1、鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院畢 業(yè) 論 文（設(shè) 計(jì)） 2012 屆 經(jīng)濟(jì)學(xué) 專業(yè) 0803072 班級(jí) 題 目 大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供信貸服的劣勢(shì)分析 姓 名 司浩杰 學(xué)號(hào) 080307223 指導(dǎo)教師 郭正光 職稱 講師 二一 二 年五月 二十三 日 內(nèi) 容 摘 要目前，我國的大型商業(yè)銀行都在積極探索為中小企業(yè)提供各種信貸服務(wù)，但是依然存在中小企業(yè)難以從大型商業(yè)銀行獲得貸款的現(xiàn)象。本文首先分析了大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀。其次，通過大型商業(yè)銀行和中小銀行的對(duì)比，從信息劣勢(shì)，成本劣勢(shì)，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制和信貸管理機(jī)制的劣勢(shì)，以及為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品單一，引用的擔(dān)保機(jī)制的劣勢(shì)等七個(gè)方面

2、分別分析了大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，最后，針對(duì)中小企業(yè)信貸難的問題，分別從經(jīng)營(yíng)理念，服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，以及大型商業(yè)銀行和中小銀行應(yīng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)等方面提出了意見和對(duì)策。本文的創(chuàng)新之處在于通過對(duì)大型商業(yè)銀行和中小銀行對(duì)中小企業(yè)提供信貸服務(wù)進(jìn)行對(duì)比，提出要想解決中小企業(yè)融資難的問題，需要兩者共同發(fā)揮各自的作用，以促進(jìn)市場(chǎng)和諧。關(guān) 鍵 詞大型商業(yè)銀行;中小銀行;信貸服務(wù);信息劣勢(shì)disadvantages of large commercial banks to provide credit services to smeauthor: si haojie tutor: guo zhen

3、gguangabstractat present, in our country large commercial banks are actively exploring a variety of credit services to sme, but theres still difficult for sme to obtain loans from the large commercial banks. this paper first analyzes the current state of the large commercial banks for sme financing.

4、 second, in contrast to large commercial banks and small banks, analyzing disadvantages of large commercial banks to provide financing services to sme from information disadvantages, the cost disadvantage, ownership structure disadvantage, the disadvantage of the operating mechanism and credit manag

5、ement mechanism, to provide sme with a single financial product, and reference to the guarantee mechanism. in the end, the author makes comments and suggestions on the difficult problem of credit of sme from business philosophy, services and product innovation, as well as large commercial banks and

6、small and medium-sized banks should advantage complementary. the innovation of this paper is that by the contrast of large commercial banks and small and medium-sized banks to provide credit services to sme , in order to solve the difficult problem of sme financing , they need both to play their res

7、pective roles to promote the harmony of the market .keywordslarge commercial banks, small and medium-sized banks, credit services, information disadvantages 目 錄一、大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀1二、 大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析2（一）大型商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)的信息劣勢(shì)3（二）大型商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)的成本劣勢(shì)4（三）大型商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)6（四）大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的利益剛性劣勢(shì)7（五）大型商業(yè)銀行信貸

8、管理機(jī)制的劣勢(shì)7（六）大型商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不能滿足中小企業(yè)的劣勢(shì)8（七）大型商業(yè)銀行引用的擔(dān)保機(jī)制的劣勢(shì)8三、解決大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資劣勢(shì)的對(duì)策9（一）深入進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新，大力發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)9（二）加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)10（三）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式10（四）建立中小企業(yè)政策性銀行11（五）大型商業(yè)銀行和中小銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共促中小企業(yè)信貸服務(wù)11結(jié)語14參考文獻(xiàn)14大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的劣勢(shì)分析0803072班 080307223 司浩杰 指導(dǎo)老師：郭正光 講師一、大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀 據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)占企

9、業(yè)總數(shù)的99%,對(duì)gdp貢獻(xiàn)超過60%,稅收超過50%,提供70%的進(jìn)出口貿(mào)易和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位;中小企業(yè)還是我國自主創(chuàng)新的一支重要力量,66%的發(fā)明專利、82%的新產(chǎn)品開發(fā)都來自于中小企業(yè)。中小企業(yè)已經(jīng)成為繁榮經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、調(diào)整結(jié)構(gòu)、推動(dòng)創(chuàng)新和形成新的產(chǎn)業(yè)的重要力量,對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著非常重要的作用。然而，目前我國大部分中小企業(yè)主要聚集在一些技術(shù)含量低、勞動(dòng)密集型的領(lǐng)域，并且相對(duì)于大企業(yè)而言，中小企業(yè)存在規(guī)模小、資信（狹義的資信指貨幣借貸中的償債能力、履約狀況、守信程度及由之而形成的社會(huì)聲譽(yù)）度低、可供抵押的資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度不健全、信息不透明等劣勢(shì)。因此，無論是大型商業(yè)銀行，還是中小

10、銀行都不愿意給與中小企業(yè)資金支持，而中小企業(yè)要想得到進(jìn)一步的發(fā)展壯大，就必須不得不面對(duì)進(jìn)一步融資的問題。我國中小企業(yè)普遍存在資金短缺、融資渠道不暢的問題，融資問題已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而我國的幾個(gè)大型商業(yè)銀行由于其自身的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，都是在為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，且經(jīng)過這幾年年的競(jìng)爭(zhēng),基本上已經(jīng)達(dá)到了利益分配的均衡狀態(tài),現(xiàn)在無論哪家大型商業(yè)銀行想要打破這種均衡都需要付出巨額成本。同時(shí)很多大型企業(yè)都在力求上市,爭(zhēng)取直接融資,這也給大型商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的壓力。為了謀求更高更廣的發(fā)展,于情于理大型商業(yè)銀行都該把目標(biāo)投放在數(shù)量如此之大的中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)上。然而事實(shí)上,

11、在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)、實(shí)行寬松貨幣政策的背景下,在信貸規(guī)模大幅增加的情況下,龐大的資金卻并沒有大量流入占中國經(jīng)濟(jì)總量半壁江山的中小企業(yè)。雖然國家出臺(tái)的“國九條”，對(duì)于備受融資煎熬的中小企業(yè)可以說是一場(chǎng)及時(shí)雨，大型商業(yè)銀行都在努力開展對(duì)中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，但是在操作時(shí),身為盈利性企業(yè),大型商業(yè)銀行不得不從自身的安全性出發(fā),一再提高中小企業(yè)融資門檻,要求中小企業(yè)提供一定的抵押物才給與一定額度的貸款，或者是規(guī)定中小企業(yè)擁有多少資產(chǎn)以上才給予貸款考慮。所以導(dǎo)致中小企業(yè)難以從大型商業(yè)銀行獲得貸款。二、大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析 我們知道中小企業(yè)融資途徑較少，因?yàn)橹行∑髽I(yè)本身的經(jīng)營(yíng)情況，一般不

12、可能通過證券市場(chǎng)融資，除了依靠自身積累的內(nèi)源融資（內(nèi)源融資是指公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)結(jié)果產(chǎn)生的資金，即公司內(nèi)部融通的資金）方式之外，從商業(yè)銀行獲得貸款是其最主要的外源融資（外源融資是指企業(yè)通過一定方式向企業(yè)之外的其它經(jīng)濟(jì)主體籌集資金）渠道。但是由于信息不對(duì)稱、貸款成本、擔(dān)保抵押、所有制觀念等因素，中小企業(yè)很難從大型商業(yè)銀行獲得融資支持。相比之下，由于中小銀行與中小企業(yè)是處于同一層次的經(jīng)濟(jì)組織，它們?cè)诮M織、技術(shù)、效率、服務(wù)等方面有很多相同點(diǎn)，是水平相當(dāng)、作用互補(bǔ)的合作關(guān)系，因此中小企業(yè)從中小銀行獲得融資較為容易，獲得相匹配的金融服務(wù)也更為全面。（一）大型商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)的信息劣勢(shì) 中小銀行一般是地方性

13、的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)情況比較了解，而且經(jīng)過長(zhǎng)期的合作關(guān)系，中小銀行對(duì)中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度還會(huì)逐漸增加，這有助于減少存在于銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。與之相比，大型商業(yè)銀行一般不擁有這種信息優(yōu)勢(shì)，這主要是因?yàn)椋?、大型商業(yè)銀行一般不在地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，即使大型商業(yè)銀行在地方設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理也是經(jīng)常調(diào)換，使其對(duì)中小企業(yè)的了解程度相對(duì)較差，特別是我國大型商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)編制與行政編制有很大的聯(lián)系，地方經(jīng)理人員往往只對(duì)當(dāng)?shù)卣?fù)責(zé)，對(duì)上級(jí)銀行的政策陽奉陰違，缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力，不愿意去了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。2、即使有些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員比較了解當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，

14、他們也很難向上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息。而中小銀行組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，層級(jí)較少，信息易于在基層經(jīng)理和上級(jí)主管之間傳遞。3、銀行在向中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，信息的交流是十分重要的，在這里我將企業(yè)的信息分為硬信息和軟信息，硬信息指企業(yè)的一些易于公開的財(cái)務(wù)信息、可見的經(jīng)營(yíng)狀況等方面的信息，這些信息一般在標(biāo)準(zhǔn)化的貸款合約中體現(xiàn)出來；軟信息是指一些非公開的關(guān)聯(lián)信息，這些信息往往具有模糊性和人格化的特征，難以用書面報(bào)表的形式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納，也往往難以在標(biāo)準(zhǔn)化的貸款合約中體現(xiàn)出來。大型商業(yè)銀行往往在搜集企業(yè)的硬信息方面具有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗梢岳闷潺嫶蟮姆种C(jī)構(gòu)收集硬信息，因此大型商業(yè)銀行偏向于運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的貸款合約向大

15、型企業(yè)進(jìn)行貸款。而中小企業(yè)的財(cái)務(wù)透明度不高，企業(yè)主的人格化特征對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及發(fā)展前景又十分重要，因此對(duì)中小企業(yè)而言，軟信息比硬信息更加重要和可靠，而這些軟信息往往無法在大型商業(yè)銀行的決策層之間進(jìn)行準(zhǔn)確，順暢的傳遞，而中小銀行由于從基層經(jīng)理到上級(jí)主管之間層級(jí)較短，有利于搜集中小企業(yè)的軟信息，信息的準(zhǔn)確性也較高，因此大型商業(yè)銀行就很容易和中小企業(yè)之間產(chǎn)生信息不對(duì)稱的問題。由此可以知道，因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行在組織構(gòu)造及制度上所具有的特殊屬性，在一些有關(guān)中小企業(yè)主的個(gè)人性格及社會(huì)關(guān)系等私人信息的利用上，大型商業(yè)銀行往往不如中小銀行那樣能充分利用這些私人信息，而中小銀行能根據(jù)私人信息的評(píng)估，可以更方便的

16、給與中小企業(yè)貸款。（二）大型商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)的成本劣勢(shì) 由于大型商業(yè)銀行和中小銀行在各自的組織結(jié)構(gòu)上的不同，所以在給中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的時(shí)候，其產(chǎn)生的各種成本也是不同的，下面將從搜尋成本，談判成本和管理成本三個(gè)方面來分析大型商業(yè)銀行的成本劣勢(shì)。 1、搜尋成本劣勢(shì)因?yàn)橹行°y行的規(guī)模很小，因此中小銀行一般都會(huì)采取區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的策略，而這種區(qū)域優(yōu)勢(shì)會(huì)使中小銀行很容易搜集本地區(qū)中小企業(yè)的各種信息，從企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況到企業(yè)經(jīng)理和所有者的能力與信用都能比較及時(shí)的獲得，其信用調(diào)查成本要比大型商業(yè)銀行低；另一方面，中小銀行通過與中小企業(yè)之間的長(zhǎng)期合作而形成的關(guān)系型信貸（關(guān)系型貸款是指為金融提供的一種特殊的融資

17、服務(wù)：這種服務(wù)旨在通過投資獲取客戶的特定信息，通常是專有性的信息，并通過與客戶建立起長(zhǎng)期的多方位交互關(guān)系來評(píng)價(jià)這些投資的盈利前景。）的過程中，會(huì)獲取一些具有人格化特征的軟信息，由第一部分的信息劣勢(shì)中，我們已經(jīng)知道，中小銀行可以充分利用中小企業(yè)的一些私人信息，而大型商業(yè)銀行不能很好的利用，從而使中小銀行的搜尋成本比大型商業(yè)銀行進(jìn)一步降低。 2、談判成本劣勢(shì) 很多中小銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放信貸時(shí)，一般沒有抵押或擔(dān)保，而且有很大一部分完全是關(guān)系型信用貸款，貸款的風(fēng)險(xiǎn)全憑借款人或中間人的信用。因而企業(yè)財(cái)務(wù)及資信狀況等的信息調(diào)查成本支出很低，更重要的是通過中間人的保障，大大節(jié)約了交易的談判成本。而大型商業(yè)銀

18、行由于規(guī)章制度的限制，必須進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的程序，以導(dǎo)致中小企業(yè)從其獲得貸款的談判成本增加。 3、管理成本劣勢(shì) 管理成本，按企業(yè)管理的定義，管理成本是指企業(yè)行政管理部門為組織和管理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用支出，例如員工的工資和福利費(fèi)、固定資產(chǎn)的折舊費(fèi)、行政辦公費(fèi)、郵電費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)等。銀行的管理成本是和銀行的結(jié)構(gòu)聯(lián)系在一起的，由于大型商業(yè)銀行有眾多的分支及代理機(jī)構(gòu)，為提高經(jīng)營(yíng)效率就必然要發(fā)生成本，這部分成本應(yīng)當(dāng)占管理成本中的大部分。由于中小銀行結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，管理成本所占的比例要小于大型商業(yè)銀行。綜上所述，無論是搜尋成本，談判成本，還是管理成本，大型商業(yè)銀行的成本都比中小銀行的要高，所以在進(jìn)行信貸服務(wù)的時(shí)

19、候，大型商業(yè)銀行就沒有中小銀行那么有優(yōu)勢(shì)。（三）大型商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是指一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成情況，也就是企業(yè)的權(quán)益資本構(gòu)成情況。企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是企業(yè)控制權(quán)分配的基礎(chǔ)，在公司治理中起著基礎(chǔ)性，在某種意義上是決定性的作用，對(duì)企業(yè)的綜合業(yè)績(jī)有著重要的影響。中小銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的基本形式是股份制和股份合作制，與大型商業(yè)銀行相比，中小銀行自負(fù)盈虧，具有內(nèi)在約束與激勵(lì)機(jī)制。并且中小銀行的服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)和普通居民群體，這樣資金的需求者和供給者就都是自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體了。產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與需求者之間形成的信用關(guān)系，必然是一種硬約束信用關(guān)系，嚴(yán)格的效益觀念和風(fēng)險(xiǎn)觀念，是這種信用

20、關(guān)系的主要屬性，能遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)越于大型商業(yè)銀行和中小企業(yè)的信用關(guān)系。因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的特殊性，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是國有所有制占?jí)艛嗟匚唬a(chǎn)權(quán)不明晰，委托人是政府，導(dǎo)致其缺少外部和社會(huì)的監(jiān)督，也不重視中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。正是這種特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致大型商業(yè)銀行不能有效得利用中小企業(yè)的私人信息，進(jìn)而不能提供更好的信貸服務(wù)。（四）大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的利益剛性劣勢(shì)由于中小企業(yè)量大面廣，業(yè)務(wù)頻繁，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，意味著增加更多的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，增加更多的運(yùn)營(yíng)設(shè)備，增加更多的人員，加大了營(yíng)業(yè)交易成本，又因?yàn)橹行∑髽I(yè)償還貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，信貸交易成本較高，所以短期內(nèi)收益并不明顯。目前，大型商業(yè)銀行是根據(jù)業(yè)務(wù)量配置人員

21、、設(shè)備和分?jǐn)偝杀?，分支機(jī)構(gòu)是半年一考核，個(gè)人是三月一考核，年內(nèi)算總賬，達(dá)不到目標(biāo)要求，要調(diào)整分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)或撤并機(jī)構(gòu)，個(gè)人降職降薪甚至勸退，如果發(fā)生不良記錄，要下崗追債，終身追究。在這樣的機(jī)制下，沒有一家銀行，沒有一個(gè)客戶經(jīng)理愿意腳踏實(shí)地開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)，都抱著賭博的心里，花大價(jià)錢，把有限的費(fèi)用砸向一個(gè)或幾個(gè)大客戶，在短時(shí)間內(nèi)取得成效，完成任務(wù)，拿到獎(jiǎng)金，延續(xù)職業(yè)生涯和機(jī)構(gòu)壽命，這樣就導(dǎo)致大型商業(yè)銀行沒有發(fā)展中小企業(yè)的業(yè)務(wù)的動(dòng)力了。（五）大型商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制的劣勢(shì)缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)把控的針對(duì)性和適用性 目前大型商業(yè)銀行的管理制度和方式，采取與大企業(yè)一樣的模式，不適應(yīng)中小企業(yè)的特點(diǎn)，不能反

22、映客戶真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況，難以準(zhǔn)確識(shí)別，把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)信貸等級(jí)評(píng)定上，指標(biāo)體系設(shè)置和非財(cái)務(wù)因素評(píng)價(jià)及其權(quán)重比例都沒有反應(yīng)中小企業(yè)的規(guī)模特點(diǎn)和行業(yè)特點(diǎn)。在調(diào)查和審查上，以往年的銷售收入和利潤(rùn)情況判斷償還能力。不能根據(jù)未來市場(chǎng)和產(chǎn)品訂單及上下游供銷單位的實(shí)際支付能力來判斷償還能力。重視不動(dòng)產(chǎn)抵押等第二還款來源，輕視企業(yè)自身的還款能力，抵押率設(shè)置不合理，現(xiàn)在房地產(chǎn)抵押率為60，機(jī)器設(shè)備為50，動(dòng)產(chǎn)為30，專用設(shè)備為20，根本貸不出多少錢，滿足不了需要。在貸款程序上又十分繁瑣，辦理一筆授信從提供材料、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、審查、上會(huì)、行長(zhǎng)簽字、下發(fā)批復(fù)、簽訂有關(guān)文件、法規(guī)審查、辦理抵押手續(xù)、出賬前審核到出賬，十幾

23、道手續(xù)下來一般要半個(gè)月時(shí)間，等到中小企業(yè)拿到貸款的時(shí)候，良好的商機(jī)早已消逝了。（六）大型商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不能滿足中小企業(yè)的需求的劣勢(shì) 目前，大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品，主要是貸款、銀行承兌匯票等品種，既不貼近市場(chǎng)，也不貼近客戶。缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對(duì)性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品則少之又少。中小企業(yè)實(shí)際的行業(yè)十分廣泛，經(jīng)營(yíng)模式千差萬別，不同類型企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求存在較大差異，個(gè)性化要求比較突出，僅僅依靠傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)的融資需求。而中小銀行一般是地方性法人機(jī)構(gòu)，具有相對(duì)獨(dú)立的決策權(quán)，機(jī)制靈活

24、，創(chuàng)新能力強(qiáng)，可以根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)決定新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)和運(yùn)用，以滿足中小企業(yè)的需求。（七）大型商業(yè)銀行引用的擔(dān)保機(jī)制的劣勢(shì) 在實(shí)際工作中，大型商業(yè)銀行可接受的不動(dòng)產(chǎn)抵押物有商品住宅、寫字樓、商鋪、別墅等。而中小企業(yè)大部分不動(dòng)產(chǎn)都是建在集體使用權(quán)的土地上或租賃的土地上，明顯無法辦理有效抵押手續(xù)，大型商業(yè)銀行引進(jìn)擔(dān)保公司的目的就是轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司通過一定的技術(shù)手段可以取得或轉(zhuǎn)移中小企業(yè)對(duì)集體用地和租賃用地的使用權(quán)，而商業(yè)性的擔(dān)保公司出于利益和安全考慮，要么為大型企業(yè)大額貸款提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)小，收益高，要么為個(gè)人貸款提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)可控，收益穩(wěn)定，偏偏不為中小企業(yè)提供擔(dān)保。并且目前信用擔(dān)保公司在數(shù)

25、量上的匾乏和運(yùn)作方式上的不規(guī)范也無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求。而中小銀行和中小企業(yè)之間一般都會(huì)形成關(guān)系型信貸，在進(jìn)行信貸抵押擔(dān)保的過程中，不會(huì)像大型商業(yè)銀行那樣需要進(jìn)行一些程序化的過程，有時(shí)候有一個(gè)中間擔(dān)保人或是簽署一張協(xié)議書，中小銀行就可以貸款給中小企業(yè)，而這主要也是因?yàn)橹行°y行可以充分利用中小企業(yè)的私人信息，進(jìn)而可以控制風(fēng)險(xiǎn)的原因。三、解決大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資劣勢(shì)的對(duì)策（一）深入進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新，大力發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù) 中小企業(yè)需要融資渠道，大型商業(yè)銀行也需要通過對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。積極擴(kuò)展對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，是進(jìn)一步改善大型商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，分散大型商業(yè)銀行信

26、貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，也是持續(xù)提升大型商業(yè)銀行盈利能力的客觀要求。因此大型商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)清當(dāng)前我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合大型商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求，深入進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新，制定完善的小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，在大力開展中小企業(yè)金融服務(wù)工作的同時(shí)，不斷培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，提升大型商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 （二）加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù) 產(chǎn)品創(chuàng)新方面：加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，支持中小企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資，加快中小企業(yè)營(yíng)運(yùn)

27、資金的周轉(zhuǎn)能力，緩解中小企業(yè)資金供求矛盾，滿足中小企業(yè)的融資需求。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業(yè)辦理保付代理、包買票據(jù)等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。 服務(wù)創(chuàng)新方面：大型商業(yè)銀行要發(fā)揮信貸橋梁作用，促使科研單位與中小企業(yè)聯(lián)姻，加大對(duì)中小企業(yè)的投入。指導(dǎo)中小企業(yè)根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行好的項(xiàng)目，解決中小企業(yè)的技術(shù)問題，促進(jìn)新產(chǎn)品的開發(fā)。充分發(fā)揮銀行的科技、結(jié)算、網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，為中小企業(yè)制定富有個(gè)性化、多層次、多內(nèi)涵的金融服務(wù)方案，引導(dǎo)、激發(fā)中小企業(yè)的金融需求。同時(shí)要充分利用銀行信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極為中小企業(yè)提供市場(chǎng)信息和咨詢

28、服務(wù)，幫助中小企業(yè)提供決策依據(jù)，提高中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)變能力。（三）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式 創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，為不同類型不同發(fā)展階段的中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、產(chǎn)品有市場(chǎng)的加工業(yè)企業(yè)的信貸需求，探索倉單質(zhì)押貸款；對(duì)信用等級(jí)高、原材料有保證、生產(chǎn)技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)，探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物；推行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款方式，對(duì)規(guī)范建立的擔(dān)保公司，按擔(dān)保基金的一定比例提供貸款。通過擔(dān)保方式的創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)多層次、多方位的融資需求。 （四）建立中小企業(yè)政策性銀行建立一家專門針對(duì)中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決銀企間信息不對(duì)稱的最直接的方式。政

29、策性銀行是指以國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益為目標(biāo)，在特定領(lǐng)域貫徹政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，從事政策性投、融資活動(dòng)，并為政府所控制的金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和市場(chǎng)機(jī)制的不完善性。中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，中小企業(yè)外部資金融通困難的現(xiàn)狀客觀上要求政府盡快組建支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性銀行進(jìn)行政策性貸款。由于政策性貸款具有償還性，必須還本付息，比起財(cái)政撥款有利于保證中小企業(yè)合理、高效地使用政策性資金，避免資金浪費(fèi)和效益低下現(xiàn)象的發(fā)生；有利于消除中小企業(yè)借款不還，期待國家豁免債務(wù)的心理；有利于促進(jìn)中小企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高生產(chǎn)水平，使其健康的發(fā)展。 （五）大型商業(yè)銀行和中

30、小銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共促中小企業(yè)信貸服務(wù) 由于中小銀行對(duì)中小企業(yè)具有信息優(yōu)勢(shì)，且管理層次少、決策權(quán)分散的中小銀行在基于企業(yè)軟信息發(fā)放關(guān)系型貸款方面擁有比較優(yōu)勢(shì)，而集權(quán)式的大型商業(yè)銀行則在依據(jù)硬信息發(fā)放市場(chǎng)交易型貸款方面表現(xiàn)更好。而且，目前大型商業(yè)銀行正逐步滲透到中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，與此同時(shí)，在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)上，中小銀行也正發(fā)揮著積極的現(xiàn)實(shí)作用?？紤]到上述各因素，我認(rèn)為在建立中小企業(yè)信貸融資體系中，不能過多強(qiáng)調(diào)某種結(jié)構(gòu)的銀行組織，而應(yīng)發(fā)揮大型商業(yè)銀行和中小銀行各自的優(yōu)勢(shì)，形成二者協(xié)調(diào)發(fā)展的良好局面。 第一，大型商業(yè)銀行可利用貸款技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款。由于大型商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不清晰和管理層次多

31、，在貸款管理，尤其是中小企業(yè)貸款管理中存在兩難困境：如果決策權(quán)不下放，存在著嚴(yán)重的多重代理問題，即各級(jí)代理人的不努力和從貸款交易中尋求個(gè)人利益的行為給銀行帶來損失；如果將決策權(quán)上收，銀行內(nèi)部信息傳遞也會(huì)出現(xiàn)信息的內(nèi)部損耗問題，會(huì)降低決策效率。銀行必須在提高決策效率和降低代理成本之間進(jìn)行艱難的權(quán)衡。目前在我國金融風(fēng)險(xiǎn)突出的情況下，大型商業(yè)銀行普遍上收了貸款決策權(quán)，權(quán)限的上收必然導(dǎo)致貸款的集中化趨勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)貸款的獲得極為不利。而大型商業(yè)銀行可嘗試將對(duì)大型企業(yè)的信貸技術(shù)信用評(píng)分用于中小企業(yè)，信用評(píng)分方法的特點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化的模型在其中起主導(dǎo)作用，而不是主要依靠業(yè)務(wù)人員的個(gè)人判斷。通過客戶信用評(píng)分技術(shù)，

32、將貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款審批發(fā)放過程標(biāo)準(zhǔn)化，不但可以發(fā)揮大銀行客戶樣本大、信息處理技術(shù)先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，避開大銀行缺乏企業(yè)軟信息的劣勢(shì)；而且可以減少人為因素和代理問題給銀行帶來的損失。這樣，從總體上降低了大型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)。第二，在大型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)改造方面，盡管中小銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款上具有大型商業(yè)銀行不具有的優(yōu)勢(shì)，可能在實(shí)踐上會(huì)推進(jìn)中小銀行的建設(shè)。但是，在我國中小金融體系不完善、大中小銀行貸款對(duì)象選擇上具有趨同性的現(xiàn)實(shí)背景下，大型商業(yè)銀行的基層行也可以在某種程度上成為中小銀行的一種替代或者過渡性選擇。如可嘗試有選擇地對(duì)大型商業(yè)銀行部分分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行分權(quán)化改革以提供中小企業(yè)關(guān)系型貸款。近幾年來，我國政府一再鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)貸款，但始終收效甚微，其中一個(gè)重要原因就在于現(xiàn)有大型商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)特點(diǎn)并不適合于提供依賴軟信息進(jìn)行決策的中小企業(yè)貸款。大型商業(yè)銀行是按行政