1、中南財經政法大學2009屆本科生畢業論文（設計）本科生畢業論文（設計）論文題目：論我國機動車輛保險的發展姓名：學號：班級：自考秋季保險三班年級：大學二年級專業：保險學院：保險職業學院指導教師：完成時間：2011 年 2月 5日作者聲明本畢業論文（設計）是在導師的指導下由本人獨立撰寫完成的，沒有剽竊、抄襲、造假等違反道德、學術規范和其他侵權行為。對本論文（設計）的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。因本畢業論文（設計）引起的法律結果完全由本人承擔。畢業論文（設計）成果歸中南財經政法大學所有。特此聲明。作者專業： 保險作者學號： 004409210187作者簽名： 2010年2

2、 月 5 日（手填時間）14論我國機動車輛保險的發展韓天宇on the development of chinas motor vehicle insurancehan,tian yu2010年2月5日摘 要 據統計，截至2007年12月底全年業績，期內營業額增24%至886.68億元(人民幣,下同)，主原是國家實施機動車交通事故責任強制保險，帶動機動車輛保險的營業額增24.4%至620億元，已賺凈保費增28.4%。在我國機動車輛保險發展壯大的同時，不少問題也隨之出現。險種多元化使保險公司面臨嚴重的挑戰，保險詐騙給國家及保險公司造成巨大經濟損失，保費高、賠付率高使保險公司進退兩難。為了解決這些

3、問題，就必須健全保險公司的內控機制，提高被保險人的風險意識，加強保險法規的力度。關鍵詞：車輛保險；市場發展；風險意識；汽車市場； abstract according to statistics, as of the end of december 2007 annual results, 24% increase in turnover during the period to 88.668 billion yuan (rmb), the main national implementation was originally compulsory traffic accident liabi

4、lity insurance, led the turnover of motor vehicle insurance increased 24.4% to 62.0 billion, net premiums earned increased 28.4%. in the development and growth of motor vehicle insurance at the same time, many problems began. diversified insurance so that insurance companies face serious challenges,

5、 insurance fraud and insurance companies to the country caused huge economic losses, higher premiums, claims to insurance companies rate dilemma. to solve these problems, we must improve the internal control mechanism of insurance companies to raise awareness of the risk insured, the insurance laws

6、and regulations to enhance the strength.key words: vehicle insurance; market development; risk awareness; automotive market; 目 錄一、引論4二、我國機動車保險市場發展的現狀5三、我國機動車保險市場存在的問題6（一）保險公司承保利潤連續三年虧損6（二）騙保，占保險公司車險賠款總數10%7（三）簡單價格競爭，服務和產品渠道等重視不夠7（四）國內兼并重組將影響車險市場7（五）車險銷售中回扣率過高7 四、車險市場原因狀況分析8（一）要規模還是要效益，產險公司經營理念需轉換8（二

7、）以傳統渠道為主對，對中介渠道依賴明顯8（三）信息不對稱，各大保險公司之間信息不公開8（四）保險公司監管不到位，人才缺失9五、完善我國機動車輛保險的對策9（一）強化服務意識，適應市場，在競爭中求發展9（二）積極鼓勵汽車保險業務創新10（三）加大市場拓展力度，建立多形式、多層次的營銷渠道10（四）加快培訓專業車險人才，提高車險從業人員素質10（五）運用法律武器，依靠內外力量，努力防范道德風險11（六）加快立法進程，進一步完善機動車輛強制責任保險11（七）加強機動車輛強制責任保險，提高保障范圍和程度11（八）推進機動車輛強制保險，提高責任保險賠償的責任基礎12（九）建立機動車輛交通事故特別補償基金

8、，促進機動車輛保險的發展12六、小結12主要參考資料 13一、引 論 1汽車保險的含義在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。中華人民共和國保險法所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險

9、人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。2汽車保險的分類 機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發生事故后可以解決的更加全面。自1950年我國機動車輛保險開辦以來，通過長期的曲折發展終于到20世紀后期在各保險業務中成為財產保險的第一大險種，

10、并保持高增長率隨著我國私人購車比例不斷增加,汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。當前各保險公司必須清醒認識的首要問題是該如何面對車險市場的風云變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰。汽車保險是財產保險中份額最重的一項,隨著保險市場的逐步開放，特別是加入世貿組織以后，對國內汽車保險市場既會產生積極影響，創造許多新的機遇，也會有許多不利因素，帶來客觀挑戰。這些問題大致可以分為兩類，一類是由于經營綜合環境的缺陷，包括一些保險理論 、法律環境、市場環境和人們的保險觀念方面的缺陷導致的問題。另一類是由目前客觀條件（如道德滑坡、社會誠信體系不健全等）導致的問題。在本文中，筆者將從以下角度對我國機動車輛保險發展問題

11、展開探討：二、我國機動車保險市場發展的現狀我國自開辦汽車保險以來 ,經過近 30年的發展,我國的汽車保險市場已經獲得了巨大的發展,但目前我國機動車保險市場尚處于市場發育初期，汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規體系缺失，行業自律缺乏，風險防范和市場監管能力薄弱，險種設計,費用厘定不清的嚴重問題，“投保容易理賠難”成為保險市場的通病。根據公安部信息，截至2009年6月底，中國機動車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機動車保有量近1.36億輛，占機動車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費來看，車險市場容量很可能穩定在2000億以上。2006年-2008年國

12、內汽車保險保費收入情況2006年2007年2008年1-8月保費收入(億元)1107.871484.31184.19同比增長29.10%34%16.63%占產險公司業務比重70.10%71.10%68.58%在我國保險業，汽車保險有著不可撼動的地位。2006年，中國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%；2007年中國車險業保費收入為1484.3億元,同比增長34%，占財產險公司業務比重為71.1%，對產險保費增長貢獻率為73.9%（財險公司用車險擴張市場份額）；2008年的車險市場在受到一系列新政策以及經濟低迷導致汽車消費能力減弱的影響

13、下，行業增速明顯放緩。2008年1-8月，中國機動車輛保險保費收入為1184.19億元，同比增長16.63%，占財產險公司業務的比重為68.58%。其中，交強險實現保費收入385.91億元，占車險保費收入的比重為32.59%。汽車保險穩居國內產險業第一大險種。 目前國內經營車險的保險公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導的格局，三大產險公司占據了一半以上的市場份額，其中人保財險占到41左右的市場份額，太平洋占11%，中國平安占大約10的份額，分列前三甲。從發展趨勢上來看，隨著市場主體的增加，三大財險公司

14、的市場份額會有小幅的降低。車險創造的現金流，誘惑保險公司爭先恐后進入車險市場。然而，中間環節費用增長導致成本增加、騙保等現象的長期存在，也讓這第一大險種處于持續虧損的尷尬境地。用車險來擴張市場的初衷在持續虧損的壓力下，對產險公司構成了不容忽視的潛在風險。而未來國內車企兼并重組的全面展開、車險行業售后服務與產業發展規模速度不相協調等因素還將在更長久的時間內對國內車險市場形成不能忽視的壓力。三、我國機動車保險市場存在的問題（一）虧損大戶，承保利潤連續三年虧損作為國內財產險市場龍頭險種的車險，同時也是虧損大戶。2006年以來,產險市場已連續三年出現行業性承保虧損,08年承保虧損更是高達125億元,綜

15、合成本率達106.7%。而09年車險賠款支出卻呈同比增長之勢,在總賠款支出中占比高達73.79%,其中,交強險賠款支出同比增加117.78%。據了解，保險公司的賠付率在60左右時，如果成本控制得當，還有可能實現盈利，但當賠付率達到70時，因為人力資本的支出、營運費用、固定費用等成本的分攤，保險公司必然出現虧損。車險比例越大，虧得就越多。車險占產險公司業務比重過大，對于整個產險公司和車險行業來說都是風險。按照業內普遍的做法，保險公司一般會采用車險作為提高市場占有率的途徑，用車險承保收入的投資收益來彌補承保虧損。而投資市場的不景氣則造成了車險業務虧損短期內難以彌補。（二）騙保，占保險公司車險賠款總

16、數10%根據北京保監局的統計，目前約有10%的車險賠款屬于欺詐，是保險公司另一個不利因素。車險詐騙是一個全球性的通病，有數據顯示，國外每年的車險詐騙保額達到賠款總額的10%至30%。車險騙保行為導致保險公司利潤下降，對虧損情況雪上加霜。車險騙保案件頻發，導致保險公司為此支出的費用大幅增加。由于市場競爭的激烈，為了縮短賠付時間，保險公司往往放松對車輛的核查。而簡化交通事故理賠程序等政策在方便了車主的同時也為一些騙保的機構和個人創造了條件。（三）簡單價格競爭，服務和產品渠道等重視不夠目前，我國車險行業在一定程度上已經開始了價格戰。各大產險公司應對競爭對手最普遍的方式要么是降低價格要么是增加保險內容

17、。而關于長期發展的服務渠道等重點問題遭到了忽視。產險公司的經營策略也在一定程度上加重了車主看重保險價格高于售后服務的不正常情況。 在保險行業的贏利模式沒有發生根本扭轉的前提下，“車險自律公約”雖經三次調整，但若想形成長效機制還很困難。（四）國內兼并重組將影響車險市場2009年，汽車企業兼并重組陸續展開，從廣汽收購長豐開始，到北汽福汽的重組意向報道，從汽車產業長期發展來看。兼并重組對于兼并企業都有很大的好處，這些企業將得到政府更多政策方便的支持。然而對于汽車保險而言，兼并重組帶來的被兼并企業的服務體系的并入和縮減，使得這些企業原有車型的零配件價格和維修價格上漲。為保險公司帶來了增大賠付成本的風險

18、。（五）車險銷售中回扣率過高我國保監會規定車險銷售可提取8%返利，但實際中往往過高。由于目前機動車經銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了機動車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。很多保險公司為了擴大市場占有率和提高業務，往往通過給經銷商大量的回扣的方式獲取顧客，所以保費的大部分都被機動車經銷商拿走了。一般的機動車經銷商可以得到保費的20%30%，最高的可以拿到40%50%，在廣州甚至可以達到70%。說明數據來源，保證學術文章的準確性！并且一些保險代理人和保險公司工作人員職業水平低下，抓住新車往往不太容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果

19、車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失四、車險市場現狀原因分析（一）要規模還是要效益，產險公司經營理念需轉換規模計劃指標仍然壓得基層公司的經營者不知如何是好，有時只好不惜代價或甚至不擇手段去完成規模指標。按保費規模核算經營費用和傭金的舊核算辦法和排列位次在保險公司還相當普遍。這是造成市場混亂的重要原因之一，如何處理好這個問題， 是要規模還是要效益已經成為車險發展的首要任務。（二）以傳統渠道為主對，對中介渠道依賴明顯截至2008年年底，全國共有保險專業中介機構2445家，兼職代理機構136634家，營銷人員2560532人。全國保

20、險機構通過保險中介渠道實現保費收入8043.50億元。同比增長38.84%。占全國總保費收入的82.21%。全國中介共實現業務收入720.02億元，同比增長19.88%。全國專業中介機構整體盈利25502.19億元，同比增長30.81%。(數據來源：保監會)保險公司間的激烈競爭導致汽車保險代理人大量涌現，這一方面促進了汽車保險業務的銷售，另一方面也出現了眾多問題，尤其是高回扣與高傭金現象日益嚴重，加劇了保險公司間的惡性競爭，甚至汽車保險行業一度出現了全面虧損狀態，如何規范汽車保險市場的發展成為急需解決的問題。（三）信息不對稱，各大保險公司之間信息不公開據某些車險業務理賠相關人員反映，從其他保險

21、公司轉投的客戶賠付率最高。因為，由于這部分信息的不對稱，導致這部分人群的投保記錄相對而言并不清晰，會給新保險公司帶來更大的理賠風險。業務競爭使保險公司之間信息封閉，機動車車主的理賠及修車信息無法共享。要規避這種風險，需要將各保險公司發生的騙保材料和存疑的賠案材料收集起來進行必要的處理，建立一個全行業的車險欺詐數據庫，以便各保險公司能夠信息共享，這樣會使各家保險公司獲得更大的收益，也是為了更好的建設中國的保險業市場。（四）保險公司監管不到位，人才缺失 車險是擴大公司品牌、占有市場的最簡單快速的險種。快速發展的后果是業務的膨脹速度快于管理管控的速度、服務提供的速度。為了業務發展，放寬了核保要求，卻

22、因此承保了較多高風險業務或垃圾業，這是保險公司的監管不到位。業務雖然快速發展，但是理賠的人力和技術跟不上，只能滿足基本維持理賠運作的功能，無法或較少從接報案、查勘、估損、物損報價、人傷管理、核賠、訴訟管理中投入資金、技術、時間進行系統改進，從而也沒有能力從理賠各流程環節對客戶、查勘員、修理廠、公估公司進行風險、效率管控，因此國內各個保險公司大量需要保險技術性人才。五、完善我國機動車輛保險的對策對策應在一定程度上與上述存在的問題對應，說明通過這些手段措施，如何改善了我國機動車保險的現狀建立機動車輛強制責任保險對于整個機動車輛保險制度至關重要，直接關系到機動車輛自愿保險的生存空間、保險公司的切身經

23、濟利益以及機動車輛保險制度能否健康運作。 （一）強化服務意識，適應市場，在競爭中求發展 在21世紀經濟高速發展的時代“服務至上”原則已經被大多數人認同。在保險市場多元化競爭格局下，保險企業的競爭從某種意義上說就是服務質量的競爭，誰能為客戶提供及時、完善的服務，誰就占有了市場競爭的主動權。保險公司的優質服務，在現代社會中內容是十分豐富的，比如網點分布、窗口形象、職工服務水平、企業精神，企業文化以及在法律、法規和有關規定范圍內盡量給保戶提供各種方便等等，可以說，保險企業的服務貫穿于展業宣傳、簽單承保、防災防損、查勘理賠過程中的第一環節。面對激烈競爭的車險市場，在上述環節中，尤其要重視做好理賠服務工

24、作。當前，車險理賠已成為社會關注的熱點，理賠的準確與否、及時與否、對保戶的方便與否是保戶最關心的、實實在在的內容，因此，財險公司應當把理賠作為保險優質服務的出發點和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標準，盡量簡化手續，提高理賠速度，如推行簡易賠案處理辦法和現場決賠辦法等，通過實行優質快捷的服務，贏得保戶的信賴，提高市場占有率。近年來，中國人保相繼推出了查勘定損人員持證上崗、保賠分離、全日制不間斷24小時值班等一系列舉措，并實行理賠承諾制，規范理算操作程序，大力開展機動車輛保險創名優工程活動，大大方便了保戶，提高了理賠的服務水準和服務效率，受到了社會的廣泛贊譽，取得了較好的效果。 （二）積極鼓勵汽車保

25、險業務創新針對當前運輸行業不景氣，車主負擔較重，保戶投保積極性下降的客觀情況，要確保機動車輛保險業務的鞏固發展，就必須以變應變，順應形勢要求，積極轉變業務發展戰略。不斷開發和創新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業務創新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業施行較為嚴格的監管制度,保險公司新開發的保險品種必須經監管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創新空間較為狹窄。對業務創新監管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業務創新的效率,影響保險公司業務創新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發展 （三）加大市場拓展力度，建立多形式、多層次的營銷渠道保險中介是保險市場

26、發展程度的標志，歐美發達國家中介在車險營銷中起到了非常重要的作用。如美國汽車保險業務中代理人、電話、互聯網業務分別占675%、215%、09%，由于國外車險承保利潤普遍很低，甚至于虧損，在這一狀況下，各家保險公司都在致力于探索新的直接銷售方式，如網上銷售、電話銷售、直郵等，以減少對中介的依賴，降低中間費用。由于車險的被保險人具有分散的特性，中介業務仍是國內車險業務中重要的組成部分，今后的發展趨勢是根據外部市場情況、內部經營能力優化營銷模式，加大非代理業務等新的渠道（如網上投保、電話銷售等）拓展力度。 （四）加快培訓專業車險人才，提高車險從業人員素質 保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的

27、要求,保險人員不僅要有熟練的專業技術,還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經驗,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求，保險人員不僅要有熟練的專業技術，還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經驗，還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務，還要能了解國際通行的車險先進管理辦法，做到一專多能，更加適應中國車險市場的需要。 另外，準確的市場定位。準確的市場定位是保證車險業務持續、穩健發展的重要根本,是關系保險公司生存與發

28、展的關鍵問題。嚴格監管的市場中保險人也可進行市場定位,但受到一定限制,市場化經營下,則可充分通過市場定位來實現自身的經營目標。市場定位包括價格與手續費定位、服務定位。不同公司將有不同的市場定位,例如小、新公司可根據自身情況定位于部分客戶,通過特色化、個性化服務來吸引目標客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實行差別化,用差別化應對小公司的特色化,而又不對其原有業務規模造成太大影響。在此有必須提到服務定位,市場化經營下服務競爭將愈發重要,有觀點認為市場化經營下保險人應提供全方位服務,作為一種趨勢這無疑是正確的,但在目前車險費率剛剛放開的情況下,各保險公司將主要精力投入到凸出個性化服務上,逐步過渡到全

29、面服務,否則就將本末倒置。（五）運用法律武器，依靠內外力量，努力防范道德風險 合理的運用法律武器是很化解道德風險的重要方法，是每家保險公司的重要的課題，筆者認為首先要加強對保險法和刑法內容上的宣傳力度，這樣才會更好的對詐保行為產生強大的震懾作用。其次是加大對詐保行為的打擊力度，加強與執法部門的合作，對凡有疑問的賠案，一定要通過認真的核查，詐騙事實確立的情況下一定要嚴厲打擊，不僅要拒賠，而且對性質惡略的要經行曝光和經行起訴，讓騙保者受到嚴厲的懲罰。最后是健全內控制度，嚴格理賠審核，防范騙保的關鍵在于內部，只有自己強化了內控制度，才能更好的提高辦事效率，防止詐騙行為出現。（六）加快立法進程，進一步

30、完善機動車輛強制責任保險機動車輛保險強制責任保險的定位，其存在的前提首先應是機動車輛強制責任保險法（或條例）的存在。世界各國關于機動車輛強制責任保險的立法，主要有三種模式，一是以道路交通法規規范；二是以道路交通法規賦予強制投保或提供保證的法律依據，其余有關事項則由保險法規范；三是在保險法規及交通法規之外，制定專門的單行法規。鑒于我國尚無道路交通法，而保險法又是以商業保險作為主要規范對象。故我國采取第三種立法模式為宜，即制定單行法規規范和調整機動車輛強制責任保險運行的原則和關系。（七）加強機動車輛強制責任保險，提高保障范圍和程度機動車輛交通事故的損失包括人和物兩個方面，世界上實行機動車輛強制責任

31、保險的國家絕大部分僅保障人，而對物的損失則主要通過商業保險加以解決，這是由設立機動車輛強制責任保險的宗旨所決定的，其保障的核心對象為人。機動車輛強制責任保險定位于政策性保險，為體現公平，其保障程度應界于社會保險和商業保險之間，即其保障程度高于社會保障。我國應改變現行賠償限額按照事故確定的方法，改之以按事故受害人加以確定。強制責任保險無論在保障范圍上還是在保障程度上，只能是基本的，對超出基本以上部分的保障應通過自愿保險來解決。（八）推進機動車輛強制保險，提高責任保險賠償的責任基礎機動車輛強制責任保險賠償的責任基礎可分為“過失責任”和“無過失責任”。鑒于我國社會經濟發展水平的現狀，現階段機動車輛強

32、制責任保險尚不能以“無過失責任”作為賠償的責任基礎。但考慮到受害人舉證的困難，為了更好地保障受害人的利益，可規定舉證責任主要由行為人（車方）承擔，即實行“準無過錯責任”，待條件成熟時，再向“無過失責任”作為賠償基礎過渡。 （九）建立機動車輛交通事故特別補償基金，促進機動車輛保險的發展 建立和實施機動車輛強制責任保險，其主要目的在于保護交通事故受害人的合法權益。如何保障交通事故逃逸的受害人的合法經濟利益，尤其是搶救的醫療費用以及死亡的喪葬費用，是機動車輛強制責任保險制度建設中不可忽略的一個大問題，繼續按照“道路交通事故處理辦法”的有關規定由保險公司墊付，則無論在保障程度還是成本核算上都不能得到較好的解決，故應借鑒國外的做法，建立機動車輛交通事故特別補償基金，按機動車輛強制保險的保費比例提取，由國家再保險公司管理，日常支付委托保險公司辦理，對交通事故逃逸的受害人補償范圍和標準參照強制責任保險執行，由保險監管機關對保險公司和再保險公司運作的全過程實施監督。 六、小 結總之，我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗