1、。一、電子銀行服務國內外的比較電子銀行作為銀行業發展的新趨勢， 國內外電子銀行深入剖析其對比差距及原因。從寬度和深度兩個方面進行分析：業務范圍（寬度）：我國電子銀行業務范圍過于狹窄。 不能在網上進行存款、貸款、跨行轉賬等業務； 即使是個人網上購物， 也必須是與該網絡銀行簽訂網上購物協議的網站， 選擇面較少： 還有服務內容單一， 缺少與金融同行如保險公司間的合作。深度方面：缺少個性化服務。 國外：電子銀行產品的開發和設計已經進入大眾度身定做的階段。 由客戶根據自己的喜好和個性進行組合和設計。 國內：傳統商業銀行已有的柜面業務 “搬”到網上而已， 而缺少電子銀行特點的創新性金融產品和服務。在者，國

2、內銀行經驗豐富，相對于國外銀行，也有許多需要借鑒的地方。一是國外的電子銀行的現代化水平高， 國外的銀行在其投入的現代技術高。 二是國外的電子銀行的發展模式較為豐富，國外電子銀行服務模式，有純電子銀行，從傳統的銀行分離， 以傳統的銀行為主體， 而國內銀行主要以傳統銀行開展電子銀行服務的。三是國外電子銀行風險管理體制較為成熟。 國內電子銀行業務在戰略，運營，信譽，法律方面考慮較少。而在國外，不僅加強風險防范，而且重視風險管理。四是國外電子銀行各服務渠道信息共享較國內高。 國內的基本業務之間相對獨立，使得各業務在整合上存在困難， 難以實現客戶信息共享。 而在國外，早在 2003 年基本實現了物理渠道

3、的電子銀行間的相互整合，使得各渠道之間實現數據交互共享。 五是國外電子銀行產品和服務的創新能力強， 國外的銀行業務依托自身混經營業務， 為客戶幾乎提供了所有的傳統服務。 而國內的銀產品功能單一，業務面小，手續復雜，缺少真正意義的創新。二、電子銀行發展趨勢（一）國外發展情況20 世紀 60 年代，電子銀行以 ATM、POS的形式初次展現在人們面前。隨后，以自助語音和人工客服為主要形式的電話銀行渠道應運而生。隨著互聯網的興起， 20 世紀末期，美國率先成立了世界上首家網絡銀行，這是電子銀行發展史上重要的里程碑， 歐洲其它發達國家紛紛效仿， 在全球范圍內掀起了電子銀行領域開拓創新的浪潮。隨著網絡銀行

4、概念逐漸深入人心， 1999 年，美國再次領先推出手機銀行， 開啟了移動便民金融新時代。 經過多年的發展， 國外電子銀行服務種類不斷完善， 用戶體驗更加人性化， 并將業務創新的觸角重點延伸至移動支付領域和中間業務領域。 從國外電子銀行開展形式來看， 主要分為兩種。 一種是電子渠道和傳統營業網點并駕齊驅式發展。第二種是不受傳統營業網點的依托，單純利用電子化渠道為客戶提供服務的模式。 其中第二種純電子銀行模式由于其服務的局限性在國外發展得并不順利， 大部分經營該模式的公司逐漸遭到大型銀行的并購重組。對于國外小的地方性銀行， 如支持地方中小企業發展的社區銀行，其業務領域隨著大銀行電子銀行的快速發展而

5、逐漸被蠶食。 因此，大部分小型銀行也隨即大力發展電子銀行業務。 在跟進大銀行電子銀行最新動態的同時， 小型銀行努力尋求自身的差異化創新， 著重在客戶關系管理上下功夫， 維持了較好的區域優勢。目前，西方發達國家電子銀行業務發展態勢良好， 電子渠道的使用幾乎遍及所有消費支付活動， 已大大改變人們的生活方式， 成為客戶日常業務辦理的首選渠道。據資料顯示，在歐洲， 75%以上的消費者通過網絡辦理銀行業務，。1。電子銀行系統在發達國家已發展成為銀行利潤的重要增長點。（二）國內發展情況我國電子銀行業務起步較晚但發展迅速。 20 世紀 90 年代，大型商業銀行才陸續開始發行銀行卡、推出 ATM、建設網站并推

6、出網上銀行。在此之前，各家銀行的主要經營渠道為柜面服務，隨時隨地辦理銀行業務只出現在人們的想象中。由于服務渠道單一， 過去銀行柜臺業務辦理窗口總是排著長隊， 因柜面人員服務質量不穩定而引發的客戶不滿事件時有發生。 而到如今，排隊叫號功能讓顧客合理安排自己的等待時間，自助銀行機具無處不在，并逐漸出現VTM、ITM 等新型智能柜員機，電話銀行流程服務更加完善，網上銀行的發展已經日臻成熟，手機銀行也已經普遍為客戶接受， 用戶隨時隨地體驗到的都是友善的界面及便捷、安全的交易方式。 多年來，電子銀行已經成為老百姓生活中不可缺少的一部分，客戶感受到的不僅僅是賬戶管理、繳費支付、實時轉賬、業務辦理、理財投資

7、等隨時隨心的安全快捷， 更是金融生活移動電子化這一質的轉變，體驗到了網絡科技平臺下的現代金融生活。數據顯示， 2013 年，國內電子銀行交易規模的增長速度遠遠超過了銀行柜面業務的增長速度，全年國內網上銀行交易規模達1231.6萬億元，同比增長 23.7%。與此同時， 2013 年個人手機銀行用戶比例為11.8%，比 2012 年增加近 3 個百分點，預測 2014 年將達 15%，手機銀行業務的發展呈現出巨大潛力。同時，2013 年上半年大部分上市銀行的電子交易替代率超過 70%，民生銀行更達 94.43%。可以看出，電子銀行已經逐漸成為人們享受金融服務的首選渠道。在未來銀行業的激烈競爭中，

8、電子銀行將成為各大銀行推進自身轉型、爭奪金融市場的重要發力點， 而未來電子銀行業務將怎樣發展、 朝著哪些方向發展成為了業界各類人士所關注的重要話題。綜觀傳統銀行的電子化“升級”歷程，總結起來經歷了三個階段。第一個階段是“信息宣傳”階段，銀行通過電子平臺對外發布行內外信息通告等；第二個階段是“自助交易”階段，銀行將大部分柜臺業務分流到電子銀行渠道上，客戶可自助完成業務辦理； 而第三個階段則是目前剛起步而未來亟待發展的 “互聯網”階段。電子銀行在這一階段的發展將不再限于替代柜面交易、 節約經營成本的目的，而是朝著提供以客戶為導向的金融服務以及依靠電子化營銷創造新的利潤點這一模式發展。 在未來，電子

9、銀行的 “互聯網” 發展將踏入 “物聯網” 時代，這是一個計算和智能的階段，銀行業務將與互聯網進行深度融合，借助云計算、大數據、社交網絡等方式在任意移動平臺上對人類金融模式產生根本性顛覆。 具體而言，未來電子銀行的發展將主要體現在以下三大方面： （一）電子銀行業務主體化發展， 1. 電子銀行業務功能更為豐富。 2. 電子銀行服務終端多樣化。 3. 傳統銀行網點格局電子化調整。 （二）電子銀行開放式發展， 1. 應用體驗的開放性。 2. 電子化金融服務的開放性。（三）電子銀行智能化發展， 1.3D 化發展。 2. 數據分析智能化。 3. 生物智能識別。三、我國電子銀行的問題首先，電子銀行業務風險

10、管理有待完善。我國各大銀行電子銀行的安全技術標準不統一， 缺乏整體規劃， 潛在的信息安全漏洞以及銀行內部風險監控體系的不完善為互聯網犯罪提供了條件。 其次，電子銀行業務品種單一， 經營理念落后。 最后，電子銀行法律不夠健全，信用體系有待進一步完善。由于我國尚未針對本行業出臺完善的法律法規， 影響了行業內信用體系的完善， 阻礙了我國電子銀行業務的發展進程。四、我國電子銀行服務提高措施。2。第一：把握戰略定位， 加大科技投入； 電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實力的關鍵因素， 直接關系到電子銀行業務的順利運行。 因此，我們務必加大科技資金和開發的投入， 加強優秀科技人員對電子銀行各方面項目的深入

11、研究與開發。第二：提高風險防范意識，強化業務監督； 我國電子銀行業應建立統一的準入和支付標準， 規范網上銀行支付規范， 避免不當操作引起的損失。 同時應加強電子支付的網絡安全建設， 防范計算機、 銀行卡、手機銀行在支付環節的信息遺漏風險。 此外，央行應當積極引導各銀行采用 SET運作模式， 在各交易參與方之間建立防火墻，提高信息安全性。第三：提升銀行服務質量，增加客戶滿足度； 加強對高級復合人才的培養，定期開展培訓， 加大培訓力度。創建學習型團隊， 培育員工終身學習的理念。樹立以客戶為中心，以提升服務效率為目標的評估體系， 不斷地提高客戶滿意度。第四：強化產品功能， 以差異化促發展； 電子銀行的產品開發人員應根據客戶的需求進行產品的研發，發掘細分市場，在傳統銀行原有功能基礎上增加新功能，適應當前電子產品的發展。 長期持續對不同需求的客戶進行咨詢和調查， 打造差異化發展戰略，逐步搭建核心競爭力并賦予其新的內涵。第五：建立規范的法律法規；不斷建立健全電子銀行