1、題 綱,一、個人理財的基本理念和層次 二、個人理財的目的 三、生命周期理論與家庭理財規劃 四、個人理財的原則與技術 五、個人理財四法 六、個人理財的基本策略與操作, 牛牛文庫文檔分享,一、個人理財的基本理念和層次,在國外，個人理財稱之為財務策劃。是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入支出、資產負債等數據、傾聽客戶的希望、要求、目標等，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經營策略等生活設計方案，并幫助實施的過程。 你不理財 ，財不理你。 （二）個人理財包括三個層次: 消費理財、保障理財、投資理財。 開源、節流，保障。,（一）個人理財的基本理念, 牛牛文庫文檔分享,（三）個人理財的主要

2、層次與資產形式,1、消費理財 衣食住行，柴米油鹽醬醋茶消費安排。保障與經濟收入相應的生活水平，并講究節省錢財。 主要資產形式：現金、活期存款（銀行卡） 精打細算、量入為出 吃不窮，用不窮，不會算計總是窮, 牛牛文庫文檔分享,2、保障理財 保障家庭成員長期的必要的生活資料和發展所需的經濟條件。（積蓄錢財） 四大保障即 一是醫療保障，病者有所醫；（防重于治） 二是養老保障，老者有所養； 三是教育保障，學者有所教； 四是住房保障，居者有其屋； （按照國際慣例，也就是世界銀行的建議，房價房租比應為200：1左右為宜，房價收入比應為5：1左右為宜。） 主要資產形式：現金、存款、保險單、金銀 銀行理財產品

3、、房產、文物古董等 未雨綢繆、提前積累、防范于未然, 牛牛文庫文檔分享,3、投資理財 為改善和提高家庭成員的生活與發展的條件，利用現有資產進行投資，以求錢財的保值與增值。 主要資產形式：現金（投資準備金）、存款、國債、基金、股票、房產、金銀、郵票、字畫、鉆石珠玉、古玩、藝術品等等金融資產與實物資產。 將本圖利，以財生財, 牛牛文庫文檔分享,個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。,1.錢本位:個人收入資產最大化,二、個人理財的目的, 牛牛文庫文檔分享,3.根據美國理財師資格鑒定委

4、員會的定義，個人理財是指如何制訂合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更寬泛。個人理財是一個一生的財務計劃，通過不斷調整計劃實現人生目標，達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。,2.人本位:制定理財規劃,保障生活是經濟獨立和財務尊嚴, 并實現自己的人生追求, 牛牛文庫文檔分享,三、生命周期理論與家庭理財規劃,個人家庭在其生命周期的不同階段，對理財的需求不同。全方位的理財主要包括現金管理、資產管理、資產保護、信用管理、退休/不動產規劃、稅務規劃等, 牛牛文庫文檔分享,四、個人理財的原則與技術,(一)個人理財的基本原則 1.通觀全盤,整體規

5、劃原則 2.不同家庭類型，不同核心策略原則 3. 三性原則（基本原則） （1）三性解釋：盈利性、安全性、流動性（變現性） （2）三性關系：盈利性是目標，安全性是保障，流動性是前提。 4、不懂不做原則 5、適度分期投資原則（三分法） 6、風險投資三閑原則：閑錢、閑時、閑心, 牛牛文庫文檔分享,（二）核心技術：對客戶的資產進行投資組合，以實現收益性、安全性、流動性三性的科學性,國際上CFP的主要職責就是為個人提供個性化的全方位專業理財建議和計劃，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，來保障客戶的財務獨立和金融安全。, 牛牛文庫文檔分享,1

6、.懶人理財:50%穩守(存款)+ 25%穩攻(基金)+ 25%強攻(股票) (投資三分法) 2.支出=收入- 儲蓄 3.基金投資足球隊陣型:4(股票型)-3(平衡 型)-2 (債券型)-1 (貨幣型) 4.風險投資比重=100-現在年令,五、理財四法, 牛牛文庫文檔分享,七、理財的基本策略與操作,（一）現金理財 預留準備金 1、作用：消費準備金 預防準備金 投資準備金 2、形式：現金、存款、基金容易變現的金融資 產等 3、比例：能維持家庭半年的基本生活費用 （1萬3萬）, 牛牛文庫文檔分享,（二）基金理財,證券投資基金（簡稱基金）就是集中眾多投資者的資金，統一交給專家投資于股票和債券等證券，為

7、眾多投資人謀利的一種投資工具 證券投資基金的特點 1、專業管理 2、風險小于股票，收益大于債券 3、投資簡易 4、變現靈活（T+2或T+3） 5、免稅 等特點, 牛牛文庫文檔分享,證券投資基金的分類 1、按照基金單位是否可以增加或贖回可以分為： 開放式基金，封閉式基金； 2、按照投資對象的不同，可以分為： 股票基金、債券基金、混合基金、 貨幣市場基金、期貨基金和期權基金等。 3、按照組織形式的不同可以分為： 契約型基金，公司型基金；, 牛牛文庫文檔分享,基金投資方法,1、做中長線投資（投資為主，投機為輔） 2、可以選擇定投與分紅再投資（省心省事） 3、并非長期不動，坐過山車，還是要把握低買 高

8、賣的基本原則（關鍵在于設置止盈點與止虧 點，并堅決執行） 4、牛熊基金品種互換：牛市行情以股票型、股 指型基金為主，熊市行情以債券型、現金型基 金為主, 牛牛文庫文檔分享,（三）黃金投資理財,1、黃金的基本性質 （1）“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”（國際貨幣體系，最重要國際儲備資產） （2）黃金用美元標價，黃金與美元直接對價，黃金與美元匯率走勢成負相關 （3）黃金具有很強的抗通貨膨脹的性質（可取） （4）黃金價格與經濟系統風險、市場風險成正相關，有“亂世梟雄“之稱（近期走勢上升與金融危機有關，未來一段時間仍然看漲）, 牛牛文庫文檔分享,2、黃金投資主要品種與方法,（1）紙黃金（商行做市

9、商） （2）現貨金（金塊、金條） 第一，金交所會員單位開設賬戶 第二， 部分機構實物金回購情況 第三，AU（T+D）交易（現貨延遲交易） 第四，可提貨賬戶黃金（同名） 第五，金幣（純金幣、紀念金幣） 第六，金飾, 牛牛文庫文檔分享,（3）黃金期貨 （4）黃金上市公司股票（山東黃金、中金黃金、紫金礦業三大黃金巨頭） （5）黃金掛鉤理財產品 3、在通貨膨脹預期下，買黃金是明智的，但黃金要資產配置中的比例不宜超過去時10%，可分批分期買入。, 牛牛文庫文檔分享,儲蓄存款的方法與技巧講座, 牛牛文庫文檔分享,一、儲蓄存款的好處,1、可以幫助投資者有效地安排家庭消費和投資 2、可以使錢財得到有限的增值

10、3、安全可靠 4、簡便易行, 牛牛文庫文檔分享,二、培養存錢習慣,第一、明確你的經濟目標 第二、記錄你的財務情況 第三、制定預算參照實施 第四、開源節流合理安排（精打細算）, 牛牛文庫文檔分享,三、預測利率走勢，確定存期長短,當預期通貨膨脹和利率要下降，則應盡量地存長期存款，以獲取更高的利息收入；反之，當預期通貨膨脹和利率將要上升，則應盡量地存短期存款，以避免利率上調帶來的利息損失。, 牛牛文庫文檔分享,二、不要輕易提前支取定期存款,（1）部分提前支取法 （2）存單四分存儲法 （10萬元分 成1萬、2萬、3萬、4萬四張存 單） （3）存單抵押貸款法 （4）信用卡透支貸款法（利用免息還款期）,

11、牛牛文庫文檔分享,三、巧用教育儲蓄的政策 教育儲蓄為孩子設計未來 利率優惠 免征20%的利息稅 優先申請助學金貸款, 牛牛文庫文檔分享,巧用教育儲蓄的政策,（1）確定一個合理的約存金額，規定是允許最低兩次存足限額。 （2）盡量選擇3年期到6年期教育儲蓄存款。 如按3年期計算，教育儲蓄比同期零存整取稅后利息多得604.8元；如按6年期計算，教育儲蓄比同期零存整取稅后利息多得1361.97元。, 牛牛文庫文檔分享,四、組合存款：兼顧流動性與收益性,（1）活期存款+定期存款 （2）短整存整取+長整存整取 （3）零存整取+整存零取 （4）零存整取+整存整取 （5）存本取息+零存整取, 牛牛文庫文檔分享

12、,五、階梯存儲法：每年有流動性和較高收益性,分別用2萬元開設1個一年期存單，用2萬元開設一個二年期存單，用2萬元開設一個三年期存單，用2萬元開設1個四年期存單（即三年期加一年期），用2萬元開設1個五年期存單。一年后，你就可以用到期的2萬元，再去開設1個五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，只是每個2萬元存單到期年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率調整，又能獲取五年期存款的高利息。, 牛牛文庫文檔分享,評價,10萬元每年存一次，一次一年，每年有一次變現機會，但稅后利息較低為8175.0元；1萬元一次存5年，稅后利息較高為11160元，但5年內

13、沒有流動性。階梯存儲法兼容了二者的長處，即每年有一次變現機會，同時，又有較高的稅后利息收入（五年共10469元，五年后每年都可享受5年期稅后利息2230元），真可謂一箭雙雕。, 牛牛文庫文檔分享,六、交替存儲法：一年有二次變現機會,將10萬元分成兩個5萬元，分別按半年、1年的檔期存入銀行，若在半年期存單到期后，有急用便取出，若用不著便也按1年期檔次再存入銀行，以此類推，每次存單到期后，都轉存為1年期存單。這樣兩張存單的循環時間為半年，但利息卻是按一年檔期來計算的。, 牛牛文庫文檔分享,評 價,交替存儲法不僅有良好的流動性（每年兩次），而且還能取得比活期儲蓄更高的利息（一年檔期利息）。, 牛牛文

14、庫文檔分享,七、月月存儲法,將資金分成12等分，每月都存成一個1年期定期，或者將每月的余錢不管數量多少都存成一年定期。1年以后，每月都有一筆定期存款到期。如果不需要，又可將其本金以及當月家中的余款一起再這樣存下去。, 牛牛文庫文檔分享,評 價,好處在于以后每月有一次變現機會，既可以滿足家庭開支需要，又可以享有定期儲蓄的較高利息；不足之處在于操作次數較多，較煩瑣。, 牛牛文庫文檔分享,八、預支利息法,假如你想存5年期，又想預支利息，而到期仍拿10萬元的話。那么，你須到銀行開一張89960元的五年期定期存單，那余下的10040元就可以當作利息提前支取了。過了五年后銀行還給你又正好是100000元。

15、, 牛牛文庫文檔分享,評 價,此法相當于存1萬元時，先取用10040元利息，五年后還本，盡管比1萬元五年全部存入銀行利息要少一點，但考慮到物價等因素，實際上是合算的。, 牛牛文庫文檔分享,十、安全存款十個要點,1、使用真實姓名 2、認真檢查核對存單 3、記錄重要內容 4、保管好單據 5、單據丟失及時申請掛失, 牛牛文庫文檔分享,6、記住密碼 7、及時提款 8、及時核對帳單 9、注意異地托收 10、正確選擇儲蓄機構, 牛牛文庫文檔分享, 牛牛文庫文檔分享,2、黃金投資主要品種與方法,（1）紙黃金（商行做市商） （2）現貨金（金塊、金條） 第一，金交所會員單位開設賬戶 第二， 部分機構實物金回購情況 第三，AU（T+D）交易（現貨延遲交易） 第四，可提貨賬戶黃金（同名） 第五，金幣（純金幣、紀念金幣） 第六，金飾, 牛牛文庫文檔分享,儲蓄存款的方法與技巧講座, 牛牛文庫文檔分享,評價,10萬元每年存一次，一次一年，每年有一次變現機會，但稅后利息較低為8175.0元；1萬元一次存5年，稅后利息較高為11160元，但5年內沒有流動性。階梯存儲法兼容了二者的長處，即每年有一次變現機會，同時，又有較高的稅后利息收入（五年共10469元，五年后每年都可享受5年期稅后利息2230元），真可謂一箭雙雕。, 牛牛文庫文檔分享,六、交替存儲法：一年有二次變現機會,將10萬元分成