1、第二章第二章 保險概述保險概述課程大綱章節學習章節學習練習題練習題知識點再回顧知識點再回顧疑難點解答疑難點解答1 12 23 34 4 第二章 保險概述第一節第一節 保險的要素與特征保險的要素與特征第二節第二節 保險的種類保險的種類第三節第三節 保險的職能與作用保險的職能與作用第四節第四節 保險的產生與發展保險的產生與發展投保人投保人 保險費保險費 保險合同保險合同 賠償、給付保險金賠償、給付保險金 保險人商業保險行為保險人商業保險行為第一節第一節 保險要素與特征保險要素與特征一、保險的定義一、保險的定義 要約要約 承諾承諾法律的角度法律的角度 合同安排合同安排風險管理角度風險管理角度 風險管

2、理的方法風險管理的方法 ( (或是一種風險轉移的機制或是一種風險轉移的機制) )經濟的角度經濟的角度 財務安排財務安排二、保險要素二、保險要素 1 1、可保風險的存在、可保風險的存在 2 2、大量同質風險大量同質風險的集合與分散的集合與分散保險要素分為保險要素分為 3 3、保險費率的厘定、保險費率的厘定 4 4、保險準備金的建立、保險準備金的建立 5 5、保險合同的訂立、保險合同的訂立( (一一) )可保風險的存在可保風險的存在 可保風險應具備的條件可保風險應具備的條件: : 1 1、風險應該是、風險應該是純粹純粹的的風險風險； 2 2、風險應當是意外的；、風險應當是意外的； 3 3、風險應當

3、使大量標的均有遭受損失的可能性；、風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性； 4 4、風險應當有導致重大損失的可能；、風險應當有導致重大損失的可能； 5 5、風險不能使、風險不能使大多數大多數的的保險對象保險對象同時遭受損失；同時遭受損失； 6 6、風險必須具有現實的可測性、風險必須具有現實的可測性 ( (二二) )大量同質風險的集合與分散大量同質風險的集合與分散 1 1、風險的大量性、風險的大量性( (風險分散的技術要求）風險分散的技術要求） （概率論和大數法則的運用（概率論和大數法則的運用) ) 2 2、風險的同質性、風險的同質性同質風險同質風險種類種類 品質品質 性能性能 價值價值( (三

4、三) )保險費率的厘定保險費率的厘定 1 1、公平性、公平性: : 投保人風險與保費對等；保險人與責任保費對等投保人風險與保費對等；保險人與責任保費對等 2 2、合理性：、合理性：（不多收）（不多收） 保費在保費在抵補賠付抵補賠付和和給付后給付后，保險人不可獲得，保險人不可獲得過過高高的利潤的利潤 3 3、適度性：、適度性：（不少收）（不少收） 保險整體保險整體費率厘定費率厘定與投保人與投保人交費能力交費能力適度適度 4 4、穩定性、穩定性: :費率在費率在短期短期內應相當內應相當穩定穩定 5 5、彈、彈 性性: :費率費率長期長期內有內有彈性彈性( (四四) )保險準備金的建立保險準備金的建

5、立 1 1、未到期責任未到期責任準備金準備金 2 2、壽險責任壽險責任準備金準備金 3 3、未決賠款未決賠款準備金準備金 4 4、總總準備金準備金( (五五) ) 保險合同的訂立保險合同的訂立 1 1、定義、定義: : 保險合同是體現保險關系存在的形式，是一保險合同是體現保險關系存在的形式，是一 種種民事法律系民事法律系，也是，也是約束和保護約束和保護投保人與保險人投保人與保險人權力權力義務義務的一種法律形式。的一種法律形式。 2 2、形式、形式: : 保險合同是保險合同是體現保險關系體現保險關系存在的形式存在的形式 保險合同是保險雙方當事人履行保險合同是保險雙方當事人履行各自義務的各自義務的

6、依據依據三、保險的特征三、保險的特征1.1.互助性互助性一人為眾，眾人為一一人為眾，眾人為一2.2.法律性法律性一種合同行為一種合同行為 3.3.經濟性經濟性一種經濟保障活動一種經濟保障活動 4.4.商品性商品性一種等價交換的經濟關系一種等價交換的經濟關系5.5.科學性科學性一處理風險的有效措施一處理風險的有效措施四、保險與相似制度比較四、保險與相似制度比較（人身保險與社會保險的比較）（人身保險與社會保險的比較） 1 1、同以風險的存在為前提、同以風險的存在為前提 2 2、同以社會再生產人的要素為對象、同以社會再生產人的要素為對象共同點共同點 3 3、同以概率論和大數法則為制定、同以概率論和大

7、數法則為制定 保險費保險費 率的數理基礎率的數理基礎 4 4、同以建立保險基金作為提供、同以建立保險基金作為提供 經濟保障的物質基礎經濟保障的物質基礎（人身保險與社會保險的比較）（人身保險與社會保險的比較） 1 1、經營主體不同、經營主體不同 2 2、行為依據不同、行為依據不同區別區別 3 3、實施方式不同（強制和自愿）實施方式不同（強制和自愿） 4 4、適用的原則不同、適用的原則不同 5 5、保障功能不同、保障功能不同 6 6、保費負擔不同、保費負擔不同 保險與救濟的區別：保險與救濟的區別： 1 1、提供保障的主體不同、提供保障的主體不同區別區別 2 2、提供保障的資金來源不同、提供保障的資

8、金來源不同 3 3、提供保障的可靠性不同、提供保障的可靠性不同 4 4、提供的保障水平不同、提供的保障水平不同保險與儲蓄的區別保險與儲蓄的區別: 1 1、消費者不同、消費者不同 2 2、技術要求不同、技術要求不同區別區別 3 3、受益期限不同受益期限不同 4 4、行為性質不同、行為性質不同 5 5、消費目的不同、消費目的不同第二章 保險概述第一節第一節 保險的要素與特征保險的要素與特征第二節第二節 保險的種類保險的種類第三節第三節 保險的職能與作用保險的職能與作用第四節第四節 保險的產生與發展保險的產生與發展一、按實施方式分類一、按實施方式分類 強制保險：強制保險：交強險交強險 自愿保險自愿保

9、險二、按照保險標的分類二、按照保險標的分類 財產保險財產保險: :財產損失、責任、信財產損失、責任、信用用 人身保險人身保險: :人壽、健康、意外人壽、健康、意外三、按照承保方式分類三、按照承保方式分類 共同保險共同保險 復合保險復合保險 重復保險重復保險第二節第二節 保險的分類保險的分類第二章 保險概述第一節第一節 保險的要素與特征保險的要素與特征第二節第二節 保險的種類保險的種類第三節第三節 保險的職能與作用保險的職能與作用第四節第四節 保險的產生與發展保險的產生與發展保險保障功能保險保障功能 財產保險的補償財產保險的補償 人身保險的給付人身保險的給付資金融通功能：時間差和數量差的存在資金

10、融通功能：時間差和數量差的存在社會管理功能社會管理功能 社會保障管理：社會減震器社會保障管理：社會減震器 社會風險管理社會風險管理 社會關系管理：社會潤滑器社會關系管理：社會潤滑器 社會信用管理社會信用管理第三節第三節 保險的功能保險的功能第二章 保險概述第一節第一節 保險的要素與特征保險的要素與特征第二節第二節 保險的種類保險的種類第三節第三節 保險的職能與作用保險的職能與作用第四節第四節 保險的產生與發展保險的產生與發展第四節 保險的產生與發展一、人類保險思想的萌生與保險的萌芽一、人類保險思想的萌生與保險的萌芽 （一）人類保險思想的萌生（一）人類保險思想的萌生 1 1、中國中國是最早發明風

11、險分散這一保險基本原理的國家。是最早發明風險分散這一保險基本原理的國家。 2 2、倉儲制度倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志。是我國古代原始保險的一個重要標志。 3 3、國際上、國際上漢謨拉比法典漢謨拉比法典是有關保險的最早法規。是有關保險的最早法規。 4 4、基爾特制度基爾特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。即行會制度，是原始的合作保險形式。 （二）保險的萌芽（二）保險的萌芽 1 1、在各類保險中，起源最早、歷史最長者是、在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險海上保險。 2 2、共同海損分攤制度共同海損分攤制度是海上保險的萌芽。是海上保險的萌芽。二、保險的雛形二、保險的雛形

12、1 1、船舶抵押借款（冒險借貸）制度船舶抵押借款（冒險借貸）制度是海上保險的是海上保險的雛形。雛形。 2 2、“黑瑞甫黑瑞甫”制度制度和和基爾特制度基爾特制度是火災保險原始是火災保險原始形態。形態。 3 3、人身保險是由、人身保險是由基爾特制度、公典制度基爾特制度、公典制度和和年金制年金制度度等匯集演變而成的。等匯集演變而成的。三、現代保險的形成與發展三、現代保險的形成與發展1 1、海上保險：、海上保險： 現代海上保險發源于現代海上保險發源于意大利意大利。 現代保險的最早形式現代保險的最早形式海上保險海上保險2 2、火災保險：、火災保險： 巴蓬巴蓬具有現代保險之父之稱。具有現代保險之父之稱。3

13、 3、人壽保險：、人壽保險： 埃德蒙埃德蒙 哈雷哈雷編制的和生命表編制的和生命表 奠定了現代人壽保險的數理基礎。奠定了現代人壽保險的數理基礎。4 4、責任保險：、責任保險： 責任保險始于責任保險始于1919世紀的歐美國家世紀的歐美國家 發達于發達于2020世紀世紀7070年代以后。年代以后。5 5、信用保險：、信用保險： 1934 1934年各國私營和國營出口信用保險機構在瑞士年各國私營和國營出口信用保險機構在瑞士 成立了成立了國際信用保險協會國際信用保險協會 標志著國際信用保險的成熟和完善。標志著國際信用保險的成熟和完善。 兩個指標：兩個指標： 保險密度保險密度是按照一個國家的全國人口計算的

14、人是按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入。反映了一個國家保險普及程度和保險均保費收入。反映了一個國家保險普及程度和保險業發展水平。業發展水平。 保險深度保險深度是指保費收入占國內生產總值（是指保費收入占國內生產總值（GDPGDP）的比例，反映了一個國家保險業在國民經濟中的地的比例，反映了一個國家保險業在國民經濟中的地位。位。課程大綱章節學習章節學習練習題練習題知識點再回顧知識點再回顧疑難點解答疑難點解答1 12 23 34 4 練習題 1 1、保險是一方同意補償另一方損失的一種、保險是一方同意補償另一方損失的一種合同安排，定義此保險概念的角度是（合同安排，定義此保險概念的角度是（ ） A

15、A 經濟角度經濟角度 B B 社會角度社會角度 C C 風險角度風險角度 D D 法律角度法律角度D D 2 2、根據我國保險法中對保險的定義，保險、根據我國保險法中對保險的定義，保險的內涵是指（的內涵是指（ ） A A 保險是一種風險管理的方法保險是一種風險管理的方法 B B 保險是一種財務安排保險是一種財務安排 C C 保險是一種商業行為保險是一種商業行為 D D 保險是一種經濟保障形式保險是一種經濟保障形式 C C3 3、根據保險理論，可保風險條件之一是（、根據保險理論，可保風險條件之一是（ ） A A 風險必須是投機的風險風險必須是投機的風險 B B 風險必須具有確定性風險必須具有確定

16、性 C C 風險必須使少量標的均有遭受損失的可能性風險必須使少量標的均有遭受損失的可能性 D D 風險不能使大多數的保險對象同時遭受到損失風險不能使大多數的保險對象同時遭受到損失D D4 4、在種類、品質、性能和價值等方面大體相、在種類、品質、性能和價值等方面大體相近的風險單位稱為（近的風險單位稱為（ ） A A 同質風險同質風險 B B 相同風險相同風險 C C 同類風險同類風險 D D 可比風險可比風險A A 5 5、保險人根據厘定的費率收取的保險費應、保險人根據厘定的費率收取的保險費應能足以彌補一切可能發生的損失以及有關營能足以彌補一切可能發生的損失以及有關營業費用，這體現了保險費率厘定

17、的（業費用，這體現了保險費率厘定的（ ） A A 適度性原則適度性原則 B B 合理性原則合理性原則 C C 公正性原則公正性原則 D D 穩定性原則穩定性原則A A 6 6、財產保險公司保險準備金存在的主要形、財產保險公司保險準備金存在的主要形式是式是 ( )( ) A A 資本金和保險費資本金和保險費 B B 資本金和總準備金資本金和總準備金 C C 賠償準備金和保險保障基金、總準備金賠償準備金和保險保障基金、總準備金 D D 未到期責任準備金、賠償準備金和總準備金未到期責任準備金、賠償準備金和總準備金D D 7 7、由幾個保險人聯合直接承保同一保險標、由幾個保險人聯合直接承保同一保險標的

18、、同一風險、同一保險利益的保險是指的、同一風險、同一保險利益的保險是指（ ） A A 原保險原保險 B B 再保險再保險 C C 重復保險重復保險 D D 共同保險共同保險D D 8 8、最早發明風險分散這一保險基本原理的、最早發明風險分散這一保險基本原理的國家是（國家是（ ） A A 英國英國 B B 意大利意大利 C C 埃及埃及 D D 中國中國D D 9 9、在世界保險歷史上，最早的一部有關保、在世界保險歷史上，最早的一部有關保險的法規是（險的法規是（ ） A A 凱撒法典凱撒法典 B B 羅馬法羅馬法 C C 漢謨拉比法典漢謨拉比法典 D D 唐律唐律C C 10 10、體現保險雙方當事人權利和義務的依、體現保險雙方當事人權利和義務的依據是（據是（ ） A A 保險利益保險利益 B B 保險合同保險合同 C C 保險對象保險對象 D D 保險標的保險標的B B1111、商業保險與社會保險差異之一是（、商業保險與社會保險差異之一是（ ） A A 經營主體不同經營主體不同 B B 保險對象完全不同保險對象完全不同 C C 均不體現互助性質均不體現互助性質 D D 均已不繳納一定的保費為條件均已不繳納一定的保費為條件A A1212