農戶小額信用貸款存在問題調研報告縣農村信用社一直把農戶小額信用貸款作為支持三農、服務三農，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業務發展很快，至末余額已達到萬元，占各項貸款的6374。在農戶小額信用貸款規模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現，尤其是信用風險。去年8月份，和縣聯社為有效規避小額農貸風險，決定降低農戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調整到5000元。該政策出臺后，對和縣農戶小額信用貸款的發展產生了一定的影響，農民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項貸款的5539，比去年底降低835個百分點。為了解農戶小額貸款存在的問題，促進小額農貸健康發展，更好地發揮農村信用社支持三農的主力軍作用，近期我們實地調查了雍鎮、善后、城南三家農村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。一、農戶小額信用貸款存在的主要問題（一）宣傳工作不到位，少數農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識和縣農戶小額信用貸款，自90年代末農村信用社規范工作結束后在全縣迅速推開。農戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不了解農戶小額信用貸款的真正含義，部分農戶甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利，對應該承擔的法律責任知之甚少。（二）基礎工作不到位，等級評定欠真實小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現象，少數信貸員在沒有深入調查的情況下，僅與個別村干部商討決定農戶的信用等級，極少數責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。（三）貸款用途難以把握，挪用現象較為嚴重由于農戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向，小額農戶貸款被挪用現象較為嚴重。從調查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。（四）小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大一是小額農貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統意義上的農業耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統計，3萬元額度借款人，每個社都有1520的人外出打工，有的打工者連春節都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額136794萬元，分別占169、147；從未結息的1309戶，金額174819萬元，分別占14，1883。（五）農村信用環境欠佳，依法催收執行難近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農民受教育程度不高，農村地區信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環境尚不完善，農戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現象時有發生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農村金融環境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執行21筆，金額391萬元，執行率分別為412、198。（六）現行考核制度影響了農戶小額信用貸款的投放一是按季考核貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節回來，有的春節也不會回來，這樣一來，農戶小額貸款發放多的信用社及信貸員就很難完成按季結息任務，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費12時、又費力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸后不知去向，又無有效財產抵押，加上現在農村的信用環境不佳、司法執行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2，談何容易而縣聯社對新增貸款不良率超過2的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。（七）農戶小額信用貸款風險顯現小額農戶信用貸款其用途為農業，方式為信用。在目前農業還是弱勢產業，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現已是必然。至末，按五級分類口徑統計，三個信用社農戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為4183。二、改進農戶小額信用貸款的建議（一）完善信用評定機制，防范信用風險一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農戶小額信用貸款，使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發生，確保信用貸款的良性循環。二要定期評級。信用社每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數。評級時要先由農戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。（二）規范評級操作機制，防范操作風險要把對農戶的信用評級工作，作為農村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉（鎮）兩級政府的領導下，統一布置，統一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農村信用社信貸員組成農戶信用評定小組，發揮村委會和村民代表熟悉農戶家庭情況的地緣、人緣優勢，對申請小額信用貸款農戶的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調查，認真開展農戶信用等級的評定工作。并以此為依據，逐步建立統一的農戶信用登記咨詢系統，根據情況的變化，及時更新有關數據，建立動態的管理系統。扎實推進信用村鎮的建設和評定工作，對信用村鎮的貸款實行政策傾斜和利率優惠，努力為農村信用體系建設營造良好的社會環境。（三）建立風險補償機制，防范自然風險建立由政府和農村信用社共同出資的擔保機構，專門用于對農村信用社發放的小額農戶信用貸款的擔保。也可由農村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發展農業保險，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，提高農業經濟的抗風險能力。（四）落實責任追究機制，防范管理風險進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權、利緊密掛鉤，對基礎工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究，避免管理風險的產生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時了解農戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產生新的風險。（五）推行失信懲戒機制，防范道德風險一是建立真正的大征信體系。由于農村富余勞動力的增加，外出務工、經商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發展和生存，因此必須加快農村信息電子化建設步伐，盡快將農戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業執照、衛生部門不予發放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執法力度。法院每年要在春節前后務工人員返鄉之際