1、    互聯網金融背景下傳統商業銀行業務發展瓶頸及轉型策略研究    何娟【摘  要】隨著大數據時代的到來和“互聯網+”等信息技術的應用普及，傳統金融行業的發展迎來新的機遇和挑戰，“互聯網+金融”時代的到來對傳統商業銀行業務產生了顛覆式的影響，造成了很大的沖擊，傳統商業銀行業務應該實現轉型和突破。論文立足于當前互聯網金融背景，分析了傳統商業銀行業務發展遇到的瓶頸，并對其發展轉型策略進行了探析。【abstract】with the advent of the era of big data and the popularization and a

2、pplication of information technology such as "internet +"， the development of traditional financial industry has greeted new opportunities and challenges. the advent of the era of "internet + finance" has had a subversive impact on traditional commercial bank business， resulting

3、in a great rush. the traditional commercial bank business should realize transformation and breakthrough. based on the current background of internet finance， this paper analyzes the bottlenecks encountered in the development of traditional commercial bank business， and analyzes its development and

4、transformation strategies.【關鍵詞】互聯網金融;商業銀行;發展瓶頸;轉型【keywords】internet finance; commercial bank; development bottleneck; transformationf724.6;f832.33                               【文獻標志碼】a         

5、                         1673-1069（2020）09-0108-021 引言隨著互聯網金融新業態的發展，金融業務模式正發生著巨大變革，其對人們的日常生活、工作、各行各業乃至整個金融市場都產生了顛覆式的影響。傳統金融業務通過與互聯網科技的融合，在支付方式、資金融通和金融信息傳輸等方面不斷創新，形成了支付寶、微信、眾籌、網絡借貸、在線支付等以第三方支付為代表的“互聯網+金融”新業務常態。互聯網金融憑借網民規模的不斷擴大、手機等電子設備的更

6、新換代技術支持以及互聯網信息技術的不斷革新等優勢，對傳統商業銀行的業務經營造成了巨大沖擊。因此，面對業務發展瓶頸，傳統商業銀行思考如何進行業務轉型是當務之急。2 互聯網金融概述隨著互聯網技術的不斷發展，“互聯網+行業”越來越成為各行各業中全新的業態，互聯網金融也應運而生。互聯網金融是指以互聯網為重要載體，金融業務流程的開展通過互聯網得以實現。借助互聯網推進金融業務，具有客戶覆蓋范圍廣、方便快捷靈活、高時效、可減少雙方信息不對稱等特點。互聯網金融可以利用強大的云計算和大數據分析能力，減少信息不對稱問題，提高融資流動性和流程效率，降低業務操作運營成本。互聯網金融與傳統金融行業相比，雖然能夠覆蓋更廣

7、的客戶范圍，尤其是對于偏遠地區客戶、小微型企業客戶來說是福音，但是它并不是萬能的。就目前來說，互聯網金融的發展還未進入成熟階段，相應的政策和內部監管機制還有待完善，如何全面保障客戶的權益是急需解決的問題。從業務方面來說，主要是以支付寶、微信等為代表的第三方支付、在線小額信貸、眾籌等互聯網金融業務，業務范圍還受到一定限制。縱使互聯網金融還存在不完善之處，但是這并不能阻礙它改變人們生活和工作方式的步伐，這也是未來的大趨勢，所以傳統商業銀行必須深刻認識到互聯網金融引起的變革，分析傳統金融業務發展面臨的瓶頸，思考相應的轉型策略。3 互聯網金融背景下傳統商業銀行業務發展瓶頸3.1 客戶覆蓋范圍受限互聯網

8、金融與傳統的商業銀行相比，業務在網上就能辦理，客戶不受時間、空間和地域的制約，因此，能覆蓋更廣泛的客戶基礎。財富“二八定律”表明百分之八十的財富掌握在百分之二十的人手中，而傳統商業銀行的業務重點就是這百分之二十的客戶，因此，傳統商業銀行的業務重點是個人貴賓客戶、大中型企業對公客戶，而普通零售業務、偏遠地區金融業務及小微型企業不是主要的關注點和利潤來源。互聯網金融則是全覆蓋模式，相比之下傳統商業銀行的客戶覆蓋范圍受限。3.2 運營成本偏高傳統商業銀行受營業網點和營業時間的限制，業務辦理更加依賴人工，金融機構開設線下網點需要投入大量的人力、物力和財力，業務審批涉及環節和人員較多，業務流程耗時長，時

9、效相對較低。而互聯網金融不受時間和地點的限制，只要有終端設備和網絡就能自主辦理業務，方便快捷，省時省力。3.3 信貸業務的核心地位受到沖擊一直以來，傳統商業銀行業務的核心是信貸業務，賺取存貸利差是其主要利潤來源，在互聯網金融的沖擊下，客戶的存貸有更多選擇，金融機構之間的競爭加劇，攬儲壓力上升，在當下存款低利息情況下，多數客戶并不愿意在傳統商業銀行儲蓄，而選擇互聯網金融的更多投資渠道。此外，商業銀行的貸款業務受宏觀經濟政策限制，如商業銀行的放貸規模、利率執行、貸款投向行業等都受到政策限制。通俗地講，商業銀行的信貸業務很大程度上是“靠天吃飯”的。在互聯網金融的沖擊下，傳統信貸業務的核心地位更是受到

10、威脅，客戶群逐漸流失。3.4 人力資源結構受限傳統商業銀行人力資源體系龐大，以四大國有商業銀行為例，其分支行覆蓋全國各省市縣，因其體制原因，中年以上員工比例較大，新進人員主要通過校招方式招聘應屆畢業生，新進員工缺乏行業經驗和風險管理理念，人才培養主要通過“老帶新”和內部培訓的方式，而年老員工接受新鮮事物速度較慢，就呈現出人才“青黃不接”的現象。互聯網金融是一個發展變化很快的行業，要求從業人員能快速接受新鮮事物并且不斷創新。4 互聯網金融背景下傳統商業銀行業務轉型策略4.1 拓寬客戶覆蓋范圍，發展普惠金融傳統商業銀行業務重點放在個人貴賓客戶、大中型對公客戶上，而普惠金融的服務對象則拓寬至農村、城

11、鎮低收入群體及小微企業等，客戶群體涉及社會各個階層，打破傳統的金融格局，商業銀行需要對所有的階層和資本同等看待，盈利模式由傳統的“二八定律”向聚沙成塔式轉變。4.2 充分利用互聯網和科技，降低運營成本充分利用互聯網和科技可以從銀行自身業務開展和客戶自助辦理業務兩個方面同時加強變革。一方面，傳統的商業銀行業務開展主要依靠人工，例如，柜臺業務辦理主要由柜員負責，信貸業務審批主要依靠收集紙質資料，人工簽字審批，而在當下依靠互聯網技術和終端設備，這些操作性工作可以更多地依靠機器來完成。例如，銀行網點開卡、打印銀行卡流水等常規業務可以由超級柜員機完成，審批由后臺集中完成。另一方面，從客戶角度，提升電子銀

12、行使用率，常規業務客戶可在手機銀行或網銀終端自助辦理。減少人工操作性勞動，降低運營成本，將銀行工作人員的精力釋放出來，重點放在營銷、管理和風險監管上。4.3 增加中間業務收入，降低經營風險傳統商業銀行的核心業務是信貸業務，而在當前互聯網金融及經濟下行壓力增大的背景下，信貸業務受到很大沖擊。一方面，攬儲和放貸壓力大;另一方面，經濟大環境不佳造成客戶違約率上升，不良資產率攀升，經營風險加大。中間業務收入具有低風險的特點，是商業銀行收入來源的有效補充，拓展支付結算、托管、代理、擔保、信托等方面業務，增加中間業務收入權重，降低經營風險。4.4 創新人才培養模式傳統的商業銀行人才培養模式相對穩定保守，尤

13、其是國有商業銀行，主要沿襲“老帶新”的人才培養模式，職業晉升通道相對固化，培訓以內部培訓為主。在互聯網金融背景下，隨著網絡技術及知識信息的快速變更，從業人員必須跟上這樣快速變化的節奏。傳統商業銀行應該創新人才培養模式，人才培養方式應當更加靈活多元化，多引入外部培訓機制，優化人才結構，努力跟上業務知識和職業技能更新的速度。4.5 創新金融產品和金融服務模式在互聯網金融背景下，商業銀行想占據金融市場領導地位，必須加快步伐，對產品和服務不斷創新，滿足客戶不斷變化的需求。當前，互聯網金融企業的產品主要依靠其方便快捷性和個性化服務贏得了大量客戶群，商業銀行的傳統經營模式已經很難盈利，所以商業銀行的跨界經營和提供更加個性化的定制金融產品和服務是未來的大趨勢。5 結論互聯網金融是一種全新的金融業態，互聯網金融時代的到來，傳統商業銀行中原有的業務經營模式受到極大沖擊，面臨客戶范圍受限、運營成本較高、信貸業務經營風險加大、人力資源結構受限等難題。隨著互聯網金融的發展，傳統商業銀行必須進行轉型