1、互聯網金融商業模式分析互聯網金融商業模式分析1互聯網金融的幾點思考偶遇相逢，一見鐘情偶遇相逢，一見鐘情n金融是一個古老的行業，其金融是一個古老的行業，其隨著社會隨著社會經濟發經濟發展而展而發展；發展；n誰誰掌握了金融的話語權，誰就擁有了掌握了金融的話語權，誰就擁有了世界；世界；n互聯網還是一個新型的行業，從誕生到現在互聯網還是一個新型的行業，從誕生到現在只不過數十年只不過數十年；n兩條路，一條是線下的實路，一條兩條路，一條是線下的實路，一條是線是線上的上的網路；網路；n當古老的金融遇到了發展最快的互聯網，其當古老的金融遇到了發展最快的互聯網，其必將碰撞出必將碰撞出智慧智慧的的火花。火花。2互聯

2、網金融的幾點思考金融向金融向互聯網投懷送互聯網投懷送抱抱互聯網企業互聯網企業“迷迷”金融金融n最初的相遇與主動擁抱者是金融而非互聯網最初的相遇與主動擁抱者是金融而非互聯網互聯網；互聯網；n國內金融業與互聯網的結緣可以追溯到國內金融業與互聯網的結緣可以追溯到20世世紀紀90年代年代-證券業、銀行業；證券業、銀行業；n線下業務線下業務在線在線化化-成本成本；n電商交易圈的生態：美國的電子商務巨頭易電商交易圈的生態：美國的電子商務巨頭易貝進入貝進入中國；中國；n阿里巴巴利用免費上線和支付寶解決阿里巴巴利用免費上線和支付寶解決了電商了電商支付結算支付結算的難題。的難題。3互聯網金融的幾點思考20132

3、013年互聯網金融的初年年互聯網金融的初年互聯網改變了金融什么互聯網改變了金融什么n阿里巴巴開始了互聯網金融的大阿里巴巴開始了互聯網金融的大布局：布局：n與天弘基金合作的與天弘基金合作的“余額寶余額寶”上線；上線；n與保險公司合作的與保險公司合作的“娛樂寶娛樂寶”上線；上線；n阿里小貸阿里小貸；n百度百發開始上線，騰訊財付通及理財開始百度百發開始上線，騰訊財付通及理財開始上線上線n成本與效率；成本與效率；n實現實現了了傳統銀行傳統銀行的的重要重要金融金融服務服務功能功能；n互聯網互聯網理財理財、證券、保險、期貨、證券、保險、期貨；n資本市場資本市場：股權眾籌股權眾籌融資融資；n互聯網貨幣的互聯

4、網貨幣的誕生誕生。4互聯網金融的幾點思考最賺錢最賺錢+ +最快最快 互聯網金融的實互聯網金融的實質質n二者二者“本質本質”差異差異很大：很大：n一一個追求穩健，一個追求個追求穩健，一個追求激進；激進；n金融金融行業優勢行業優勢在于金融在于金融風險的管風險的管控控；n互聯網互聯網行業進入互聯網金融的優勢在于互聯行業進入互聯網金融的優勢在于互聯網網技術技術的運用的運用。n互聯網金融的實質是互聯網金融的實質是金融金融；n互聯網互聯網金融監管？金融監管？n互聯網互聯網金融：金融：小微金融及普惠小微金融及普惠金融金融。5互聯網金融的幾點思考商業商業模式？模式？n商業模式是指一個企業滿足消費者需求的商業模

5、式是指一個企業滿足消費者需求的系統：系統：n要素包括要素包括：n價值主張價值主張（Value Proposition）n消費者目標群體（消費者目標群體（Target Customer Segment）n分銷渠道（分銷渠道（Distribution Channel）n客戶關系（客戶關系（Customer Relationship）n價值配置（價值配置（Value Configuration）n核心能力（核心能力（Core Capability）n價值鏈（價值鏈（Value Chain）n成本結構（成本結構（Cost Structure）n收入模型（收入模型（Revenue Model）6互聯網金

6、融的幾點思考商業模式分析商業模式分析傳統金融與互聯傳統金融與互聯網金融的關系網金融的關系n市場需求市場需求；n重要資源；重要資源；n商業價值商業價值；n盈利模式盈利模式。n對傳統金融的有益對傳統金融的有益補充補充；n傳統金融與互聯網金融將出現融合傳統金融與互聯網金融將出現融合趨勢。趨勢。7互聯網金融的幾點思考P2PP2P金融金融nP2P(Peer to Peer)貸款，就是根據銀監會與小貸款，就是根據銀監會與小額信貸聯盟的公文，中文官方翻譯為額信貸聯盟的公文，中文官方翻譯為“人人貸人人貸“。就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過有就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過有資質的中介機構牽線搭

7、橋，使用信用貸款的方式資質的中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。將資金貸給其他有借款需求的人。n中介機構中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬平、發展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是是合同法合同法，其實就是一種民間借貸方式，只，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，是倍，是屬于合法的。屬于合法的。8互聯網金融的幾點思考眾籌眾籌n翻譯自國

8、外翻譯自國外crowdfunding一詞，即大眾籌資或一詞，即大眾籌資或群眾群眾籌資；籌資；n相對于傳統的融資方式，眾籌更為相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放；開放；n通過通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為為創創業的業的人提供了無限的可能人提供了無限的可能。n線上眾籌：股權眾籌、產品眾籌、公益眾籌等；線上眾籌：股權眾籌、產品眾籌、公益眾籌等；n線下眾籌：如北大線下眾籌：如北大1898咖啡廳；咖啡廳；n作用：籌錢、籌智、籌人脈。作用：籌錢、籌智、籌人脈。9互聯網金融的幾點思考第三方支付第三方支付n所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國所謂第三方支付，就

9、是一些和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持第三方獨立機構提供的交易支持平臺；平臺；nPayPal，貝寶，貝寶，eBay使用支付平臺，國際支付中介；使用支付平臺，國際支付中介；n在盧森堡注冊為銀行，在美國為支付中介。在盧森堡注冊為銀行，在美國為支付中介。10一、傳統金融機構互聯網化路徑傳統金融觸網傳統金融觸網n1995年年10月，全球首家網絡銀行月，全球首家網絡銀行美國安美國安全第一網絡銀行全第一網絡銀行誕生；誕生；n1996年年2月，中國銀行在互聯網上建立和發布月，中國銀行在互聯網上建立和發布了

10、自己的主頁，成為我國第一個在互聯網上發了自己的主頁，成為我國第一個在互聯網上發布信息的布信息的銀行；銀行；n中國上海證券交易所，其首創全球無形席位系中國上海證券交易所，其首創全球無形席位系統；統；n期貨交易電子系統。期貨交易電子系統。11一、傳統金融機構互聯網化傳統金融機構互傳統金融機構互聯網化的類型聯網化的類型n利用利用互聯網技術將原有的部分業務互聯網技術將原有的部分業務在線在線化化：n網絡銀行網絡銀行業務、互聯網證券、互聯網保險、互業務、互聯網證券、互聯網保險、互聯網基金、互聯網聯網基金、互聯網信托；信托；n傳統金融機構開展的網絡借貸傳統金融機構開展的網絡借貸業務：業務：nP2P、P2B等

11、網絡借貸業務，n在線貸款在線貸款業務（自由資金）；業務（自由資金）；n跨跨界界電子商務：電子商務：n2012年中國建設銀行試水年中國建設銀行試水“善融商務善融商務”，n中國工商銀行中國工商銀行“融融e購購”，n民生民生銀行銀行-藝術金融、供應鏈金融服務、社區藝術金融、供應鏈金融服務、社區金融等。金融等。12一、傳統金融機構互聯網化路徑商業模式分析商業模式分析- -網絡借貸業務網絡借貸業務n1、市場需求、市場需求n中國金融資產規模已高達中國金融資產規模已高達140余余萬億；萬億；n中小企業中小企業融資難融資難、融資貴問題十分、融資貴問題十分突出突出；n“影子銀行影子銀行”及民間借貸及民間借貸盛行

12、；盛行；n國內國內投資渠道狹窄投資渠道狹窄，金融資本只能擠破腦袋涌，金融資本只能擠破腦袋涌入房地產、證券市場（二級市場或入房地產、證券市場（二級市場或PE市場）去市場）去投機投機套利。套利。13一、傳統金融機構互聯網化路徑商業模式分析商業模式分析- -網絡借貸業務網絡借貸業務n2、重要資源、重要資源n關鍵關鍵的核心的核心資源優勢：資源優勢：n第一，金融牌照第一，金融牌照合法性；合法性；n第二，銀行的背書信用第二，銀行的背書信用體系；體系；n第三，銀行的管理經驗第三，銀行的管理經驗優勢；優勢；n第四，銀行擁有良好的客戶基礎。第四，銀行擁有良好的客戶基礎。14一、傳統金融機構互聯網化路徑商業模式分

13、析商業模式分析- -網絡借貸業務網絡借貸業務n3、商業價值、商業價值n資源得到更為資源得到更為充分的利用充分的利用，產生，產生更大的效用更大的效用；n提升了服務的提升了服務的廣度和深度廣度和深度，增加了客戶的數量，增加了客戶的數量和服務的和服務的品種；品種；n競爭需要競爭需要。15一、傳統金融機構互聯網化路徑商業模式分析商業模式分析- -網絡借貸業務網絡借貸業務n4、盈利模式、盈利模式n（1）賬戶管理費。向網絡貸方（投資方）收）賬戶管理費。向網絡貸方（投資方）收取的賬戶取的賬戶管理費用；管理費用；n（2）風險金。向融資方收取的一定比例的風）風險金。向融資方收取的一定比例的風險金，用于風控險金，

14、用于風控基金；基金；n（3）傭金。向融資方收取一定比例的傭金收）傭金。向融資方收取一定比例的傭金收益，該部分可以是現金，可以是股權或期權，益，該部分可以是現金，可以是股權或期權，或者是現金或者是現金+期權期權/股權；股權；n（4）利息差。因為銀行等金融機構具有合法）利息差。因為銀行等金融機構具有合法經營金融的資質，可以開展借貸等金融服務，經營金融的資質，可以開展借貸等金融服務，因此其可以以借貸利息差的方式從事網絡借貸，因此其可以以借貸利息差的方式從事網絡借貸，這是其他這是其他P2P機構所不允許的。機構所不允許的。16二、互聯網企業金融服務電商金融電商金融n1、網絡、網絡理財產品：以余額寶、京東

15、理財產品：以余額寶、京東小金庫等；小金庫等；n2、眾籌金融產品：以娛樂、眾籌金融產品：以娛樂寶等；寶等；n3、消費金融產品：以京東白條、阿里消費金融產品：以京東白條、阿里白條白條等；等；n4、供應鏈金融：以蘇寧云商、京東金融、供應鏈金融：以蘇寧云商、京東金融為等；為等；n5、網絡貸款：以阿里小、網絡貸款：以阿里小貸等；貸等；n6、電商系電商系P2P、P2B業務等業務等。17二、互聯網企業金融服務其他互聯網企業其他互聯網企業的金融服務的金融服務n1、大數據金融服務：以百度金融為代表；、大數據金融服務：以百度金融為代表；n2、門戶網站的金融服務：以網易金融為代表門戶網站的金融服務：以網易金融為代表

16、；n3、社交金融服務：以騰訊的微信紅包、社交金融服務：以騰訊的微信紅包、AA收收款為代表款為代表；18二、互聯網企業金融服務商業模式商業模式分析分析n1、市場需求、市場需求n國內國內小微企業用戶貸款需求小微企業用戶貸款需求旺盛，利潤空間大，旺盛，利潤空間大，呈現一片呈現一片“藍海藍海”的的市場市場n首先，銀行傳統抵押擔保貸款模式與中小企業首先，銀行傳統抵押擔保貸款模式與中小企業的實際情況相矛盾，借貸成本高、風險大的實際情況相矛盾，借貸成本高、風險大；n其次，我國現有的其次，我國現有的400多家村鎮銀行和多家村鎮銀行和3000多多家小額貸款公司的規模遠遠無法滿足中小微企家小額貸款公司的規模遠遠無

17、法滿足中小微企業的融資業的融資需求；需求；n沿海一些地區民間融資貸款利率在沿海一些地區民間融資貸款利率在25%30%，短期利率有的高達短期利率有的高達80%100%，很多小額貸，很多小額貸款實際上已經成為高利貸。款實際上已經成為高利貸。19二、互聯網企業金融服務商業模式商業模式分析分析n2、業務模式、業務模式n電商企業針對國內中小微企業提供金融服務具電商企業針對國內中小微企業提供金融服務具有如下條件和優勢有如下條件和優勢：n（1）基于電子商務平臺在供需兩端已經形成了）基于電子商務平臺在供需兩端已經形成了為數眾多的為數眾多的客戶資源客戶資源，該兩部分資源既有，該兩部分資源既有資金資金的供應方的供

18、應方，也有，也有資金需求方資金需求方，形成了一個完整，形成了一個完整的閉環的閉環。n（2）網絡在線金融服務在供需雙方建立連接，）網絡在線金融服務在供需雙方建立連接，解決了解決了信息不對稱信息不對稱的問題。的問題。20二、互聯網企業金融服務商業模式商業模式分析分析n2、業務模式、業務模式n（3）電子商務已經形成了完整的）電子商務已經形成了完整的生態系統生態系統，從，從信息安全管理、運行模式到支付體系信息安全管理、運行模式到支付體系比較完備比較完備，這為從事在線金融服務打下了這為從事在線金融服務打下了基礎；基礎；n（4）經過多年的經營，電子商務平臺已經積累）經過多年的經營，電子商務平臺已經積累了了

19、大量的數據和完整的供應鏈體系大量的數據和完整的供應鏈體系，這些均為，這些均為從事金融服務所需要的信用評價從事金融服務所需要的信用評價風險管控風險管控所所需需要的；要的；n（5）電子商務平臺已經樹立了）電子商務平臺已經樹立了品牌品牌，從事金融，從事金融服務無須過多的推廣和廣告投入，與獨立的第服務無須過多的推廣和廣告投入，與獨立的第三方網絡融資平臺相比，其也具備隱形的背書三方網絡融資平臺相比，其也具備隱形的背書或擔保作用。或擔保作用。21二、互聯網企業金融服務商業模式商業模式分析分析n3、商業價值、商業價值n新的業務增長點，通過收取服務費用，獲得額新的業務增長點，通過收取服務費用，獲得額外的外的收

20、入；收入；n金融服務還將對平臺供應鏈和生態起到金融服務還將對平臺供應鏈和生態起到黏黏著作著作用用22二、互聯網企業金融服務商業商業模式模式n4、盈利模式、盈利模式n從事從事金融服務直接獲得的金融服務直接獲得的收入，該收入，該部分收入主部分收入主要以如下方式體現：要以如下方式體現：n（1）以）以自有資金提供融資服務，直接收取自有資金提供融資服務，直接收取利息；利息；n（2）提供）提供債權式投融資信息債權式投融資信息中介服務中介服務，收取，收取傭傭金；金；n（3）包括）包括注冊入戶基本費、管理注冊入戶基本費、管理費費等。等。23二、互聯網企業金融服務商業商業模式模式n4、盈利模式、盈利模式n因因提

21、供金融服務而間接獲取的提供金融服務而間接獲取的收入，具體收入，具體表現表現如下：如下：n（1）擴大平臺）擴大平臺銷售額銷售額獲取的差價利潤（采取自獲取的差價利潤（采取自營的平臺營的平臺）；）；n（2）擴大平臺）擴大平臺銷售額銷售額而獲取的傭金收入（以收而獲取的傭金收入（以收取傭金為主的平臺取傭金為主的平臺）；）；n（3）廣告）廣告收入；收入；n（4）其他服務收入（如平臺的第三方支付獲取）其他服務收入（如平臺的第三方支付獲取的收益）。的收益）。24三、第三方網絡融資平臺第三方網絡融資第三方網絡融資平臺的主要業態平臺的主要業態n第三方網絡融資平臺是指非金融機構和非互聯第三方網絡融資平臺是指非金融機

22、構和非互聯網企業，利用互聯網技術為投融資雙方提供的網企業，利用互聯網技術為投融資雙方提供的金融信息中介服務，又被稱為金融信息中介服務，又被稱為在線在線融資平臺；融資平臺；n1、P2P/P2B模式模式：n網絡融資最初起源于英國，后發展于美國。網絡融資最初起源于英國，后發展于美國。2007年，網絡融資之債權融資（年，網絡融資之債權融資（P2P）平臺被）平臺被引入引入中國；中國；nP2P正從正從“草根草根”走向走向“高大上高大上”；n國資系國資系P2P、銀行系、銀行系P2P、互聯網系、互聯網系P2P、上市、上市公司系公司系P2P、草根系、草根系P2P25三、第三方網絡融資平臺第三方網絡融資第三方網絡

23、融資平臺的主要業態平臺的主要業態n2、眾、眾籌籌融資融資n眾籌最初起源于美國，眾籌最初起源于美國，2007年傳入中國。年傳入中國。2014年，眾籌被視為互聯網金融的第三波浪潮迅速年，眾籌被視為互聯網金融的第三波浪潮迅速崛起，成為互聯網金融領域僅次于崛起，成為互聯網金融領域僅次于P2P的第二的第二類業態，也被視為最具潛力和具有真正互聯網類業態，也被視為最具潛力和具有真正互聯網金融思維和創新的金融思維和創新的模式；模式；n眾籌已被納入證監會監管范圍，有關眾籌的監眾籌已被納入證監會監管范圍，有關眾籌的監管規定正在緊鑼密鼓地研究制定管規定正在緊鑼密鼓地研究制定之中；之中；n大型大型民營金融集團大力度布

24、局綜合類、產品民營金融集團大力度布局綜合類、產品回回報類報類眾籌及股權類眾眾籌及股權類眾籌。籌。26三、第三方網絡融資平臺第三方網絡融資第三方網絡融資平臺的主要業態平臺的主要業態n3、網絡票據融資、網絡票據融資或保理融資或保理融資平臺平臺n（1）網絡票據融資平臺（票據貸網絡票據融資平臺（票據貸）n網絡票據融資是指將銀行匯票在線貼現網絡票據融資是指將銀行匯票在線貼現業務；業務；n（2）在線保理融資平臺（保理貸在線保理融資平臺（保理貸）n應收賬款在線轉讓（或）質押的融資業務。應收賬款在線轉讓（或）質押的融資業務。27三、第三方網絡融資平臺商業商業模式模式n市場需求：市場需求：n中國中小企業市場卻存

25、在著巨大的融資需求無中國中小企業市場卻存在著巨大的融資需求無法得到滿足。于是民間借貸、小額貸款、擔保、法得到滿足。于是民間借貸、小額貸款、擔保、典當直接或間接的以遠高于銀行的利率進入中典當直接或間接的以遠高于銀行的利率進入中小微企業融資小微企業融資市場；市場；n大量創新企業、中小微企業缺乏大量創新企業、中小微企業缺乏投資基金投資基金的支的支持。持。28三、第三方網絡融資平臺商業商業模式模式n業務模式：業務模式：n利用互聯網技術將民間借貸的量放大，利用互聯網技術將民間借貸的量放大，即網絡即網絡民間民間借貸借貸，游走，游走在法律紅線在法律紅線的邊緣；的邊緣；nP2P平臺平臺不是產品提供者，不負責設

26、計金融產不是產品提供者，不負責設計金融產品，而是資金供需關系的品，而是資金供需關系的信息中介平臺信息中介平臺，進行，進行的是供需資源的對接，這個信息平臺是利用互的是供需資源的對接，這個信息平臺是利用互聯網技術來完成聯網技術來完成的；的；n股權眾籌平臺股權眾籌平臺采取的方式是：采取的方式是：“平臺把關平臺把關+服務服務（O2O）+領投領投+合投合投”的方式完成股權融資，的方式完成股權融資，其未來發展的方向就是其未來發展的方向就是網絡投資銀行網絡投資銀行。29三、第三方網絡融資平臺商業商業模式模式n商業價值：商業價值：nP2P平臺在供需雙方之間搭建了連接與匹配的平臺在供需雙方之間搭建了連接與匹配的

27、平臺平臺，提供，提供平臺型服務，解決了供求之間的信平臺型服務，解決了供求之間的信息不對稱問題，通過息不對稱問題，通過“多對一多對一”資金匹配模式資金匹配模式促成投融資交易促成投融資交易達成；達成；n股權眾籌平臺則在股權投資方與股權融資方之股權眾籌平臺則在股權投資方與股權融資方之間搭建好平臺，使得融資方可以找到更多的投間搭建好平臺，使得融資方可以找到更多的投資方，具有競價的資方，具有競價的作用；作用；n使得使得投資方找到更多的項目，開辟了新的尋找投資方找到更多的項目，開辟了新的尋找更多好項目的路徑與更多好項目的路徑與平臺；平臺；n通過通過“領投領投+合投合投”模式，分散了投資風險。模式，分散了投

28、資風險。30三、第三方網絡融資平臺商業商業模式模式n盈利模式：盈利模式：n（1）向投資方收取注冊費及資金管理手續費，向）向投資方收取注冊費及資金管理手續費，向融資方收取手續費、風險保證金。融資方收取手續費、風險保證金。n（2）最主要的收入來源是：在融資成功后，平臺）最主要的收入來源是：在融資成功后，平臺按融資金額的一定比例向融資方收取服務費。按融資金額的一定比例向融資方收取服務費。n對于股權眾籌模式，其盈利模式如下：對于股權眾籌模式，其盈利模式如下：n（1）在融資成功后，平臺向融資方按融資金額收）在融資成功后，平臺向融資方按融資金額收取一定比例的傭金或一定比例的等值股權。取一定比例的傭金或一定

29、比例的等值股權。n（2）平臺對融資公司提供孵化服務，獲取一定比）平臺對融資公司提供孵化服務，獲取一定比例的股權。例的股權。n（3）平臺設立的投資基金通過投資融資項目而可）平臺設立的投資基金通過投資融資項目而可能獲取的投資收益。能獲取的投資收益。31四、互聯網金融基礎服務互聯網金融基礎互聯網金融基礎服務的主要業態服務的主要業態n互聯網金融基礎服務是指，為互聯網金融交易互聯網金融基礎服務是指，為互聯網金融交易結構或業務流程提供信息支持、配套平臺服務結構或業務流程提供信息支持、配套平臺服務的的互聯網金融互聯網金融模式模式。n1、第三方支付第三方支付又名又名互聯網支付互聯網支付或網絡或網絡支付支付n目

30、前我國持有第三方支付牌照的第三方支付公目前我國持有第三方支付牌照的第三方支付公司已經有司已經有200多家，多家，2014年央行已宣布年央行已宣布暫停暫停第第三方支付牌照的三方支付牌照的發放；發放；n目前目前第三方互聯網支付市場集中度較高，支付第三方互聯網支付市場集中度較高，支付寶、財付通占據第三方支付業務頭兩把寶、財付通占據第三方支付業務頭兩把交椅。交椅。32四、互聯網金融基礎服務互聯網金融基礎互聯網金融基礎服務的主要業態服務的主要業態n2、互聯網金融信息搜索比價服務平臺、互聯網金融信息搜索比價服務平臺n指通過搜索技術將所有互聯網金融產品信息進指通過搜索技術將所有互聯網金融產品信息進行加工整理

31、，按照一定的維度（期限、利率等）行加工整理，按照一定的維度（期限、利率等）進行排序；進行排序；n其作用是整合互聯網金融公司的金融產品信息，其作用是整合互聯網金融公司的金融產品信息，并進行比價，為互聯網金融投資者提供投資參并進行比價，為互聯網金融投資者提供投資參照等金融信息服務；照等金融信息服務；n國內該類公司主要代表有：百度理財、融國內該類公司主要代表有：百度理財、融360、91金融超市等公司金融超市等公司。33四、互聯網金融基礎服務互聯網金融基礎互聯網金融基礎服務的主要業態服務的主要業態n3、互聯網金融征信、互聯網金融征信系統系統n金融最主要的功能是幫助儲戶管理金融風險，金融最主要的功能是幫助儲戶管理金融風險，通過對金融資產進行優化配置為客戶創造價值通過對金融資產進行優化配置為客戶創造價值。n如網如網信金融、商業信息（供應商）