1、研 究 生 畢 業 論 文（申請碩士專業學位）論文題目： 寧波銀行直銷銀行戰略研究 作者姓名： 專業名稱： 高級工商管理（EMBA） 研 究 方 向： 指導教師： 年 月 日獨 創 性 聲 明本人聲明所呈交的論文是我個人在導師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。盡我所知，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經發表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得南京大學或其它教育機構的學位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同志對本研究所做的任何貢獻均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。 簽 名： 日 期： 關于論文使用授權的說明本人完全了解南京大學有關保留、使用學位論文的規定，即：學

2、校有權保留送交論文的復印件，允許論文被查閱和借閱；學校可以公布論文的全部或部分內容，可以采用影印、縮印或其他復制手段保存論文。簽 名： 導師簽名： 日 期： 摘 要近年來隨著社會科技的不斷發展，互聯網技術已經成為了我們生活中的重要部分，并且其也朝著日益成熟的方向發展著。互聯網技術的出現讓我們的生活變得更加的便利，并且互聯網金融成為了人們習以為常的交易方式。互聯網時代的到來是不可逆轉的，我們必須要具備一定的互聯網思維方式并且積極融入到互聯網金融的生活中，去更好地方便我們的生活。根據當前我國互聯網信息中心在去年八月的時候所發布的的中國互聯網絡發展統計報告限制，我國網民的數量在2016年6月的時候就

3、已經達到了7.10億，并且手機網民占到了其中的絕大對數，達到了6.56億，并且我國的互聯網普及比率也大幅度上升，達到了51.7%，相對20一五年的數據提高了1.3個百分點并且超過了全球的平均水平。隨著互聯網金融的不斷發展，我們開看到互聯網借貸也隨之迎來了其強大的需求市場，現在越來越多的人都開始認識互聯網借貸，認可互聯網借貸，并且運用互聯網借貸。當前，面對互聯網借貸下所帶來的挑戰，傳統商業銀行必須要做好相應的準備，并且采取積極措施加以應對。互聯網借貸背景下，傳統商業銀行要如何開展營銷，做好營銷是當前我們必須要思考的問題。寧波銀行直銷銀行是一家具有多年發展歷史的商業銀行，其在發展的過程中取得了一定

4、的成就。我們將以寧波銀行直銷銀行為案例進行分析，探究互聯網借貸背景下營銷的意義，并且為其提出有效的營銷策略。本文研究的基本思路是，通過文獻收集了解當前我國互聯網借貸的現狀及市場營銷的相關理論，對掌握我國互聯網借貸對于我國商業銀行發展所產生的營銷，指出互聯網借貸下我國商業銀行做好營銷重要性。其次以本文將以寧波銀行直銷銀行作為案例進行分析。通過對寧波銀行直銷銀行的分析，了解當前我國商業銀行在互聯網借貸下營銷所遇見的難題，并且提出合理的解決對策，從而更好地引導我國商業銀行做好營銷工作。具體結構上，本文的主體內容分為四大部分:第一部分是分析當前我國開展互聯網借貸下營銷研究的背景，分析研究的意義所在，并

5、且闡述研究的內容及目標，指出具體的研究方法及思路。第二部分是從理論的角度出發，首先，針對當前我國互聯網借貸的相關研究文獻進行收集整理，從而掌握我國互聯網借貸的發展情況，更好地為后文的研究奠定良好的基礎。其次對市場營銷的相關理論進行收集整理，以此作為此次商業銀行營銷策略研究的重要參考。針對第三部分以寧波銀行直銷銀行為案例進行分析，了解當前寧波銀行直銷銀行在互聯網借貸下營銷工作開展的現狀、遇到的難題，并且結合實際情況進行分析，提出合理的改善對策。第四部分就是結合當前寧波銀行直銷銀行發展中所遇到的問題進行有效的解決，提出具體對策和建議，供相關企業參考和借鑒。關鍵詞：互聯網借貸、營銷、寧波銀行直銷銀行

6、AbstractIn recent years, with the continuous development of social science and technology, Internet technology has become an important part of our lives, and it is also moving in the increasingly mature direction. The emergence of Internet technology to make our lives more convenient, and Internet f

7、inance has become a common way of dealing with people. The arrival of the Internet era is irreversible, we must have a certain degree of Internet thinking and actively integrate into the Internet financial life, to better facilitate our lives. According to the current China Internet Information Cent

8、er in August last year when the release of the "China Internet Development Statistics Report" restrictions, the number of Internet users in China in June 2016 has reached 710 million, and mobile Internet users accounted for one of them Of the vast majority, reaching 656 million, and China&

9、#39;s Internet penetration ratio also increased significantly, reaching 51.7%, compared to 20一五 data increased by 1.3 percentage points and exceeded the global average. With the continuous development of Internet finance, we open to see the Internet lending also ushered in its strong demand for the

10、market, and now more and more people are beginning to understand the Internet lending, recognition of Internet lending, and the use of Internet lending.At present, in the face of the challenges brought about by Internet lending, traditional commercial banks must be prepared accordingly and take posi

11、tive measures to deal with them. Internet borrowing, the traditional commercial banks to how to carry out marketing, marketing is the current we have to think about the problem. Bank of Ningbo direct marketing bank is a multi-year development history of commercial banks, its development in the proce

12、ss has made some achievements. We will be the bank of Ningbo Bank direct sales for the case analysis, to explore the context of Internet lending under the meaning of marketing, and for its effective marketing strategy.The basic idea of this paper is to understand the current situation of China's

13、 Internet lending and the relevant theories of marketing through the literature collection. To grasp the marketing of China's Internet banking for the development of China's commercial banks, and point out that China's commercial banks are important for marketing Sex. Followed by this ar

14、ticle will be a direct bank in Ningbo Bank as a case for analysis. Through the analysis of the direct bank of Ningbo Bank, we can understand the problems encountered in the marketing of our commercial banks under the Internet loan, and put forward reasonable countermeasures to guide our commercial b

15、anks to do marketing work better.Specific structure, the main content of this article is divided into four parts:The first part analyzes the background of the research on the marketing of Internet lending in China, analyzes the meaning of the research, and expounds the contents and objectives of the

16、 research, and points out the specific research methods and ideas.The second part is from the theoretical point of view, first of all, for the current Internet research in China to collect the relevant literature collection, in order to grasp the development of China's Internet lending, better f

17、or the subsequent study to lay a good foundation. Followed by the relevant theory of marketing to collect and organize, as the commercial bank marketing strategy research an important reference.This paper analyzes the status quo and problems encountered in the marketing work of Ningbo Bank under the

18、 Internet loan, and analyzes the actual situation, and puts forward some reasonable countermeasures.The fourth part is the combination of the current bank of Ningbo Bank direct development of the problems encountered in the effective solution, put forward specific countermeasures and suggestions for

19、 reference and reference for the relevant enterprises.Keywords: Internet lending, marketing, Ningbo Bank direct sales bank目 錄第一章 緒 論1第一節 研究背景1第二節 研究意義3第三節 文獻綜述3一、國內外互聯網借貸的研究 3二、我國互聯網借貸發展挑戰分析6三、互聯網借貸對銀行發展影響研究8四、互聯網借貸背景下商業銀行發展戰略9五、總結與述評10第四節 研究方法和框架11一、研究方法11二、研究框架11三、研究的創新點12第二章 互聯網借貸背景下寧波銀行直銷銀行

20、借貸營銷現狀分析一三第一節 互聯網借貸背景分析一三第二節 寧波銀行直銷銀行貸款業務介紹16第三節 互聯網借貸對寧波銀行直銷銀行營銷的影響23一、正面23二、負面24第四節 互聯網借貸背景下的寧波銀行借貸營銷環境分析25一、挑戰25二、優勢25三、劣勢26四、機會26第四章 互聯網借貸背景下寧波銀行借貸4P營銷營銷策略27第一節 互聯網借貸背景下寧波銀行借貸業務策略概述27第二節 互聯網借貸背景下寧波銀行借貸業務策略分析28一、產品策略28二、價格策略30三、渠道策略31四、促銷策略33第四章 改善寧波銀行直銷銀行營銷問題及對策34第一節 寧波銀行直銷銀行存在問題分析34一、營銷人才缺乏34二、

21、誠信體系缺失35三、營銷風險較大35第二節 寧波銀行直銷銀行存在問題分析36一、 培養專業互聯網營銷人才36二、 加強信用體系建設37三、 加強風險防控體系建設39參考文獻39致謝46第一章 緒 論第一節 研究背景近年來隨著社會科技的不斷發展，互聯網技術已經成為了我們生活中的重要部分，并且其也朝著日益成熟的方向發展著。互聯網技術的出現讓我們的生活變得更加的便利，并且互聯網金融成為了人們習以為常的交易方式。互聯網時代的到來是不可逆轉的，我們必須要具備一定的互聯網思維方式并且積極融入到互聯網金融的生活中，去更好地方便我們的生活。根據當前我國互聯網信息中心在去年八月的時候所發布的的中國互聯網絡發展統

22、計報告限制，我國網民的數量在2016年6月的時候就已經達到了7.10億，并且手機網民占到了其中的絕大對數，達到了6.56億，并且我國的互聯網普及比率也大幅度上升，達到了51.7%，相對20一五年的數據提高了1.3個百分點并且超過了全球的平均水平。隨著互聯網金融的不斷發展，我們開看到互聯網借貸也隨之迎來了其強大的需求市場，現在越來越多的人都開始認識互聯網借貸，認可互聯網借貸，并且運用互聯網借貸。互聯網技術的出現讓我們的生活變得更加的便利，并且互聯網金融成為了人們習以為常的交易方式 Alexander Bachmann，Alexander Becker，Daniel Buerckner，et al

23、. Online Peer-to-Peer Lending：A Literature ReviewJ.Journal of Internet Banking and Commerce，2011，16（2）。互聯網時代的到來是不可逆轉的，我們必須要具備一定的互聯網思維方式并且積極融入到互聯網金融的生活中，去更好地方便我們的生活。根據當前我國互聯網信息中心在去年八月的時候所發布的的中國互聯網絡發展統計報告限制，我國網民的數量在2016年6月的時候就已經達到了7.10億，并且手機網民占到了其中的絕大對數，達到了6.56億，并且我國的互聯網普及比率也大幅度上升，達到了51.7%，相對20一五年的數據提

24、高了1.3個百分點并且超過了全球的平均水平。當前，網貸平臺的出現讓人們更多了選擇并且更加方便人們去解決由于自身資金困難所導致的消費能力不平衡的難題，讓更多的人都開始享受借貸所帶來的各種便利 Duarte Jefferson，Stephan Siegel，Young L A. Trust and credit：The Role of Appearance in Peer-to-peer LendingJ. Review of Financial Studies，2012，25（8）。通過實踐我們可以發現，當前互聯網金融的發展帶動了大量的新型的投資方式出現，這些方式都將網絡技術和傳統的投資方式巧妙

25、地結合在一起，尤其是以互聯網借貸、P2B網絡借貸平臺更是這些新型的投資方式中的佼佼者。這些投資方式讓傳統的民間借貸關系發生了轉變，并且有效地實現了以互聯網為載體的各項線上線下交易結合，這更好地促進了我國的經濟水平發展，讓我國的實體經濟模式得到創新，運行的效率也大大提升，無論是普通民眾還是小微企業在借貸方面都變得更加便利，這已經成為了我國金融領域中的重要組成部分。同時，網貸業務的發展也更加的迅速，我們可以看到很多優秀的互聯網借貸平臺正在嶄露頭角，并且不斷地擴大自身的規模，在小微企業借貸中更是發揮著不可或缺的作用，讓民間借貸活動變得更加的活躍，朝著更加健康良好的方向發展 Information c

26、ontent in the depth of futures marketsJ. I-Chun Tsai. Investment Analysts Journal. 20一五(1)。當前，面對互聯網借貸下所帶來的挑戰，傳統商業銀行必須要做好相應的準備，并且采取積極措施加以應對 Xi Zhu, Aleksandar F. Radovic-Moreno, Jun Wu et al. Nanomedicine in the management of microbial infection Overview and perspectivesJ. Nano Today, 2014, 9(4).。互聯網

27、借貸背景下，傳統商業銀行要如何開展營銷，做好營銷是當前我們必須要思考的問題。波銀行直銷銀行是寧波銀行旗下上線的互聯網金融平臺，其在發展的過程中取得了一定的成就。我們將以寧波銀行直銷銀行為案例進行分析，探究互聯網借貸背景下營銷的意義，并且為其提出有效的營銷策略 Gelissen，Wim J H，Van Oorschot，Ellen Finsveen. How Does The Welfare State Influence IndividualsSocial Capital?J. European Societies，2012，14（3）。在2014年我國全國兩會的工作報告中，我們首次看到了“互

28、聯網金融”以此，這是我國首次正式的提出互聯網金融。這表示我國對于互聯網金融的發展是給予支持的態度的，并且在后期還加大了互聯網金融在市場經濟發展中的政策扶持力度，這讓互聯網金融獲得了良好的發展環境，并且快速成長起來。當前，互聯網金融的不斷發展過程中，人們開始參與到互聯網借貸平臺的使用中，從而更好地去進行自身的借款、投資，并且更好地去對自身的資金進行利用，賺取一定的收益。當前互聯網借貸平臺的發展讓人們對其更關注，我們可以通過網絡借貸平臺來去觀察研究當前我國互聯網金融背景下的各種投資方式的選擇，從而更好地去幫助投資者認清當前互聯網金融市場上所存在的風險，并且做出相應的理智的決策，更好地促進我國借貸的

29、發展 Monetary liquidity and the bubbles in the U.S. housing marketJ. I-Chun Tsai. International Journal of Strategic Property Management. 20一五(1)。第二節 研究意義本文運用互聯網營銷和市場營銷的相關理論，從專業的角度對當前寧波銀行直銷銀行的營銷現狀進行分析，探究當前寧波銀行直銷銀行在互聯網借貸背景下所面臨的挑戰和機遇，分析其在發展中所遇到的營銷難題，并且結合實際提出合理的營銷策略，從而為其發展提供參考借鑒。理論方面，該研究有助于更好地豐富我國互聯網借貸及銀

30、行營銷的相關理論，發現我國商業銀行在發展過程中所面臨的問題，指出特征，總結規律，為我國的商業銀行發展提供更好的理論指導。應用方面，應用方面，具有針對性和科學性的對策和建議，為寧波銀行直銷銀行的營銷工作開展提供有效的參考借鑒，為其解決實際發展中所遇見的問題，更好地助力寧波銀行直銷銀行發展，具有較強的現實意義。第三節 文獻綜述一、國內外互聯網借貸的研究 近年來，國內外研究者針針對互聯網借貸研究的文獻數量不斷增加。通過對當前國內外關于互聯網借貸借貸研究的研究成果及相關文獻資料進行收集，我們可以看到專家學者對于這方面的課題研究還是取得了一定的成績的尤瑞章、張曉霞（2010）對國內外的互聯網借

31、貸在線借貸模式開展研究，去對比不同的借貸模式所存在的優劣勢，并且提出相關的改進建議；莫易閑（2011）在研究過程中大量地參考了國外有關于網絡信貸平臺相關的研究文獻與理論，并且結合我國實際情況加以對比，其發現當前國外相對國內發展速度較快，并且成績也相對較好，并且形成了較為成熟的發展模式，我國需要對此加以學習借鑒，我們在研究網絡借貸發展過程中必須要對其起源與現狀加以了解，看到其中積極的地方，也看到其中消極的地方，并且結合當前存在的風險提出相應的改善對策，從而更好地完善監管系統。黃葉范、齊曉雯(2012)發現雖然當前的網絡借貸平臺發展是比較快速的，也相對成熟，但是還是可以看到其中存在著一定的漏洞，這

32、些都是需要解決的。例如我們可以看到網絡借貸平臺大部分對于借貸雙方的個人信息都保護不夠，出現了個人信息泄露的現象，同時大眾子啊使用網絡借貸平臺的過程中也不一定會準守相關的規定，當前網絡借貸中往往存在一些使用不規范等現象，甚至個別嚴重的還利用網絡接待平臺開展非法集資活動，這種行為是不被容許的，我們必須要對此加以嚴厲制止，加大日常的督查整治力度，從而更好地去保障網絡接待平臺可以朝著一個健康穩定的方向發展。孫英雋（20一三）在研究過程中主要是探究法律監管對于網絡借貸的影響，其認為網絡平臺后期必須要朝著陽光化的角度發展，這樣才可以更好地去降低網絡風險的發生。李廣明（2011）、陳冬宇（20一三）、吳小英

33、等（2012）在研究的過程中，都是針對當前網絡借貸平臺中所存在的嚴重的違約現象進行研究的，其認為當前我國的網絡借貸平臺還缺乏一定的規范與監督，必須要充分地去做好相關的改善措施，從而更好地去規范這個平臺，促進這個平臺朝著更加健康良好的方向發展。全球第一個互聯網借貸網絡借貸平臺（簡稱互聯網借貸或互聯網借貸平臺）Zopa是在在英國建立的。自從網絡借貸平臺建立以后其就受到了人們的廣泛歡迎，并且在全球范圍內都得到了很好的推廣，獲得了良好的發展。對于網絡借貸平臺，不同的專家學者都對此給予了較高的評價。這種新型的借貸模式開始迅速在世界范圍內迅速發展并展示出廣闊的前景。官大飚（2012）認為當前的認為互聯網借

34、貸在一定程度上是個人資金的一種有效流通方式，其通過第三方網絡平臺來對個人資金進行借貸，極大地將互聯網、小額信貸等一系列有效的創新技術結合在了一起，并且極大地為市場的發展提供了帶動。其作為一種金融創新模式，很好地適應了當下的大眾需求。同時其采用的互聯網借貸模式也將個人的網絡借貸行為變得更加的有保障，這是一種透明的、公開的、直接的同時安全的小額信貸交易。這種創新金融方式在一定程度上對傳統金融體系所存在的不足進行了彌補，促進了傳統金融的更好發展。對于互聯網借貸平臺起源，不同的人也有不同的看法。鈕明（2012）認為互聯網借貸網絡借貸平臺的起源是受到了當下非常廣泛的孟加拉鄉村銀行的啟發，而錢金葉、楊飛（

35、2012）認為其的形成應該和最初人們對于個人互助借貸模式的一種有效延續與提升。簡單地來說，互聯網借貸小額信貸的形式的發展也逐漸地得到了提升，其原來是一種單一的線下模式，而當下其已經成為了一種線上線下結合的模式，互聯網借貸網絡借貸平臺的形成是時代發展的必然 Iyer R Khwaja，A I Luttmer E F P. Screening in New CreditMarkets Can Individual Lenders Infer Borrower Creditworthiness in Peer-to-Peer Lending?EB/OL.（2009-08-16）20一三-03-17.

36、 http：//papers/w一五242，NBER Working Paper No. 一五242.。傳統的民間借貸對于人們來說是一種非常重要的資金籌措方式，這是我們必須要明白的一點。這種資金籌措方式對于資金出借人還是資金借貸者來說都是具有一定的方式的。對于資金出借人來說，民間借貸是一種較為簡單的投資方式，其可以很好地去讓資金出借者從中受益 Jack R Magee. Peer-to-Peer Lending in the United States：Surviving After Dodd-FrankJ. North Carolina Banking Institute

37、Journal，2011（一五）：一三9-173.。而對于資金借貸者來說，這是一種可以有效及時獲得現金的方式，其可以極大提升了融資的成功率，更好地去實現自身的發展。而網絡借貸平臺和傳統的民間借貸是存在一定的不同，我們可以看到這是一種將原有的借貸關系進行網絡化的過程，無論是借貸者還是出借者，其都是通過網絡來完成這一系列的動作。對此我們對網絡借貸進行了一定的總結 Klaff M. Online Peer-to-Peer Lending：A lendersPerspectiveC. InternationalConference on E-Learning，E-Business，Enterprise

38、 Information Systems，and E-Government，Las Vegas：CSREA Press，2008.：我們也需要看到借貸風險分散的重要性。當前，出借者在進行網絡借貸的過程中，其可以通過網絡借貸平臺的信用評估系統對對借貸者的信譽進行有效的評估。要想更好地獲得借貸，借貸者必須要對自身的信用進行維護。信用良好的客戶一般在借貸利率上有更大的優惠，而出借者也相對可以獲得更高的回報。這在一定程度上可以有效地降低借貸的風險，讓借貸變成一件更加簡單輕松的事情 Kumar S. Bank of One：Empirical Analysis of Peer-to-Peer Finan

39、cial MarketplacesC. Americas Conference on Information Systems（AMCIS），2007.。當前，網貸平臺的出現讓人們有了更多的選擇,并且更加方便人們去解決由于自身資金困難所導致的消費能力不平衡的難題，讓更多的人都開始享受借貸所帶來的各種便利。小微企業也是網絡借貸平臺的受益者之一，小微企業可以通過這個平臺來實現自身的融資，從而解決發展過程中所存在的資金短缺問題 Lauri Puro J E T. Borrower Decision Aid for People-to-people LendingEB/OL.(2010-04-01)20

40、一三-03-17.xsciencedirectx/science/article/pii/S0167923610000035.LendingEB/OL.(2009-08-10)20一三-03-12.http/papers.ssrnx/sol3/papers.cfm?abstract_id=一三55679，Western Finance Association 2009 Annual Meeting Paper.。在2014年我國全國兩會的工作報告中，我們首次看到了“互聯網金融”一詞，這是我國首次正式的提出互聯網金融。這表示我國對于互聯網金融的發展是給予支持的態度的，并且在后期還加大了互聯網金融

41、在市場經濟發展中的政策扶持力度，這讓互聯網金融獲得了良好的發展環境，并且快速成長起來 Lin M F，N R Prabhala，et al. Social Networks as Signaling Mechanisms：Evidence from online peer-to-peer lendingD. Washington：University of Maylang，2009.。當前，互聯網金融的不斷發展過程中，人們開始參與到互聯網借貸平臺的使用中，從而更好地去進行自身的借款、投資，并且更好地去對自身的資金進行利用，賺取一定的收益。當前互聯網借貸平臺的發展讓人們對其更關注，我們可以通過網

42、絡借貸平臺來去觀察研究當前我國互聯網金融背景下的各種投資方式的選擇，從而更好地去幫助投資者認清當前互聯網金融市場上所存在的風險，并且做出相應的理智的決策，更好地促進我國借貸的發展。通過實踐我們可以發現，當前互聯網金融的發展帶動了大量的新型的投資方式出現，這些方式都將網絡技術和傳統的投資方式巧妙地結合在一起，尤其是以互聯網借貸、P2B網絡借貸平臺更是這些新型的投資方式中的佼佼者 Lin M F. Peer-to-Peer Lending：An Empirical StudyC.Americas Conference on Information Systems（AMCIS），2009.。這些投資

43、方式讓傳統的民間借貸關系發生了轉變，并且有效地實現了以互聯網為載體的各項線上線下交易結合，這更好地促進了我國的經濟水平發展，讓我國的實體經濟模式得到創新，運行的效率也大大提升，無論是普通民眾還是小微企業在借貸方面都變得更加便利，這已經成為了我國金融領域中的重要組成部分。二、我國互聯網借貸發展挑戰分析國互聯網借貸金融在發展過程中存在著信用風險控制機制不健全的特點，這些都讓我國互聯網金融的發展缺乏一定的安全保障。我國必須要加快對互聯網借貸金融平臺的法律地位確定，讓互聯網借貸金融平臺更好地去運行發展。同時，我國必須要加大對互聯網借貸金融平臺的監管力度，以此更好地對互聯網借貸金融平臺發展加以引導規范

44、Pope D G，Sydnor J R. Whats in a Picture? Evidence of Discrimination from ProsperJ. The Journal of Human Resources，2011，46（1）：53-92.。根據網貸之家在2016年所公布的數據顯示中，我們可以看到截至20一五年3月已經有550家網絡借貸平臺出現提現困難、跑路、停業等問題。因此要如何更好地去運用網絡借貸平臺至關重要，只有充分地去了解把握網絡借貸的投資模式與運營情況，才能夠更好地去保障大眾的資金是安全的，收益的穩定的 Spillover Effect between the

45、Regional and the National Housing Markets in the UKJ. I-Chun Tsai. Regional Studies. 20一五(12)。對于金融監管部門來說，做好網絡借貸平臺的監管也是十分必須的，因此金融監管部門一個個要積極地去建立合理合法的風險控制體系，更好地處保障金融市場的發展。同時在2014年9月所召開的“理性與規范跨界與融合”為主題的“2014中國互聯網金融創新與發展論壇”，明確提出了要對當前的網絡借貸平臺加強監管力度，并且提出了具體的監管原則。使得互聯網借貸面臨諸多的競爭對手，加上近些年互聯網借貸公司跑路事件的不斷出現，使得民眾對于

46、互聯網借貸開始出現顧忌情緒，擠兌潮等情況頻繁呈現，對于互聯網借貸企業形成了巨大的威脅，所以未來互聯網借貸如何重新建立起良好形象以及在同質化競爭中取得山峰，將存在相應的挑戰。一方面實現金融產品創新，當前互聯網的高速發展也讓生活生產互聯網化趨勢越來越明顯。我們可以看到越來越多互聯網與金融結合的產物正在出現，給金融業帶來很大的影響。當前，互聯網借貸金融在互聯網的影響下，其所具有的商機也是很大的，并且我們可以看到其前景十分光明。要想更好地去促進我國金融業發展，就必須要加大對互聯網借貸金融平臺的開發，并且讓更多的借貸業務可以在互聯網借貸金融平臺上進行開展。互聯網借貸金融平臺可以實施多樣化的戰略，多去開展

47、一些信用擔保業務或者是風險轉移業務，這樣可以讓企業的金融業務更加豐富，這對于更好地服務大眾，降低經營風險具有很大的幫助。同時我們也可以加大對中下企業的合作，為其提供信貸服務，從而更好地實現合作共贏。同時我們也需要看到當前大數據運用和數據分析處理技術對于當前互聯網借貸金融平臺的發展也具有很大的意義。互聯網借貸金融的競爭實際上就是一種對客戶服務能力的競爭。如果企業能夠為客戶提供更加優質的服務，那么其在市場中將更加具有競爭力。當前，不少的企業都在加強自身的客服能力，提升客戶滿意度，以此更好地加強自己的競爭力。同時我們也需要看到提升服務質量，創新服務方式已經成為了企業的宗旨。相信在不久的將來，將會有更

48、多的企業將會豐富細致自己的互聯網借貸金融服務，并且研發更多新穎使用的金融產品，這也將會成為企業之間競爭的核心內容。另一方面則是實現完全的移動化，當前我國大部分的互聯網借貸金融平臺都是針對電腦端所設置的，但是隨著時代的發展，智能手機在大眾中的普及度大大提升，通信技術水平也得到了很好的發展，移動端的發展已經勢在必行。當前不少的互聯網借貸金融都已經開始嘗試移動端產品的開發，這對于更好地推動互聯網借貸金融移動化發展具有很大的幫助。我們可以看到，在未來的發展過程中，必然將會有更多的互聯網借貸金融選擇移動端來進行各項業務的開展處理，并且這對于更好地提升拓展互聯網借貸金融的業務內容具有很大的幫助。我們可以看

49、到，當前眾多的業務例如微貸等都可以通過移動端來進行實現 Susan Johnson. Online or Offline-the Rise of“Peer-to-Peer”Lending in MicrofinanceJ. Journal of Electronic Commerce in Organizations，2010，8（3）：26-37.，這樣一來，借貸人就可以更好地通過移動端來進行借貸，了解自己的借貸信息，并且通過移動端來有效地開展借貸管理。可以說，移動端的發展極大地促進了互聯網借貸金融在大眾中的普及度，讓人們的使用變得更加的方便快捷。三、互聯網借貸對銀行發展影響研究1990年，

50、美國的著名企業管理者邁克爾.漢默指出企業業務流程再造理論，其注重通過先進的技術與當代管理的手段來滿足客戶的需求，現有的業務流程再造也對商業銀行業的發展產生了很大的影響，商業銀行業內部及業務的創新得到迅速提高 Siva Viswanathan，Mingfeng Lin，N R Prabhala. Judging Borrowers By The Company They Keep：Social Networks and Adverse Selection in Online Peer-to- Peer。胡維波（2004）歸納了商業銀行再造理論的發展狀況，商業銀行隨著市場環境及技術因素、政策的變化

51、而改變。隨著金融客戶需求的多樣化，市場的環境也更加難以掌握，因此為了維系客戶的資源，商業銀行從“交易商業銀行”轉向“關系商業銀行”的方向發展，其再造的實質是以客戶需求為基礎的商業銀行組織。彭中文（2002）認為互聯網借貸背景下我國商業銀行經營環境和組織結構受到信息技術的影響。桂澤發（2004）則是對我國商業銀行的外包技術與非外包技術進行研究，并且分析商業銀行業務流程、內部組織架構、外部組織架構的再造過程。李維民（2006）、羅耀龍（20一三）研究了城市商業銀行的再造相關理論。2012年，謝平、劉海兒明確定義互聯網金融模式，認為現代信息技術將對傳統金融模式產生根本的影響。謝平在研究了互聯網金融模

52、式的基礎理論之后，按照經濟學的原理來研究其的科學性，同時通過歷史的數據來判斷其對經濟增長的影響程度。李波、董亮（20一三）根據服務模式對互聯網金融進行分類，其中包括傳統金融服務的互聯網衍生、即溶的互聯網居間服務和互聯網金融服務。其中第一種是廣義的互聯網金融，包括了我們所說的電子商業銀行、網上商業銀行等新事物。而第二種則是包括了第三方支付平臺和互聯網借貸信貸等業務。第三種則是包括了互聯網小額借貸公司和互聯網基金。周新旺（20一三）指出互聯網金融由于自身擁有資源開放化和成本集約化等優勢，其會對傳統商業銀行的業務帶來很大的沖擊，同時也認為互聯網金融有十大生意模式。大家曾經在網上商業銀行出現的時候對其

53、進行研究。比如說趙雪艷（1999)曾經針對網上商業銀行的我國發展提出對策。趙潔（2004）認為通過互聯網、通訊體系能夠為客戶提供虛擬商業銀行的商業模式服務，并且分析了虛擬商業銀行的經營對策。陸春華（2008）分析了國外網上商業銀行的發展情況，從網上商業銀行的發展模式、功能、組織框架三個部分對中外網上商業銀行進行比較，主要是對我國網上商業銀行的安全、業務及人才等方面進行研究。商業銀行的發展離不開信息技術的發展和應用。錢峰（2011）以我國商業銀行為研究的切入點，研究了云計算的特征及為我國商業銀行業所帶來的機遇，潘鐳（2011）認為云計算能夠促進商業銀行業務流程的再造。李麟、錢峰（20一三）對移動

54、信息技術的發展進行分析，分析其對商業銀行所產生的影響。張常勝在（20一三）研究商業銀行信息化認為商業銀行信息化包括三個時期，第一時期是電子化的商業銀行，商業銀行的傳統業務轉向電子化的渠道發展；第二時期是商業銀行的流程再造，商業銀行實現了數據的集中及業務的流程優化；第三時期是互聯網商業銀行，通過云計算及數據挖掘平臺，認為現在處于第三時期，以客戶為核心進行發展是商業銀行的關鍵。商業銀行注重互聯網對傳統商業銀行的影響。中國農業商業銀行的電子商業銀行部課題組（2010）對當代網絡環境下的金融創新進行研究，其中對業務的創新、產品的創新及體制的創新等等，指出網絡金融創新能夠為金融業創造很大的效益，提高規模

55、經濟的優勢。同時中國商業銀行課題組（2012）探討商業銀行在互聯網時代下的機遇和挑戰，并且提出對策。四、互聯網借貸背景下商業銀行發展戰略互聯網借貸背景下，中小商業銀行是我國金融體系的重要組成，對于完善金融市場及為我國地方經濟發揮著巨大的作用。如今是互聯網時代，一些是以阿里巴巴為代表的互聯網公司進入金融領域，一些是從網上商業銀行積極向互聯網領域發展，互聯網借貸背景下大型商業銀行在資本技術有優勢，積極應對互聯網企業競爭，再造商業銀行業務。李娜（2005）對中小商業銀行進行市場定位，并提出對策，在有潛力的中小企業構建客戶忠誠度，同時，也要為社區及個人提供全面的服務。在信息技術上，張騰（2000）分析

56、了中小商業銀行在網上發展商業銀行的重要性，第一，網上商業銀行不需要太多的網點和服務人員，其次，和四大國有商業銀行相比較，我國中小型商業銀行的經營范圍也受到了很大的地域約束，突破地理限制是發展商業銀行的關鍵。第三，當代我國的市場被國有商業銀行壟斷，因此我國中小商業銀行只能選擇開發網上商業銀行及拓展新市場找到生產的空間。在業務創新中。馬時雍（2012）指出，隨著大型商業銀行和以阿里巴巴為代表的互聯網巨頭相繼將業務拓展到中小企業和小微企業領域上，中小商業銀行需要適應技術及市場的發展趨向，積極找到發展的空間，完善及優化現有的信用審核體制積信貸模式，保證中小企業和小微企業業務領域的優勢及競爭力。五、總結

57、與述評通過研究，我們發現當前的互聯網借貸研究還是比較受到專家學者重視的，不少的專家學者都針對互聯網借貸進行了深入的研究，并且取得了較好的研究成果。互聯網借貸的快速發展給我國銀行的發展帶來了較大的影響。互聯網借貸對于傳統銀行的影響還是比較大的，我們必須要看到這個趨勢，并且及時做好相應的應對措施。寧波銀行直銷銀行是一家相對比較傳統的商業銀行，其在自身發展的過程中存在著較多的不足，這是我們必須要看到的。寧波銀行直銷銀行要是想要在未來的發展中獲得更好的發展，其必須要及時地擺正自我的心態，并且要及時地去看到自身發展中所存在的不足，尤其是在互聯網借貸營銷上與其他競爭對手存在的較大的差距，對造成差距的原因加以分析。只有這樣，寧波銀行直銷銀行才可以更好地去結合實際情況提出合理的解決對策，這對于更好地幫助寧波銀行直銷銀行提升借貸營銷業務具有很大的幫助。寧波銀行直銷銀行在自身發展的過程中，寧波銀行直銷銀行是互聯網金融發展的產物，其必須要融入到互聯網發展的潮流中，并且積極地借助互聯網這個平臺為自身創造更多的財富。寧波銀行直銷銀行在更正了自己的不足之后，其整體實力也將會獲得更好提升，這對于互聯網借貸營銷是具有一定幫助的。第四節 研究方法和框架一、研