1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書 致客戶函尊敬的李女士：您好！非常榮幸能為您呈上理財(cái)規(guī)劃建議書。本規(guī)劃書旨在幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，協(xié)助您更好地決策。因?yàn)槟馁Y料不是特別齊全，比如您先生的年齡、您的學(xué)校房產(chǎn)的具體情況，您考慮換房，房屋的總價(jià)、您的女兒國(guó)內(nèi)還是國(guó)外上學(xué)，您的風(fēng)險(xiǎn)偏好主觀測(cè)試等，可能該理財(cái)報(bào)告不夠貼切。而且我們制作是基于現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)狀況和合理的數(shù)據(jù)假設(shè)，可能與您的真實(shí)情況存在一定誤差。對(duì)于您的個(gè)人狀況和財(cái)務(wù)信息，我們將秉承一貫的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，僅用于做理財(cái)規(guī)劃之用，絕不會(huì)外泄給第三人，嚴(yán)格保密。因?yàn)榄h(huán)境與社會(huì)是不斷變化的，我們的人生也一直在往前發(fā)展，相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況與目標(biāo)也會(huì)有所調(diào)整，所以我們希望與您建

2、立一個(gè)長(zhǎng)期關(guān)系，定期進(jìn)行回顧與跟蹤財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。祝健康、幸福！目錄致客戶函2第一部分 基本家庭情況4第二部分 家庭財(cái)務(wù)情況和健康檢查52.1 家庭收支情況及分析52.1.1 家庭收支情況52.2.2 財(cái)務(wù)健康指標(biāo)檢查7第三部分 風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試分析83.1風(fēng)險(xiǎn)承受能力指標(biāo)8第四部分 理財(cái)目標(biāo)94.1家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理94.11應(yīng)急金準(zhǔn)備94.12家庭保險(xiǎn)104.2購房首付104.3子女大學(xué)教育金準(zhǔn)備114.4女兒創(chuàng)業(yè)金準(zhǔn)備114.5理財(cái)目標(biāo)小結(jié)：11第五部分 未來理財(cái)規(guī)劃安排原則13第一部分 基本家庭情況李女士， 32歲，某私營(yíng)企業(yè)中層干部，其夫張先生是一名中學(xué)教師，有一個(gè)4歲的女兒，家庭年

3、收入12萬元，年終獎(jiǎng)約2.4萬元。目前有一套80平方米的按揭住房貸款10.5萬元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年，住房目前價(jià)值45萬元。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租，年租金8000元。目前有存款10萬元。 平時(shí)家庭開支（含房屋按揭）4500元，個(gè)人開支1500元。張先生單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金，無商業(yè)保險(xiǎn)；李女士有養(yǎng)老保險(xiǎn)，另購有重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)7萬元（保額），年繳費(fèi)2700元；女兒有重大疾病保險(xiǎn)5萬元（保額），年繳費(fèi)1500元。 理財(cái)目標(biāo)：為孩子準(zhǔn)備一份教育基金，時(shí)間至大學(xué)畢業(yè)；增強(qiáng)家庭的保險(xiǎn)，特別是張先生的保險(xiǎn)；計(jì)劃在五年之后換一套120平方米的房子，計(jì)劃首付

4、大概40萬元；為女兒準(zhǔn)備一筆資金，作為其進(jìn)入社會(huì)后的創(chuàng)業(yè)基金，預(yù)計(jì)其大學(xué)畢業(yè)時(shí)24歲，資金額度為5萬元。第二部分 家庭財(cái)務(wù)情況和健康檢查2.1 家庭收支情況及分析李女士夫婦兩人工作穩(wěn)定，家庭工資收入120，000/年稅后，獎(jiǎng)金24，000/年，根據(jù)你們的情況，現(xiàn)編制您的家庭月度和年度收支表如下：月度收支表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額工資和薪金收入10,000家庭開支（不含房貸）3370房貸1130其他0個(gè)人開支1500收入合計(jì)10,000支出合計(jì)6000月度節(jié)余4,000年度收支表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入120,000房貸13,560年終獎(jiǎng)金24,000日常生活費(fèi)40,440租金收入800

5、0個(gè)人開支18,000其他0李女士重疾險(xiǎn)（7萬）2,700女兒重疾險(xiǎn)（5萬）1,500其他收入合計(jì)152,000支出合計(jì)76,200年度結(jié)余75,800資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債種類現(xiàn)值備注個(gè)人住房貸款一58,000銀行存款100,000個(gè)人住房貸款二流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)100,000個(gè)人住房貸款三金融資產(chǎn)小計(jì)0其他0自住房產(chǎn)450,000自住。2004年購買，80M2，商業(yè)貸款10.5萬，10年期，還款1130/月，已付5年，剩余本金5.833萬。出租房產(chǎn)200,000學(xué)校分配，50M2，目前出租8000/年。固定資產(chǎn)小計(jì)450,000貸款小計(jì)58,000總資產(chǎn)550,000總負(fù)債58,000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)

6、-總負(fù)債）492,0002.2 財(cái)務(wù)健康指標(biāo)檢查序號(hào)指標(biāo)計(jì)算公式理想數(shù)值計(jì)算數(shù)值結(jié)果財(cái)富累積能力月度結(jié)余比率月結(jié)余 / 月稅后收入0.40.4 良好年結(jié)余比率年結(jié)余 / 年稅后收入0.40.5 良好凈資產(chǎn)投資率投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn)> 50%39.06%投資不足財(cái)務(wù)自由度投資性收入/日常消費(fèi)支出>=113.69%投資不足償付能力資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)<50%10.18%良好債務(wù)償還比率每月償債額/月收入<35%11.30%可適度提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出3616.7 過高保險(xiǎn)費(fèi)支出占比保險(xiǎn)費(fèi)支出/總收入10%4.63%可適度提高保額占比保額/月收入12

7、07 偏低財(cái)務(wù)指標(biāo)調(diào)整建議：從以上的指標(biāo)反映出，李女士一家是屬于比較保守的。我們執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃的目的是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，也就是說，不需要工作也可以維持日常生活,把自己從賺錢糊口的生活中解放出來，做更有意義的事情，去追求人生更高的價(jià)值。家庭的資金結(jié)余良好，負(fù)債比較低，實(shí)際上，適度的負(fù)債，有利于我們的資產(chǎn)增值。銀行貸款，是單利的，只是根據(jù)剩余未沖還的本金來收取利息，而投資是復(fù)利的。投資不足，影響我們財(cái)務(wù)自由能力，李女士家庭金融投資為零，應(yīng)該增加金融資產(chǎn)的配置。負(fù)債現(xiàn)在非常輕松，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，撬動(dòng)更多的資產(chǎn)，提高家庭資產(chǎn)增值的速度。關(guān)于家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，備用金我們預(yù)留3至6個(gè)月的生活支出

8、就可以了，現(xiàn)在達(dá)到了16.7個(gè)月，反映出資金閑置情況比較嚴(yán)重。家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制沒有建立完全，只有李女士和女兒有配置，丈夫沒有。其實(shí)女兒因?yàn)椴⒎羌彝サ氖杖雭碓?，考慮保障的優(yōu)先級(jí)，應(yīng)該放在父母之后。建議張先生和李女士盡早補(bǔ)齊所缺的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，一是讓家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)固，一個(gè)是投保年齡越年輕，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用也越便宜。第三部分 理財(cái)目標(biāo)李女士夫婦，目前對(duì)于理財(cái)目標(biāo)的考慮，按照來說是為孩子準(zhǔn)備一份教育基金，時(shí)間至大學(xué)畢業(yè)；增強(qiáng)家庭的保險(xiǎn)，特別是張先生的保險(xiǎn)；計(jì)劃在五年之后換一套120平方米的房子，計(jì)劃首付大概40萬元；為女兒準(zhǔn)備一筆資金，作為其進(jìn)入社會(huì)后的創(chuàng)業(yè)基金，預(yù)計(jì)其大學(xué)畢業(yè)時(shí)24歲，資金額度為

9、5萬元。關(guān)于女兒的教育費(fèi)用這塊，基于國(guó)家實(shí)行義務(wù)教育，孩子從小學(xué)到高中的教育花費(fèi)并不多，我們主要考慮大學(xué)學(xué)費(fèi)。李女士夫婦倆雖然都有養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過退休后，想要保持現(xiàn)在的生活水平，要考慮的退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備。雖然理財(cái)目標(biāo)不少，而且都是我們必需的剛性需求，好在時(shí)間寬裕，通過科學(xué)的方法，充分利用時(shí)間和復(fù)利，讓涓涓細(xì)流匯成汪洋大海。根據(jù)家庭的情況和時(shí)間的長(zhǎng)短，我們將您的理財(cái)目標(biāo)概括為：l 1年：家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理l 5年：換房首付款40萬元l 13年：女兒大學(xué)教育金準(zhǔn)備l 17年：女兒創(chuàng)業(yè)金基本假設(shè)與預(yù)測(cè)我們提供給您的理財(cái)建議，是在您所提供資料的基礎(chǔ)上，綜合考慮了您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)理

10、念制定的，在無另外說明的情況下，都是基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)制定的：Ø 通貨膨脹率國(guó)內(nèi)5%。Ø 投資回報(bào)率：10%。4.1家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理，主要規(guī)避和轉(zhuǎn)移人生不確定的風(fēng)險(xiǎn)，例如日常生活中的突發(fā)事件。理財(cái)師建議，周到的人生，應(yīng)該是防守與進(jìn)攻相結(jié)合，遇到各種情況，我們都可以從容應(yīng)對(duì)。從財(cái)務(wù)架構(gòu)的金字塔層級(jí)來說，我們主張首先要考慮家庭架構(gòu)的安全性，所以主張先做好后方防守，再進(jìn)行前場(chǎng)進(jìn)攻。風(fēng)險(xiǎn)管理，可以分成應(yīng)急金準(zhǔn)備與保險(xiǎn)保障的建立。4.11應(yīng)急金準(zhǔn)備手上應(yīng)該準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金,用來支付日常生活費(fèi)用和突發(fā)開支，例如人情往來、額外支出等，李女士目前的家庭支出是600

11、0元/月，建議準(zhǔn)備3至6個(gè)月，即1.8萬至3.6萬的流動(dòng)資金，儲(chǔ)備方式建議采用一部分活期存款，一部分貨幣基金（一般到帳時(shí)間為2日）。4.12家庭保險(xiǎn)李女士家庭現(xiàn)在的收入情況，還處于家庭資產(chǎn)積累期，保費(fèi)應(yīng)做適度控制，按照保險(xiǎn)的保障原理，建議李女士家庭考慮壽險(xiǎn)與重疾兩塊，日常的醫(yī)療費(fèi)用并不高，而且有社會(huì)保障中的醫(yī)療保險(xiǎn)，涵蓋了大部分費(fèi)用。所以從這一角度出發(fā)，考慮壽險(xiǎn)與重疾，其他的暫時(shí)不做考慮，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)可以以后考慮。關(guān)于壽險(xiǎn)，李女士家庭目前的責(zé)任可以歸納為三部分，首先是房貸，目前剩余6萬，第二是寶寶的撫養(yǎng)，根據(jù)中國(guó)的調(diào)查數(shù)據(jù)，寶寶從0歲到18歲大學(xué)畢業(yè)，平均費(fèi)用是50萬，第三是對(duì)父母的贍養(yǎng)。建

12、議李女士和丈夫兩人分別配置30萬以上的壽險(xiǎn)，可以采用費(fèi)用低但保障高的定期壽險(xiǎn)。建議考慮20年期的均衡費(fèi)率，李女士約500元/年，假定張先生與李女士同歲，約1000元/年。關(guān)于重疾，目前重大疾病的治療與康復(fù)費(fèi)用平均20萬，一旦罹患重大疾病，家庭收入也會(huì)發(fā)生中斷，以目前李女士家庭年收入12W考慮，建議李女士補(bǔ)齊13萬額度，丈夫配置30萬額度。歸納如下表：類型李女士張先生女兒定期壽險(xiǎn)應(yīng)配300,000.00300,000.00已配0.000.00缺口300,000.00300,000.00重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)配200,000.00200,000.00已配70,000.000.0050,000.00缺口13

13、0,000.00200,000.00重大疾病有三種類型可供選擇，費(fèi)用依次遞增。以張先生為例，20萬保額，第一種是消費(fèi)型的，有事理賠，平平安安則不做返還，費(fèi)用低廉，每年費(fèi)用約800元。第二種是返還型的，返還的是所交保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)用適中，每年費(fèi)用在6000上下。第三種也是返還型的，返還的更多一些，是保額加上紅利。每年費(fèi)用在8000上下4.2購房首付40萬元，5年投資期，在年投資回報(bào)10%的情況下，單筆投資，資金為248,369元，每月投資，資金為5165元/月4.3子女大學(xué)教育金準(zhǔn)備教育金試算您的女兒將在16年后讀大學(xué)大學(xué)，以南昌大學(xué)，一般專業(yè)為例南昌大學(xué)的學(xué)費(fèi)為一年5,000元住宿費(fèi)生活費(fèi)約每年13

14、,200元合計(jì)每年約18,200元在學(xué)費(fèi)上漲率為5%的情況下則2027年預(yù)計(jì)到時(shí)所需費(fèi)用為每年34,319元4年共計(jì)137,275元因此，按照假設(shè)回報(bào)率10%情況下建議您從現(xiàn)在起每月投入337.80人民幣或者一次性投入34,584.16人民幣4.4女兒創(chuàng)業(yè)金準(zhǔn)備5萬元，20年投資期，在年投資回報(bào)10%的情況下，單筆投資，資金為7,432元，每月投資，資金為65元/月4.5理財(cái)目標(biāo)小結(jié)李女士目前家庭的流動(dòng)資產(chǎn)，主要是銀行存款的形式，目前手上可供投資的資金并不多，所以主要利用每月的結(jié)余。購置房產(chǎn)的計(jì)劃，要在5年后實(shí)現(xiàn)，因?yàn)槔钆糠驄D沒有太多的投資經(jīng)驗(yàn)，而且屬于剛性需求，所以建議采用穩(wěn)健型的投資方式

15、來實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在的存款10萬元除去備用金3萬元后，還有7萬，采用債券或債券型基金的方式。李女士夫婦處于人生黃金期，收入也在不斷上升，我們保守一點(diǎn)按照不變的情況，這五年中的年度結(jié)余，在做過調(diào)整后為，有7.58萬元變?yōu)?.29萬元，改變處在于，保費(fèi)1萬/年，投資2.29萬/年（1903元/月）因?yàn)槔钆糠驄D是上班族，收入穩(wěn)定，在投資上沒有太多的專業(yè)知識(shí)和時(shí)間，所以從眾多的理財(cái)工具中，首先推薦李女士投資每月定投基金，通過專業(yè)機(jī)構(gòu)來操作，適時(shí)觀察，定投基金，一可以平攤風(fēng)險(xiǎn)，二不需要太多投資經(jīng)驗(yàn)，三不需要太多時(shí)間與精力。13年后女兒的教育金和17年后女兒的創(chuàng)業(yè)金的準(zhǔn)備，時(shí)間較長(zhǎng)，可以充分利用基金定投的時(shí)間和

16、復(fù)利效應(yīng) 總結(jié)如下：理財(cái)目標(biāo)理財(cái)對(duì)象建議產(chǎn)品投資金額到期金額現(xiàn)金規(guī)劃家庭銀行存款存款備用金，即用即補(bǔ)30,000 保險(xiǎn)保障規(guī)劃李太太壽險(xiǎn)（消費(fèi)型,30萬）年結(jié)余共計(jì)10000元/年500 17萬重疾險(xiǎn)(返保費(fèi)，13萬)2,500 張先生壽險(xiǎn)（消費(fèi)型，30萬）繳費(fèi)20年1,000 重疾險(xiǎn)（返保費(fèi)，20萬）6,000 置房規(guī)劃家庭債券/貨幣基金存款年均回報(bào)率3%，5年70,000 8.1萬債券/貨幣基金年結(jié)余年均回報(bào)率3%，5年42,964 22.8萬基金定投月結(jié)余年均回報(bào)率10%，5年1,500 11.6萬女兒教育金規(guī)劃女兒基金定投月結(jié)余年均回報(bào)率10%，16年337 13.7萬女兒創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃女兒基金定投月結(jié)余年均回報(bào)10%，20年66 5萬第四部分 未來理財(cái)規(guī)劃安排原則理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的理財(cái)安排上，我們建議需把握的原則是：關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)個(gè)人或家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行；如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）立即變現(xiàn)。若不知道該如何打理自己的財(cái)務(wù)，可咨詢您專業(yè)的理財(cái)顧問。以上理財(cái)分析規(guī)劃建議是建立在您