1、信用社要充分發揮農村金融主力軍作用黨的十八大指出要全面建設小康社會。在我國，13億人口有三分之二以上在農村，要想全面實現小康社會，發展農村經濟至關重要。農村信用社是聯系農民的金融紐帶和橋梁，是農村金融的主力軍，擔負著支持和服務農村經濟發展的重任。那么，農村信用社在農村小康建設中如何發揮農村金融主力軍的作用呢？一、當前信貸支農面臨的主要問題近年來農村信用社在服務“三農”上做了大量的工作，取得了可喜的成績。但仍然面臨很多需要亟待解決的問題。1、認識不到位。黨中央國務院已于2000年就農村信用社經營方向作出了明確規定。提出了“農村信用社是聯系農民的橋梁和紐帶”、“是農村金融的主力軍”。省信用聯社成立

2、后又多次強調農村信用社的經營定位問題，即農村信用社的經營方向重點是服務農村、農業、農民。要做好為“三農”服務的大文章。可是部分農村信用社對此認識不足，認為支持“三農”時間長，見效慢，于是在服務重點上注重工業，在服務區域上強調城區，與其他商業銀行爭業務，在資金投入上趕大戶。導致“三農”所需的金融服務，特別是信貸服務得不到應有的支持。2、農民貸款難問題仍然存在。農村信用社雖然推出了小額信用貸款，農戶聯保貸款等便民貸款方式，但貸款額度小、涉及面不廣，農民擇業起步時尚可，但如果要擴大生產規模，資金缺口難以解決，貸款難又成為新的問題。此外由于農村信用社小額農貸、聯保貸款推廣上乏力，宣傳上缺少力度，不少農

3、民還不知道小額信用貸款、聯保貸款是怎么回事。因此，在他們認為，到信用社貸款是一件遙遠而又很難的事。即便有心搞發家致富的行業，因擔心搞不到貸款而只好作罷。3、服務功能欠缺。一是服務品種單一。目前信用社所能提供的服務品種主要是發放種養殖業、農副產品加工業、運輸業、農村民營企業等生產性貸款。農村所需要的消費貸款、助學貸款、勞務貸款等不能一一滿足。二是結算業務上的不足。還沒有能夠像其他商業銀行一樣提供強有力的電子化結算、保函簽發，甚至外匯業務。三是由于部分信用社歷史包袱過重，不良資產的比重較高，所能提供的資金受到很大的限制，對“三農”的貸款需求不能適時的滿足。四是部分信貸人員存在重工輕農的思想，在為“

4、三農”服務上不夠主動熱情，甚至有些信貸人員“懼放”、“惜放”“三農”貸款，使該地區的農貸增量長期得不到上升，處于徘徊，甚至回落。當然這也與信用社的考核機制不完善有著很大的關系。4、大規模的農民生產致富熱潮還未形成。很多地區貸款需求不足，全面建設小康社會農村是關鍵。但不少地區特別是欠發達地區的大部分農民因首先無項目或產業結構單純，長期得不到調整，而多年一個樣種種田，打打工，搞些小規模的養殖業，很難發家致富。究其原因主要是在如何引導農民致富這方面存在嚴重不足。大多數農民只看著人家發財，自己就不懂得如何使自己發財。從這幾年發放的小額信用貸款證來看，真正有貸款發生額的不到所發證的50，哪些持證而未有貸

5、款發生額的，大部分是沒有項目。因此信用社在對“三農”貸款的投放上受到制約。5、部分地區信用環境差。表現在逃廢、懸空信用社貸款現象嚴重，使得本來就比較緊張的信貸資金發生不良。信用社不得不從貸款的安全性考慮少放甚至不放。二、發揮主力軍作用，切實做好為“三農”服務工作1、認清當前農村形勢，擺正信用社自身位置。我國是一個農業大國，農民人口占絕大多數，我國農業發展進入了新階段，在主要農產品供求關系實現歷史性轉折的同時，也遇到了農產品普遍難賣、價格持續低迷、農民增收困難等新情況、新問題。面對這種新形勢，做好新時期的農業、農村和農民工作，要求更高，任務更重，難度更大。作為農村信用社，要比以往任何時候更加關心

6、農民，支持農村經濟發展。關心農民，支持農業，是貫徹十六大精神，實踐三個代表重要思想的必然要求和具體體現，新形勢下的農村信用社，市場定位在農村，服務對象、范圍在農村，生存發展空間也在農村，在市場經濟的條件下，要適應市場競爭的要求，就是要進一步促進農村生產力的提高。農村信用社應牢固樹立以農為本，服務三農這一辦社宗旨，充分發揮體制上的優勢，利用農村信用社網點多、遍布城鄉這個優勢，充分為廣大農村、農民、村辦企業、合作制經濟組織提供快捷、安全的全方位服務。同時，要充分發揮信用社合作制的優勢，把信用社真正辦成農民自己的銀行，固定大批社員客戶，形成自己的核心客戶群，并以此為依托發展非社員客戶，從而在農村市場

7、形成其金融的中心地位，農村市場空間廣闊，發展潛力巨大，信用社應立足服務三農，加大三農投入，加快發展，在實現社會效益的同時，提高自身經濟效益。2、多策并舉，解決農民貸款難問題。新時期貫徹落實三個代表的重要思想，強化為農服務意識，就是要體現與時俱進、開拓創新的精神，不斷探索服務三農的新舉措，支持農民不斷增加收入，使農村信用社真正成為廣大農民發展生產、走向市場的紐帶，成為支持農民在農村經濟發展中的主力軍。首先，大力推廣農戶小額信用貸款。提高信貸資金的覆蓋面，充分發揮農村信用社服務三農的主力軍作用；其次，加快創建信用村（鎮）建設步伐。密切黨群關系，密切信用社與群眾的聯系，充分發揮信用社人熟、地熟、情況

8、熟的優勢，深入支農第一線，使信貸資金與農村經濟活動有機的相結合，對符合條件的村鎮，成熟一個創建一個，要通過創建信用村鎮，以信貸支持為杠桿，正確引導農村生產生活及消費觀念，在轄區范圍內增強信用意識，營造良好的信用氛圍，規范農村金融秩序，有利于農信社自身經營環境的改善，也有利于農村精神文明建設；第三，著力解決貸款難問題。要通過推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、創建信用村鎮建設等辦法，進一步改進貸款方式，簡化貸款手續，維護廣大農民群眾的根本利益，切實解決農民貸款難的問題，真正營造起農村信用社和農村經濟雙贏的局面。3、加快金融創新，改進金融服務。農村信用社應不斷加快金融創新，改進金融服務。

9、與其它銀行相比，信用社部分業務的開展尚處于萌芽階段，既影響信用社形象，也嚴重制約著信用社的發展，信用社應充分認識到這一差距，不斷開展金融創新。首先，在貸款項目上要創新，農村信貸市場服務層次已經從生產經營領域向消費文化領域延伸，隨著農民收入的增加，不少農戶對簡單的生產性貸款需求逐步減弱，對改善基本生活條件，提高生活質量等消費貸款需求日趨旺盛，特別是許多農民對住房消費貸款、高中檔消費品貸款、學生助學貸款需求強烈。所以在當前，農村信用社還擔負著啟動農村消費市場的責任，積極發放農村消費貸款，以促進國民經濟發展，對農民自建房和購買大件消費品等消費性貸款需求能落實擔保的，可以給予信貸支持，對于教育助學貸款

10、，要適當放寬貸款條件，延長貸款期限，對于考上大專院校，確實有經濟困難的農戶可以給予積極支持。二是服務項目上要創新，不斷拓展中間業務，增加中間業務收入，并根據自身發展狀況，開辦代收代發、保管箱、代客理財、代理保險等中間業務，逐步擴大中間業務的收入比重。三是服務手段上要創新，不斷加快電子化建設步伐，大力開發各類信用工具，如客戶一證通、信通卡、銀證一證通等，同時加大對現代結算服務手段的投入，暢通全國匯路，增加結算種類，樹立結算品牌，加速客戶的資金流通，提高資金使用效率，在政策許可的范圍內，積極發揮金融超市的作用，為農民提供全方位的金融服務，把農村信用社的各項業務滲透到農村每一個角落。4、努力提高資產

11、質量，有效防范信貸風險。資產質量是金融行業的生命線，農村信用社做好信貸支農工作，必須要有較高的信貸資產質量作保證，只有有效防范化解金融風險，才能從根本上提高金融運行效率，從而促進農村經濟發展。首先，要加強信貸管理，加大考核力度，對信貸人員發放的貸款的數量和質量進行考核，并加強績效掛鉤，對發放的貸款要接受群眾的監督，提高工作的透明度，取信于民，其次要加大清收力度，信貸人員要充分發揮不怕苦、不畏難的精神，對待一些不良貸款應采用多種方法、多種渠道、多種手段進行清收。第三要嚴格控制新增不良貸款，對于新增貸款要保證百分之百的收回率，表內收息率也要達到百分之百。第四，要加大對發放違規貸款責任人的處罰力度，對那些在信貸上把關不嚴，清收不力的信貸人員加大處罰，對違規貸款和違規問題堅決要做到一查到底。5、改善信用環境，創建金融安全區。改善社會信用環境需要全社會的共同努力，也是全社會的共同責任。作為信用社要堅持兩手抓，一是要培育信貸文明戶、示范戶，通過開展選舉信用戶和信用村等活動，培育典型，掛牌上墻，增強農戶的榮譽感、責任感，起到示范輻射作用，努力營造誠信氛圍。二是要敢于動真碰硬，信用社要與司法部門配合，拿起法律武器，清收不良貸款，保全信貸資產，嚴厲打擊惡意拖欠貸款的農戶和肆意懸空信用社貸款的企業法人。第三，發揮參謀助手作用。信用社要幫助農民朋友發家致富，增產增收，農民收入水平的提高是農民按期歸