1、落實科學發展觀對農信社的具體運用十七屆三中全會明確提出了要順利實現社會主義現代化的發展戰略，樹立科學發展觀“堅持以人為本，樹立全面、協調、可持續發展觀”，“堅持統籌兼顧”“統籌城鄉發展、統籌區域發展、統籌經濟社會發展、統籌人與自然和諧發展、統籌國內發展和對外開放”，不斷減小城鄉差矩，提高我國農村人均生活水平，加快經濟體制改革。為此十七大報告中，提出了一系列關于農村改革的優惠政策，對農村信用社來說既是機遇又是挑戰，農村信用社如何在這次浪潮中獨占熬頭，這就要求農村信用社堅持以“三農”為本、以“市場”為本、以“員工”為本的發展觀，來促進農村信用社和農村經濟的全面、協調、可持續發展一、農村信用社的現狀

2、農村信用社不同于其他金融機構，無論其所有權結構和管理模式都必須堅持為“三農”服務，都要有利于農村經濟結構的調整和農民增收，偏離了這一方向，就背離了改革和發展的宗旨和目標。農業和農村經濟的發展以及農民增加收入，需要在資金、技術、人力等方面增加投入。其中資金的投入在現階段農業和農村經濟發展中有著至關重要的作用。從目前的狀況來看，農村信用社對農業和農民的資金投入占有很大的比重。農村信用社以服務“三農“為己任，為了適應我國農業和農村經濟發展的需要，農村信用社積極開辦農戶小額信用貸款和聯保貸款，大力推廣信用農戶、信用村鎮等評定活動，大大簡化了農民貸款的手續，方便了農民貸款，也使農民的貸款面有了很大提高，

3、困擾多年的農民貸款難問題有了一定程度的緩解。隨著金融體制改革的深入，商業銀行大量撤出在農村的金融機構，農村信用社為“三農”服務的任務更加艱巨，作用更凸顯。二、資金來源和業務種類以及存在的風險農村信用社是由社員入股組成，主要是為入股社員及農村經濟組織貸款。存款90%來自于農村，其資金來之于民，用之于民，是農民朋友自己的銀行。所以農村信用社必須以服務“三農”為己任，充分發揮農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入。農村信用社的信貸產品主要以農戶小額信用貸款和聯保貸款為主，從風險角度來看，農村信用社的風險要高于其他銀行機構。首先，農村信用社在貸款時，推行信

4、用貸款，借款只需攜帶身份證、貸款證、股金證即可辦理小額信用貸款，貸于不貸，貸多貸少，完全取決于借款人的信用程度來實現，如貸戶一旦違約就對其以后的貸款要求全部予以拒絕，來刺激借款者的還款動機。對超過小額信貸的貸款就采用農戶聯保的方式，這一方式有效的前提是農村信用社必須建立強有力的懲罰機制，以保證借款者對聯保的無力或不愿還款的成員承擔還款責任，如果懲罰機制過弱，一旦一個借款者不能還款，其他的聯保成員也出現逆向心理，不愿還款，都擔心還款責任落到自己頭上，所以增加了農村信用社的貸款風險。即能使信用社業務快速發展，又能有效規避風險，就要實事求事，堅持以人為本的科學發展觀來確定信用社的發展和經營思路。1、

5、建立村級信用等級評定小組，充分發揮村級小組的作用。由于信貸資產的風險性，農村信用社在農戶小額貸款中，可采取靈活機動的措施。因人而異，因時而異，因事而異，對所有的服務客戶進行評級。根據信用度，家庭收入的多少，三年平均收入況狀等來確定信用等級。然后根據農戶的信用等級，經營規模，合理確定授信額度。在評定信用等級中，要充分發揮村級信用評定小組的作用，調動村干部的積極主動性，因為村干部都由村民民主選舉產生的，在群眾中有一定的威信，群眾基礎較好，能調動起村民對信用社工作配合的積極性，發揮橋梁和紐帶作用，所以在評級工作中，村干部的作用是不容忽視的。2、在評級工作中要增加透明度，要公平、公正、公開評級結果，使

6、村民明白目前各自所處的信用狀況，了解信用社對農戶實行信用貸款的目的和宗旨：“窮可貸、富可貸、不講信用不可貸”，樹立“有借有還，再借不難”的信用意識和還款自覺性，讓農民和信用社的經營都處于協調、可持續發展的狀態。三、嚴格各種內控制度，提高自身的風險防范意識。近年來金融案件層出不窮，由于各種制度的不完善或者不落實，使信用社資產存在很大的風險，所以，為了信用社能夠安全穩健的發展，必須從源頭抓起，從管理抓起，健全各種內控制度使風險的苗頭消滅在萌芽狀態。1、定期對員工進行職業道德和安全知識培訓。2、警示教育和素質教育相結合，讓員工樹立正確的人生觀、世界觀和價值觀。3、案件專項治理和規范操作相結合，使員工在日常操作中，做到心中有數，讓各種規章制度牢記在心中，常掛在口中，落實到行動中。使人人養成不敢違法、不想違法、不愿違法的習慣，減少和杜絕各種金融違規事件的發生，是信用社安全穩健發展有力保障。四、不斷增加服務意識，增加金融產品，樹立良好的信用形象。信用社的主要業務有存款、貸