1、民間借貸高利率問題探究摘要本文以研究民間借貸高利率問題為出發(fā) 點(diǎn)，在了解民間借貸現(xiàn)狀及影響的基礎(chǔ)之上，找出導(dǎo)致民間 借貸高利率的原因，進(jìn)而提出建議及對(duì)策。關(guān)鍵詞民間借貸高利率問題中圖分類號(hào)jf832. 39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼a 文章編 號(hào)1009-5349 (2013) 08-0142-01民間借貸是指除正規(guī)借貸以外的借貸行為，它不在國家 宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中披 露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。一、民間借貸的特點(diǎn)層次性。民間借貸行為具有三個(gè)層次。第一種是“溫和 型”借貸，主要存在于關(guān)聯(lián)企業(yè)及親友之間的資金互相援 助，目的是解決親友遇到的各種困難，大多不收取利

2、息，期 限不定；二為“理智型”借貸，是一種長期投資。一般是為 親友間合伙經(jīng)營，缺乏時(shí)間及經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行管理，于是以長期借 款方式將資金借出，收取一定的利息，利率比同期市場(chǎng)利率 一般要高；第三種是“沖動(dòng)型"借貸，多用于短期回報(bào)率較 高的行業(yè)，其投機(jī)氛圍較濃，有較高風(fēng)險(xiǎn)。資金迅速到位，辦理手續(xù)效率髙。民間借貸適應(yīng)了民間 資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，辦理手續(xù)的效率比較高， 一般情況下只需要寫張借據(jù)，標(biāo)明利率及期限，再找中間人 進(jìn)行擔(dān)保即可。重點(diǎn)突出，借貸用途廣泛。民間借貸的用途比較廣泛。 個(gè)人借貸主要用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房、教育支出、醫(yī)療支出、 人情往來等；企業(yè)借貸用于創(chuàng)辦企業(yè)、周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模

3、 等。二、高利率原因民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，在我國奴隸社會(huì)就開 始有民間借貸的影子，到了封建社會(huì)'高利貸”就成為了當(dāng) 時(shí)那個(gè)時(shí)代不可或缺的一部分，而“利滾利”更是高利貸的 最主要特征。（一）民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)伴隨民間借貸高利率民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)大成為其高利率的主要特點(diǎn)，而高的利 率也是高風(fēng)險(xiǎn)的根源所在。兩者在一定條件下互為條件和前 提，使其密不可分。民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)來源：第一，宏觀經(jīng)濟(jì)政策與實(shí) 體經(jīng)濟(jì)需求的不匹配；第二，成本高而又效率低的金融體系; 第三，金融監(jiān)管不力。（二）信貸政策下的資金供求失衡導(dǎo)致民間借貸高利率 我國的可供直接融資的正規(guī)渠道極其單一且不發(fā)達(dá)，而不發(fā)達(dá)的直接融資市

4、場(chǎng)必然催生非法民間借貸即“高利 貸”的形成。對(duì)于中小規(guī)模企業(yè)及商戶、農(nóng)民家庭等客戶金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿不強(qiáng)，在信貸管理體制改革、信貸權(quán)限上 收的背景下，商業(yè)銀行對(duì)中小規(guī)模企業(yè)及商戶發(fā)放貸款十分 慎重；金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)復(fù)雜，信貸門檻較高，申請(qǐng)貸款 要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要很長時(shí)間，不能 迅速滿足小規(guī)模商戶和農(nóng)民的資金需求。無法在正規(guī)渠道獲 取資金的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶往往只能選擇民間借 貸，致使民間借貸的需求被成倍放大。（三）營利思想導(dǎo)致民間借貸高利率在經(jīng)濟(jì)利益方面，從事民間借貸可能獲得遠(yuǎn)超過在金融 機(jī)構(gòu)投資的收益。眾多高利貸借款人都是為了獲得大額的回 報(bào)，或是在虧損的情況下

5、想迅速翻身，而放貸者則是要獲得 巨額的利潤。對(duì)于流動(dòng)資金較多的人來說，發(fā)放高利貸既能使他們迅速獲取暴利,減掉不熟悉的投資煩擾,又可以繞開行政部門的監(jiān)督。三、規(guī)范民間借貸的對(duì)策建議（一）制定和完善相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)正確的民間借貸行為 當(dāng)前，民間借貸不但普遍存在而且有逐漸擴(kuò)張的趨勢(shì)， 國家要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，以規(guī)范正常的民間借貸行為。同時(shí)，對(duì)那些借機(jī)牟取暴利的高利貸者要嚴(yán)肅處理，堅(jiān) 決維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展（二）切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)民間資金直接投資 政府應(yīng)著力改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資金參與直 接投資，加快資本市場(chǎng)的發(fā)展速度，為民間資金順利進(jìn)入投 資領(lǐng)域掃清障礙、拓寬渠道。經(jīng)過政府批準(zhǔn)，民間借貸

6、公司可自發(fā)成立"民間借貸協(xié) 會(huì)”，會(huì)員定期繳納會(huì)費(fèi)及保證金，如會(huì)員出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不 力或遭受損失，可向協(xié)會(huì)申請(qǐng)資金支持。在協(xié)會(huì)內(nèi)建立一個(gè) 借貸檔案庫，給予信譽(yù)好的貸款者良好的信貸支持。（三）強(qiáng)化相關(guān)知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展在辦理手續(xù)方面，要促使其按照銀行規(guī)定的程序辦理， 防止產(chǎn)生糾紛；要引導(dǎo)民間借貸資金投入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域， 避免用于非正常消費(fèi)。通過各種公益活動(dòng)將金融和法律知識(shí) 宣傳給廣大居民、中小企業(yè)經(jīng)營者，將居民理財(cái)觀念引導(dǎo)到 正確的方向，使中小企業(yè)經(jīng)營者合理安排企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)，規(guī) 避'高利貸”。（四）強(qiáng)化利率管理，規(guī)范民間借貸各級(jí)行政部門要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理，允許其在合理 的利率范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅打擊高利貸行為，全力維護(hù)社 會(huì)穩(wěn)定和健康良好的金融秩序。制定完善的利率應(yīng)對(duì)機(jī)制， 使民間借貸供需雙方達(dá)到一個(gè)合理的平衡。（五）將民間借貸引入我國銀行金融體系，轉(zhuǎn)型為小型 村鎮(zhèn)銀行民間借貸以其自身方便靈活等特點(diǎn)，一直在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著金融補(bǔ)充