1、    互聯網金融背景下我國社區銀行發展中遇到的困難與建議    譚珊摘要近年來，互聯網金融的迅猛發展對傳統銀行業造成了巨大沖擊，為應對這種沖擊，越來越多的銀行選擇發展社區銀行來補足“最后一公里”距離，作為應對互聯網金融沖擊的一種嘗試。在此背景下，本文探討了社區銀行發展的必要性，分析了目前我國社區銀行發展存在的困難，最后提出了互聯網金融背景下社區銀行發展的建議。關鍵詞互聯網金融；社區銀行一、我國社區銀行發展的必要性（一）社區銀行概念社區銀行（community bank）的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可

2、以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。根據美國獨立社區銀行協會（icba）的定義，社區銀行是一種-獨立的、在一定區域內經營的金融機構，主要服務于中小企業和私人客戶，其資產規模在數千萬美元至數十億美元之間。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。（）互聯網金融背景下我國發展社區銀行的必要性互聯網金融的興起和擴張，給傳統銀行業帶來了巨大的沖擊。第一，互聯網金融克服了傳統銀行業在距離上的局限，拓展了金融服務的地理區域，客戶轉換服務機構更加便利；第二，互聯網金融產品收益率相對于存款更具有吸引力，且產品種類不斷豐富：第三，互聯

3、網渠道相交于實體店，成本極低。在這種背景下，社區銀行的發展正是通過更接近最終客戶和存款端以補足“最后一公里”距離。作為應對互聯網金融沖擊的一種嘗試，它已經成為了越來越多銀行的戰略選項。二、目前我國社區銀行發展現狀與困難在2013年和2014年，“社區銀行”還是銀行業熱門關鍵詞之一，這兩年卻逐漸高調轉悄聲，網點門庭冷落屢見不鮮：最初的倡導者民生銀行，這兩年卻在悄然收縮相關業務：絕大部分銀行的社區銀行還在砸錢，極少數宣稱已經盈利，各家興衰攪亂了最初的江湖地位，整個行業最初的高調也不復存在。（一）客源不足成最大難題近幾年社區銀行網點雖呈現出快速增長的態勢，不過盈利狀況卻普遍并不如意。并不是將社區銀行

4、開到小區門口就能獲客，實際上，作為財富主力的中青年人都習慣于在線上辦理業務，社區銀行基本吸引不到高端客戶。為了獲客，銀行業通行的做法是“親情攻略”。比如，興業銀行在很多地方分行舉辦廣場舞大賽、防詐騙知識普及講座，社區支行網點聘請老師開設各種興趣班，不計短期效益，以打長期感情紐帶的方式去獲客，但累積下來真正成為客戶的比例不高，且留下來的客戶以老年人居多，平均金融資產只有5萬元。（二）商業模式不成熟社區銀行的宗旨是實現服務的下沉，減少客戶的選擇成本，為客戶提供更加便利、多元化的投資和咨詢服務。但是現在部分社區銀行在發展中過度重視數量和復制的速度，忽略了社區銀行的“社區性”，無法吸引到優質客戶，成為

5、制約社區銀行發展的重要因素。（三）社區銀行的發展存在著法律障礙社區銀行的健康發展，需要完備的法律法規和金融監管制度的支持，然而我國現有的金融相關法律法規對各類銀行機構采取一般化的統一規范，沒有專門的針對社區銀行的建立、經營管理和退出等做出詳細的規定和程序。這可能導致社區銀行的運營管理無法受到約束，很難實現服務社區的設定宗旨，從而走上與大銀行業務趨同的道路。（四）社區銀行市場定位不明確目前我國的很多社區銀行普遍存在市場定位不明確的問題。很多社區銀行沒把目標客戶作為發展戰略的重點。這些社區銀行，沒有做好社區銀行應做的本分，把目標投向和大銀行同臺競爭的舞臺，脫離它既定的目標。三、對于我國社區銀行發展

6、的建議（一）做好市場定位，優化客戶服務體驗面對互聯網金融的快速發展，有人對社區銀行的發展前景存在質疑，然而，無論科技如何發展，銀行的本質絕對不是簡簡單單的數字游戲，而是人性化的服務，是客戶與銀行之間長期以來培養的忠誠關系與情感紐帶，這種密切的關系是互聯網金融不能給予的。從我國社區人口結構來定位，社區銀行的客戶可大體分為兩部分：一是較少接觸互聯網金融的中老年人，這部分人群對于面對面的交往有更為強烈的需求。二是已經較多接觸互聯網金融但仍需更多樣化金融服務的人群。這部分人群雖然經常使用互聯網金融，但由于目前互聯網金融滲透能力有限，讓該部分人群有可能將眼光轉向社區銀行。這兩部分人群是家庭儲蓄的主力軍。

7、從社區銀行產品服務來定位，一是與生活緊密相關的基礎業務類型：水電燃氣等公共繳費、代發代繳養老金、辦卡開卡、信用卡還款、專屬理財、貸款等。盡管水電燃氣等公共繳費、信用卡還款等多種業務可以很輕松地在網上銀行完成，但是辦卡開戶的步驟還得通過銀行網點完成，當客戶與銀行建立關系后，便會期望客戶經理提供意見，逐步開展其他業務。二是可以為社區客群提供更大便利的增值服務，比如優惠洗車、保潔、快遞服務、預訂車票、商品優惠券發放、圖書借閱等等。部分客戶希望在社區銀行中能夠開辟兒童玩耍區、貴重物品寄存區、休息區以及免費wifi。事實上，已經有銀行開始朝這方面發展，比如興業銀行就在社區銀行內設置了休息區，供社區居民休

8、息，并提供免費咖啡等暖心服務。（二）開發具有本社區特色的金融產品以“社區銀行”理念制勝的美國富國銀行，以客戶為中心設計了八十多個業務單元，覆蓋了客戶整個生命周期中可能產生的主要金融需求，這成為富國銀行實施“一站式”金融超市服務的堅實基礎。我國社區銀行可適度借鑒富國銀行的經驗，立足當地社區，針對地方企業的發展和當地居民特征量身定做相應的金融產品。但是，基于我國各家銀行的現有產品體系，有的社區銀行想獨立創新銀行產品困難不小，因此，可將著力點放于將原有金融產品與社區相關服務的結合上，對客戶進行深入了解并提供相應的個性化的服務，以社區成員現實生活中的金融需求為導向，提供高效、便利的“一對一”式金融服務

9、，更好的滿足社區內小微企業和居民合理金融消費需求。（三）充分挖掘客戶軟信息大銀行喜歡“硬數據”，如信用記錄、收入、債務和其他能夠從財務報表和信貸報告中能夠得到的信息。社區銀行可憑借地理優勢，通過與借款人之間的親身互動搜集到更多的軟信息，所謂軟信息包括借款人的特征、社會關系、管理的能力等，能夠更有效的進行評估和監管。社區銀行在審批客戶貸款時，評估的內容不僅僅是一堆財務數據，同時社區銀行的信貸人員也應該考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關系、家族的和家庭的構成、等個性化的因素，利用“軟信息”緩解信息不對稱的問題，有利于與目標客戶群建立長期信任合作關系。例如，興業銀行開發了針對社區居民的專屬產

10、品“社區貸”，圍繞周邊居民小區及輻射商戶，采用信用免擔保的方式，向借款人發放用于借款人家庭日常消費及經營周轉的貸款，包括社區消費貸和社區經營貸兩種形式。（四）優化硬件設施、加強員工培訓第一，升級硬件設施，提升客戶體驗目前來看，部分社區銀行存在規模小、設備配備不到位等情況。在互聯網盛行的今天，社區銀行應充分利用網絡渠道，為客戶提供更加便利的服務。比如，在自助終端上增加開卡的功能，是通過視頻拍照、身份信息確認、輸入密碼和手機號的方式快速辦卡。在社區銀行設立網上銀行體驗區、手機銀行體驗設備、自助繳費機、自助存取款設備等。第二，加強員工能力的培訓社區銀行的員工任職要求較傳統銀行職員不同，他們一般十分熟悉本地市場，社區信息獲取度較完整，風險識別能力較強，同時也需具備較高專業素質和較豐富工作經驗。目前社區銀行的人才儲備不足，這在一定程度上也限制了社區銀行的發展。實際上，部分社區銀行在運營過程中也證實，工作人員在業務量得到一定保障的基礎上，能夠獲得較好的經濟回報，并且因離家近的緣故，員工上下班和午休都非常方便。銀行在吸引員工加入社區銀行時可利用這些利