1、保險法論文：論不可抗辯條款利與弊摘要：通過回顧不可抗辯條款產(chǎn)生歷程，從多個角度對不可抗辯條款進(jìn)行分析，了解不可抗辯條款的利與弊。關(guān)鍵詞：保險法 不可抗辯條款 利與弊被譽(yù)為“最以人為本”的2009年保險法的最大亮點(diǎn)莫過于不可抗辯條款，從歷史上看，不可抗辯條款是為了度過“誠信危機(jī)”，重塑保險公司的誠信形象而出現(xiàn)的。18世紀(jì)末到19世紀(jì)上葉，英國的壽險市場還普遍實(shí)行嚴(yán)格的保證制度，即保險合同的效力取決于被保險人或者受益人的告知與保證義務(wù)的履行。這意味著在被保險人或者受益人索賠時，只要保險公司發(fā)現(xiàn)投保人有違反保證或者不如實(shí)告知的行為，即使這個行為對于保險風(fēng)險沒有實(shí)質(zhì)性的影響，保險公司都可以以此為由解除

2、合同，拒絕賠付。因此在當(dāng)時的英國，保險事故發(fā)生后，一旦發(fā)現(xiàn)投保人有不如實(shí)告知的事項(xiàng)，即使是已經(jīng)生效數(shù)十年的長期保單，保險人也會認(rèn)定保險合同無效，拒絕向被保險人和受益人履行賠付義務(wù)。這使得購買了保險的善意被保險人無法得到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)保障，由此而出現(xiàn)的合同糾紛案層出不窮，與日俱增，保險公司也因此被稱為“偉大的拒付者”。這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致了保險公司的信任危機(jī)，威脅到了保險公司的生存和發(fā)展。為了重塑保險公司的誠信形象，1848年英國倫敦壽險公司出售的產(chǎn)品中首次應(yīng)用了不可抗辯條款。即合同生效一定時期之后，保險公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款一經(jīng)推出，就受到了投保人的普遍歡迎，極大地改善

3、了該公司與消費(fèi)者的關(guān)系，為公司贏得了信任。其后該條款被其他公司紛紛仿效，在壽險業(yè)得到了極大的推廣。1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約州保險監(jiān)督管理部門在該州保險法例中加以規(guī)定，要求所有壽險保單必須包含此條款，以約束保險人的行為，保護(hù)保單持有人的利益，防止保險公司不當(dāng)?shù)美罱K保護(hù)整個保險業(yè)的健康發(fā)展。其后不可抗辯條款通過立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國家壽險合同中的一條固定條款。從中國國情來看，“不可抗辯條款”的缺失導(dǎo)致了兩方面的惡果：一方面，因?yàn)楸ｋU人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機(jī)可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了

4、；另一方面，人壽保險往往是長期的，對于那些因過失而未告知的投保人、被保險人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險保障，而如果重新投保同樣條件的保險，保費(fèi)將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。且這一條款具備了法理基礎(chǔ)1.價值平衡。不可抗辯條款是對保險人抗辯權(quán)利的限制，是對最大誠信原則的補(bǔ)充，有利于平衡保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。2.公共政策。自公共政策的立場而言，人壽保險通常是長期甚至終身合同關(guān)系，人們購買人壽保險，目的在于防范經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險。對于以生存為給付條件的人壽保險，保險金意味著被保險人年老退休后的生活保障；對于以死亡為給付條件并以后代或配偶為受益人的人壽保險，保險金意味

5、著已死亡的被保險人的后代或配偶的生活保障。因此，人壽保險和健康保險所具有的強(qiáng)烈經(jīng)濟(jì)保障功能蘊(yùn)藏著豐富的人道主義倫理價值。因與不可抗辯條款應(yīng)運(yùn)而生。 此款為保險法第16條規(guī)定即“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”。 由此，所謂“不可抗辯條款”是指保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立時違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。 不可抗辯條款實(shí)質(zhì)上限制了保險人的保險

6、合同解除權(quán)：即使投保人在簽訂合同時有欺詐行為，但經(jīng)過法定期限后，合同也當(dāng)然繼續(xù)有效。表面看來，這項(xiàng)規(guī)則與“欺詐會使合同無效”的合同法基本原則相悖，但不可抗辯條款之所以被法律承認(rèn)，根本原因在于其存在的合理性：首先，保險作為一種社會保障工具，須保護(hù)保險金受益人的利益，盡可能地維系保險關(guān)系的存在。訂立人壽保險合同時，投保人一般都指定其家屬或其他受扶助的人為受益人，這些受益人對將來支付的保險金有期待權(quán)，因此，人壽保險常涉及這些人的生計(jì)安排，若不規(guī)定一個抗辯權(quán)喪失期間，使得受益人無反證的機(jī)會，從而喪失憐恤之道。而且人壽保險合同為長期合同，若已成立多年，保險人因投保人違反告知義務(wù)而行使解除權(quán)，致使被保險人

7、因年老體衰而難以獲新保險。甚或出現(xiàn)保險人在明知不實(shí)告知義務(wù)的存在而仍簽訂合同，以圖投保人繳納多年保費(fèi)后，而抗辯拒付保險金，顯然有失公允。例如，西安劉女士1995年患慢性腎炎，1997年隱瞞病情投保重大疾病險，2005年由于長期腎炎不愈導(dǎo)致腎衰竭（重疾），由于保險合同無“不可抗辯條款”，保險公司因此拒賠。而實(shí)際上，保險代理人就是劉女士的鄰居，明知劉女士身體欠佳，代理人為了拿提成，誘使劉女士在投保時填寫“沒病，健康”。更有甚者，個別保險公司故意與不合格的被保險人簽訂合同（或放任代理人與之簽訂合同），先收保費(fèi)，事后再“嚴(yán)格審查”、拒賠。但是，如果合同中有“不可抗辯條款”，就算保險公司事后查明劉女士1

8、997年是帶病投保，也必須給付保費(fèi)，因?yàn)楸ｋU合同生效已逾二年，是一份“無可爭議的文件”（1） 周玉華.最新保險法法理精義與實(shí)例解析M.北京：法律出版社，2003.。我認(rèn)為，在保險合同中確認(rèn)不可抗辯條款，能有效遏制保險業(yè)的銷售誤導(dǎo)，從根本上解決理賠難問題，依法保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。 轉(zhuǎn)貼于 中國論文下載中心 http:/www其次，從保單金融功能來看，以人壽保單所體現(xiàn)的保險金請求權(quán)為質(zhì)，而設(shè)定質(zhì)權(quán)，向第三人借款，若保險合同訂立二年后，發(fā)生保險事故，保險人以違反告知義務(wù)抗辯、拒付保險金，則應(yīng)被保險人業(yè)已死亡，質(zhì)權(quán)人概無提出反證之可能。如果保單伴有此項(xiàng)危險，必將有害于保單信用交易安全（2） 陳云中

9、.保險學(xué)M.臺北：臺灣五南圖書出版公司，1985.。再者, 引入不可抗辯條款有利于提升本土保險企業(yè)的國際競爭力。04年, 保險業(yè)作為國內(nèi)金融業(yè)的先驅(qū)率先對外開放, 短短5 年時間中,數(shù)十家中外合資保險公司在國內(nèi)開業(yè), 在這樣的背景下, 將作為國際慣例的不可抗辯條款引入到保險法中, 無疑有利于國內(nèi)保險企業(yè)與合資公司、國際市場上的保險巨頭在趨同的制度規(guī)范下公平競爭。而不可抗辯條款本身對保險公司抗辯權(quán)利的限制則能夠促使保險公司完善核保流程, 增強(qiáng)核保實(shí)力, 提升風(fēng)險管理水平, 從而在國際競爭中處于更加有利的地位。這實(shí)際上亦是不可抗辯條款 的利之體現(xiàn)。然而, 不可抗辯條款雖然在一定情況下保障了投保方的

10、利益, 卻也容易誘使一些人研發(fā)出高超的騙保技巧, 并在抗辯期內(nèi)持續(xù)欺騙保險公司,以實(shí)現(xiàn)抗辯期后當(dāng)保險事故發(fā)生時獲得保險金給付。投保方騙保的僥幸心理以及新的欺詐手段都可能使保險公司核保工作面臨新的挑戰(zhàn)。且與國外人壽保險合同中不可抗辯條款較為具體的規(guī)定相比, 國內(nèi)新保險法中 不可抗辯條款的規(guī)定過于籠統(tǒng), 對于不可抗辯條款與如實(shí)告知原則的沖突問題沒有做出原則性規(guī)定, 缺乏可操作性。即還有一些問題的不到解決，比如出現(xiàn)不可抗辯期內(nèi)報案的情形如何處理的問題，不可抗辯條款的適用例外情況模糊的問題，這一條款下責(zé)任的除外問題以及這一條款的適用范圍不準(zhǔn)確的問題。鑒于此，總之，存在即具有其價值，即表明其有存在的必要性，有利有弊才