1、中小商業(yè)銀行生存空間與市場(chǎng)定位 摘要：本文重點(diǎn)探討中小商業(yè)銀行的生存空間和市場(chǎng)定位，指出在當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，只要恰當(dāng)定位中小商業(yè)銀行市場(chǎng)，立足中小企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融工具，中小商業(yè)銀行在我國(guó)仍有巨大的發(fā)展前景。伴隨著我國(guó)加入wto后的金融開放進(jìn)程和我國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法的頒布實(shí)施，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展再次引起人們的普遍關(guān)注。立足前者，人們更多地為我國(guó)中小商業(yè)銀行的生存空間擔(dān)心和憂慮；立足后者，政府為促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展將有可能加大對(duì)中小商業(yè)銀行的扶持力度。”喜憂參半”正是我國(guó)中小商業(yè)銀行所必須面對(duì)的處境。一、中小商業(yè)銀行不能“消滅”盡管在理論上人們對(duì)中小商業(yè)銀行存在必

2、要性的認(rèn)識(shí)還是比較充分，但在客觀現(xiàn)實(shí)生活中，當(dāng)人們提到中小商業(yè)銀行時(shí)無不表現(xiàn)出異常的憂慮，其擔(dān)心主要來自于中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)狀況、中小商業(yè)銀行防范可能風(fēng)險(xiǎn)的能力和對(duì)中小商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象中小企業(yè)的擔(dān)心。甚至有人危言聳聽地提出，加入wto后，我國(guó)中小商業(yè)銀行極可能在國(guó)內(nèi)外大型商業(yè)銀行的夾擊下進(jìn)一步陷入困境，提出只有相互聯(lián)合與兼并才是中小商業(yè)銀行擺脫困境的唯一出路。筆者承認(rèn)，開放條件下中小商業(yè)銀行面臨的壓力和困境確實(shí)是不容忽視的，但是就此斷言中小商業(yè)銀行將沒有出路完全是出于對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展的不了解?？v觀全球各國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，不可否認(rèn)的基本事實(shí)是，發(fā)達(dá)國(guó)家的中小商業(yè)銀行并沒有

3、在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中消失，而恰恰相反的是20世紀(jì)6070年代“溫飽問題尚未解決”的中國(guó)才“消滅”了中小商業(yè)銀行。（一）國(guó)外中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀比較美國(guó)中小商業(yè)銀行，得益于美國(guó)歷史上曾經(jīng)建立起來的嚴(yán)格的“單一州原則”和“單一銀行制度”，其發(fā)展規(guī)模和速度都是獨(dú)一無二。到20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條前，美國(guó)的銀行數(shù)量多達(dá)3萬多家，經(jīng)過“大蕭條”的沖擊后，美國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模仍然穩(wěn)定在1.5萬家左右。90年代中期后，美國(guó)相繼放棄了“單一州原則”和“單一銀行制度”，并于1999年11月4日推出金融現(xiàn)代化法案，就在美國(guó)銀行業(yè)大舉兼并整合、進(jìn)軍全球金融市場(chǎng)的背景下，到20世紀(jì)末美國(guó)的銀行仍有萬余家。英國(guó)中小商業(yè)銀

4、行，得益于這一傳統(tǒng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家所崇尚的“自由主義”思潮的影響，長(zhǎng)期對(duì)自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)局面進(jìn)行保護(hù)，反對(duì)過多的政府干預(yù)和市場(chǎng)壟斷，其發(fā)展長(zhǎng)期呈“自然演進(jìn)”狀態(tài)。盡管二戰(zhàn)后來自世界各地的大型金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入倫敦國(guó)際金融中心，特別是在20世紀(jì)80年代后，1986年“金融大震”、1987年銀行法頒布、2000年金融服務(wù)與市場(chǎng)法實(shí)施，英國(guó)金融業(yè)開始走向“混業(yè)”，金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大的變化，對(duì)英國(guó)廣大中小商業(yè)銀行的發(fā)展也形成了巨大的沖擊，但英國(guó)的中小商業(yè)銀行仍然存在和持續(xù)發(fā)展。目前英國(guó)仍然有各種中小商業(yè)銀行不下百家。日本作為“人為構(gòu)造”的金融大國(guó)，經(jīng)”明治維新”后一百多年的發(fā)展，到20世紀(jì)80年代，日本已經(jīng)成

5、為一個(gè)舉世公認(rèn)的金融大國(guó)，大型商業(yè)銀行的發(fā)展速度確實(shí)令人嘆服。但在日本大型金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的同時(shí)，日本中小商業(yè)銀行并沒有就此失去領(lǐng)地。到20世紀(jì)末，日本有大型都市銀行10多家，而是都、道、府、縣為經(jīng)營(yíng)區(qū)域的“地方銀行”卻有以家，而以地區(qū)內(nèi)中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的“第二地方銀行”（即相互銀行）卻也有65家。另外，日本還有為數(shù)不少的政策性金融機(jī)構(gòu)，如“兩行九庫(kù)”。正如激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、大規(guī)模的企業(yè)并購(gòu)、“富可敵國(guó)”的巨型企業(yè)出現(xiàn)不可能排斥中小企業(yè)的存在和發(fā)展一樣，巨型商業(yè)銀行的出現(xiàn)也不可能排斥中小商業(yè)銀行的存在和發(fā)展。（二）中國(guó)中小商業(yè)銀行的變遷與發(fā)展中小商業(yè)銀行在中國(guó)的發(fā)展歷程極不順利。新中國(guó)成立之初

6、，為了盡快建立符合社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要的金融體制，中央政府接管了國(guó)民政府的官僚資本銀行及各省縣地方銀行，并對(duì)舊中國(guó)存在的私營(yíng)銀錢業(yè)進(jìn)行了社會(huì)主義改造。到20世紀(jì)50年代中期，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)形成了一個(gè)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和公私合營(yíng)銀行的體系，但后三者的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)已大大縮小。公私合營(yíng)銀行則在“大躍進(jìn)”開始后將業(yè)務(wù)并人了中國(guó)人民銀行；交通銀行，隨后又改建為中國(guó)人民建設(shè)銀行，60年代初期并人財(cái)政部；中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)部分隨后被納入中國(guó)人民銀行；而農(nóng)業(yè)銀行，則命運(yùn)更加莫測(cè)。建國(guó)伊始，在接管國(guó)民政府中國(guó)農(nóng)民銀行和合作金庫(kù)的基礎(chǔ)上，曾成立農(nóng)業(yè)合作銀行，但末等設(shè)立分支機(jī)構(gòu)就撤銷了。1951年恢復(fù)農(nóng)業(yè)

7、合作銀行， 1952年撤銷。1955年成立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，并在全國(guó)范圍內(nèi)由上而下建立了四級(jí)機(jī)構(gòu)，但到1957年 4月又被撤銷了。1963年10月再建中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、 1965年再次撤消。到60年代中期，除農(nóng)村信用合作社外，中國(guó)形成了中國(guó)人民銀行“一統(tǒng)天下”的局面，至此“中小商業(yè)銀行”在中國(guó)宣布終結(jié)。改革開放后，根據(jù)經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，20世紀(jì)80年代初，先后恢復(fù)和建立了四大專業(yè)銀行，并于1984年開始，中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行的職能。1986年7月24日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)設(shè)立交通銀行。此后，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，先后成立了中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行等10家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，突破了

8、四大專業(yè)銀行一統(tǒng)天下的格局。1988年，深圳發(fā)展銀行率先進(jìn)入資本市場(chǎng)，至今已有4家股份制商業(yè)銀行上市。1995年，決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市組建城市商業(yè)銀行。同年2月，全國(guó)第一家城市商業(yè)銀行深圳城市商業(yè)銀行成立。到目前為止，已設(shè)立城市商業(yè)銀行 111家。1996年民生銀行的成立，突破了商業(yè)銀行原有的股權(quán)構(gòu)成，成為我國(guó)第一家由非國(guó)有企業(yè)為主出資設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。2001年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在江蘇常熟、張家港、江陰三市，在農(nóng)村信用社合并重組的基礎(chǔ)上，分別成立農(nóng)村商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行在中國(guó)發(fā)展的歷史告訴我們，排斥市場(chǎng)、徹底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)以及對(duì)商品貨幣關(guān)系的曲解和愚昧認(rèn)識(shí)，才是導(dǎo)致中小商業(yè)銀行被人為“

9、消滅”的關(guān)鍵。反之，承認(rèn)商品貨幣關(guān)系的存在、承認(rèn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的存在和發(fā)展的必要性，就必然需要有中小商業(yè)銀行的存在和發(fā)展。二、中小商業(yè)銀行的生存空間正如上文所指出的一樣，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的存在和發(fā)展是中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展最好的基礎(chǔ)。只要存在著商品貨幣關(guān)系、存在著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，中小商業(yè)銀行就有發(fā)展的土壤。（一）保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率需要中小商業(yè)銀行根據(jù)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)市場(chǎng)的理解，所謂市場(chǎng)應(yīng)該是很多個(gè)賣者和買者進(jìn)行商品交換的場(chǎng)所，要形成市場(chǎng)，關(guān)鍵之點(diǎn)在于交易這種產(chǎn)品的主體數(shù)量及其所提供的產(chǎn)品數(shù)量要達(dá)到一定規(guī)模。按古典經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的分析，所謂完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)應(yīng)該符合四個(gè)基本條件：其一，人數(shù)很多的小規(guī)模賣者和買者；其二，產(chǎn)

10、品的同質(zhì)性；其三，自由進(jìn)入和退出該行業(yè)；其四，完全的信息或知識(shí)?！盁o數(shù)的”市場(chǎng)主體之間應(yīng)該保持大體相同的規(guī)模，才能有效展開平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，形成合理的產(chǎn)品價(jià)格，只有這樣才能保證資源配置達(dá)到最高效率。經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理還告訴我們，如果一個(gè)市場(chǎng)只有少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品的供應(yīng)商，那這樣的市場(chǎng)充其量是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的壟斷的市場(chǎng)，甚至可以說是一個(gè)寡頭壟斷的市場(chǎng)。壟斷控制的結(jié)果將導(dǎo)致更高的價(jià)格和較少的產(chǎn)品產(chǎn)量，從而導(dǎo)致資源利用成本上升和資源配置效率的下降。顯然這與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所遵循的基本原則是相脫節(jié)的。金融市場(chǎng)應(yīng)該是有無數(shù)個(gè)金融產(chǎn)品的供應(yīng)者所組成的一個(gè)金融產(chǎn)品的交易場(chǎng)所，為了最大限度提高金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)效率，同樣需要中小商業(yè)

11、銀行的加盟。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來由政府直接干預(yù)下形成的金融市場(chǎng)就是一個(gè)由少數(shù)銀行（產(chǎn)品供應(yīng)商）形成的寡頭壟斷市場(chǎng)，少數(shù)在政府保護(hù)下的金融機(jī)構(gòu)默契地分割了市場(chǎng)份額，享有由政府定價(jià)所形成的高額利潤(rùn)（存貸利差）。他們?cè)谡谋Ｗo(hù)下，不思進(jìn)取，不愿競(jìng)爭(zhēng)，更不用考慮買者的經(jīng)濟(jì)利益，其工作重點(diǎn)在于如何“相互勾結(jié)”而不傷害各自的既得利益，而不是考慮如何提供更多更優(yōu)惠的產(chǎn)品來滿足消費(fèi)者的需要。顯然這與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立的原則和發(fā)展的目標(biāo)是相背離的。要打破其壟斷地位、激活其運(yùn)行活力、提高其競(jìng)爭(zhēng)能力，唯一可行的辦法就是要他們真正面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為此，引入中小商業(yè)銀行，增加銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，只能是唯一的選擇。（二）資金需

12、求差異需要中小商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，作為微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的企業(yè)在規(guī)模上存在著巨大的差異。特別是在經(jīng)過長(zhǎng)期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)家，企業(yè)之間存在的規(guī)模差異性就更加明顯了。一方面，許多國(guó)家出現(xiàn)了一些“富可敵國(guó)”的巨型企業(yè)，他們的資產(chǎn)規(guī)模與營(yíng)業(yè)規(guī)模動(dòng)輒以幾百億美元計(jì)算；而另一方面，不管是在哪個(gè)國(guó)家，都存在著比重占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的雇傭人員低于500人的中小企業(yè)，見表1.對(duì)前者的資金需求，只有那些大型商業(yè)銀行才能滿足；而對(duì)后者，由于中小企業(yè)所要求的資金規(guī)模小、周期短、頻率多、操作成本高，據(jù)分析，銀行對(duì)中小企業(yè)放款的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍。這在相當(dāng)程度上造成了許多大型金融機(jī)構(gòu)從節(jié)省費(fèi)用和成本的角度考慮不愿

13、為中小企業(yè)提供貸款，然而這些中小企業(yè)在各國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著重要的角色，許多企業(yè)還有良好的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)這些企業(yè)融資的需求的滿足無疑就落實(shí)到了中小商業(yè)銀行身上。同時(shí)，許多國(guó)家為扶持中小企業(yè)發(fā)展還組建了部分中小型政策性金融機(jī)構(gòu)專職為中小企業(yè)融資提供方便。開放經(jīng)濟(jì)條件下，金融國(guó)際化已經(jīng)成為潮流，大型商業(yè)銀行所面臨的國(guó)際沖擊壓力日益增強(qiáng)，各國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力正在加快內(nèi)部整合和向國(guó)際金融市場(chǎng)進(jìn)軍的步伐，“大主外、小主內(nèi)”的格局正在形成，這也為中小商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)甚至是區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)空間。（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要中小商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)所提供金融產(chǎn)品需求

14、也是多樣化的，不同規(guī)模不同類型的企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需要存在著差異。相應(yīng)地，一個(gè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，也必須提供具有自身特色的產(chǎn)品。中國(guó)銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)能力的主要原因之一就在于各銀行所提供的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性。如果所有銀行都提供同樣的產(chǎn)品和服務(wù)，那消費(fèi)者選擇銀行的依據(jù)就只有一個(gè)即哪家銀行離居住地最近，辦事最為方便。這也是造成我國(guó)銀行業(yè)最大限度、不計(jì)成本設(shè)立儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，并造成被動(dòng)經(jīng)營(yíng)的原因之一。 由于銀行規(guī)模不同，不同規(guī)模的銀行所面對(duì)的消費(fèi)者也是不同的，因此不同規(guī)模的銀行提供的金融產(chǎn)品也不可能是完全相同的。大型商業(yè)銀行由于其經(jīng)營(yíng)模式限制，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯不足。而中小商業(yè)銀行迫于大型商業(yè)

15、銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫切需要避開大型商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。而中小商業(yè)銀行靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和相對(duì)比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)甚至是金融監(jiān)管中的特殊性，都為中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好的外部條件。與中小企業(yè)往往是產(chǎn)品創(chuàng)新的主角一樣，中小商業(yè)銀行同樣是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的生力軍。另外，從我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展分析，面對(duì)加入wto后一些具有真正國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的大型甚至是巨型商業(yè)銀行的“入侵”，現(xiàn)有大型商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)和壓力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中小商業(yè)銀行。相反，大量民營(yíng)資本和外資對(duì)中小商業(yè)銀行的注入還將進(jìn)一步激活中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，這也為中小商業(yè)銀行提供了另一片生存空間。三、中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不同的消費(fèi)

16、者對(duì)銀行金融產(chǎn)品需求是極不相同的，這就涉及到銀行市場(chǎng)定位的問題。在大金融時(shí)代，合理的中小商業(yè)銀行市場(chǎng)定位是中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵。事實(shí)上，企業(yè)與個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的需求存在著較大的差別，企業(yè)更加需要的是清算服務(wù)和資金規(guī)模較大的生產(chǎn)性貸款，而個(gè)人需要最多的是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和規(guī)模相對(duì)較小的消費(fèi)性貸款。就企業(yè)而言，不同的企業(yè)，其發(fā)展規(guī)模不同、資本結(jié)構(gòu)不同，所處的成長(zhǎng)階段也不同，因此他們對(duì)銀行產(chǎn)品需要存在著差異：（1）不同規(guī)模企業(yè)對(duì)產(chǎn)品需求規(guī)模不同。大型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較大，所需要的資金規(guī)模往往要大大高于中小企業(yè)。（2）不同性質(zhì)的企業(yè)對(duì)產(chǎn)品需求的種類不同。資本技術(shù)密集型企業(yè)需要將更多的資本投入到技

17、術(shù)引進(jìn)、產(chǎn)品開發(fā)等項(xiàng)目中，其資金需要量大而周期長(zhǎng)。相對(duì)而言，勞動(dòng)密集型企業(yè)需要更多的是資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，對(duì)流動(dòng)資金需求高但周期短。（3）不同成長(zhǎng)階段的企業(yè)對(duì)產(chǎn)品需求不同。處在初創(chuàng)階段的企業(yè)，立足未穩(wěn)，信用狀況相對(duì)較低，對(duì)信貸資金需要相對(duì)較低，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本要求較高；處在快速成長(zhǎng)期的企業(yè)，市場(chǎng)局面剛剛打開，快速成長(zhǎng)和發(fā)展需要的資金規(guī)模較大；處于穩(wěn)定發(fā)展階段的企業(yè)，資本積累已經(jīng)達(dá)到了一定程度，自有資本已有一定規(guī)模，對(duì)資金需要相對(duì)降低；而處于老化階段的企業(yè)，市場(chǎng)日漸萎縮，信用程度逐步下降，維持現(xiàn)階段生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資本的需要降低，但對(duì)“蛻化”的需要日增，突發(fā)性大規(guī)模資本需要增加。就個(gè)人消費(fèi)者而言，所處

18、消費(fèi)群體的不同、消費(fèi)者預(yù)期的不同、消費(fèi)者消費(fèi)心理的不同，他們對(duì)金融產(chǎn)品的需要也不盡相同：（1）年齡差異。年齡偏高的消費(fèi)者對(duì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的依賴要大大高于年輕人，他們手中資金規(guī)模較大，精于計(jì)算，對(duì)利率反映敏感。年輕人對(duì)利率關(guān)心程度明顯低于老年人，他們對(duì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的關(guān)心遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的關(guān)心。（2）收入預(yù)期差異。對(duì)有較高收入預(yù)期的消費(fèi)者更加關(guān)注消費(fèi)信貸產(chǎn)品，“今天花明天的錢”對(duì)他們而言是一種潮流，因此他們是消費(fèi)信貸的主角。而收入預(yù)期偏低的群體明顯關(guān)注儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，他們更加擔(dān)心將來的各種支出壓力如何才能應(yīng)付。正因?yàn)槿绱?，年輕人心理預(yù)期明顯好于老年人，由此也決定了年輕人往往是消費(fèi)信貸的主角。（3）消費(fèi)心理差

19、異。在一般商品消費(fèi)行為中，成熟的理性的消費(fèi)者更加注重產(chǎn)品的性能、耐用性和產(chǎn)品售后服務(wù)；而沖動(dòng)的消費(fèi)者則往往容易受外界多種信息的刺激，追求時(shí)尚、產(chǎn)品外觀和功能更新。就金融產(chǎn)品而言，不斷更新原有的金融產(chǎn)品品種才能吸引更多的沖動(dòng)型消費(fèi)群體，而借助于現(xiàn)代科技手段的產(chǎn)品更加容易吸引消費(fèi)者的目光。在年輕人中，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的熱銷應(yīng)該是消費(fèi)者心理差異的最好案例了。銀行作為向消費(fèi)者提供金融服務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，研究消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需要，向消費(fèi)者提供更加人性、更加適銷的產(chǎn)品，同樣應(yīng)該是每個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)者所必須考慮的問題。根據(jù)上述對(duì)金融產(chǎn)品消費(fèi)行為差異的分析，我們不難看出中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位重點(diǎn)。（一）中小企業(yè)金融服

20、務(wù)中小商業(yè)銀行選擇中小企業(yè)為市場(chǎng)定位的重點(diǎn)是建立在正確分析雙方需要與可能基礎(chǔ)上的。一方面，中小企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、融資規(guī)模小等原因無法取得大型商業(yè)銀行的“厚愛”，他們難以從大型商業(yè)銀行獲得滿意的服務(wù)和資金來源，因此在資金短缺時(shí)，中小企業(yè)將目光投向中小商業(yè)銀行自然無可厚非。另一方面，從中小商業(yè)銀行角度分析，由于中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模限制和資本金規(guī)模限制，對(duì)大型企業(yè)的貸款需求比較難以滿足（甚至有的大型企業(yè)的資金需求規(guī)模要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中小商業(yè)銀行的規(guī)模）。另外，中小商業(yè)銀行的股東往往是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，他們與中小企業(yè)存在著千絲萬縷的聯(lián)系。立足于地方、立足于中小企業(yè)也便于中小商業(yè)銀行廣泛開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為

21、中小商業(yè)銀行帶來更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。需要強(qiáng)調(diào)的是，中小商業(yè)銀行選擇中小企業(yè)并不是簡(jiǎn)單地為政府緩解中小企業(yè)融資缺口服務(wù)的，其對(duì)中小企業(yè)的融資同樣應(yīng)該建立在市場(chǎng)選擇的基礎(chǔ)上，即只有那些信用狀況良好的中小企業(yè)才是 （或者說“才應(yīng)該是”）中小商業(yè)銀行的提供融資服務(wù)對(duì)象。中小商業(yè)銀行并不是政策性銀行，政府部門不能將中小商業(yè)銀行視作扶持中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)，否則，將給中小商業(yè)銀行發(fā)展帶來滅頂之災(zāi)。當(dāng)然強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)并不排斥政府可以通過扶持中小商業(yè)銀行，向其注入“定向的”、“有目的性的”政策性資本，借助中小商業(yè)銀行的信貸杠桿來達(dá)到扶持中小企業(yè)的目的。（二）社區(qū)金融服務(wù)立足社區(qū)，根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個(gè)人的金融需求，圍繞

22、金融產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和交叉補(bǔ)充，重點(diǎn)開發(fā)金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，創(chuàng)新銀行服務(wù)產(chǎn)品，同樣是中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)所在。中小商業(yè)銀行要充分利用社區(qū)內(nèi)有限的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人提供全方位金融和信息服務(wù)?？梢酝ㄟ^授信、承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等多種方式加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的資金支持和金融配套服務(wù)；通過舉辦各類培訓(xùn)班，為中小企業(yè)提供宏觀經(jīng)濟(jì)、企業(yè)改制、金融信貸、財(cái)政稅收、市場(chǎng)營(yíng)銷、投融資運(yùn)作等方面的培訓(xùn)，提高企業(yè)管理水平和創(chuàng)新能力。利用自身信息量大的優(yōu)勢(shì)，在資金融通、資產(chǎn)重組、財(cái)務(wù)管理、項(xiàng)目評(píng)估、技術(shù)轉(zhuǎn)讓及政策、法律、法規(guī)等方面提供咨詢服務(wù)；利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)手段為中小企業(yè)提供政策、經(jīng)濟(jì)、金融、科技、

23、項(xiàng)目、市場(chǎng)等信息服務(wù)。圍繞個(gè)人金融產(chǎn)品需求，應(yīng)著力發(fā)展代人理財(cái)?shù)茹y行業(yè)務(wù)。從目前的法律環(huán)境看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然在許多方面還要受商業(yè)銀行法制約，但是隨著我國(guó)國(guó)民收入的增加和結(jié)構(gòu)的變化，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融改革的深化，消費(fèi)者越來越高、越來越新的服務(wù)需求，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍一定會(huì)逐步拓寬。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)早做準(zhǔn)備，抓住更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。目前可以介入的個(gè)人金融服務(wù)包括信息咨詢、創(chuàng)業(yè)扶持、代理支付、消費(fèi)信貸、資金匯兌、銀證轉(zhuǎn)賬、商業(yè)調(diào)查等等。（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是伴隨著internet網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展快速發(fā)展起來的金融服務(wù)品種。借助于inter- net網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，中小商業(yè)銀行可以有效地將服務(wù)空間延伸到其

24、他區(qū)域，通過網(wǎng)絡(luò)開拓新型市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行的跨區(qū)域的擴(kuò)張。與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)特別是跨區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)偏少是顯而易見的，建立在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，由于受到資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等限制，中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)是顯而易見的。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的出現(xiàn)將改變中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力在于寬空間、低成本與個(gè)性化的服務(wù)能力。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)將通過改變銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力將發(fā)生轉(zhuǎn)移。從規(guī)模轉(zhuǎn)向技術(shù)、服務(wù)能力，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的縮減將會(huì)成為一種趨勢(shì)。因此，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)將為中小商業(yè)銀行贏得更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，一方面可以改善自身的競(jìng)爭(zhēng)地位，另

25、一方面也可將主要精力集中在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上。招商銀行組建后就立足于網(wǎng)上銀行服務(wù)的高起點(diǎn)，積極引進(jìn)和應(yīng)用新科學(xué)、高技術(shù)，起步早、起點(diǎn)高，高質(zhì)量完善信息和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)造科技優(yōu)勢(shì)，在短短的幾年時(shí)間內(nèi)取得了令人羨慕的成績(jī)。（四）聯(lián)合金融服務(wù)2002年5月24日，中國(guó)民生銀行在武漢舉辦“金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品推介會(huì)”，以“攜手合作，共求發(fā)展”為主題，面向60多家中小金融機(jī)構(gòu)，一攬子推出了22項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，并隆重推出債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行的聯(lián)合并不一定是并購(gòu)，中小商業(yè)銀行可以探索多種形式的同業(yè)合作，拓展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)空間，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，比如業(yè)務(wù)合作、股權(quán)參與等。借助于聯(lián)合金融服務(wù)，通過相互之間建立的聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)，可以有效地?cái)U(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；通過建立銀團(tuán)貸款制度，可以保證對(duì)一些較大型的優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)能力；通過與