1、論我國商業銀行貸款風險管理制度 正文 西 南 財 經 大 學成人學歷教育本科學生畢業論文 姓 名 ： 學 號 ： 年 級 ： 專 業 ： 函 授 站 ： 移動電話： 住宅電話 ： 單位電話： 論文題目：論我國商業銀行貸款風險管理制度 指導教師： 論文成績： 指導教師評語 目 錄 第1章 緒論31.1. 研究背景31.2. 研究目的3 1.3 研究內容與研究方法4第2章 我國商業銀行貸款的風險分析52.1. 商業銀行貸款的風險概述52.2商業銀行貸款風險分析6第3章 我國商業銀行貸款存在的問題83.1商業銀行的監管存在缺陷8 3.2需求方固有低估貸款風險的意識傾向83.3信用體系建設落后，風險機

2、制不健全9第4章 國外商業銀行貸款風險防范的比較與借鑒104.1國外征信數據及信用評估評級的比較與借鑒104.1.1征信數據體系104.1.2信用評估評級的方法114.1.3 我國尚未建立起有效的征信系統134.2國外信用管理法律法規的比較與借鑒14第5章 防范商業銀行貸款風險的對策建議165.1建立和完善信用體系，加強信用管理165.2.合理安排商業銀行資產的流動性165.3.認真審核，防范抵押風險175.4.優化商業銀行貸款的經濟社會環境17第6章 結論18參 考 文 獻19 內 容 摘 要 本文選擇我國商業銀行貸款風險管理為研究對象，依據專家的有關理論和相關學說，討論商業銀行貸款存在的風

3、險，本論文針對這些風險進行研究，并提出相應的風險管理對策。由于我國商業銀行的貸款市場發育的不成熟，也由于政策因素、經濟環境因素的影響，商業銀行貸款面臨著諸多的風險。從社會經濟環境來看，商業銀行的貸款主要面臨經濟周期波動風險、監管部門監督不力帶來的風險、政策風險及法律風險等：從商業銀行自身來看，其面臨著信用風險、流動性風險、抵押風險、操作風險等風險。近幾年來，我國貸款業務在迅速發展，業務運作和風險管理在很大程度上就是繼承著傳統貸款業務的方法，顯然存在著一些敝端。而在國外，貸款業務已有幾十年的發展歷程，已經成為一種很成熟的消費信貸業務，這些國家的風險管理體系擁有很多值得我國商業銀行貸款風險防范進行

4、比較借鑒的地方。美國等西方國家的信用管理體系給我國商業銀行貸款的風險管理帶來了一些啟示。根據我國的實際情況，我國商業銀行應該借鑒國外風險管理模式在建立和完善信用體系、合理安排商業銀行資產的流動性、著力把好抵押關、穩步發展貸款資產證券化等方面大力防范貸款風險。 論我國商業銀行貸款風險管理制度第1章 緒論1.1. 研究背景信貸風險歷來是銀行業乃至整個金融業最主要的風險形式,是金融機構和監管部門防范與控制的主要對象和核心內容。商業銀行信貸風險管理引起商業銀行不確定性的內、外部變量，持續健康的發展中國加入wto后,隨著改革開放程度的加深,國內商業銀行將受到更多的國際國內因素沖擊,承受更多的內外風險,

5、要在日趨激烈的市場競爭中取勝,強化全面信貸風險防范已成為當務之急商業銀行是指提供金融中介和交易服務機構，以經營工商業存放款為主要業務，并以利潤為其主要經營目標。在整個金融體系中，只有商業銀行能夠吸收使用支票的活期存款，發放中長期貸款，并由此創造存款貸幣 ，因而，商業銀行是金融體系主體。風險源于事物的不確定性，是一種損失或收益的機會。風險就是“未來的收益的不確定性程度”，風險是“損失發生的不確定性”。貸款風險即是商業銀行在提供金融中介和交易服務中損失發生不確定性，即在債權已屆請償期而無法收回本息的一種可能性。客觀性。只要有銀行業務活動存在，銀行風險總是不人們的意志為轉移的必然存在于市場信息非對稱

6、性和主體對客觀認識有限性，客觀上可能導致經濟金融運行中的風險產生趨利動機擴散性銀行風險不同于其它風險的一個最顯著的特征是，銀行風險損失或失敗，不僅影響自身的生存與發展，更突出的是導致眾多的儲蓄者和投資者的損失或失敗，就會導致信用鏈條的中斷和整個信用秩序的紊亂這就是銀行風險的擴散性。金融機構作為儲蓄和投資的信用中介機構，它聯結眾多的儲蓄者投資者。銀行經營管理的失敗，必造成眾多儲蓄者和投資者蒙受損失；很大程度上創造信用保證存款支取兌付的因而，銀行風險不僅具有原生存款和初始投資廣泛的影響，而且還具有數量倍數擴散的效應。可控性。銀行風險是客觀存在的但是銀行風險是的。所謂銀行風險可控性，是指金融主體依一

7、定方法、制度對風險事前識別、預測，事中防范和事后的化解。人們銀行風險的性質、產生條件，可以辨別銀行業務經營和管理過程中存在各種可能導致損失的因素，銀行風險識別、分析和預測的。人們可以依據概率統計以及現代化技術手段，建立各項銀行風險的技術性參數。例如，人們按照歷史上銀行風險時間出現頻率的穩定性，即概率來估算和預測銀行風險在何種參數水平下發生，為銀行風險可控性創造技術手段金融制度是金融活動的一組約束金融主體行為，調節金融關系的規則。它的建立、健全與創新發展，使金融行為主體受規則的有效約束，進而把銀行風險納入可控的組織保證之中。正因為銀行風險是可控的，才使健全現代金融制度具有現實意義。貸款風險是商業

8、銀行在具經營過程中由于各種不確定的因素，使實際收益和預期收益發生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。商業銀行貸款風險的防范，主要又是不良貸款的防范。主要的表現形式有以下幾種。不能還貸不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。低押不能變現抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時導致抵押權無法行使。保證虛置保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時

9、來代為履行等因素，使保證流于形式。操作風險入市承諾的兌現使得我國金融市場的對外開放度不斷提高, 本土商業銀行面臨更加激烈的競爭, 這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏, 流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。根據巴塞爾委員會在協議第段所給的定義, 操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。操作風險依據風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險, 包括人員風險、流程風險和技術風險等, 另一類是操作策略風險, 指在應對外部事件或外部環境時, 如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等, 由于采取了不適當的策

10、略而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關, 又稱為內部風險后者主要與外部事件有關,又稱為外部事件或外部依存風險。擔保風險信貸擔保只是發放信貸的必要條件而不是發放信貸的充分條件。目前，商業銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的

11、評估結論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。道德風險道德風險是委托人與代理人簽約后,在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化,采取不利于他人的行動,侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業銀行在經營管理過程中,存在著多層次和多方面的

12、委托代理關系,因此由于信息不對稱所導致的道德風險在商業銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。我國商業銀行的主要利潤來源仍然是信貸業務,信貸業務的道德風險問題也成為近年來商業銀行風險防范的研究重點。我國商業銀行貸款存在的問題3.1商業銀行的監管存在缺陷美國次貸危機帶給我們的深刻教訓，商業銀行貸款證券化過程創新過度源于金融監管機構缺乏有效監管。作為商業銀行，本身就會挖空心思尋求冒險和投機的機會對利潤的無休無止地追逐驅，而金融業又是來不得半點馬虎的特殊行業，以負債經營為原本。所以與其他行業相比較金融行業需要更加嚴厲的監管。風險隨著監管的放松而出現。因此，各國的金融管理當局都試圖審慎有效的監管

13、其金融機構，旨在限制銀行的冒險行為，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。監管機構一般采取兩種渠道對于商業銀行的監管：現場監管和非現場監管。我國主要采用非現場監管的形式。這就使得在利益的驅動下，商業銀行對監管機構規則的遵守執行卻打了折扣。另外，商業銀行在商業利益面前往往有冒險沖動，甚至為了規避監管部門的審查，采取弄虛作假地方法擴大了商業銀行的風險。從我國現行金融監管體制實際運行以來所取得的成效來看，在總體上取得的成績是值得肯定的。但是隨著金融創新和金融自由化、全球化的迅猛發展，我國現行金融監管體制分業監管所固有的問題也逐漸顯露出來。比如監管機制協調性差，監管方式和手段較為單一，金融機構內

14、部控制制度和行業自律制度不健全等等。3.2需求方固有低估貸款風險的意識傾向近幾年，各種金融需求隨著經濟的快速發展迅速增加，銀行也緊隨市場需求同步推出了很多消費貸款業務。有些借款的沒有從長遠來看，認識清楚自己的償債能力，往往是低估信貸風險，高估自身的償還能力。甚至有些借款為了盡可能多得申請獲得銀行的信用貸款額度，通過虛假的證明材料故意虛報收入水平。由于收入水平的不透明，銀行到目前為止還是不能準確了解借款人的收入情況，加上某些借款人所在的單位也會幫助借款人作假證明，使得銀行高估了借款人的還款能力，所以說需求方固有低估貸款風險的意識傾向導致商業銀行信用貸款的風險加劇。除了來自房地產市場周期性波動帶來

15、的風險、對商業銀行的監管存在缺陷、需求方固有低估貸款風險的意識傾向等貸款風險產生的經濟社會因素，還有來自諸如人民幣升值及外資流入帶來的安全隱患、政策變動帶來的不確定性、法律風險等貸款風險產生的經濟社會因素。3.3信用體系建設落后，風險機制不健全為了加快我國消費信貸的發展，通過建立信用體系有利于減少由于信用信息不透明而給商業銀行帶來的損失，這種途徑能夠有效規避貸款信用風險的有效途徑，只有具備這樣的條件，貸款市場才能順利的發展。上海1999年組建成立了上海資信有限公司，是國內首家征信機構，上海又再2000年6月底初步建成了信用聯合征信數據庫，我國大陸第一份信用報告從此誕生了。2004年12月中旬，

16、信用信息基礎全國統一的數據庫開始試運行。盡管已經取得了一些進步，但是從全國范圍的信用信息來看，我國信用體系的建設處于殘缺不全的狀態，遠遠不能滿足我國商業銀行的需求，具體體現為：第一，從組織要素來看，我國信用體系的組織建設并沒有形成一個完整的體系。第二，信息收集缺乏法律支持。到目前為止我國還沒有健全的全國性的有關征信的法律法規。第三，尚未樹立現代信用意識。人們僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束，并沒有將信用看作是一種商品。第四，信用數據征集成本較高。我國征信數據分散是信用體系發展緩慢的一個重要原因，加之信息開放水平非常低，信用評估公司難以建立起一個完善的信息數據庫。商業銀行貸款在沒有完善的信用體

17、系作支撐，其蘊含的風險會直線增加。 第4章 國外商業銀行貸款風險防范的比較與借鑒近幾年來，我國貸款業務在迅速發展，業務運作和風險管理在很大程度上就是繼承著傳統貸款業務的方法，顯然存在著一些敝端。而在國外，貸款業務已有幾十年的發展歷程，已經成為一種很成熟的消費信貸業務，這些國家的風險管理體系擁有很多值得我國商業銀行貸款風險防范進行比較借鑒的地方。基于此，本章將主要從征信數據及評估評級、信用管理法律法規、抵押貸款證券化等3個方面進行比較與借鑒。4.1國外征信數據及信用評估評級的比較與借鑒4.1.1征信數據體系信用制度是根據的資產、收入、負債和償還債務的能力，信用透支及所受處罰與訴訟的情況，由國家或

18、專業機構對的信用等級進行評估存檔，以便為商業金融機構了解的信用狀況提供信息數據。信用制度在建立一種全社會的經濟懲罰制度的同時，為商業銀行信譽貸款提供決策參考。這種制度理論上可以杜絕社會上的失信現象，使商業銀行的信貸風險逐步得到一定的控制。近年來，隨著互聯網的快速發展，網上銀行的出現和迅速發展，使得商業銀行能夠通過網絡信息數據在數分鐘內作出決策，決定是否批準某一項貸款，這就對征信系統提出了更高的要求，需要一套完整成熟的征信數據體系。國際上經典的征信制度有3種模式：（1）歐洲方式：由央行、政府主導，政府成立公共的征信機構，強制要求企業和提供征信數據，為了保證這些數據的真實性，頒布實施了相關的法律法

19、規，征信機構實際上是政府的一種附屬機構；（2）同本方式（會員制模式）：由會員單位共同出資組建信用機構，信用信息機構只為會員單位提供信息，同時各會員單位有義務向信用信息機構提供其掌握的準確全面的信用信息；（3）美國方式（市場主導模式）：征信數據完全交給市場化的公司去做，信息來源和信用評估的準確性利用充分競爭來保證，政府則僅僅通過立法來監管信用管理體系的運轉。相對來說，美國模式更加符合市場規則，以下主要介紹市場主導型的美國模式。美國是由信用服務中介機構和信用法律體系組成了一個發達的信用經濟社會，信用局是美國的信用服務中介機構，專門負責的資信檔案的管理，從事信用數據的收集、量化、加工、整理、分析和后

20、期服務，形成包括借款人的基本信息和跟借款人信用有關的一切資料的資信檔案。美國是進行完全的市場運作管理信用服務機構，其中益百利公司、全聯公司、埃克非公司是最具實力的三家信用局，收集了美國18億成年人的信用資料，建有覆蓋全美的信用數據庫，主要為工商企業、公共機構和金融機構提供消費者信用報告，這三家公司是美國市場上中小型信用機構的領跑者。信用局可以定期無條件地從金融機構、司法機關、商業機構、稅務部門等相關機關部門那里收集有關的信用數據信息，并且定期更新。信用局根據統一的流程將雜亂無章的信息進行分類整理，通過計算、比較、分析、評估等一系列的處理加工，最終形成征信產品有償提供給銀行、保險公司、雇主、司法

21、部門、消費者等社會需求者使用。像美國這樣的西方國家推行保險賬戶使得信用管理迅速發展并不斷完善，每的社會保險號在出生的時候就配有一個，并且相伴終生，記錄了與本人有關的所有資信情況，通過這個特有的號碼，在征信公司每都擁有一份信用報告，任何企業、組織團體或者經本人的同意都可以付費查詢。以龐大的電子信息網絡為依托，每一次信貸行為均會被記錄在的信用數據系統，如果一旦出現不良信用記錄，那么七年內都無法從信用報告中消去，從而就會給社會活動的很多方面造成一些障礙，因此很好的起到了約束失信的作用。4.1.2信用評估評級的方法為了對相關信用信息數據的應用和深化就必須對信用進行評估評級，也是消費者申請獲得銀行信用貸

22、款的必經步驟。信用評分法和主觀判斷法是比較常見的信用評估方法。信用評分法的操作方法首先是基于一個統一的信用評分模式對貸款申請劃分若干等級，然后根據這些等級進行評分。而主觀判斷法就是運用專業的知識和經驗，依靠某一種指標體系對信用狀況加以評估評級的方法。在實踐中，為了最大限度地保證結論的準確性和真實性，兩種方法相互影響，通常配合使用。美國的信用交易額是世界上最高的國家，其信用評估行業也最為發達，信用分的評定（信用評分）是信用評估方法的核心。信用分的評定方法最初由主觀評價法，逐漸發展到現在使用的5c+1s的評價方法，5c即character（特征 、capcity（能力 ， capital（資本 、

23、collateral 抵押擔保 、 condition（生活狀況 ，1s即 stability（穩定性 。在建立信用檔案基礎上進行信用評分，根據各種信用評分指標，對信用檔案所記載的消費者的有利和不利的信用記錄，對應賦予不同的分值，經過信用評分模型綜合計算而成是一個動態信用評分數據資料，實質上是消費者在某一特定時刻信用風險的寫照。如果一的經濟狀況、社會地位和信用等情況發生了變化，信用局的數據庫就會更新相應的信息，并反映在的信用報告中，的信用分也會隨之發生變化。今天的美國擁有多種信用分的評分模型和計算方法。其中由fico信用分模型評定的信用分是美國最常用的一種信用分。每都是850分的分值基數，信用

24、評分模型是根據信用檔案中多種不同的影響因素來計量評價消費者的信用度，從而得到一個計算分值。的信用評分值伴隨若干項評分因素，這些因素就是從850分的分值基數中減分的最重要的依據。隨著消費者信用記錄的改變，的信用評分值就會同時發生變化。fico模型主要通過五個方面的因素對信用進行評判：第一，就是客戶償付信用的歷史記錄，這也是最為重要的因素。本因素將著重參考客戶在過去一段時間內其他有關信用賬戶的收支情況，并依據一些生活消費的支付情況、分期付款按期支付的情況 如分期付款購買房屋、汽車等 、抵押貸款的支付情況以及其他非銀行金融機構貸款的支付情況等，通過分析信用的歷史記錄來評價客戶的支付意愿和償付能力。但

25、是很明顯一項最近一個月內發生的逾期項目比一項一年之前發生的逾期項目更為重要，相應地對客戶信用評分的影響更加嚴重。所以在使用這一因素對客戶進行評判時，必須考慮時間的影響因素。第二，是客戶已經擁有的循環信用賬戶數目。客戶如果已經辦理了特別多的循環信用賬戶，那么預示著該客戶很有可能存在著較大數額的信用貸款余額，在評價客戶信用度的時候，需要把客戶所有循環信用賬戶的貸方余額進行加總，才能作為一項評價因素，因此僅僅通過把余額轉到其他賬戶，簡單地取消一些信用賬戶，還是不能提高客戶的信用評分值。第三，客戶建立信用記錄的起始時間。一般情況下擁有較長信用歷史的客戶相應地信用分數也會很高，因為在已有的統計資料中表明

26、了信用歷史長的客戶要比信用歷史短的客戶發生壞帳的風險小，但是我們并不僅僅只考慮信用歷史時間長短，與此同時還要結合其他的參考因素，例如客戶已使用的信用額度、客戶申請的信用種類和以往的信用狀況等。第四，客戶在其他非銀行業務的信用狀況。主要是指客戶在銀行所提供信用以外的分期付款式的借貸項目、消費信用、其他財務公司借款和抵押貸款等相關信用的使用情況。第五，在最近一段時間是否己經申請了過多的信用賬戶。客戶如果在短時間內申請了過多的信用賬戶，那么說明客戶在未來可能會有較大的負債消費，同時在一定程度上可以說明該客戶有可能有惡意透支的傾向。4.1.3 我國尚未建立起有效的征信系統我國缺乏市場化征信機構和統一的

27、征信標準，銀行從業人員因為沒有中介機構向其提供信用方面的技術支持和信用產品，就難以準確判斷的信用程度。與此同時，由于征信制度建立較晚導致信用數據缺乏，到2000年，征信制度建設才開始起步。國內基于金融信貸業務實現信用信息集成的唯一體系只有唯一的央行征信系統，來自各商業銀行的重要數據，通過央行征信系統匯總后再提供給這些商業銀行。所以很明顯目前央行征信系統收集的信息并不全面，信用報告中并不能得到有效的體現貸款人的貸款信息，甚至有些商業銀行根本沒有把貸款人的信息錄入央行的征信系統中，造成了征信資料的短缺，從而妨礙了其他銀行收集和分析貸款者的信用信息資源，不利于銀行有效判斷和識別客戶的信用狀況和風險程

28、度，征信系統兵不能達到預期效果，形同虛設。以下表3就是我國建設銀行信用評分表的部分內容。中國建設銀行信用評分表項目評分標準年齡25歲以下25-35歲36-50歲50歲以上2464性別男女12婚姻狀況已婚有子女已婚無子女未婚其他5432文化程度研究生以上大學本科大專其他8642戶口類型常住戶口臨時戶口21單位類型機關事業國有企業集體企業軍隊6435獨資個體經營三資外企其他2251單位經濟狀況良好一般較差42-1表3 中國建設銀行信用評分表（部分表格）通過中國建設銀行信用評分表評分，其分數越高則的信用等級越高，那么的信用貸款額度也相應的越高。4.2國外信用管理法律法規的比較與借鑒美國信用局根據統一

29、的流程將雜亂無章的信息進行分類整理，通過計算、比較、分析、評估等一系列的處理加工，最終形成征信產品有償提供給銀行、保險公司、雇主、司法部門、消費者等社會需求者使用。根據美國相關法律的規定，除了聯邦調查法院可以直接查詢這些征信資料，他人是不能隨意調用的，而且征信局向提出查詢申請的機構或披露這些征信資料，必須征得當事人的同意。美國具有的信用法制體系，其完備程度在世界上處于完全領先的地位，包括了與銀行相關的立法和與銀行不相關的立法兩種基本類型，銀行相關的立法在于規范商業銀行的信貸業務，與銀行不相關的立法在于規范信用管理行業。自20世紀60年代第一部信用法規的出臺，至今已經陸續頒布實施了17部相關的法

30、律法規，其中與信用最為密切的有：公平征討債務實施法、信貸誠實法、公正信用報告法、公平信用機會法案、債務征討法等。法律對信用的調查、分析、披露、使用乃至懲罰等環節都做出了詳盡的規定。與此同時，和法律類型對應的執法機構也分為銀行系統的和非銀行系統的兩種基本類型，前者包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司，任務是規范銀行信貸業務；后者包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室、儲蓄監督辦公室等，任務是規范征信和追賬。我國現存的法律制度無法有效保障商業銀行的合法利益，目前商業銀行對項目風險的管理突出表現為無法獲得法律制度的有效保障，造成由此產生的風險直接轉嫁銀行。第5章 防范商業

31、銀行貸款風險的對策建議5.1建立和完善信用體系，加強信用管理由于貸款額度大，期限長，一旦出現問題，銀行和借款居民都會遭受巨大的打擊。所以，防范商業銀行的貸款風險，首當其沖的措施就是要建立和完善信用體系。首先，強化市場主體的信用觀念和信用意識。其次，借鑒歐美的信用體系模式，加快信用數據庫的建立和征信數據的開放。第三，建立科學的信用評估標準和評估體系。第四，培育專業的、市場化的信用中介機構。第五，完善政府的信用監督和管理體系。5.2.合理安排商業銀行資產的流動性流動性風險是多種問題的綜合反映，應當從資產負債綜合管理的角度來探討流動性風險的防范。首先，建立一套與比例管理決策機構相適應的組織與協調機構

32、。其次，建立高效的系統內資金調控反饋機制，通過各分支機構資金頭寸進行有效的資金余缺調劑，從而在保障流動性的同時實現銀行利潤的最大化。最后，金融監管機構要積極改進金融監管體系，通過健全監督考核機制為資產負債比例管理的實施提供強有力的保障。通過金融業務創新降低流動性風險：一是負債業務的創新。重點是通過主動型負債，自主進行產品定價，可以控制負債的期限和品種，調節資產負債比例和管理期限缺口。二是資產業務的創新。在逐步增加優質信貸資產比重的同時減少信貸資產總量占比，開展低風險的中、短期投資業務等。三是中間業務的創新。大力開辦各種委托代理和中間服務業務，提高資產負債的總體流動性水平。建立健全流動性風險預警

33、機制。通過預測貸款需求、存款來源以及客戶提款需求、偏好轉變來進行商業銀行的流動性風險分析，做好資產流動性的預測和分析。建立一套科學實用的流動性預警監測指標體系，以便準確地監測流動性風險。建立流動性風險應急處置預案。對突發的流動性風險，及時啟動處置預案，盡量把風險控制在最小范圍內。5.3.認真審核，防范抵押風險第一，審核抵押人是否具有法人資格或者是否具有完全民事行為能力；抵押人對抵押物是否擁有合法的所有權或經營管理權。第二，把好抵押程序關。第三，審核抵押物的權屬。信貸人員應嚴格依照擔保法、物權法的規定審查抵押物，確保抵押物的合法性，防止借款人用法律禁止抵押的財產進行抵押擔保，認真查驗抵押物的權屬，確保抵押物的有效性。第四，公正客觀地評估抵押物價值。第五，做好抵押物的投保。抵押物投保對商業銀行形成雙重保障。5.4.優化商業銀行貸款的經濟社會環境首先，強化貸款借款人的風險意識。客戶應以誠信為原則，增強風險意識，抱著實事求是的態度。客觀提供貸款資料，合理評估自己能夠承擔的