以落實工程的保修責任，一旦出現質量賠償問題，有保險公司予以賠付，另一方面也可以發揮保險公司對于承包商質量保證體系的制約作用，加強質量管理，提升建設水平。44提升保險公司經營水平441加強工程保險

13、人才培養無論是保險公司本身的經營能力還是整個行業的開展都依賴于行業內部人員的業務素養，然而這也是目前最為匱乏的方面，加強人才培養可以通過多途徑實現，一方面可以在學校開設相應的風險管理類課程，系統性對相關知識進行理論學習，另一方面在工程資格考試中參加相應內容，使得水利工程行業內人員提升認知，特別是對于已有工程技術背景的人員可以更好的提升風險管理水平，以此培養更多高素質保險人才，只有保險人員素質真正得到提升，才能保證并推動保險制度和行業的開展。除了理論知識的培養，保險公司也應真正投入參與工程之中，通過現場設立風險管理部，在過程中及時了解工程現場狀況進行評估，對于可能發生的風險提出建議，為承保的建筑

14、工程工程提供及時的風險管理技術效勞，以此在不斷的實踐中提升水平。442建立精算制度，確定科學的保險費率工程保險費率確實定是一項非常復雜的工作，要考慮諸多因素，如投保范圍的大小，工程本身的風險因素，各參建方的信用情況、生產經營水平，保險公司以往的賠付記錄等。目前，我國費率的制定需要經驗統計資料和科學的工程精算方法。通過建立經驗統計資料數據庫，能夠為工程保險費率提供科學依據，從而獲得"量身定制"的工程保險產品。同時，在制定費率的過程中，不同的承包商也會因自身實力強弱而導致費率出現差異，對于實力、信用均不占優的企業，往往也會獲得較高的保險費率，使之在投標中無形的增加了本錢，從而更加也有利于企業的優勝劣汰。5結語工程保險的本質是一種通過財務手段積極主動進行的風險管理措施，它以小額確定的支出獲得大額不確定的損失彌補。但無論是業主、工程法人或是保險公司、施工單位，各方都不希望發生損