1、2021年健康保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀與前景趨勢(shì)報(bào)告目錄1.健康保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀51.1健康保險(xiǎn)行業(yè)定義及產(chǎn)業(yè)鏈分析51.2健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模分析71.3健康保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營情況分析72.健康保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題102.1優(yōu)惠政策不足102.2缺乏全行業(yè)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)102.3健康保險(xiǎn)產(chǎn)品類型及服務(wù)形式單一112.4保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理能力參差不齊112.5行業(yè)服務(wù)無序化122.6供應(yīng)鏈整合度低122.7基礎(chǔ)工作薄弱132.8產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展緩慢132.9供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低133.健康保險(xiǎn)行業(yè)前景趨勢(shì)153.1醫(yī)療險(xiǎn)目標(biāo)人群擴(kuò)張153.2健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求逐漸擴(kuò)大153.3“健康保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”模式153.4延伸產(chǎn)業(yè)鏈

2、163.5行業(yè)協(xié)同整合成為趨勢(shì)163.6生態(tài)化建設(shè)進(jìn)一步開放163.7服務(wù)模式多元化173.8呈現(xiàn)集群化分布183.9需求開拓193.10行業(yè)發(fā)展需突破創(chuàng)新瓶頸194.健康保險(xiǎn)行業(yè)政策環(huán)境分析204.1健康保險(xiǎn)行業(yè)政策環(huán)境分析204.2健康保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析204.3健康保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)環(huán)境分析204.4健康保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)環(huán)境分析215.健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭分析225.1健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭分析225.1.1對(duì)上游議價(jià)能力分析225.1.2對(duì)下游議價(jià)能力分析225.1.3潛在進(jìn)入者分析235.1.4替代品或替代服務(wù)分析235.2中國健康保險(xiǎn)行業(yè)品牌競爭格局分析245.3中國健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭強(qiáng)度分析246.

3、健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)投資分析256.1中國健康保險(xiǎn)技術(shù)投資趨勢(shì)分析256.2中國健康保險(xiǎn)行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)256.3中國健康保險(xiǎn)行業(yè)投資收益261. 健康保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀1.1 健康保險(xiǎn)行業(yè)定義及產(chǎn)業(yè)鏈分析健康險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的中文簡稱，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)金的給付通常包括補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因短期生病無法工作時(shí)的生活費(fèi)用和向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)兩個(gè)部分。健康保險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)中健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重要險(xiǎn)種，包括重疾保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)，這四大險(xiǎn)種承擔(dān)了我國居民健康各階段的不同功能，互為補(bǔ)充。目前我國健康保險(xiǎn)類

4、型較為單一，以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為主。其中重疾險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持;而醫(yī)療險(xiǎn)又包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)作為我國基本醫(yī)療體系下的重要組成部分，也是我國多層次醫(yī)療體系的關(guān)鍵部署領(lǐng)域。隨著國內(nèi)老齡化人口結(jié)構(gòu)的改變、醫(yī)療費(fèi)用支出的增加以及健康保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提升，居民對(duì)于健康險(xiǎn)的需求不斷增加。我國健康保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)過短暫的結(jié)構(gòu)調(diào)整后，淘汰掉落后產(chǎn)能、篩選掉不合格企業(yè)，并且隨著居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)需求的提升，我國健康保險(xiǎn)行業(yè)依舊會(huì)繼續(xù)保持增長趨勢(shì)，未來將會(huì)向高品質(zhì)、高質(zhì)量的方向發(fā)展，呈現(xiàn)品種增多、消費(fèi)多元化等新趨勢(shì)。中國健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的參與主

5、體不斷豐富，產(chǎn)業(yè)生態(tài)逐漸健壯。我國健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍有待進(jìn)一步挖掘。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的行業(yè)朝“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展，健康險(xiǎn)行業(yè)也不例外，且經(jīng)過國內(nèi)上市險(xiǎn)企近幾年來的深度耕耘，我國互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)實(shí)現(xiàn)高增長，其中費(fèi)用保險(xiǎn)型醫(yī)療險(xiǎn)為主力險(xiǎn)種。中國商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了競爭日趨白熱化的第三階段。隨著百萬醫(yī)療險(xiǎn)的橫空出世和重疾險(xiǎn)的病種競爭，各公司健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，個(gè)性化、多樣化、定制化設(shè)計(jì)不足，行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。1.2 健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模分析隨著國家政策的進(jìn)一步利好，越來越多的需求將會(huì)被釋放，健康保險(xiǎn)行業(yè)將緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)上下游的資源，充分掌握用戶需求變化，極大豐富行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景。通過

6、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的不斷優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的爆發(fā)式增長。目前，我國的健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展尚處于起步階段。2019年，我國健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)6550億元，同比增長24%，占人身壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入比例為20.0%。我國健康保險(xiǎn)行業(yè)人均健康險(xiǎn)保費(fèi)支出(保費(fèi)密度)為390元，保險(xiǎn)消費(fèi)收入占比(保險(xiǎn)深度)僅為0.6%。發(fā)達(dá)國家主要為私人自主投保模式，以商業(yè)健康險(xiǎn)保障為主。相較于成熟市場(chǎng)，中國的健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。1.3 健康保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營情況分析健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)運(yùn)營情況分析主要需要從市場(chǎng)供給分析、市場(chǎng)需求分析、市場(chǎng)價(jià)格分析、市場(chǎng)供需平衡、行業(yè)盈利能力、行業(yè)運(yùn)營能力等方面進(jìn)行綜合分析。1) 市場(chǎng)供

7、給分析：健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)供給是指在一定的時(shí)期內(nèi)，一定條件下，在一定的市場(chǎng)范圍內(nèi)可提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品或服務(wù)的總量。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力分析的時(shí)間也應(yīng)考慮整個(gè)項(xiàng)目壽命期，市場(chǎng)范圍包括國內(nèi)市場(chǎng)和國際市場(chǎng)。市場(chǎng)供給分析還可以分為實(shí)際的供給量和潛在的供給量，前者是指在預(yù)測(cè)時(shí)市場(chǎng)上的實(shí)際供給能力。2) 市場(chǎng)需求分析：我國的健康保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整問題不僅僅是對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，還是對(duì)健康保險(xiǎn)企業(yè)分布結(jié)構(gòu)、區(qū)域分布結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。未來一段時(shí)間內(nèi)，行業(yè)整合、區(qū)域分布結(jié)構(gòu)的調(diào)整、企業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整都將是行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重要內(nèi)容。隨著國家鼓勵(lì)和規(guī)范健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的政策相繼出臺(tái)，行業(yè)正逐步規(guī)范，全社會(huì)消費(fèi)意識(shí)的不斷

8、提高，眾多機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本不斷進(jìn)入健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，有力的促進(jìn)了該行業(yè)市場(chǎng)的快速發(fā)展，健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景廣闊。3) 市場(chǎng)價(jià)格分析：在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)下,健康保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)融入世界市場(chǎng)的廣度和深度越來越大。與健康保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模增長相對(duì)照,用戶需求也呈穩(wěn)定增長趨勢(shì)。市場(chǎng)需從實(shí)際情況出發(fā)制定合理的健康保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)格,有利于行業(yè)規(guī)模不斷增長和需求不斷擴(kuò)展,有利于保障行業(yè)正態(tài)良性發(fā)展。從長遠(yuǎn)的趨勢(shì)看,健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)價(jià)格應(yīng)該維持在較高的合理價(jià)位上。價(jià)格上漲和回落的過程，主要受人力資源、產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)化、市場(chǎng)競爭、出行運(yùn)輸?shù)雀黝愐蛩赜绊懀瑢?dǎo)致健康保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)格產(chǎn)生一定波動(dòng)，但是供求長期趨于增長穩(wěn)定狀態(tài)，長期向好。4)

9、市場(chǎng)供需平衡：供求平衡是指消除供求之間的不適應(yīng)、不平衡現(xiàn)象，使供應(yīng)與需求相互適應(yīng)，相對(duì)一致，消除供求差異，實(shí)現(xiàn)供求均衡。實(shí)際上健康保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)供需存在的一定程度的供需失衡，需求端市場(chǎng)有待挖掘，供應(yīng)端產(chǎn)品參差不齊。5) 行業(yè)盈利能力分析：健康保險(xiǎn)行業(yè)的盈利能力主要受到行業(yè)的投資回報(bào)周期、行業(yè)服務(wù)周期、行業(yè)競爭程度、用戶粘性等的影響。部分產(chǎn)品和服務(wù)存在投資大,回收慢,競爭激烈,用戶粘性不高等現(xiàn)實(shí)問題。這些問題的存在使得健康保險(xiǎn)行業(yè)的盈利能力有待提高。為了行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展,健康保險(xiǎn)行業(yè)的盈利能力急需改善。6) 行業(yè)運(yùn)營能力：健康保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入精品化、產(chǎn)業(yè)融合的新時(shí)代，行業(yè)的下半場(chǎng)真正開始了，未來考驗(yàn)的

10、是用戶運(yùn)營能力和產(chǎn)業(yè)運(yùn)營能力。企業(yè)之間競爭的并非僅僅是產(chǎn)品能力而是更多的在于運(yùn)營能力。而嗅覺靈敏的健康保險(xiǎn)企業(yè)早已開始轉(zhuǎn)型，立足城市，不斷提升其運(yùn)營能力。2. 健康保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題2.1 優(yōu)惠政策不足商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然是市場(chǎng)化的產(chǎn)物，但由于具有一定的公共屬性，有很強(qiáng)的外部效應(yīng)，對(duì)于全社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行具有重要作用，因此不能單純被視為普通商品。從市場(chǎng)運(yùn)行狀況看，無論是國內(nèi)還是國際上，具有百余年健康保險(xiǎn)經(jīng)營歷史的發(fā)達(dá)國家，其商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營效果均不太理想，主要表現(xiàn)在高賠付、高成本、無利潤或微利潤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國經(jīng)營商業(yè)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，80%以上業(yè)務(wù)賠付率超過80%，40%左右的賠付率超過100

11、%。目前，需求端的稅優(yōu)政策已逐步推出，但是供給端的政策支持仍然缺失，僅針對(duì)大病保險(xiǎn)有免除營業(yè)稅的政策，其他健康保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)惠政策稍顯不足。2.2 缺乏全行業(yè)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)一方面，目前我國的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司各自有一套數(shù)據(jù)信息管理平臺(tái)，由于系統(tǒng)多、接口多、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，形成了大量的“信息孤島”，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域難以建立全行業(yè)的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、行業(yè)信息系統(tǒng)。基于疾病發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用支出率、平均余命等統(tǒng)計(jì)資料積累不足等情況，保險(xiǎn)公司很難了解既往病史以及醫(yī)療費(fèi)用的開支，極易導(dǎo)致公司產(chǎn)生承保風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)無法獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)，商保社保之間數(shù)據(jù)不共享，這些都制約了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分析能力的提升。同時(shí)由于核保核賠

12、力量薄弱，保險(xiǎn)公司對(duì)于患者是否存在帶病投保行為、醫(yī)生能否因病施治而減少醫(yī)療資源浪費(fèi)等問題，都無法進(jìn)行有效的核定和控制。2.3 健康保險(xiǎn)產(chǎn)品類型及服務(wù)形式單一目前的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更多依賴金融設(shè)計(jì)專家，醫(yī)療專家參與的較少，專業(yè)化不夠，我國的健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)兩類，主要為費(fèi)用補(bǔ)償型和住院津貼型，以常見的重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)為主，而護(hù)理與失能類保險(xiǎn)產(chǎn)品僅占2%，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，各保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無法滿足消費(fèi)者需求。不僅如此，我國商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)服務(wù)形式也比較單一，多數(shù)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行賠付；而一些發(fā)達(dá)國家則不同，其健康險(xiǎn)公司能真正監(jiān)測(cè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療

13、質(zhì)量、費(fèi)用情況，且其商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品從一般的醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)展到眼科、牙科、精神治療等領(lǐng)域，非常豐富，能夠很大程度的滿足健康保障的市場(chǎng)需求，而我國在這方面的發(fā)展同發(fā)達(dá)國家相比還存在較大的差距。2.4 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理能力參差不齊我國商業(yè)健康保險(xiǎn)起點(diǎn)低，發(fā)展時(shí)間較短，人才和技術(shù)積累還不夠，保險(xiǎn)公司還需要進(jìn)一步加大對(duì)健康保險(xiǎn)的投入。例如產(chǎn)品價(jià)格較高的問題，受制于道德風(fēng)險(xiǎn)及信用體系不健全，且商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)行參保自由，為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)，避免高風(fēng)險(xiǎn)人群的集中而影響對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)人群的吸引力，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)參保人群實(shí)行嚴(yán)格核保，提高了保險(xiǎn)交易成本。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于定價(jià)水平不足，因此風(fēng)險(xiǎn)邊際較大，導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格過高。此外，

14、保險(xiǎn)公司的管理水平還有待進(jìn)一步提高，以滿足客戶對(duì)個(gè)性化、便捷化服務(wù)的需求。2.5 行業(yè)服務(wù)無序化 健康保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不成體系。服務(wù)質(zhì)量很大程度上依賴于從業(yè)人員等個(gè)人能力，難以形成規(guī)模化管理與復(fù)制。 健康保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量難以控制，導(dǎo)致質(zhì)量問題頻發(fā)。監(jiān)管缺失，嚴(yán)重影響用戶體驗(yàn)。2.6 供應(yīng)鏈整合度低 健康保險(xiǎn)行業(yè)供應(yīng)鏈及服務(wù)流程復(fù)雜。小型企業(yè)難以為繼，初期投入過大，很難打價(jià)格戰(zhàn)。 健康保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度太低，導(dǎo)致生產(chǎn)周期長且成本高。2.7 基礎(chǔ)工作薄弱健康保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)不完善，行業(yè)相關(guān)技術(shù)積累和基礎(chǔ)設(shè)施都比較薄弱，相關(guān)體系建設(shè)滯后，管理、規(guī)范、產(chǎn)品、監(jiān)測(cè)等能力亟待加強(qiáng)。目前而言，健康保險(xiǎn)管理能力還不能

15、適應(yīng)工作需要。2.8 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展緩慢近年來,盡管我國政府頒布了有利于健康保險(xiǎn)的資源環(huán)境稅收政策和消費(fèi)稅的結(jié)構(gòu)調(diào)整政策,但是由于這兩種稅收的作用對(duì)象狹窄,因而對(duì)健康保險(xiǎn)主要服務(wù)和產(chǎn)品的生產(chǎn)及推廣使用收效不大。可喜的是,企業(yè)所得稅的兩稅合一,內(nèi)外資企業(yè)同等待遇解決了多年來我國內(nèi)外資企業(yè)面臨的兩套稅制問題。兩套稅制把大量的稅收優(yōu)惠給與了外資企業(yè),而未能按國家的宏觀政策導(dǎo)向建立稅收優(yōu)惠。這種稅制安排不僅造成了內(nèi)外資企業(yè)的稅負(fù)不公,而且對(duì)國家鼓勵(lì)的健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展,對(duì)行業(yè)的高效率利用都是極其不利的。此外,我國的進(jìn)口稅收政策也存在類似的問題,亟待解決。2.9 供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低由于基礎(chǔ)設(shè)施匱乏

16、、技術(shù)缺陷且積累不足、產(chǎn)業(yè)制度不規(guī)范等歷史原因，導(dǎo)致健康保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚。產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)不到位，行業(yè)供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低等。這導(dǎo)致了用戶需求難以得到及時(shí)的滿足。行業(yè)亟需提高產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化基礎(chǔ)資源配置，夯實(shí)產(chǎn)品技術(shù)更新迭代能力，解決用戶迫切的需要和痛點(diǎn)。3. 健康保險(xiǎn)行業(yè)前景趨勢(shì)3.1 醫(yī)療險(xiǎn)目標(biāo)人群擴(kuò)張我國醫(yī)療險(xiǎn)通常可分為高端醫(yī)療和中低端醫(yī)療。中國的高端醫(yī)療險(xiǎn)競爭主體逐年增加，保險(xiǎn)公司、高端醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商、第三方醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)等均有涉足。同時(shí)，銷售對(duì)象由在華工作的外國人轉(zhuǎn)向中國本土企業(yè)高管、私營企業(yè)主、各類商務(wù)人士，由團(tuán)體客戶轉(zhuǎn)向個(gè)人客戶，由一線城市逐步擴(kuò)展到二線城市。3.2 健康保險(xiǎn)

17、市場(chǎng)需求逐漸擴(kuò)大一方面，在“健康中國”戰(zhàn)略推動(dòng)下，健康理念日漸深入人心。我國政府在“十三五”規(guī)劃中提出“大健康”建設(shè)，把提高全民健康管理水平提到國家戰(zhàn)略高度。群眾健康將從醫(yī)療轉(zhuǎn)向預(yù)防為主，消費(fèi)者的自我健康管理意識(shí)不斷提高。在政府支持政策的推動(dòng)下，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)將會(huì)得到快速的發(fā)展，對(duì)健康保險(xiǎn)的潛在需求有望得到釋放，健康保險(xiǎn)有著巨大的增長空間。3.3 “健康保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”模式在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮下，走互聯(lián)網(wǎng)渠道似乎成了各保險(xiǎn)公司的共同選擇。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能克服傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)面臨的信息化水平較低的制約因素，通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)為健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展帶來機(jī)遇。不同保險(xiǎn)公司建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的路徑不同，一部分

18、自建網(wǎng)站，一部分通過第三方委托管理，還有一部分則是通過互聯(lián)網(wǎng)公司。近年來，一些保險(xiǎn)公司開始嘗試通過線上醫(yī)生、“可穿戴設(shè)備”等方式建立數(shù)據(jù)庫，通過各種創(chuàng)新形式達(dá)到豐富產(chǎn)品內(nèi)容和降低賠付支出的雙重目的。保險(xiǎn)業(yè)正在通過“互聯(lián)網(wǎng)+”廣泛布局大健康產(chǎn)業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，在政策紅利的引導(dǎo)下，社會(huì)資本快速進(jìn)入健康醫(yī)療領(lǐng)域，“健康保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”的深度融合發(fā)展未來可期。3.4 延伸產(chǎn)業(yè)鏈健康保險(xiǎn)行業(yè)近年來從傳統(tǒng)的模式轉(zhuǎn)換到互聯(lián)網(wǎng)融合模式。隨著行業(yè)各大平臺(tái)挖掘并下沉三四線城市，企業(yè)從供應(yīng)環(huán)節(jié)到生產(chǎn)再到售后環(huán)節(jié)，全環(huán)節(jié)整合，并以產(chǎn)業(yè)賦能為紐帶，為眾多優(yōu)質(zhì)的公司提供品牌、設(shè)計(jì)、系統(tǒng)、供應(yīng)鏈等全方位支持。3.5 行業(yè)協(xié)同

19、整合成為趨勢(shì) 健康保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品與服務(wù)的過程中，具有完善的內(nèi)容生產(chǎn)、渠道建設(shè)、商業(yè)化落地等各個(gè)層級(jí)的協(xié)作。未來進(jìn)一步的行業(yè)協(xié)同整合，有利于提高行業(yè)競爭力，并促進(jìn)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展。3.6 生態(tài)化建設(shè)進(jìn)一步開放1）內(nèi)生發(fā)展閉環(huán)，對(duì)外輸出價(jià)值當(dāng)健康保險(xiǎn)行業(yè)的社區(qū)化運(yùn)營屬性越來越強(qiáng)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)開始聚集時(shí)，就需要謀求內(nèi)生發(fā)展，健康保險(xiǎn)需要打造一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)內(nèi)是一個(gè)合作協(xié)同的生態(tài)閉環(huán)，對(duì)外有開放統(tǒng)一的接口和品牌輸出，即能引導(dǎo)資源的有效流動(dòng)，又能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，聚集人才和知識(shí)，進(jìn)而提升供應(yīng)鏈效率。2）開放平臺(tái)，共建生態(tài)健康保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)平臺(tái)方，不再是單向地控制和輸出，而是要借助技術(shù)手段搭建基礎(chǔ)在線平臺(tái)，通過

20、規(guī)則引導(dǎo)企業(yè)產(chǎn)出優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容和服務(wù)，激活企業(yè)間的交流和合作，挖掘更多產(chǎn)業(yè)鏈上的需求，從而有針對(duì)性配套服務(wù)并引導(dǎo)資源有效配置。這樣的平臺(tái)才能夠進(jìn)行思考和迭代進(jìn)化。3.7 服務(wù)模式多元化我國的健康保險(xiǎn)服務(wù)模式相對(duì)比較單一。在城市，健康保險(xiǎn)公司一般不外乎行業(yè)巨頭、上市公司、創(chuàng)業(yè)型科技公司、外包公司等幾種，目前的健康保險(xiǎn)服務(wù)模式只能說是處于一種初級(jí)發(fā)展階段，從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，它的發(fā)展必將在服務(wù)功能與類型上進(jìn)一步細(xì)化、專業(yè)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和體系化。3.8 呈現(xiàn)集群化分布目前各地都在推健康保險(xiǎn)項(xiàng)目建設(shè)，類型也比較多。一般當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成一定規(guī)模的會(huì)在原有基礎(chǔ)上提升智能化，如果沒有基礎(chǔ)比較好的項(xiàng)目基礎(chǔ)，

21、當(dāng)?shù)鼐蜁?huì)打造出新的健康保險(xiǎn)項(xiàng)目。隨著各地健康保險(xiǎn)建設(shè)，中國健康保險(xiǎn)建設(shè)已經(jīng)在地域分布以及建設(shè)模式方面形成了一定的特色。在地域分布上，中國健康保險(xiǎn)建設(shè)已經(jīng)初步呈現(xiàn)出集群化分布，且有由東部沿海地區(qū)向內(nèi)陸地區(qū)拓展的特征。有報(bào)告分析，從國家級(jí)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目建設(shè)情況來看，已經(jīng)形成“東部沿海集聚、中部沿江聯(lián)動(dòng)、西部特色發(fā)展”的空間格局。環(huán)渤海、長三角和珠三角地區(qū)以其雄厚的工業(yè)園區(qū)作為基礎(chǔ)，成為全國健康保險(xiǎn)建設(shè)的三大聚集區(qū);中部沿江地區(qū)借助沿江城市群的聯(lián)動(dòng)發(fā)展勢(shì)頭，大力開展健康保險(xiǎn)建設(shè);廣大西部地區(qū)依據(jù)各自建設(shè)特色，也正加緊健康保險(xiǎn)建設(shè)。未來一段時(shí)間，中國中西部地區(qū)健康保險(xiǎn)建設(shè)或?qū)⒂瓉砣碌慕ㄔO(shè)浪潮。從目前情

22、況來看，各地打造的健康保險(xiǎn)水平參差不齊，有好有壞。總體來說，一般東部發(fā)達(dá)地區(qū)的健康保險(xiǎn)相對(duì)來說會(huì)更加成熟一些。但目前中西部健康保險(xiǎn)打造勢(shì)頭也十分強(qiáng)勁。3.9 需求開拓隨著人們生活水平的提高， 在健康保險(xiǎn)行業(yè)，越來越多的用戶對(duì)行業(yè)較為重視并提出了較多的需求和建議，因此滿足用戶需求將是行業(yè)立根之本。3.10 行業(yè)發(fā)展需突破創(chuàng)新瓶頸健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)是智慧與生態(tài)將成為新標(biāo)準(zhǔn)和新亮點(diǎn)。這種趨勢(shì)可以從三個(gè)層面上來看，一是客戶的要求，從業(yè)人員對(duì)健康保險(xiǎn)的要求越來越高，對(duì)服務(wù)要求越來越精細(xì)化；二是政府的管理目標(biāo)，原來只是為企業(yè)做好行業(yè)鋪墊就行了，現(xiàn)在不行了，除了高品質(zhì)的基礎(chǔ)設(shè)施載體，還需要對(duì)行業(yè)規(guī)范、行

23、業(yè)前景、行業(yè)趨勢(shì)等方面有明確的方向指導(dǎo)，管理要求在不斷提高；三是投資人的期望值，低端技術(shù)的產(chǎn)品價(jià)值現(xiàn)在很難提高，所以很多企業(yè)都在進(jìn)行騰籠換鳥，通過產(chǎn)業(yè)升級(jí)來提高品質(zhì)，來提高價(jià)值。因此健康保險(xiǎn)需要不斷的提高自身的創(chuàng)新能力，突破行業(yè)瓶頸，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。4. 健康保險(xiǎn)行業(yè)政策環(huán)境分析4.1 健康保險(xiǎn)行業(yè)政策環(huán)境分析國家從大的政策方向上對(duì)健康保險(xiǎn)行業(yè)做了一些綱領(lǐng)性的指導(dǎo)，合理的解讀能夠?yàn)樾袠I(yè)做了好的發(fā)展指引。國家層面更加重視，花費(fèi)更多的人力、物力、財(cái)力來解決該行業(yè)存在的問題。社會(huì)層面更加重視，因此有利于為政策制定做社會(huì)層面的驅(qū)動(dòng)。各城市層面更加重視，各個(gè)城市競相調(diào)研并引進(jìn)新概念與制定新政策。國際上更

24、加重視，積極開拓創(chuàng)新。4.2 健康保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析21世紀(jì)我國經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出勃勃生機(jī)，保持著強(qiáng)勁的增長勢(shì)頭，成為世界經(jīng)濟(jì)增長最快的國家，并且我們有理由相信這種增長勢(shì)頭仍將長期保持。作為一、二、三產(chǎn)業(yè)都有關(guān)聯(lián)度的健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展是保證健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與前提，但作為典型的行業(yè)，剛性的需求原則以及明顯的弱周期性特點(diǎn)決定了健康保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)宏觀調(diào)控具有一定的防御性，因此行業(yè)受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響相對(duì)較小。4.3 健康保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)環(huán)境分析隨著社會(huì)環(huán)境的持續(xù)變化，健康保險(xiǎn)業(yè)將面臨更快的發(fā)展；同時(shí)，也預(yù)示著新的機(jī)遇的到來。我國擁有龐大市場(chǎng)的健康保險(xiǎn)行業(yè)具有消費(fèi)潛力。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅

25、猛，消費(fèi)者可支配的收入不斷增加，對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化、個(gè)性化消費(fèi)趨勢(shì)日漸明顯。4.4 健康保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)環(huán)境分析中國的科技發(fā)展戰(zhàn)略開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十五”規(guī)劃與科技部隨后制訂的科技發(fā)展規(guī)劃和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃明確提出了實(shí)現(xiàn)技術(shù)跨越式發(fā)展的總體目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)要在“促進(jìn)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)”和“提高科技持續(xù)創(chuàng)新能力”兩個(gè)層面進(jìn)行戰(zhàn)略部署，在進(jìn)一步發(fā)揮勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢(shì)的同時(shí)逐步形成中國高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的群體優(yōu)勢(shì)和新的比較優(yōu)勢(shì)。完善、發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)能夠降低企業(yè)的決策成本和生產(chǎn)成本，提高企業(yè)運(yùn)作效率。良好的技術(shù)環(huán)境為健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。5. 健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭分析目前，我國健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

26、主要有獨(dú)角獸為首的初創(chuàng)公司，上市公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭三個(gè)大陣營。三方陣營不斷加碼布局健康保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)，推出了一系列針對(duì)不同應(yīng)用場(chǎng)景的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。健康保險(xiǎn)行業(yè)的良性競爭很好的促進(jìn)了行業(yè)需求、技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)服務(wù)水平不斷優(yōu)化，服務(wù)與技術(shù)能力不斷創(chuàng)新。為用戶提供了更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。5.1 健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭分析5.1.1 對(duì)上游議價(jià)能力分析健康保險(xiǎn)作為產(chǎn)業(yè)的增量市場(chǎng)，依附于傳統(tǒng)行業(yè)，其上下游和傳統(tǒng)行業(yè)相似。上游主要有基礎(chǔ)原料、零件設(shè)備、基礎(chǔ)服務(wù)等服務(wù)商組成。上游細(xì)分市場(chǎng)眾多，除了設(shè)備，上游市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)基本無差異性，主要競爭優(yōu)勢(shì)在于成本控制能力和成本轉(zhuǎn)嫁能力。行業(yè)現(xiàn)狀以企業(yè)間價(jià)格戰(zhàn)，小型

27、企業(yè)低標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行為主。 激烈的行業(yè)競爭使得價(jià)格接近成本，健康保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)上游端有較強(qiáng)議價(jià)能力。5.1.2 對(duì)下游議價(jià)能力分析健康保險(xiǎn)行業(yè)下游主要有企事業(yè)單位、消費(fèi)業(yè)主等組成的甲方。下游企業(yè)占有更多社會(huì)資本，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)影響力更大。企業(yè)自身體量也更大，行業(yè)現(xiàn)狀區(qū)域性競爭明顯，不同區(qū)域往往有較大規(guī)模的地產(chǎn)企業(yè)。健康保險(xiǎn)企業(yè)面對(duì)下游業(yè)主，議價(jià)能力往往更弱，并且面臨費(fèi)用墊付，應(yīng)收賬款損失的問題。5.1.3 潛在進(jìn)入者分析健康保險(xiǎn)行業(yè)潛在進(jìn)入者可能是一個(gè)新辦的企業(yè)，也可能是一個(gè)采用多角化經(jīng)營戰(zhàn)略的原從事其它行業(yè)的企業(yè)，潛在進(jìn)入者會(huì)帶來新的生產(chǎn)能力，并要求取得一定的市場(chǎng)份額。潛在進(jìn)入者對(duì)本行業(yè)的威脅取決于本行業(yè)

28、的進(jìn)入壁壘以及進(jìn)入新行業(yè)后原有企業(yè)反應(yīng)的強(qiáng)烈程度。健康保險(xiǎn)行業(yè)潛在進(jìn)入者是影響行業(yè)競爭強(qiáng)度和盈利性的又一要素。主要表現(xiàn)為三方面直接影響：一是健康保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而增加行業(yè)有效資本量；二是健康保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而對(duì)下游市場(chǎng)需求量進(jìn)行爭奪和分流；三是健康保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而對(duì)上游資源進(jìn)行爭奪和分流。5.1.4 替代品或替代服務(wù)分析健康保險(xiǎn)行業(yè)替代品或者替代服務(wù)主要考量一下三個(gè)因素：1）替代品或者替代服務(wù)在價(jià)格上是否有吸引力；2）替代品或者替代服務(wù)在質(zhì)量，性能和其他一些重要的特性方面的滿意程度；3）購買者轉(zhuǎn)換成本的高低。5.2 中國健康保險(xiǎn)行業(yè)品牌競爭格局分析5.3 中國健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭強(qiáng)度分析（1）中國健康保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)有企業(yè)競爭情況目前，健康保險(xiǎn)行業(yè)中企業(yè)數(shù)量不多，且各自應(yīng)用于不同的細(xì)分領(lǐng)域，相互之間競爭壓力較小。（2）中國健康保險(xiǎn)行業(yè)上游議價(jià)能力分析健康保險(xiǎn)行業(yè)的主要原材料包括電子元器件、線材、電腦配件、健康保險(xiǎn)材料等，該類產(chǎn)品多為通用、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，供應(yīng)商眾多，競爭充分，因此，健康保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)上游議價(jià)能力較強(qiáng)。（3）中國健康保險(xiǎn)行業(yè)下游議價(jià)能力分析健康保險(xiǎn)行業(yè)下游應(yīng)用主體包括個(gè)人、企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)，應(yīng)用領(lǐng)域包括金融、安防、教育、交通、社交娛樂、社保