1、第四章第四章 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險金給付人身意外傷害保險金給付 練習題練習題 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 一、一、人身意外傷害保險定義人身意外傷害保險定義 二、二、人身意外傷害保險特點人身意外傷害保險特點 三、三、人身意外傷害保險分類人身意外傷害保險分類 回至目錄回至目錄 一、人身一、人身 意外 意外 傷害 傷害 保險 保險的含義的含義 是指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于外來的、突是指在保險合同有效

2、期內(nèi)，被保險人由于外來的、突 發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀意外事故造成身體的發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀意外事故造成身體的 傷害，并以此為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時，傷害，并以此為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時， 由保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保由保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保 險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 （一）傷害（一）傷害 傷害包括：傷害包括：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物 傷害和精神傷害。傷害和精神傷害。

3、而構(gòu)成上述傷害必須是由而構(gòu)成上述傷害必須是由致害物、侵害對象、侵害致害物、侵害對象、侵害 事實事實三個要素構(gòu)成三個要素構(gòu)成，三者缺一不可。，三者缺一不可。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 1 1、致害物、致害物 致害物是直接造成傷害的物體或物質(zhì)，它是導(dǎo)致致害物是直接造成傷害的物體或物質(zhì)，它是導(dǎo)致 傷害的物質(zhì)基礎(chǔ)。沒有致害物的存在，就不可能構(gòu)成傷害的物質(zhì)基礎(chǔ)。沒有致害物的存在，就不可能構(gòu)成 傷害。傷害。 人身意外傷害保險強調(diào)的人身意外傷害保險強調(diào)的致害物是外來的致害物是外來的，即在，即在 發(fā)生傷害之前存在于被保險人身體之外的物質(zhì)。發(fā)生傷害之前存在于被保險人身體之外的物質(zhì)。

4、 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 2 2、侵害對象、侵害對象 侵害對象是指遭受致害物侵害的客體，在人侵害對象是指遭受致害物侵害的客體，在人 身意外傷害保險中是指身意外傷害保險中是指被保險人的身體被保險人的身體。 任何傷害都必然導(dǎo)致被保險人身體的一個或任何傷害都必然導(dǎo)致被保險人身體的一個或 若干個具體部位受到損傷，比如扭腳、閃腰、骨若干個具體部位受到損傷，比如扭腳、閃腰、骨 折等，否則就不構(gòu)成傷害。折等，否則就不構(gòu)成傷害。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 3、侵害事實、侵害事實 侵害事實是要求致害物以一定的方式破壞性地侵害事實是要求致害物以一定的方

5、式破壞性地 接觸、作用于被保險人身體的客觀事實。接觸、作用于被保險人身體的客觀事實。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 造成傷害的侵害方式可以概括為：造成傷害的侵害方式可以概括為： 碰撞。包括固定物體撞人、運動物體撞人碰撞。包括固定物體撞人、運動物體撞人、互撞。互撞。 撞擊。包括落下物撞擊、飛來物撞擊撞擊。包括落下物撞擊、飛來物撞擊。 墜落。包括由高處墜落在平地上，由平地墜落到墜落。包括由高處墜落在平地上，由平地墜落到 井、坑洞里。井、坑洞里。 跌倒、淹溺、灼燙、火災(zāi)、坍塌、輻射、爆炸、跌倒、淹溺、灼燙、火災(zāi)、坍塌、

6、輻射、爆炸、 觸電、掩埋、傾覆。觸電、掩埋、傾覆。 中毒。包括吸入有毒氣體、皮膚吸收有毒物質(zhì)、中毒。包括吸入有毒氣體、皮膚吸收有毒物質(zhì)、 有毒物質(zhì)進入體內(nèi)。有毒物質(zhì)進入體內(nèi)。 接觸。包括接觸高低溫物體、接觸高低溫環(huán)境。接觸。包括接觸高低溫物體、接觸高低溫環(huán)境。 （二）意外（二）意外 所謂意外，是指傷所謂意外，是指傷 害的發(fā)生是被保險害的發(fā)生是被保險 人事先不能預(yù)見或人事先不能預(yù)見或 無法預(yù)見的。無法預(yù)見的。 騎自行車的人事先不知道到騎自行車的人事先不知道到 樓上有人跳樓自殺，也沒有想到樓上有人跳樓自殺，也沒有想到 那個人跳下來會砸在自己身上，那個人跳下來會砸在自己身上， 他僅僅是路過而已，卻因

7、突然發(fā)他僅僅是路過而已，卻因突然發(fā) 生的事件造成了人身傷害，我們生的事件造成了人身傷害，我們 說這種情況應(yīng)當稱為意外。說這種情況應(yīng)當稱為意外。 意外意外 外來的外來的突發(fā)的突發(fā)的非本意的非本意的 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 總結(jié)起來，對人身意外傷害保險中意外的理解應(yīng)從總結(jié)起來，對人身意外傷害保險中意外的理解應(yīng)從 三個方面去理解，如圖所示：三個方面去理解，如圖所示： 突發(fā)的：是指事件的發(fā)生對被保險人來講，來不及預(yù)防，突發(fā)的：是指事件的發(fā)生對被保險人來講，來不及預(yù)防， 即指事件發(fā)生的原因和結(jié)果之間僅具有直接瞬間的關(guān)系。即指事件發(fā)生的原因和結(jié)果之間僅具有直接瞬間的關(guān)系。

8、如爆炸、飛機失事、空中墜落物等引起的人身傷亡均屬如爆炸、飛機失事、空中墜落物等引起的人身傷亡均屬 于意外。但在生產(chǎn)活動中因長期接觸有毒物質(zhì)而引起的于意外。但在生產(chǎn)活動中因長期接觸有毒物質(zhì)而引起的 職業(yè)病（如鉛中毒或矽肺），結(jié)果和原因之間不具有瞬職業(yè)病（如鉛中毒或矽肺），結(jié)果和原因之間不具有瞬 間聯(lián)系，故不屬于意外。間聯(lián)系，故不屬于意外。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 外來的：是指出現(xiàn)意外事件的原因是由被保險人身體外外來的：是指出現(xiàn)意外事件的原因是由被保險人身體外 部的因素所引起的。如車禍、摔傷、食物中毒等只要是人部的因素所引起的。如車禍、摔傷、食物中毒等只要是人 體以

9、外的因素所導(dǎo)致的事件均視為意外。體以外的因素所導(dǎo)致的事件均視為意外。 非本意的：是指意外事件的發(fā)生非被保險人的主觀愿望，非本意的：是指意外事件的發(fā)生非被保險人的主觀愿望， 也不是被保險人所能預(yù)見的。特別是有的意外事件，盡管也不是被保險人所能預(yù)見的。特別是有的意外事件，盡管 本人能夠預(yù)見到事件將要發(fā)生，也可以采取防范措施加以本人能夠預(yù)見到事件將要發(fā)生，也可以采取防范措施加以 避免，但基于法律的規(guī)范或恪守職業(yè)道德不能躲避。如見避免，但基于法律的規(guī)范或恪守職業(yè)道德不能躲避。如見 義勇為等。義勇為等。 有些事件造成的結(jié)果不一定立即顯示，即由于有些事件造成的結(jié)果不一定立即顯示，即由于 傷害后發(fā)生繼發(fā)癥所

10、致，而對人體的損傷卻是外來傷害后發(fā)生繼發(fā)癥所致，而對人體的損傷卻是外來 劇烈因素所造成的，也可稱為意外事件。如空中墜劇烈因素所造成的，也可稱為意外事件。如空中墜 物引起的內(nèi)出血，當時未發(fā)現(xiàn)，但因此而致死。因物引起的內(nèi)出血，當時未發(fā)現(xiàn)，但因此而致死。因 此在意外傷害保險中，除了有保險期限外，還有此在意外傷害保險中，除了有保險期限外，還有責責 任期限任期限。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 2001 2001年年4 4月月1717日，被保險人肖某因患心肌梗塞住院日，被保險人肖某因患心肌梗塞住院 治療，在此之前，肖某所在單位為全體職工投保了治療，在此之前，肖某所在單位為全體職

11、工投保了 “團體人身意外險團體人身意外險”，保額，保額5 5萬。受益人為肖某之子。萬。受益人為肖某之子。 5 5月月1818日，肖某病情穩(wěn)定準備出院，卻因關(guān)燈瑣事與同日，肖某病情穩(wěn)定準備出院，卻因關(guān)燈瑣事與同 室患者發(fā)生爭執(zhí)生氣，室患者發(fā)生爭執(zhí)生氣，猝然死亡猝然死亡。肖某之子立即向保。肖某之子立即向保 險人提出給付保險金。險人提出給付保險金。 此案如何處理？此案如何處理？ 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 案例案例 猝死不構(gòu)成意外傷害。猝死是指非外因所致的突然猝死不構(gòu)成意外傷害。猝死是指非外因所致的突然 死亡，死因源于本身內(nèi)部潛在的疾病或機能障礙。死亡，死因源于本身內(nèi)部潛

12、在的疾病或機能障礙。 法律上認為，法律上認為，“猝死猝死”是指一個貌似健康的人由于是指一個貌似健康的人由于 潛在疾病或機能障礙，于開始感到不適后潛在疾病或機能障礙，于開始感到不適后2424小時內(nèi)小時內(nèi) 發(fā)生意外的突然死亡。發(fā)生意外的突然死亡。 猝死是源于自然性疾病或身體上的機能障礙，雖具猝死是源于自然性疾病或身體上的機能障礙，雖具 有突發(fā)性和不可預(yù)料性，但并非外來因素，所以不有突發(fā)性和不可預(yù)料性，但并非外來因素，所以不 能構(gòu)成意外傷害。能構(gòu)成意外傷害。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 （三）人身意外傷害保險（三）人身意外傷害保險 人身意外傷害保險承保的人身危險是意外傷害

13、，人身意外傷害保險承保的人身危險是意外傷害， 但并非一切意外傷害都是保險人所能承擔和保障的。但并非一切意外傷害都是保險人所能承擔和保障的。 按照保險人的承保能力，可以將意外傷害劃分為按照保險人的承保能力，可以將意外傷害劃分為 一般承保的意外傷害、特約承保的意外傷害和不予承一般承保的意外傷害、特約承保的意外傷害和不予承 保的意外傷害三種。保的意外傷害三種。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 1 1、一般承保的意外傷害、一般承保的意外傷害 一般承保的意外傷害是在一般情況下都可以承保一般承保的意外傷害是在一般情況下都可以承保 的意外傷害。一般承保的意外傷害主要包括以下幾點的意外

14、傷害。一般承保的意外傷害主要包括以下幾點 內(nèi)容：內(nèi)容： 必須是被保險人身體上的傷害。人身意外傷害保險必須是被保險人身體上的傷害。人身意外傷害保險 的承保條件首先要求有身體傷害事實存在，而且這種的承保條件首先要求有身體傷害事實存在，而且這種 傷害必須是發(fā)生在被保險人身上。傷害必須是發(fā)生在被保險人身上。 必須是由外界原因、意外事故所致的傷害必須是由外界原因、意外事故所致的傷害。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 2 2、特定承保的意外傷害、特定承保的意外傷害 特約承保的意外傷害是指那些理論上可以承特約承保的意外傷害是指那些理論上可以承 保但保險人出于保險責任區(qū)分的考慮保但保險

15、人出于保險責任區(qū)分的考慮、承保能力承保能力 的限制或償付能力的需要而一般不予承保的意外的限制或償付能力的需要而一般不予承保的意外 傷害危險。傷害危險。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 這類危險只有經(jīng)過雙方的特別約定，有時還需另這類危險只有經(jīng)過雙方的特別約定，有時還需另 加保費才準予承保。如戰(zhàn)爭引起的傷害、從事冒險加保費才準予承保。如戰(zhàn)爭引起的傷害、從事冒險 活動引起的傷害、核輻射引起的傷害等等。活動引起的傷害、核輻射引起的傷害等等。 應(yīng)該指出的是，特定承保的意外傷害與一般承保應(yīng)該指出的是，特定承保的意外傷害與一般承保 的意外傷害之間并沒有絕對的界限。某些保險公司可的意外

16、傷害之間并沒有絕對的界限。某些保險公司可 以根據(jù)自身的技術(shù)條件、承保能力及經(jīng)營業(yè)務(wù)地區(qū)的以根據(jù)自身的技術(shù)條件、承保能力及經(jīng)營業(yè)務(wù)地區(qū)的 情況，把某些一般可保意外傷害列為特定承保意外傷情況，把某些一般可保意外傷害列為特定承保意外傷 害；而某些曾經(jīng)因危險程度過高而被列為特約可保意害；而某些曾經(jīng)因危險程度過高而被列為特約可保意 外傷害的活動，因為科學(xué)技術(shù)的發(fā)展而危險程度不斷外傷害的活動，因為科學(xué)技術(shù)的發(fā)展而危險程度不斷 降低，從而成為了一般可保意外傷害。降低，從而成為了一般可保意外傷害。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 3 3、不承保的意外傷害、不承保的意外傷害 不承保的意外

17、傷害，一般是指那些不承保的意外傷害，一般是指那些因違反法律規(guī)因違反法律規(guī) 定或違反社會公共利益的行為定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種引發(fā)的意外傷害，這種 危險保險人一般都不予受理。不承保的意外傷害大致危險保險人一般都不予受理。不承保的意外傷害大致 有以下幾類：有以下幾類： 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 被保險人的自殺、故意自殘行為導(dǎo)致的傷害；被保險人的自殺、故意自殘行為導(dǎo)致的傷害； 被保險人在犯罪活動中受到的傷害被保險人在犯罪活動中受到的傷害； 被保險人在尋釁斗毆中受的意外傷害被保險人在尋釁斗毆中受的意外傷害； 被保險人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外

18、傷被保險人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷 害。害。 一般情況下，對于不承保的意外傷害，保險公司一般情況下，對于不承保的意外傷害，保險公司 均要以除外責任的形式在保險條款中加以明確列示。均要以除外責任的形式在保險條款中加以明確列示。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 （二）人身意外傷害保險的保障項目（二）人身意外傷害保險的保障項目 （1）死亡給付）死亡給付 （2）殘疾給付）殘疾給付 派生保障項目：派生保障項目： （1）醫(yī)療費用賠付）醫(yī)療費用賠付意外傷害醫(yī)療費用保險意外傷害醫(yī)療費用保險 （2）收入損失賠付）收入損失賠付意外傷害收入損失保險意外傷害收入損失保險 回至目錄回

19、至目錄 二、人身意外傷害保險的特點二、人身意外傷害保險的特點 1 1、基本特點、基本特點 具有季節(jié)性具有季節(jié)性：春秋春秋旅游意外；夏天旅游意外；夏天游泳意外；游泳意外； 冬天冬天跌滑致傷；臺風跌滑致傷；臺風舟船事故舟船事故 保險期限保險期限短短。一般不超過一年，有的只為幾天或一般不超過一年，有的只為幾天或幾個小時幾個小時。 人身意外傷害保險是人身意外傷害保險是純保障性純保障性，非儲蓄性保險的保，非儲蓄性保險的保 險，具有低保費，不返本的特點。險，具有低保費，不返本的特點。 費率主要與職業(yè)有關(guān)費率主要與職業(yè)有關(guān)，與被保險人年齡基本無關(guān)。，與被保險人年齡基本無關(guān)。 即對被保險人的年齡和身體狀況沒有

20、嚴格限制，在其他條件都即對被保險人的年齡和身體狀況沒有嚴格限制，在其他條件都 相同時，保費隨被保險人的職業(yè)、工種或所從事活動的危險程度的相同時，保費隨被保險人的職業(yè)、工種或所從事活動的危險程度的 增加而增加。通常保險公司在承保時不檢查被保險人的身體。增加而增加。通常保險公司在承保時不檢查被保險人的身體。 人身意外傷害保險人身意外傷害保險免體檢免體檢。 可以不出具專門的保險單可以不出具專門的保險單。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 注意，注意，雖然人身意外傷害保險免體檢，但一般人雖然人身意外傷害保險免體檢，但一般人 身傷害保險中都規(guī)定，凡全部喪失勞動能力或精神病、身傷害保

21、險中都規(guī)定，凡全部喪失勞動能力或精神病、 癲痛病患者，是不能投保的。癲痛病患者，是不能投保的。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 2、顯著特點、顯著特點 人身意外傷害保險合同只針對的是意外事故造成的人身意外傷害保險合同只針對的是意外事故造成的 傷害或因傷害引起的殘疾或死亡傷害或因傷害引起的殘疾或死亡，它更重視外部原因?qū)匾曂獠吭驅(qū)?致的身體傷害。這也是人身意外傷害保險與普通人壽保致的身體傷害。這也是人身意外傷害保險與普通人壽保 險、健康保險的區(qū)別。險、健康保險的區(qū)別。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 3、比例賠付特點、比例賠付特點 意外傷害保

22、險的死亡保險金按約定的保險金額意外傷害保險的死亡保險金按約定的保險金額 給付，殘疾保險金按保險金額的一定百分比給付的給付，殘疾保險金按保險金額的一定百分比給付的。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 回至目錄回至目錄 三、人身意外傷害保險的分類三、人身意外傷害保險的分類 （一）按照所保風險分類（一）按照所保風險分類（普通、特約、核輻射、醫(yī)療（普通、特約、核輻射、醫(yī)療 事故）事故） 1、普通意外傷害保險、普通意外傷害保險 普通意外傷害保險又稱一般意外傷害保險或個人意普通意外傷害保險又稱一般意外傷害保險或個人意 外傷害保險，是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受外傷害保險，是指被保

23、險人在保險有效期內(nèi)，因遭受 普通的一般意外傷害而致死亡、殘疾時，由保儉人給普通的一般意外傷害而致死亡、殘疾時，由保儉人給 付保險金的保險。它所承保的危險是一般的意外傷害付保險金的保險。它所承保的危險是一般的意外傷害。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 它通常是一種獨立的險種，多采用以它通常是一種獨立的險種，多采用以1年或不到年或不到1年年 為保險期的短期保險形式，根據(jù)保險雙方的約定決定為保險期的短期保險形式，根據(jù)保險雙方的約定決定 保險的內(nèi)容、保險金額和保險方式。保險的內(nèi)容、保險金額和保險方式。 在實際保險業(yè)務(wù)中，許多具體險種都屬于此類意外在實際保險業(yè)務(wù)中，許多具體險種都

24、屬于此類意外 傷害保險。如團體人身意外傷害保險、個人平安保險傷害保險。如團體人身意外傷害保險、個人平安保險 等。等。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 2、特定意外傷害保險、特定意外傷害保險 特定意外傷害保險是以特定意外傷害保險是以特定原因特定原因、特定時間特定時間、 特定地點特定地點為約束條件的意外傷害保險。為約束條件的意外傷害保險。 由于由于“三特定三特定”是相對于普通意外傷害保險而是相對于普通意外傷害保險而 言的，所以特定意外傷害保險發(fā)生保險風險的機言的，所以特定意外傷害保險發(fā)生保險風險的機 率會更大些，這也是其稱為特定意外傷害保險原率會更大些，這也是其稱為特定意外

25、傷害保險原 因因。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 特定意外傷害保險通常需要投保人與保險人特別特定意外傷害保險通常需要投保人與保險人特別 約定，有時保險人還要求加收保險費。此類保險承保約定，有時保險人還要求加收保險費。此類保險承保 的意外傷害包括：的意外傷害包括： 戰(zhàn)爭所致意外傷害。由于戰(zhàn)爭致使被保險人受到意戰(zhàn)爭所致意外傷害。由于戰(zhàn)爭致使被保險人受到意 外傷害的風險太大，保險公司一般無力承保，意外傷外傷害的風險太大，保險公司一般無力承保，意外傷 害保險的保險費率一般是根據(jù)非戰(zhàn)爭狀態(tài)，非參戰(zhàn)人害保險的保險費率一般是根據(jù)非戰(zhàn)爭狀態(tài)，非參戰(zhàn)人 員的情況制定的。員的情況制定的。

26、 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 劇烈體育運動、危險娛樂運動所致意外傷害。被保劇烈體育運動、危險娛樂運動所致意外傷害。被保 險人在參加登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳險人在參加登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳 擊、摔跤等劇烈體育運動或比賽時，受到人身意外傷擊、摔跤等劇烈體育運動或比賽時，受到人身意外傷 害的概率會大大的增加。害的概率會大大的增加。 我們在參加滑雪、卡丁車等運動的時候，常常會我們在參加滑雪、卡丁車等運動的時候，常常會 有售票人員問：有售票人員問：“您是否加錢購買一份保險呢？您是否加錢購買一份保險呢？”， 其實這份保險就屬于特定意外傷害保險。其實這份

27、保險就屬于特定意外傷害保險。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 3、核輻射造成的意外傷害、核輻射造成的意外傷害 核輻射造成的意外傷害的后果，在短時間內(nèi)是無核輻射造成的意外傷害的后果，在短時間內(nèi)是無 法確定的。而且核爆炸的范圍往往都比較大，造成法確定的。而且核爆炸的范圍往往都比較大，造成 的人身傷害范圍也會比較大。所以，從技術(shù)和承保的人身傷害范圍也會比較大。所以，從技術(shù)和承保 能力上考慮，保險公司一般不予承保核輻射造成的能力上考慮，保險公司一般不予承保核輻射造成的 意外傷害。意外傷害。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 4、醫(yī)療事故造成的意外傷害、醫(yī)療

28、事故造成的意外傷害 所謂醫(yī)療事故所致意外傷害，是指醫(yī)生誤診、藥房所謂醫(yī)療事故所致意外傷害，是指醫(yī)生誤診、藥房 發(fā)錯藥、手術(shù)中事故等造成的意外傷害。發(fā)錯藥、手術(shù)中事故等造成的意外傷害。 由于意外傷害的保險費率是根據(jù)大多數(shù)被保險人的由于意外傷害的保險費率是根據(jù)大多數(shù)被保險人的 平均損失概率確定的，而因醫(yī)療事故導(dǎo)致的意外傷害平均損失概率確定的，而因醫(yī)療事故導(dǎo)致的意外傷害 風險僅是對少數(shù)人而言的，為了保險費負擔合理公平，風險僅是對少數(shù)人而言的，為了保險費負擔合理公平， 對醫(yī)療事故造成的意外傷害，通常列為除外責任，如對醫(yī)療事故造成的意外傷害，通常列為除外責任，如 果經(jīng)過雙方約定，由保險公司在保單上特別約

29、定，將果經(jīng)過雙方約定，由保險公司在保單上特別約定，將 醫(yī)療事故從除外責任中剔除。醫(yī)療事故從除外責任中剔除。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 （二）按照保險責任分類（二）按照保險責任分類(一般、醫(yī)療費用、綜合、誤工一般、醫(yī)療費用、綜合、誤工) 按照保險責任的不同，人身意外傷害保險可以劃分按照保險責任的不同，人身意外傷害保險可以劃分 為以下四類：為以下四類： 1、意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害死亡殘疾保險 意外傷害死亡殘疾保險簡稱為意外傷害保險意外傷害死亡殘疾保險簡稱為意外傷害保險。此種。此種 保險只保障被保險人因意外傷害所致的保險只保障被保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾死

30、亡和殘疾， 滿足被保險人對意外傷害的保險需求。滿足被保險人對意外傷害的保險需求。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 其基本內(nèi)容是：投保人交納保險費，被保險人在保其基本內(nèi)容是：投保人交納保險費，被保險人在保 險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因造成死亡或險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因造成死亡或 殘疾，保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給付保殘疾，保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給付保 險金。險金。 它的保障項目包括：意外傷害造成的死亡和意外傷它的保障項目包括：意外傷害造成的死亡和意外傷 害造成的殘疾兩項。因被保險人死亡給付的保險金稱害造成的殘疾兩項。因被保險人死亡給

31、付的保險金稱 死亡保險金，因被保險人殘疾給付的保險金則稱殘疾死亡保險金，因被保險人殘疾給付的保險金則稱殘疾 保險金。保險金。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 2、意外傷害醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險 意外傷害醫(yī)療保險以被保險人因遭受意外傷害，造意外傷害醫(yī)療保險以被保險人因遭受意外傷害，造 成死亡或殘疾需要就醫(yī)治療，而發(fā)生的醫(yī)療費用支出成死亡或殘疾需要就醫(yī)治療，而發(fā)生的醫(yī)療費用支出 為保險金給付條件的人身保險。意外傷害醫(yī)療保險是為保險金給付條件的人身保險。意外傷害醫(yī)療保險是 意外傷害保險的最基本類型。意外傷害保險的最基本類型。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害

32、保險概述 它的保險責任通常規(guī)定：被保險人因遭受意外傷它的保險責任通常規(guī)定：被保險人因遭受意外傷 害，害，且在責任期限內(nèi)且在責任期限內(nèi)，因該意外傷害在醫(yī)院治療且由，因該意外傷害在醫(yī)院治療且由 本人支付的治療費用的，保險人按合同規(guī)定進行醫(yī)療本人支付的治療費用的，保險人按合同規(guī)定進行醫(yī)療 保險金的支付。保險金的支付。 3、綜合意外傷害保險、綜合意外傷害保險 此種保險是前兩種保險的綜合。在其保險責任此種保險是前兩種保險的綜合。在其保險責任 中，既有被保險人因遭受意外傷害身故，或者殘中，既有被保險人因遭受意外傷害身故，或者殘 疾保險金給付責任，也有因該意外傷害使被保險疾保險金給付責任，也有因該意外傷害使

33、被保險 人在醫(yī)院治療所花費的醫(yī)療費用的醫(yī)療保險金給人在醫(yī)院治療所花費的醫(yī)療費用的醫(yī)療保險金給 付責任。此類保險大多是單獨承保的。付責任。此類保險大多是單獨承保的。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 目前，各家經(jīng)營意外傷害保險業(yè)務(wù)的保險公司都有目前，各家經(jīng)營意外傷害保險業(yè)務(wù)的保險公司都有 卡折類的綜合意外傷害保險方便廣大的客戶投保卡折類的綜合意外傷害保險方便廣大的客戶投保 。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 4 4、意外傷害誤工保險、意外傷害誤工保險 意外傷害誤工保險是指被保險人因遭受意外傷意外傷害誤工保險是指被保險人因遭受意外傷 害暫時喪失勞動能力

34、而無法工作，保險人給付保險害暫時喪失勞動能力而無法工作，保險人給付保險 金的人身保險。金的人身保險。 它的保險責任通常規(guī)定，被保險人因遭受意外它的保險責任通常規(guī)定，被保險人因遭受意外 傷害造成死亡或殘疾達到一定程度，在一定時期內(nèi)傷害造成死亡或殘疾達到一定程度，在一定時期內(nèi) 不能從事有勞動收入的工作時，由保險人按合同約不能從事有勞動收入的工作時，由保險人按合同約 定對被保險人或受益人給付停工保險金。定對被保險人或受益人給付停工保險金。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 在被保險人因意外傷害而導(dǎo)致收入的損失后，通過在被保險人因意外傷害而導(dǎo)致收入的損失后，通過 意外傷害誤工保險

35、金的給付，以維持被保險人的穩(wěn)定意外傷害誤工保險金的給付，以維持被保險人的穩(wěn)定 收入，保障被保險人及其家人正常生活的利益，這是收入，保障被保險人及其家人正常生活的利益，這是 意外傷害誤工保險的保障目的。意外傷害誤工保險的保障目的。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 （三）按投保方式不同分類（三）按投保方式不同分類 按照投保方式的不同，人身意外傷害保險可劃分按照投保方式的不同，人身意外傷害保險可劃分 為個人意外傷害保險和團體意外傷害保險兩類：為個人意外傷害保險和團體意外傷害保險兩類： 1、個人意外傷害保險、個人意外傷害保險 個人意外傷害保險是投保人或被保險人個人購買個人意外傷

36、害保險是投保人或被保險人個人購買 的保險，其一份保單只能承保一名被保險人。即它的保險，其一份保單只能承保一名被保險人。即它 是以個人作為保險對象的各種意外傷害保險。是以個人作為保險對象的各種意外傷害保險。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 2、團體意外傷害保險、團體意外傷害保險 團體意外傷害保險是以團體方式投保的人身意外團體意外傷害保險是以團體方式投保的人身意外 傷害保險，其保險責任、給付方式均與個人投保的意傷害保險，其保險責任、給付方式均與個人投保的意 外傷害保險相同。外傷害保險相同。 第一節(jié)第一節(jié) 人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險概述 團體意外傷害保險的保單效力與

37、個人意外險保單有團體意外傷害保險的保單效力與個人意外險保單有 所區(qū)別：在團體保險中，被保險人一旦脫離投保的團體，所區(qū)別：在團體保險中，被保險人一旦脫離投保的團體， 保單效力對該被保險人即刻終止，投保團體可以為其辦保單效力對該被保險人即刻終止，投保團體可以為其辦 理退保手續(xù)，而保單效力對其他被保險人依然存在。理退保手續(xù)，而保單效力對其他被保險人依然存在。 回至目錄回至目錄 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 一、 人身意外傷害保險責任的內(nèi)容及特征人身意外傷害保險責任的內(nèi)容及特征 二、二、保險責任的判定保險責任的判定 三、三、保險責任的確認保險責任的確認 回至目錄回

38、至目錄 一、人身意外傷害保險責任的內(nèi)容及特征一、人身意外傷害保險責任的內(nèi)容及特征 1、人身意外傷害保險責任的內(nèi)容、人身意外傷害保險責任的內(nèi)容 人身意外傷害保險責任是保險單上載明危險發(fā)生時人身意外傷害保險責任是保險單上載明危險發(fā)生時 造成保險標的損失或約定的保險事故（或約定的保險造成保險標的損失或約定的保險事故（或約定的保險 期限屆滿）發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔的保險金賠付責期限屆滿）發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔的保險金賠付責 任，也就是保險人對被保險人承擔保險金支付責任的任，也就是保險人對被保險人承擔保險金支付責任的 事項事項。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 人身意

39、外傷害保險的保險責任項目包括死亡給付、人身意外傷害保險的保險責任項目包括死亡給付、 殘疾給付、醫(yī)療費給付等，在實踐中可以只保其中的殘疾給付、醫(yī)療費給付等，在實踐中可以只保其中的 一項或幾項。一項或幾項。 2、人身意外傷害保險責任的特征、人身意外傷害保險責任的特征 人身意外傷害保險的保險責任是被保險人因遭受人身意外傷害保險的保險責任是被保險人因遭受 意外傷害意外傷害而導(dǎo)致的殘疾或死亡，而導(dǎo)致的殘疾或死亡，不負責因疾病不負責因疾病所導(dǎo)所導(dǎo) 致的殘疾或死亡，致的殘疾或死亡，這是它與人壽保險的區(qū)別，也是這是它與人壽保險的區(qū)別，也是 它的特征。它的特征。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外

40、傷害保險的保險責任 回至目錄回至目錄 二、保險責任的判定二、保險責任的判定 人身意外傷害保險的保險責任必須有三個必要條件人身意外傷害保險的保險責任必須有三個必要條件 構(gòu)成，缺一不可。構(gòu)成，缺一不可。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 被保險人遭受了意外傷害被保險人遭受了意外傷害 被保險人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用被保險人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用 意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費用支出的直意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費用支出的直 接原因或近因接原因或近因 （一）被保險人遭受了意外傷害（一）被保險人遭受了意外傷害 被保險人在責任期限內(nèi)遭受了意外傷害是構(gòu)成意被保險人

41、在責任期限內(nèi)遭受了意外傷害是構(gòu)成意 外險的保險責任的必要條件之一。外險的保險責任的必要條件之一。 被保險人遭受的意外傷害必須是客觀事實，而不被保險人遭受的意外傷害必須是客觀事實，而不 是臆想或推測的；被保險人遭受意外傷害的客觀事實是臆想或推測的；被保險人遭受意外傷害的客觀事實 必須是發(fā)生在保險期限內(nèi)的。必須是發(fā)生在保險期限內(nèi)的。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 （二）被保險人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用（二）被保險人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用 被保險人被保險人遭受意外傷害后導(dǎo)致遭受意外傷害后導(dǎo)致死亡死亡或或殘疾殘疾或支付或支付 醫(yī)療費用醫(yī)療費用，并且，并且在在責任

42、期限責任期限內(nèi)，是構(gòu)成意外險的保險內(nèi)，是構(gòu)成意外險的保險 責任的必要條件之二。責任的必要條件之二。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 1、被保險人死亡、被保險人死亡 一般情況下所謂的死亡都是指醫(yī)學(xué)意義上的生理一般情況下所謂的死亡都是指醫(yī)學(xué)意義上的生理 死亡，即指機體生命活動和新陳代謝的終止。死亡，即指機體生命活動和新陳代謝的終止。 保險合同具有法律效力，又要受保險合同具有法律效力，又要受民法通則民法通則約約 束束,因此在保險學(xué)中，尤其是在意外傷害險等險種中因此在保險學(xué)中，尤其是在意外傷害險等險種中， 適用法律意義上的適用法律意義上的“死亡死亡”。 在法律上發(fā)生

43、效力的死亡有兩種情況：一是生物在法律上發(fā)生效力的死亡有兩種情況：一是生物 學(xué)死亡，即心跳和呼吸永久停止，機體即進入死亡，學(xué)死亡，即心跳和呼吸永久停止，機體即進入死亡， 近年提出了近年提出了“腦死亡腦死亡”的新概念；二是宣告死亡，即的新概念；二是宣告死亡，即 法律上設(shè)立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。法律上設(shè)立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 2 2、被保險人殘疾、被保險人殘疾 人身意外傷害殘疾是因意外傷害事故直接造成的被人身意外傷害殘疾是因意外傷害事故直接造成的被 保險人機體損傷，遺留組織器官的缺損或功能障礙保險人

44、機體損傷，遺留組織器官的缺損或功能障礙。 值得注意的是，值得注意的是，在意外險中，若被保險人雖然遭受在意外險中，若被保險人雖然遭受 意外傷害，但是通過治療或自身修復(fù)在意外傷害，但是通過治療或自身修復(fù)在180180天內(nèi)未遺留天內(nèi)未遺留 組織器官缺損或功能障礙，則不屬于殘疾。組織器官缺損或功能障礙，則不屬于殘疾。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 3 3、意外傷害所致死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用應(yīng)發(fā)生在、意外傷害所致死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用應(yīng)發(fā)生在 責任期限責任期限之內(nèi)之內(nèi) 責任期限責任期限vsvs保險期限保險期限 保險期限保險期限是在保險合同中明確約定的保險效力起始

45、是在保險合同中明確約定的保險效力起始、 終止的日期。終止的日期。 責任期限責任期限：責任期限是意外傷害保險和健康保險特：責任期限是意外傷害保險和健康保險特 有的概念。是指自被保險人遭受意外傷害之日起的有的概念。是指自被保險人遭受意外傷害之日起的 一定時間期限。如一定時間期限。如9090天、天、180180天、天、1 1年，有時也稱觀年，有時也稱觀 察期。察期。 保險責任中有關(guān)責任期限的規(guī)定，是指被保險保險責任中有關(guān)責任期限的規(guī)定，是指被保險 人人在自遭受意外傷害起多長時間內(nèi)造成死亡或殘廢在自遭受意外傷害起多長時間內(nèi)造成死亡或殘廢 才構(gòu)成保險責任才構(gòu)成保險責任。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的

46、保險責任人身意外傷害保險的保險責任 死亡：如被保險人先受到傷害，然后導(dǎo)致死亡，這種死亡：如被保險人先受到傷害，然后導(dǎo)致死亡，這種 以傷害為直接原因的被保險人死亡，必須發(fā)生在傷害以傷害為直接原因的被保險人死亡，必須發(fā)生在傷害 之日起的之日起的180180天之內(nèi)天之內(nèi)。這種情況下，即使被保險人死亡。這種情況下，即使被保險人死亡 事件超出保險期限，保險方仍應(yīng)承擔死亡保險的給付。事件超出保險期限，保險方仍應(yīng)承擔死亡保險的給付。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 失蹤：失蹤： 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 殘廢：當被保險人遭受意外傷

47、害后，往往需要一定時殘廢：當被保險人遭受意外傷害后，往往需要一定時 間的治療，才能確定是否造成殘廢以及造成何種程度間的治療，才能確定是否造成殘廢以及造成何種程度 的殘廢。的殘廢。 被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，責任期限被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，責任期限 尚未結(jié)束，治療過程就已終結(jié)尚未結(jié)束，治療過程就已終結(jié)保險方按照以確定保險方按照以確定 的殘廢程度進行給付的殘廢程度進行給付 被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，責任期限被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，責任期限 結(jié)束時治療過程仍未結(jié)束結(jié)束時治療過程仍未結(jié)束那么無論被保險人的組那么無論被保險人的組 織殘缺或器官技能的喪失程度將來如何，應(yīng)

48、當織殘缺或器官技能的喪失程度將來如何，應(yīng)當推定責推定責 任期限結(jié)束時這一時刻，被保險人的殘廢程度是永久任期限結(jié)束時這一時刻，被保險人的殘廢程度是永久 性的性的，并據(jù)以給付殘廢保險金。之后無論是被保險人，并據(jù)以給付殘廢保險金。之后無論是被保險人 的程度減輕或加重，保險人均不再承擔殘廢保險金的的程度減輕或加重，保險人均不再承擔殘廢保險金的 追償或給付。追償或給付。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 某單位為職工投保團體人身意外傷害保險，保險金某單位為職工投保團體人身意外傷害保險，保險金 額為額為50005000元，保險期限為元，保險期限為20032003年年4 4

49、月月2929日至日至20042004年年4 4月月 2828日。保險條款規(guī)定，責任期限為日。保險條款規(guī)定，責任期限為180180天。天。20042004年年4 4月月 2525日，該單位一職工上班時使用機床不慎鐵屑嵌入右日，該單位一職工上班時使用機床不慎鐵屑嵌入右 眼內(nèi)，即送醫(yī)院治療。眼內(nèi)，即送醫(yī)院治療。20042004年年1010月月2626日，責任期限結(jié)日，責任期限結(jié) 束時，尚不能確診右眼是否為永久完全失明。束時，尚不能確診右眼是否為永久完全失明。 此時保險公司應(yīng)按一目永久完全失明確定殘廢程度，此時保險公司應(yīng)按一目永久完全失明確定殘廢程度， 并給付保險金。以后，若被保險人的視力恢復(fù)，對工作

50、并給付保險金。以后，若被保險人的視力恢復(fù)，對工作 和生活無影響，保險公司也不追回保險金；反之，若被和生活無影響，保險公司也不追回保險金；反之，若被 保險人右眼病情惡化導(dǎo)致左眼失明，保險人同意不再承保險人右眼病情惡化導(dǎo)致左眼失明，保險人同意不再承 擔殘廢保險金的給付。擔殘廢保險金的給付。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 案例案例 被保險人在保險期限開始以前曾遭受意外傷害，卻被保險人在保險期限開始以前曾遭受意外傷害，卻 在保險期限以內(nèi)死亡、殘疾或發(fā)生醫(yī)療費用支出的，在保險期限以內(nèi)死亡、殘疾或發(fā)生醫(yī)療費用支出的， 保險人不負保險責任。保險人不負保險責任。 第二節(jié)第

51、二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 （三）意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費用支出的直（三）意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費用支出的直 接原因或近因接原因或近因 意外傷害必須是傷害的直接原因或近因，這也是構(gòu)意外傷害必須是傷害的直接原因或近因，這也是構(gòu) 成意外險承保條件的第三個必要條件。只有當意外傷成意外險承保條件的第三個必要條件。只有當意外傷 害與死亡、殘疾或醫(yī)療費用支出等保險事故存在因果害與死亡、殘疾或醫(yī)療費用支出等保險事故存在因果 關(guān)系時，才能視為屬于承保范圍。關(guān)系時，才能視為屬于承保范圍。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 具體來講

52、，意外傷害與傷害之間存在三種聯(lián)系。具體來講，意外傷害與傷害之間存在三種聯(lián)系。 1、意外傷害是直接原因、意外傷害是直接原因 意外傷害事故直接造成被保險人死亡、殘疾或就醫(yī)意外傷害事故直接造成被保險人死亡、殘疾或就醫(yī) 治療增加額外開支，當意外傷害直接導(dǎo)致死亡、殘疾、治療增加額外開支，當意外傷害直接導(dǎo)致死亡、殘疾、 受傷治療等結(jié)果時，保險人應(yīng)按規(guī)定給付死亡保險金、受傷治療等結(jié)果時，保險人應(yīng)按規(guī)定給付死亡保險金、 殘疾保險金或醫(yī)療保險金。殘疾保險金或醫(yī)療保險金。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 2、意外傷害是近因、意外傷害是近因 意外傷害雖然不是導(dǎo)致死亡、殘疾、就醫(yī)等

53、的意外傷害雖然不是導(dǎo)致死亡、殘疾、就醫(yī)等的 直接原因，這一結(jié)果卻是引起連串相關(guān)事件的最初直接原因，這一結(jié)果卻是引起連串相關(guān)事件的最初 原因。原因。 所謂近因，是指引起保險標的損失的直接的、所謂近因，是指引起保險標的損失的直接的、 最有效的、起決定作用的因素。最有效的、起決定作用的因素。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 3、意外傷害是誘因、意外傷害是誘因 意外傷害誘發(fā)被保險人原有的疾病發(fā)作意外傷害誘發(fā)被保險人原有的疾病發(fā)作、惡化，造惡化，造 成被保險人死亡、殘疾或就醫(yī)治療。成被保險人死亡、殘疾或就醫(yī)治療。 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保

54、險的保險責任 案例案例 某公司組織員工旅游，員工乘坐的大巴車在高某公司組織員工旅游，員工乘坐的大巴車在高 速公路上飛速行駛時，一輛貨車突然從后面飛駛而速公路上飛速行駛時，一輛貨車突然從后面飛駛而 來（后經(jīng)交警裁定：貨車為違章快速超車），公司來（后經(jīng)交警裁定：貨車為違章快速超車），公司 大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞，公司員工張強和大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞，公司員工張強和 王成受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院搶救。王成受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院搶救。 張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救 無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中造成下身殘無效，于兩小時后身亡

55、。王成在車禍中造成下身殘 疾，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。疾，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。 就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身 意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣1010萬元。萬元。 事故發(fā)生后，公司立即就此事向保險公司報案。保事故發(fā)生后，公司立即就此事向保險公司報案。保 險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一 向身體健康，而王成患心臟病多年。向身體健康，而王成患心臟病多年。 最后，根據(jù)最后，根據(jù)人身意外傷害保險條款人身意外傷害保險條款及及人

56、人 身意外傷害保險傷殘給付標準身意外傷害保險傷殘給付標準，保險公司做出如，保險公司做出如 下核定及給付：下核定及給付： 1 1、核定車禍屬意外事故；、核定車禍屬意外事故； 2 2、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任，、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任， 給付張強死亡保險金人民幣給付張強死亡保險金人民幣1010萬元；萬元； 3 3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬 保險責任，給付王成意外傷殘保險金人民幣保險責任，給付王成意外傷殘保險金人民幣5 5萬元；萬元； 4 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬

57、 保險責任，不予給付死亡保險金。保險責任，不予給付死亡保險金。 回至目錄回至目錄 三、三、保險責任的確認保險責任的確認 1 1、確定被保險人身體有無遭受外來傷害的事實、確定被保險人身體有無遭受外來傷害的事實 2 2、確認被保險人所受傷害是否源自意外、確認被保險人所受傷害是否源自意外 第二節(jié)第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任人身意外傷害保險的保險責任 回至目錄回至目錄 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險金的給付人身意外傷害保險金的給付 一、一、死亡保險金的給付死亡保險金的給付 二、二、殘廢保險金的給付殘廢保險金的給付 三、三、醫(yī)療保險金的給付醫(yī)療保險金的給付 回至目錄回至目錄 一一、死亡保險金給付死

58、亡保險金給付 （一）（一）死亡保險責任的構(gòu)成死亡保險責任的構(gòu)成 在第二節(jié)保險責任的判定中我們已經(jīng)對被保險人在第二節(jié)保險責任的判定中我們已經(jīng)對被保險人 死亡在意外傷害保險中的界定有所了解，這里不再死亡在意外傷害保險中的界定有所了解，這里不再 贅述。贅述。 （二）（二）死亡保險金的給付方式死亡保險金的給付方式 在確定了被保險人死亡的確構(gòu)成意外傷害保險的在確定了被保險人死亡的確構(gòu)成意外傷害保險的 保險責任之后，保險人就要按照保險單的規(guī)定履行死保險責任之后，保險人就要按照保險單的規(guī)定履行死 亡保險金給付的亡保險金給付的義務(wù)。義務(wù)。 在意外傷害保險合同中，要規(guī)定死亡保險金的數(shù)在意外傷害保險合同中，要規(guī)定

59、死亡保險金的數(shù) 額或死亡保險金占保險金額的比例。例如規(guī)定被保險額或死亡保險金占保險金額的比例。例如規(guī)定被保險 人因意外傷害死亡時給付保險金額人因意外傷害死亡時給付保險金額100%100%、70%70%、50%50%等等 等。等。 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險金給付人身意外傷害保險金給付 回至目錄回至目錄 二、殘疾保險金的給付二、殘疾保險金的給付 （一）殘疾及殘疾程度的評定標準（一）殘疾及殘疾程度的評定標準 殘疾保險金的給付比死亡保險金的給付要更為復(fù)殘疾保險金的給付比死亡保險金的給付要更為復(fù) 雜，因此在處理上要十分的慎重。雜，因此在處理上要十分的慎重。 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險金給付人身

60、意外傷害保險金給付 1 1、殘疾殘疾 人身意外傷害保險所指的殘疾與醫(yī)學(xué)意義上的基人身意外傷害保險所指的殘疾與醫(yī)學(xué)意義上的基 本一致，包括兩種情況：一是人體組織的永久性殘缺本一致，包括兩種情況：一是人體組織的永久性殘缺 （或稱缺損），如肢體斷離等；二是人體器官正常機（或稱缺損），如肢體斷離等；二是人體器官正常機 能的永久喪失，如失去視覺、聽覺、嗅覺，語言障礙能的永久喪失，如失去視覺、聽覺、嗅覺，語言障礙 或行為障礙等。或行為障礙等。 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險金給付人身意外傷害保險金給付 2 2、殘疾評定標準殘疾評定標準 中國人民銀行于中國人民銀行于19981998年年7 7月月1414日制