1、    農村小額信貸風控研究    張冰玉 關宏摘 要：本研究在農村小額信貸及信貸風險管理基本理論的基礎上對我國農村小額信貸風險表現形式、信貸風險產生的原因以及信貸風險管理中存在的主要問題進行了深入的剖析，進而針對性的提出一系列可行性建議，對于控制小額信貸風險，促進農村經濟問題發展有著重要的積極意義。關鍵詞：農村；小額信貸；風險管理一、農村小額信貸風險（1）信用風險信用風險也被稱為違約風險，是借款人沒有按照合同規定及時的歸還本金和利息，從而導致銀行貸款不良，產生壞賬。信用風險是農村小額信貸業務面臨的最主要的業務，農戶缺乏必要的抵押擔保資產，違約之后無法對

2、相關資產進行強制執行等因素導致農村小額信貸信用風險遠高于傳統信貸風險。（2）市場風險農戶貸款主要用于擴大農產品生產經營，而農戶通常以家庭為單位來進行生產的，這種現狀決定了農戶在產業鏈中處于底端位置，受大市場的影響極大，一旦農產品價格大幅度下降，再加上農戶缺乏其它經濟來源就會造成農戶無法還款的風險。（3）操作性風險操作性風險屬于典型的人為風險，導致這一風險的原因主要是農戶辦理信貸業務時流程存在漏洞。二、農村小額信貸風險管理問題（1）風險管理制度不健全當前農村小額信貸風險管理制度明顯兩個方面的問題：一方面是缺乏系統完整的信用評級制度。事實上，農村現在信譽評價很大程度上是由相關人員的工作經驗決定的，

3、并沒有一套科學合理，行之有效的信用評級制度；另一方面內控機制不完善，導致面對風險無法及時有效的采取措施降低風險所帶來的損失。（2）風險管理人才匱乏農村小額信貸風險管理需要專業人才來負責，但是在實踐中由于種種因素的限制，導致農村小額信貸風險管理人才極度匱乏。商業銀行在農村網點眾多，對人才的需求量極大，對比之下風險管理人才的匱乏愈加突出。（3）缺乏必要的金融政策支持由于我國農村小額信貸起步于2005年，至今只有十多年的發展實踐，因此相關政策不夠完善，小額信貸風險管理缺乏必要的金融政策支持，集中表現在以下幾個方面：首先是缺乏貨幣政策的支持；其次是缺乏金融政策來完善農村小額信貸的風險保障制度。這些情況

4、下需要中央出臺相應的政策來解決因自然風險對銀行造成的損失問題，確保信貸風險管理取得應有效果。三、優化農村小額信貸風險管理對策（1）健全農村信用機制信用風險是農村小額貸款最為常見的風險類型，與信用風險的控制筆者認為可以從以下幾個方面著手：首先是充分發揮地方人民銀行及金融監管部門的監管職能，建立農戶的完善征信系統，實現農戶的相關檔案資料聯網及電子化。其次是正負向激勵并用，促使農戶樹立信用觀念，對于信譽較差的農戶輕則壓縮器貸款額度，重則將其加入黑名單，拒絕提供貸款，對于信譽良好的農戶則可以通過優惠利率、延長貸款期限等手段給予鼓勵。以此來提高農戶對信用的重視度；最后是組織專業人員對農戶進行評級授信和跟

5、蹤調查。（2）完善信貸風險管理制度健全信貸過程的審批制度關鍵在于評級授信制度的完善與否，對此銀行不能向之前那樣通過工作人員的實地調查和村委會調查來對農戶的信譽進行評估，而是應當確定一系列可量化的具體指標體系，以此來實現農戶信用的量化，進而合理的核實授信額度。一方面要完善小額信貸的風險預警機制，即建立起一套科學的風險評價指標體系，通過對各指標的分析來確定風險發生的可能性、損失大小等，對潛在的風險針對性的采取措施進行預防。另一方面是建立權責對應的激勵約束機制既要實行獎勵制度，同時也要實行對等的懲罰制度，對于調查不力、責任管理不到位的內部人員，應嚴格追究其責任。（3）強化人才隊伍建設專業的風險管理人

6、才是農村小額信貸風險管理有效的重要保證，對此筆者認為可以從采取以下措施來強化人才隊伍建設。首先是介于商業銀行在農村網點眾多，對專業人才的需求量較大，而市場上優秀人才有限。對此可以通過對現有員工的培訓來提高其風險管理能力。其次是考慮到很多優秀人才對于基層銀行的態度，可以捆綁式聘用來促使這些人才走入基層，例如在基層工作三年以上方可調入城市銀行工作等；最后是提高商業銀行農村支行對優秀風險管理人才的吸引力。通過在招聘會上突出一些宣傳片、紀錄片等方式來提高對優秀人才的吸引力，或者提高農村支行的待遇來留住人才。四、結論經過多年的發展我國農村小額信貸已經基本成熟，對于農村社會經濟發展起到了極大的促進作用。但受社會環境和文化環境的影響，信貸風險仍舊處農村小額信貸極為突出的一個重要問題，農村小額信貸風險管理的有效性不僅關系到農村信貸市場的穩定性，更對社會主義新農村建設有著重要影響。因此，我們要在信貸風險管理理論的基礎上結合實踐積極的對農村小額信貸風險管理進行探索，以此來促進農村小額信貸事業的健康發展，充分發揮其對農村經濟建設的重要支撐作用。參考文獻1陳庭強，王冀寧.基于博弈論的農戶小額信貸風險管理研究j.武漢金融，2017，（10）：22-23