1、農(nóng)村商業(yè)銀行貸款責任追究制度148 號 5 月 19 日第一章 總 那么第一條 為了進一步增強信貸人員的責任意識、風險意識， 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本制度。第二條 實行貸款責任追究制度的目的是為了強化信貸管 理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，增強信貸人員的責任心，形 成貸款責任、 貸款風險與個人利益直接掛鉤的信貸管理機制， 切 實做到清前堵后，實現(xiàn)貸款結構的優(yōu)化和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。第三條 貸款責任的界定堅持尊重歷史、 分析成因、 區(qū)別對 待、盡職免職的原那么。第二章 貸款責任第四條 貸款責任的分類：貸款責任分崗位清收和責任清 收。第五條 責任清收貸款的認定范圍：1已列入責任清收

2、的各類存量貸款。2所有新發(fā)放貸款。3對已列入崗位清收的貸款，由于未履行或未完全履行崗 位責任， 導致風險擴大或形成不良的貸款， 包括但不限于以下情 況：對原崗位清收的貸款因清收措施不得力或無措施， 錯過清收 時機，形成難以收回的貸款； 借款人經(jīng)營發(fā)生重大變化未及時報 告，也未采取相應措施，形成難以收回的貸款；企業(yè)轉(zhuǎn)移、變賣 抵押物， 責任人未采取措施依法追償?shù)馁J款。 經(jīng)總行信貸管理部 調(diào)查，稽核部審核，報資產(chǎn)處置委員會確認后，轉(zhuǎn)為責任清收。4在崗位清收貸款根底上新增貸款的， 不管貸款是否收回， 原崗位清收貸款調(diào)整為責任貸款，實行責任清收。5實行崗位清收的正常、關注類貸款一般每年年初應制訂 壓縮

3、方案逐步退出， 按季到位； 年度壓縮金額原那么上不得小于年 初貸款余額的 10% 。對產(chǎn)權明晰，借款人經(jīng)營質(zhì)態(tài)較好，保障 措施到位， 不實行退出的客戶， 應從崗位貸款調(diào)整為責任貸款進 行管理。 調(diào)整金額為該戶所有貸款 有充分理由說明不能按方案 退出的除外。第六條 崗位清收貸款的認定范圍：1未列入責任清收的貸款均實行崗位清收。2由于客觀原因或不可抗力的因素，貸款手續(xù)完備，責任 人雖經(jīng)最大努力清收， 但仍新增的各類不良貸款， 經(jīng)信貸管理部 認定、稽核部審核、資產(chǎn)處置委員會同意后，實行崗位清收。3對運行質(zhì)態(tài)較差的崗位清收貸款，或已列入次級、可疑 科目核算的崗位清收貸款確需周轉(zhuǎn)的壓本收息 ，報經(jīng)授信審

4、 查委員會同意，可繼續(xù)實行崗位清收。第七條 責任清收貸款的責任劃分： 調(diào)查崗清收主責任人 :一是承當調(diào)查失誤和評估失準的責 任；二是承當貸后檢查不及時， 風險信號不報， 清收不力的責任。審查崗 : 主要承當審查失誤的責任。如申請貸款的材料是否 齊全，合同要素是否完整、 擔保手續(xù)是否合法， 是否按程序報批， 各項貸款的發(fā)放是否符合貸款管理的相關規(guī)定等。決策崗 :應根據(jù)相關信貸管理制度和法律法規(guī)， 綜合評估調(diào)查 崗和審查崗意見后，做出貸與不貸的決定，承當決策失誤責任。第八條 信貸人員變動， 貸款的責任由總行稽核部、 信貸管 理部進行界定，按總行客戶經(jīng)理崗位交接管理制度規(guī)定辦理交 接，以明確交接雙方

5、的責任。第三章 責任的管理第九條 不良貸款責任認定。不良貸款責任實行“一月一 定，即信貸管理部依據(jù)支行上月末新增不良貸款的情況，逐筆 逐戶界定責任。第十條 界定后， 經(jīng)資產(chǎn)處置委員會批準， 責任清收貸款中 的不良貸款到達一定比例或額度的， 對客戶經(jīng)理或支行行長 含 主持工作的副行長，下同實行在崗清收或下崗清收，具體按以 下標準執(zhí)行。在崗清收1客戶經(jīng)理： 不良貸款占比小于 0.5% 的，實行在崗清收 違規(guī)違紀貸款除外 。不良貸款占比在 0.5 含以上、 1.5% 以下不含的，實行在崗清收，同時自界定之日的次月 起，對超過 0.5 以上的局部，每增加 0.1 個百分點在每月工資 中扣 80 元；同

6、時，對這局部不良貸款由信貸管理部責成清收責 任人制訂清收方案，明確清收期限清收期限最長不超過 6 個 月。限期內(nèi)壓縮到 0.6 以下的， 所扣款項全額返還； 限期內(nèi)沒 有壓縮到 0.6 以下的，所扣款項不再返還，用于清償責任清收 不良貸款本息。2支行行長：經(jīng)界定，行長應為主責任人含行長直接作 為主責任人，下同發(fā)放的貸款形成不良，余額不超過 20 萬元 的，實行在崗清收。下崗清收1客戶經(jīng)理： 不良貸款占比大于或等于 1.5 ，責成其限期 清收不超過 3 個月。限期內(nèi)仍不能壓降到 1.5 以下的，一 律下崗清收。2 .支行行長：經(jīng)界定，行長所審批的責任貸款形成不良， 占其所審批的全部責任貸款 以界

7、定時點的余額為計算依據(jù) 比 例到達 1.5%的，責成其限期清收 不超過 3 個月。限期內(nèi)仍不 能壓降到1.5 %以下的，一律下崗清收。行長作為主責任人發(fā) 放的貸款，其不良貸款余額超過 20 萬元不含的 , 責成其限 期清收不超過 3 個月。限期內(nèi)仍不能壓降到 20 萬元以下的， 一律下崗清收。 假設行長在調(diào)離后發(fā)生上述情況的， 那么調(diào)回原地 實行下崗清收。第十一條 有以下情況之一者，一經(jīng)查實，不管是否逾期、 金額大小， 一律對相關責任人實行下崗清收， 并由其承當貸款最 終損失的賠償責任。超權限發(fā)放貸款的；發(fā)放冒名貸款、一戶多貸、甲貸乙用貸款的；因收取利息而發(fā)放貸款的；違反規(guī)定擅自發(fā)放跨區(qū)、跨片

8、貸款的；工作責任心不強導致?lián)！?抵押無效， 造成貸款難以收回 的；因工作不到位，造成貸款的訴訟時效、執(zhí)行時效喪失，形成損失的；因和借款人合伙經(jīng)營而發(fā)放貸款的；實行一崗審批 ,逃避其他崗位監(jiān)督發(fā)放貸款的 ;接受借款人的賄賂 ,提供虛假情況套取貸款的 ;其他違規(guī)違紀貸款。發(fā)生上述違規(guī)違紀行為， 經(jīng)查實行長應承當責任的， 免去其 行長職務。第十二條 對經(jīng)總行確認的責任貸款實行責任終身制。 責任 貸款形成損失的，按調(diào)查崗清收責任人 、審查崗、決策崗順 序相應承當損失賠償責任。 賠償責任分解比例分別是： 調(diào)查崗清 收責任人承當 60% 其中主調(diào)查人承當 40% ，從調(diào)查人承當 20% ，審查崗承當 1

9、0% ，決策崗承當 30% 。在貸款調(diào)查、審查、審批過程中，各崗位人員已經(jīng)按照總行 貸款“三查制度以及總行其他相關管理制度的要求盡職的，可 以免責。未盡職的，根據(jù)各崗位過失責任的大小，由總行信貸管 理部、稽核部核查，報總行資產(chǎn)處置委員會審議，確定各崗位應 承當?shù)呢熑螖?shù)額。 對已經(jīng)盡職的崗位人員， 不按上述比例承當責 任，其責任由形成該筆貸款風險的主要崗位承當。報總行審批的貸款， 總行各審查、 審批人員承當貸款風險相 應的責任，由總行行長辦公會根據(jù)本制度對相關責任人員進行相 應的責任追究。貸款損失確實認依據(jù)是： 責任人下崗后兩年內(nèi)仍未能落實到 位；借款人擔保人已破產(chǎn)終結貸款仍未能收回；拍賣借款人

10、 擔保人資產(chǎn)后仍未能收回； 法院已終審裁定貸款仍未能收回； 其他經(jīng)確認貸款確實無法收回等。第十三條 總行建立客戶經(jīng)理風險責任保證金制度。 總行在 客戶經(jīng)理當年業(yè)務量考核款中提取20% 作為該客戶經(jīng)理的風險責任保證金，由人力資源部按客戶經(jīng)理建立個人賬戶， 專戶存儲。 客戶經(jīng)理退休、 退養(yǎng)或不再從事客戶經(jīng)理崗時， 經(jīng)界定無違規(guī)違 紀貸款、無責任清收的不良貸款的，全額返還其保證金，否那么用 保證金歸還不良貸款本息。第四章 下崗清收人員的管理第十四條 權限限制。責任人自接到下崗清收通知時， 其貸 款調(diào)查、審查、審批授權即自行取消，但總行另有規(guī)定的除外。第十五條 薪酬。下崗人員下崗期間只享受最低保障工資

11、。 第十六條 下崗人員必須服從所在支行統(tǒng)一安排，按時上下 班。所在支行每月至少向總行人力資源部、 信貸管理部書面報告 一次，報告其不良貸款清收進度，采取的方法、措施，下一步清 收方案等。 下崗人員下崗期間無故不上班又不請假的， 按曠工處 理。第十七條 下崗清收時間最長不超過兩年， 在規(guī)定期限內(nèi)收 回責任清收貸款的，由責任人申請，所在支行同意，經(jīng)信貸管理 部審查確認， 報資產(chǎn)處置委員會研究同意后恢復上崗， 重新安排 工作。兩年內(nèi)沒有壓降到位的，經(jīng)總行研究決定，給予其解除勞 動合同處理。第五章 責任貸款的管理第十八條 實行下崗清收的責任人， 下崗后， 該支行應明確 其他客戶經(jīng)理接收其原經(jīng)辦的全部貸

12、款。1原經(jīng)辦的崗位貸款經(jīng)信貸管理部、稽核部逐筆認定后， 全部移交給后任客戶經(jīng)理，繼續(xù)實行崗位清收。 2對實行責任清收的貸款，支行應明確接收人對此貸款實 行崗位清收 責任清收職責仍由原責任人承當 ，實行雙線管理。第十九條 各支行應及時按責任人登記清收考核臺賬， 真實 反映各信貸人員責任貸款情況。 如發(fā)現(xiàn)弄虛作假， 擅自將責任清 收貸款轉(zhuǎn)為崗位清收貸款的， 將嚴肅追究支行行長和經(jīng)辦人員的 責任。第二十條 各支行每月向信貸管理部報送責任貸款考核表。 信貸管理部對各責任人形成不良的貸款進行審核， 認定其是否符 合下崗條件。第六章 崗位貸款的管理第二十一條 對所有崗位清收貸款， 各支行應據(jù)實抄列清單 上報總行，經(jīng)信貸管理部核對后，建立監(jiān)控臺賬。第二十二條 各支行要加大對崗位清收不良貸款的清收力 度，總行每年年初制定退出方案，分解到月逐步退出。第二十三條 對確實難以收回的崗位清收貸款， 要依法確保 不喪失訴訟或執(zhí)行時效。對已符合呆賬認定條件，保訴訟時 效已無實際意義的貸款，