1、 中國車輛保險市場道德風險理論研究 摘要：21世紀，中國經濟已進入前所未有高速發展階段，人民的生活達到小康，私家車的數量日益增多，與此同時，交通事故的發生也有不斷增加的趨勢，人們購買車險的欲望也愈來愈強烈。但在購買過程中由于信息不對稱，導致了嚴重的道德風險和逆向選擇。本文從博弈視角就車險中出現的道德風險和逆向選擇展開分析，并在此基礎上得出如何有效的規避車險中的道德風險和逆向選擇對我國車險市場的健康持續發展具有的重要實踐意義。關鍵詞：車險；道德風險；逆向選擇 一、道德風險與逆向選擇的內涵 （一）道德風險的含義 道德風險也稱道德危機，是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風險

2、。海上保險是道德風險這一概念最早的起源。一般來講，道德風險指市場交易中的一方難以有效檢測到另一方的行為或市場交易雙方的信息不對稱而導致的一種風險，即隱藏行為的一方由于其疏忽大意致使對另外一方不利結果出現的概率加大或一方利用信息優勢而行使損害另一方利益的行為。目前車險市場中的道德風險，打破了車險市場的供需均衡并導致車險市場的低效率。道德風險的形式主要有：捏造不存在的保險標的；沒有遵循誠實守信基本原則；虛構從未發生的保險事故；無減損意識。按照不同的依據，道德風險有不同的分類法。按當事人來分類，道德風險有以下兩種類型：一類是被保險人沒有有效監測保險人的行為而使保險人出現道德風險；另一類是保險人沒有有

3、效監測被保險人的行為而使被保險人出現道德風險。按被保險人采取措施的時間和損失發生的時間先后來分，道德風險有以下兩種類型：一類是事前道德風險，指被保險人在保險標的損失發生前并無防損意識或基于以購買保險而疏忽大意增加了保險事故發生的概率；另一類是事后道德風險，指被保險人在保險標的損失發生后并無減損意識或基于已購買保險為了獲得保險公司更多的賠償而增大保險事故的損失。 （二）逆向選擇的含義 逆向選擇這一概念最早出現于人壽保險。所謂逆向選擇指保險合同的當事人（投保人與保險人）在簽訂保險合同之前，相互之間并不了解，投保人（或保險人）利用自己更多的信息優勢，而這些信息有可能會減損保險人（或投保人）的利益，從

4、而簽訂對保險人（或投保人）不利而對自己有利的保險合同，而保險人（或投保人）處于信息劣勢的地位，視為逆向選擇。因此，逆向選擇可以有兩種：一種是保險人的逆向選擇，另一種是投保人的逆向選擇。在保險市場中，最普遍的是保險人的逆向選擇，即保險公司的逆向選擇。是指保險合同當事人的一方保險人對保險標的擁有更多的私人信息，而導致的高風險投保人驅逐低風險投保人，從而使保險市場中只剩下了高風險的投保人。 二、道德風險和逆向選擇對我國保險業健康發展的影響 道德風險對我國保險業發展的影響主要有：加大了事故的發生機會；對保險公司的收入有很大影響；妨礙市場資源的有效配置。逆向選擇對保險業的影響主要有：使優良的客戶被逐漸排

5、擠出市場；使保費的確定變為難題；增加了保險公司的調查費用；使可保風險變為不可保風險；使保險市場不斷萎縮。產生道德風險和逆向選擇的根本原因是信息不對稱。防范道德風險和逆向選擇的根本措施是加大信息透明度，盡可能地減少保險公司與客戶間的信息不對稱。為此，應建立和完善個人信用評級制度；建立經營信息公示制度；推進保險費率市場化改革；大力發展網絡保險；完善法律環境。 三、車險市場的經濟學分析 經濟學要求在公平的基礎上以最小的支出得到最大的回報即效率問題，而提高效率的前提是存在競爭。微觀經濟學中的完全競爭市場的重要假定之一就是參與經濟的所有個體具有完全的流動信息，并且有“理性人”假設，即賣買雙方都追求自身利

6、益最大化。但在現實的車險市場中，前一個假定很難成立。實際上，車主總比保險公司更清楚自己的車即將面臨哪些風險，風險程度如何，會造成什么樣的損失。雖然車險合同的基本原則之一是遵循最大誠信原則，即保險公司與車主相互之間不得捏造虛假信息，要盡最大可能全面,準確，及時地相互告知自己知道的確實會影響保險合同相關條款的相關信息，其主要是要求車主在投保前和發生交通事故后承擔真實地告知保險公司有關保險事故情況的義務。但作為經濟市場的當時人都是“理性人”，追求自身利益最大化的原則，在不違法的前提下，車主一定會利用各種機會為自己謀利。 保險公司與車主之間的信息不對稱是不可避免的，因此保險公司不能區別具有不同風險程度

7、的車主。為了簡便，通常對高風險，低風險的車主都設定相同的保險費率。最終出現的結果是在相同保險費率的條件下，高風險類型的車主對車險的需求增加，而低風險類型的車主認為如果購買了高保險費率的車險將得不償失從而對車險的需求下降甚至消失，導致保險公司面臨的幾乎都是高風險類型的車主，賠償的概率大大增加，保險公司不能盈利，甚至要虧損，進而保險公司想方設法提高保險費率，并進一步引發更多的相對低風險的車主退出保險市場，形成提高車險費率相對低風險車主退出市場進一步提高車險費率的惡性循環。由此惡性循環引發的逆向選擇在降低車險合同簽訂效率的同時，還會在很大程度上抑制車主對車險的需求，最終導致車險市場的低效率運行和車險

8、合同質量的下降。 四、車險市場的博弈論分析 在現實生活中的車險市場中，博弈雙方為合同的當事人即保險人與投保人。保險人的策略如下：策略A（低保險費率）與策略B（高保險費率）。投保人的策略如下：策略C（公開信息并對保險標的采取必要合理的防損和減損措施）。策略D（隱車險瞞信息并對保險標的不采取任何防損和減損措施)。兩者的博弈支付矩陣如下：博弈支付矩陣1： 參與人乙 C D參與人甲 A (2,3) (1,4) B (4,2) (3,5) 由博弈支付矩陣1可以看出，保險人會選擇策略B，投保人會選擇策略D，（3,5）是此博弈支付矩陣的一個納什均衡。但是對于保險人來說，B并非是他的占優策略，即對保險公司來說

9、制定高保險費率并不是所有能供其選擇中最好的策略。因為高險費率會使低風險類型的車主得不償失而退出車險市場，同時高保險費率的公司與低保險費率的公司并沒有競爭優勢。對于這個博弈支付矩陣，車主最好的策略選擇是D，即隱瞞信息并對保險標的不采取任何防損或減損措施。這個博弈支付矩陣充分反映了目前車險市場的真實狀況。博弈支付矩陣2 參與人乙 C D參與人甲 A (4,3) (3,2) B (2,4) (1,3) 從理論上來講，保險公司對于低風險類型的車主應當收取低保險費率即選擇策略A,此時策略A恰好是保險公司的占優策略，并且車主的占優策略是C即公開信息并且對保險標的采取必要合理的防損和減損安全措施，博弈支付矩

10、陣2所顯示的納什均衡為（4,3）。 博弈支付矩陣3 參與人乙 C D參與人甲 A (3,2) (2,3) B (4,1) (3,2) 保險公司對于高風險類型的車主應當收取更高保險費率即保險公司會選擇策略B，策略B也是保險公司的占優策略。此時，車主的占優策略是D，即隱瞞信息并且不對保險標的采取任何防損和減損的安全措施。即為支付矩陣3顯示的納什均衡（3,2）。 五、車險市場中道德風險與逆向選擇的防范措施。 從以上信息可以看出，車險市場中道德風險和逆向選擇的出現是多方面的。因此，在防范的過程中，應從不同的角度來進行規避。（1） 保險公司角度1、建立和完善車主信用評級制度 信用是一把“雙刃劍”，即可以

11、降低車險市場的交易成本，但同時也帶來了道德風險。因此，建立和完善車主信用評級制度迫在眉睫。目前，少許金融機構和非金融機構已經建立了信用評級制度并在逐漸完善而在車險市場中，由于保險公司就保險標的而言相對于車主處于相對劣勢地位，無法充分了解車主個人的風險類型，道德品質，信譽和車的質量問題，從而無法制定相對應的個性化保險費率，因而必須把個人信用評級制度運用到車險市場中來。我國現在的個人信用評價體系還處于起步階段。為了建立一個真正有實際意義，可被利用的信用評級體系，應該建立“車主信用數據中心”，該中心既要存儲車主個人的基本信息，還要對外開放與共享，并與各個行政機關，事業單位，企業及媒體合作，盡快實現信

12、息的安全共享。 2、對于積極采取防損和減損措施的車主進行獎勵 對于實際參保的車主，即使購買了車險，簽訂了車險合同，車主仍然非常愛惜自己的車，在行駛的過程中仍提高警惕，最大化的減少交通事故的發生，就算意外發生了交通事故，在最大化減損的同時及時告知保險公司相關情況，從而將損失降到最低。對于具有防損減損意識的車主，保險公司根據現場調查根據實際情況對車主進行不同形式的獎勵。 3、保險公司盡最大可能搜集與車相關的信息 保險公司應通過各種途徑，方式來搜集與車相關的信息，并根據車主的風險類型，性格特點，家庭環境等對車主進行較為準確的分類，據此制定相對應的保險制度。在車險保險中，為了判斷車的質量情況，在車主對

13、車投保之前要邀請相關部門對車進行質量檢測。顯然，為了使保險公司以合理的標準對車做出準確的分類，搜集與車有關的信息是非常必要的。 4、推進車險保險費率市場化 防范道德風險和逆向選擇的關鍵環節之一是合理制定保費。推進車險保費市場化可以表現在以下三個方面：一是保費的制定必須遵循市場規律，在供需平衡的基礎上來決定費率，并在政府監督的同時形成有效的市場競爭機制；二是在推進車險費率市場化的同時，應融入轉換費率機制；三是費率的制定要以較小的幅度進行，使車主能快速適應。因此，應該根據不同風險程度的車主適用不同的保險費率，這樣才能有效避免高風險的車主得到額外的收益，低風險的車主由于保費太高而退出市場，最終導致劣

14、車主驅逐良車主的現象。5、利用互聯網，大力發展互聯網車險目前，互聯網為各個行業的發展提供了強有力的平臺，車險也必須充分利用互聯網這個有利平臺，在促進車險行業有序健康發展的同時，有效解決道德風險和逆向選擇問題。首先，互聯網通過快速傳遞信息可以解決車險市場中車主與保險公司之間信息不對稱的難題。通過互聯網，保險公司可以建立車主基本信息與附加信息欄目，進行信息溝通與信息反饋，從而掌握車險市場動態，并結合互聯網平臺提供的高端車險技術，車險資本與車險人才形成更完美的車險要素組合。其次，通過網絡車險，保險公司可以從網上更加方便快捷的了解到車主的個人信息，節省了保險公司對車主信息的調查成本，加快了信息交流的速

15、度，積極有效的防范道德風險和逆向選擇。6、加強自身識別保險欺詐的概率 保險的基本原則是最大誠信原則，這是保險業賴以生存的基礎。以此為基礎，才能從根本上杜絕逆向選擇，從而在信息甄別過程中不斷公開信息，彌補信息的不對稱。 （1）加強風險評估，提高承保質量 加強風險評估目的是從源頭上把關，增大發現欺詐的概率，同時將以前的經驗共享出來，避免出現類似的、以前出現過的錯誤，也就避免了這方面的損失。同時保險人在核保過程中應認真負責地對投保申請進行審核，盡可能把欺詐者拒之門外。 （2）建立合理的理賠程序 第一、參考業界的標準，建立符合業界標準的理賠制度和程序，嚴格監督并執行。第二、及時調查事故，認真審查、檢驗

16、相關憑證，以確定承保范圍；精確測算損失以及理賠條件。第三、嚴格遵守保險公司的相關理賠程序，并且對程序的執行進行監督、復查，禁止越權和跳序理賠，從而避免人情債。 （3）提高從業人員素質 防止保險欺詐的重要保證的基礎是有一支專業的從業隊伍，這是保險公司珍貴的人力資本。培養自己的專業隊伍的過程相對較長，很多情況下有些保險公司聘請這方面的專業人員作為顧問來指導公司的工作，從而盡快培養、提高公司員工的整體素質；也有的一些保險公司將一些工作（如保險事故疑點調查、投保人資信評估等等）以合同的形式轉包給專業的公司，從而在整體上提高保險公司處理承包與理賠業務的能力。保險公司在理賠過程中與專業調查公司進行合作在一

17、些市場經濟相對完善的國家、地區已成為一種規范。 （4）建立信息交換網絡，共享信息 目前保險業的信息化建設尚不完善，同時保險公司之間也相互防范，很容易就讓人有機可乘。因此，為了讓詐騙者無處藏身，保險行業應該聯合起來，建立信息交換網絡，做到信息共享，從而有效地避免、減少保險欺詐。 （二）外部環境角度 1、加大對投保人因保險欺詐而遭受的懲罰 （1）建立健全的體系，加大對保險欺詐的懲罰力度 現在的這方面的規定主要體現在保險法、刑法、海商法以及關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定。例如，保險法第176條規定：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，尚不構成犯罪的，依法給予行政處罰。 （2）

18、加強宣傳誠信意識，以及社會道德監督，增加欺詐者的心理成本。 市場經濟是一種信用經濟，作為維持市場有序運行的兩個基本機制之一的信用，在降低交易成本的同時，也帶來了信用風險。在經濟發達的國家和地區，信用評級體系因此而誕生。人們的任何經濟相關的行為都和信用掛鉤，從而極大地抑制了道德風險和逆向選擇。而在中國，相應的信用體系還在初建中，相關的制度及關聯度還不很完善。建議盡快建立相對完善的個人信用體系，同時與公安、銀行等各部門的數據聯網，盡快實現數據共享。 （3）建立經營信息公示制度 個人信用體系的建立可以從投保人方面解決道德風險與逆向選擇問題，保險公司的經營信息公示（含公開和明示之意）制度的建立則是從承包人方面，即保險公司