1、一、 征信系統可能存在的問題：（一） 現行征信系統可能面臨的問題：1、 信息征集范圍不明確，存在征集來源任意擴大化風險當前，我國個人征信業務的開展僅依托個人信用信息基礎數據管理暫行辦法第四條本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。這一部門規章，其中僅對信息數據的報送、整理及查詢進行了規定，并未對不能采集的

2、敏感信息、非銀行信用信息的征集范圍、征集方式等做出明確、關鍵性界定，致使基層央行在非銀行信息采集過程中，為凸顯成效一味貪大求多，將電信、水、電、燃氣欠費、計生處罰、醉駕等公眾存在較大爭議或涉及個人隱私的敏感數據一一納入，未考慮僅憑人民銀行與被采集單位的采集協議實現信息的征集入庫是否合法、是否應事先取得信息主體的認可，入庫信息來源呈無法可依、任意擴大化趨勢。2、 信息征集授權未規范，存在征集流程不合法風險當前，由于處于征信體系創設初期，我國采用的是自上而下強制性推進的征集模式，所有信用信息的征集入庫均不需要經過信息主體授權及同意，這種未告知即征信的信息征集模式受到社會公眾一定程度的質疑，征信機構

3、可能因未切實履行負面信息告知義務而給個人融資行為帶來損失而站上被迫應訴的被告席位，當前因信息征集流程不合法而可能造成的個人征信權益受侵犯的隱存法律風險點值得關注。3、 信息使用標準不統一，信息保留期限未明朗，存在“征信不公”風險由于個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法未能對拒貸逾期次數、還款寬限期限、異議修改條件及“履告”義務等作出規范性的條款界定，商業銀行的執行標準不盡相同。4、 信息更正流程冗長、救濟方式操作性不強，存在法律糾紛風險對于信息主體有權要求征信機構對其不正確、不全面或非最新信息做出糾改及補正的更正權益，現階段提供了三種救濟途徑，即異議申請、個人聲明及法律仲裁或復議。但在基層實踐中

4、，卻因存在異議更正流程過于冗長、救濟方式操作性不強等諸多因素，在影響異議更正權執行效果的同時，也極易引起不必要的法律糾紛。（二） 征信系統發展趨勢中可能面臨的問題根據國內新聞輿論和征信中心近日的一些見諸報端的言論，可以看出，征信中心擬將我國的征信系統打造成世界最大的征信數據庫，擬將行政獎勵信息、電信繳費、資產處置等信息納入該系統。我認為，可能面臨的最主要問題是，信息征集授權不規范，而導致流程不合法，侵犯個人隱私權的法律后果。二、 現行征信系統可能面臨的主要法律風險：（一） 征信系統征集信息的合法性。現行數據庫征集個人信息所依據的緊緊是部門規章，效力層級太低。而征信系統，及相關商業銀行又未征得個

5、人同意，亦未履行告知義務，可能致使客戶以未征得其同意，而將個人信息泄露與第三方為由而主張商業銀行侵犯其隱私權。但換個角度言之，我國法律對隱私權的規定不詳盡。僅有最高人民法院最高人民法院印發關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)的通知第140條第1款以書面、口頭等形式宣場他人的隱私，或者捏造事實公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽，造成一定影響的，應當認定為侵害公民名譽權的行為。規定和最高人民法院關于審理名譽權案件若干問題的解答第七條對未經他人同意，擅自公布他人的隱私材料或以書面、口頭形式宣揚他人隱私，致他人名譽受到損害的，按照侵害他人名譽權處理。做出了規定。并

6、且規定，“應按照侵害他人名譽權處理”，因此，客戶只能以侵犯名譽權為由提起訴訟，而且必須以損害事實的發生為前提，才能使自己的主張得到支持。（二）（三）（四） 待添加的隱藏文字內容2擴大信息征集范圍可能面臨的風險對于此問題，應區分看待。可將信息區分為兩類，公共信息和非公共信息。公共信息如個人犯罪記錄、民事案件執行信息，非公共信息如電信繳費記錄等。但對于公共信息與非公共信息的范圍，有很大的爭議。如房產信息。我認為，對于公共信息，即原本已可公開獲得信息，可以征集。但對于未公開發布的信息，在征集時，應征得當事人的同意，或法律的授權。（五） 征信數據準確性可能面臨的法律后果實踐中，多發的為此類案例。客戶在辦理貸款查詢征信信息時，發現現存的信息不準確，而導致其無法順利辦理按揭。此時，征信系統可能面臨侵犯他人名譽權，需要承擔的法律后果為恢復原狀，消除不良影響，及賠償損