1、加強金融安全區建設 防范和化解金融風險 摘要：長期以來，我國金融業因受諸多政策、體制、人為等因素的影響，潛伏的金融風險逐步暴露出來，已影響著金融業的健康與發展，如何及早防范和化解金融風險，是擺在金融業面前的當務之急。本文從我國金融風險的主要表現形式及產生根源、加強金融安全區建設的目的其及必要性、安全區建設需采取的措施等幾個方面，探討安全區建設與防范和化解金融風險問題。 九七年東南亞金融危機的出現，波及到世界許多國家，對金融業的健康發展產生了巨大沖擊。這次危機的出現，雖未對我國金融業造成直接的沖擊，但也給我們提出了許多警示。長期以來，我國金融業受諸多政策、體制、人為等因素的影響，潛伏的金融風險逐

2、步暴露出來，如何及早防范和化解金融風險，是擺在金融業面前的當務之急.通過近幾年的探索發現，加強金融安全區建設，是有效防范和化解金融風險的途徑之一。一、當前金融風險的主要表現形式及產生的根源目前，我國金融風險主要表現形式：一是中小金融機構支付風險較為突出，已嚴重影響著區域金融的穩定；二是部分金融機構資產質量較差，不良資產比率居高不下，是金融業面臨的主要金融風險；三是部分金融機構經營效益低下，特別是基層商業銀行及信用社，虧損面、虧損額度逐年加大，已嚴重制約著金融業的健康發展；四是“三亂”沒有有效的根治，它的存在不但影響了當地正常金融秩序，而且其風險對當地金融機構產生很大沖擊，并且在逐步向金融機構轉

3、移；五是風險防范和內控機制尚不健全，使金融機構面臨的內控風險增加；六是社會公眾金融意識淡薄，信用風險常期存在。上述風險形成的主要根源：一是銀行經營體制轉軌過程中，使資金的分配機制從財政到銀行的轉變是金融風險產生的前提。改革前，我國屬財政主導型經濟，銀行僅起出納和記帳員的角色。改革后，資金的分配機制發生了根本的變化，財政預算在生產和投資中的作用逐步弱化，而銀行成為資金投放的主體，特別是在市場經濟條件下，風險和收益是對等的，有經營活動就有風險的存在，隨著銀行貸款數量增加，就不可避免地產生金融風險；二是政策性因素的存在是金融風險增大的必然。長期以來，我國銀行的政策性和商業性業務不分，二者互相混用，加

4、之近些年來中央、地方各級財政財力都較為緊張，使財政職能弱化，倒逼銀行為財政墊付資金，形成銀行資金財政化，給金融業的經營增加了風險；三是企業虧損大量增加，經營效益低下，償還銀行貸款本息能力不足，是金融風險產生的主要根源；四是企業體制改革與有關制約配套改革不同步，部分企業借轉軌健制之機，采取破產廢債、裂變逃債、母體裂變等多種手法懸空棚架銀行貸款，加大了金融風險；五是不規范的政府行為給金融業曾經帶來了巨大的風險。“政府定盤子，企業鋪攤子，銀行拿票子的現場辦公會”、“資金協調會”、“調度會”，發放安定團結貸款這些情況的存在，強迫銀行為企業發放貸款，結果造成大量歷史遺留問題，使信貸資金沉淀，形成金融風險

5、。據調查某縣行政干預貸款就達18746萬元無法收回。那么一個地區、一個省、乃至全國又有多少呢？六是銀行體系的缺陷是產生金融風險的內在因素。目前銀行業雖然制訂了許多規章制度，但由于制度本身和制度的可操作性有缺陷，加之對不良貸款的監測、檢查、催收力度不夠等因素的存在，使內控風險不能得到有效規避；七是信用基礎的脆弱是產生金融風險的又一因素。社會公眾信用意識淡薄，償還銀行貸款本息主動性不強，加大了信貸風險的形成。二、加強金融安全區建設的目的及其必要性所謂“金融安全區建設”，就是按照經濟金融的客觀規律，通過加強金融監管，整治社會信用環境，來營造和諧、協調的運營環境，最大限度地控制金融風險，確保金融運行安

6、全、穩健，有效促進社會經濟的發展。因此，要從根本上解決金融風險問題，就必須加強金融安全區建設。（1）創建金融安全區是經濟發展的客觀要求。金融是現代經濟的核心，經濟持續、快速、健康發展需要有一個良好的金融環境，需要金融的支持和金融秩序的穩定，金融不穩必然導致經濟波動（亞洲金融危機得到充分證明）。前幾年，社會亂集資、亂辦金融、農村合作基金會“三會一部”及銀行業違規經營、不正當競爭、企業惡意逃廢債、不講信譽等問題尚未得到徹底解決，這些問題的存在，不僅影響金融機構正常經營，而且是誘發金融風險的主要隱患。只有通過創建金融安全區，采取行政、經濟、法律、輿論監督等手段，嚴厲打擊逃廢債、賴債行為，創造誠實守信

7、的市場氛圍，重塑社會信用環境，才能從根本上化解金融風險，消除風險隱患，實現金融安全。（2）創建金融安全區是中國加入WTO的需要。我國加入WTO在即，金融對外開放步伐不斷加快，國內金融業的發展正面臨著日趨嚴峻的挑戰和考驗，因此，我國銀行業只有盡快御下歷史包袱，建立起防范化解風險的有效機制、轉變經營觀念、提高經營管理水平，才能從容應對挑戰，通過開展創建金融安全區活動，進一步推動金融業以實現金融安全區為中心，加強管理、規范經營、增強競爭力，積極迎接加入WTO的挑戰。（3）創建金融安全區是金融機構實現良性發展的需要。只有通過加強金融安全區建設，才能促使金融機構實現：一是金融秩序穩定，金融機構依法合規經

8、營，嚴格自律，無違規行為，社會亂辦金融現象得到有效控制；二是社會金融意識良好，社會公眾金融法律意識增強，嚴重欠貸欠息行為基本得到杜絕；三是無支付風險，金融機構資產活動性提高，支付能力增強，從根本上杜絕突發性或持續性支付風險的發生；四是內控制度不斷加強，無重大金融案件，金融機構內控制度健全，管理到位，事件防范能力強；五是經濟效益提高，運行正常；六是有力支持經濟發展，保持貸款總量穩步增長，達到貸款增長與經濟增長相適應。（4）創建金融安全區是建立現代銀行風險防范和控制的需要。只有通過加強金融安全區建設，才能建立起四大風險防范和控制機制：一是中央銀行建立嚴格的金融監管體系，同時轄區建立起采取有效的風險

9、預警、處置補救和緩沖機制；二是金融機構建立嚴密的內部控制機制；三是轄區建立行業自律機制；四是轄區建立社會聯合風險防范機制。三、加強金融安全區需采取的措施要保證金融安全區建設真正落到實處，達到預期效果需采取以下措施。1、加強對金融安全區建設的組織領導、營造良好的創建環境。創建金融安全區是一項復雜的社會系統工程，不是金融部門能獨立承擔完成的，需要政府、各職能部門、企業及主管部門、銀行及社會各界共同參與，整體聯動、齊抓共管。其一地方各級黨委、政府發揮領導協調作用是創建金融安全區的重要保障，各級政府要對創建金融安全區工作切實負責，要從經濟發展和社會穩定的大局出發，以改善投資、融資環境和可持續發展的長遠

10、眼光，組織協調金融機構和有關方面認真落實創建金融安全區的各項工作要求，切實幫助金融機構解決經營中的各種困難和矛盾。動員政府有關部門、司法部門和新聞宣傳部門、企業等社會各方力量，關心和支持金融風險，確保當地金融安全；其二，必須建立起以地方政府為領導牽頭，以人民銀行、各商業銀行為核心，以財貿、司法等職能部門為成員的組織體系，并在各級人民銀行設立辦公室，具體負責金融安全區建設的日常工作；其三，要在地方政府的直接領導和參與下，利用電臺、廣播等媒體廣泛宣傳建立金融安全區的現實和深遠意義，提高廣大社會居民金融意識，自覺增強信用觀念，形成政府支持、部門配合、銀行扎實創建，社會共同關心的濃厚創建氛圍和合力。2

11、、建立和完善金融監管體系，進一步強化金融監管。首先要進一步完善以人民銀行金融監管為核心，以行業自律、社會監督、資信評估為主要內容的深內涵、多層次的金融監管體系；其二細化金融監管責任制，落實轄區第一責任人制，建立金融監管責任人監管業績檔案，并從嚴考核，嚴格獎懲，做到分工明確、責任清楚，確保監管責任制真正落到實處；其三規范監管行為，建立科學的監管程序，做到各部門之間工作銜接有序、運作規范，職責分明，高效務實的工作機制；其四建立完善的統計指標與監管數據共享指標數據庫，為金融監管提供真實、全面、準確的數據依據，在此基礎上通過進行金融風險監測分析，獲得風險警示信號，及時采取措施，將風險化解在萌芽狀態。3

12、、綜合整治社會信用環境，給金融業創造良好的發展空間。當前，部分單位、個人信用觀念淡薄，社會公共道德、社會議論等約束力弱化，是形成金融業風險的關鍵，因而必須下大氣力對社會信用環境進行綜合整治。一是廣泛宣傳社會信用知識，增強社會居民金融信用意識，重樹“重信用、講信譽”經營理念；二是針對部分惡意逃廢金融債務不講信用的企業和個人，采取法律的、經濟的、行政的等多種措施進行打擊整頓，使那些賴債戶、釘子戶得到應有的制裁，凈化信用環境。4、強化內控管理，防范人為因素風險商業銀行自身要全面建立健全崗位責任制度、業務操作制度、授權授信制度、信息反饋制度、決策程序制度、獎懲制度以及各種內部制約機制等內控制度。一是要盡快完善現代金融企業制度產權治理結構機制，在沒有實行前，應實行財務總監派駐制；二是商業銀行對內部要害崗位要實行選拔、培訓、持證上崗、定期考核制度，切實提高他們的政治業務素質；三是要建立健全自身的執法檢查制度，強化處罰兌現力度；四是要建立嚴密的會計控制系統，對會計信息失真實行綜合治理。5、突出重點，努力防范中小金融機構支付風險，提高金融機構資產質量當前，創建金融安全區，還要抓住三個重點：重點確保中小金融機構經營效益明顯好轉，經營管理水平大幅度提高，支付風險大幅度下降；重點確保金融機構不良資產率每