1/14制約小企業(yè)融資的六大頑疾分析調(diào)查最近，為支持我國(guó)小企業(yè)的發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)專門發(fā)布了銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見，希望以此能得到更多商業(yè)銀行的信貸扶持。是什么原因?qū)е滦∑髽I(yè)融資難呢對(duì)此，我們作了一項(xiàng)專項(xiàng)調(diào)查，究其原因，是六大頑疾制約了小企業(yè)的融資。其一，小企業(yè)綜合信用差。我們?cè)谝患覈?guó)有商業(yè)銀行座談時(shí)，主管信貸工作的經(jīng)理說(shuō)近年來(lái)，國(guó)家對(duì)小企業(yè)的發(fā)展比較重視，要求各商業(yè)銀行給予大力扶持，但在執(zhí)行中我們遇到很多實(shí)際問題，難以解決。一是小企業(yè)多頭開戶、多頭融資比較嚴(yán)重。小企業(yè)機(jī)制靈活但缺乏規(guī)范，決策集中但缺乏科學(xué)，往往為了企業(yè)擴(kuò)張或競(jìng)爭(zhēng)的需要，進(jìn)行較大的資本投入。在大多數(shù)小企業(yè)資本不充裕甚至高負(fù)債的情況下，在多家銀行開戶，在多家銀行或其它金融機(jī)構(gòu)乃至一切能借到錢的單位融資，已屢見不鮮，企業(yè)借款來(lái)源出自五花八門，據(jù)可掌握的情況看，既有工、農(nóng)、中、建國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的，也有來(lái)自交通銀行等股份制銀行的。從借款單位（債權(quán)人）來(lái)看，既有本縣市的，也有來(lái)自其它地區(qū)的。多頭開戶和多頭融資帶來(lái)的直接問題是信貸監(jiān)管困難。2/14二是帳表不實(shí)、透明度不高。小企業(yè)由于其產(chǎn)生和發(fā)展中的諸多原因，其帳表不規(guī)范，數(shù)字不實(shí)的情況是較為普遍的，在一些企業(yè)而且是相當(dāng)嚴(yán)重的。尤其是在企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高的情況下，利用報(bào)表騙取信任取得融資或其它利益，危害性是非常大的。為了企業(yè)的切身利益，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者指使會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)人員擅自“造帳”，適應(yīng)“需要”，連一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好的企業(yè)也在一定程度地存在這類問題。這種情況反映在三個(gè)方面裝小扮窮、偷逃稅款，如銷售不入賬，利潤(rùn)不體現(xiàn)；裝大扮強(qiáng)、騙取融資，如夸大資產(chǎn)利潤(rùn)少填負(fù)債；虛裝門面、竊取榮譽(yù)，如虛假擴(kuò)張規(guī)模和業(yè)績(jī)，不說(shuō)問題和缺陷。三是貸款保證風(fēng)險(xiǎn)性大。從目前各家銀行對(duì)小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀看，具體操作中，均無(wú)信用貸款，一般都采用抵押、擔(dān)保兩種保證貸款形式。但根據(jù)小企業(yè)實(shí)際，這種保證貸款形式潛在的風(fēng)險(xiǎn)也是相當(dāng)大的。對(duì)有抵押的小企業(yè)貸款，如果其抵押物實(shí)際價(jià)值不高，如遇抵押物產(chǎn)變現(xiàn)要求，拍賣價(jià)值更低，出現(xiàn)變現(xiàn)困難重重。四是貸款管理困難。由于小企業(yè)存在多頭開戶、融資、帳表不實(shí)等諸多的原因，給貸款的整個(gè)管理過程帶來(lái)了較大的難度和風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的。由于小企業(yè)在其操作3/14上透明度不高，經(jīng)營(yíng)相對(duì)集權(quán)，致使信息扭曲、溝通不暢，銀行在貸款過程中的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后督查是相當(dāng)困難的。尤其是在貸后的動(dòng)態(tài)跟蹤管理上，企業(yè)往往沒有在貸前配合上那么協(xié)力，銀行對(duì)貸款使用和企業(yè)情況掌握不夠，難以做出相應(yīng)的判斷和舉措，容易增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。其二，商業(yè)銀行內(nèi)部營(yíng)銷機(jī)制不配套，阻礙了開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。一是信貸管理政策過于統(tǒng)一，缺乏適應(yīng)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特性的對(duì)應(yīng)措施，一些銀行信貸準(zhǔn)入條件過于嚴(yán)格，使相當(dāng)多的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款需求難以得到銀行的支持。在實(shí)際工作中，一些基層行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不大的項(xiàng)目貸款，因不能獲得上級(jí)行審批或必須遵守相關(guān)信貸政策而無(wú)法注入。一些商業(yè)銀行為了提高經(jīng)營(yíng)效益與集約化水平，普遍推行了授權(quán)授信和客戶經(jīng)理制度，強(qiáng)化了總行一級(jí)法人的地位，非常慎重地對(duì)待小企業(yè)的融資要求，甚至忽略了健康成長(zhǎng)的小企業(yè)的融資合理要求，產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”，從而形成了制度與現(xiàn)實(shí)的脫節(jié)，在很大程度上遏止了小企業(yè)的貸款需求。目前雖然對(duì)小企業(yè)貸款數(shù)額逐年上升，但與迅速崛起的小企業(yè)資金需求相差甚遠(yuǎn)。對(duì)小企業(yè)信貸市場(chǎng)的開拓必須依靠基層行，但按照銀行現(xiàn)行的信貸4/14管理規(guī)定，基層行基本無(wú)貸款審批權(quán)，每發(fā)放一筆貸款，辦理一筆承兌都要報(bào)上級(jí)行審批，而且必須達(dá)到規(guī)定信用等級(jí)的企業(yè)才能報(bào)批，報(bào)批程序和融資手續(xù)又比較繁瑣，在很大程度上制約了基層行對(duì)小企業(yè)的信貸市場(chǎng)開拓。其三，擔(dān)保問題仍然是困擾小企業(yè)得到貸款的重要障礙。由于各商業(yè)銀行在入市、提高資產(chǎn)效益等多方面的需要，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)普遍加強(qiáng)了防范和控制，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行采取了抵押貸款和擔(dān)保貸款的形式，這讓眾多飽受資金困擾的小企業(yè)處于兩難之中。從抵押貸款看，該種方式雖然提高了貸款的安全性，但卻由于多數(shù)小企業(yè)固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后或者專用性強(qiáng)，從而無(wú)物可抵，加之現(xiàn)行抵押手續(xù)繁瑣，費(fèi)用高，時(shí)間長(zhǎng)，也增加了貸款成本。從擔(dān)保形式看，雖然有些地方成立了小企業(yè)擔(dān)保中心，但注冊(cè)資金及資產(chǎn)規(guī)模較小，擔(dān)保能力差，后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的投入機(jī)制尚未建立，一旦發(fā)生一筆代償，損失將不可估量，難以從根本上幫助小企業(yè)解決貸款擔(dān)保問題。還有嘗試建立小企業(yè)擔(dān)保基金，但由于法律基礎(chǔ)薄弱，資信評(píng)估滯后，執(zhí)行的結(jié)果并不令人滿意。在擔(dān)保困難的情況下，小企業(yè)只好尋求互保，它們?cè)谙嗷フ{(diào)5/14查資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債水平、信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，簽訂互保協(xié)議。但這種互保體系比較脆弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，大家都受牽累。其四，傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)是銀行信貸進(jìn)入小企業(yè)的拌腳石。現(xiàn)行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法作為貸款準(zhǔn)入的重要標(biāo)準(zhǔn)，不利于銀行對(duì)一些小企業(yè)的支持及投向管理。信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)高低，是決定銀行是否進(jìn)入信貸投放的先決條件，如果一個(gè)企業(yè)達(dá)不到信用標(biāo)準(zhǔn)，銀行是不敢貸款投入的。在目前信用評(píng)級(jí)中，企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息真實(shí)是銀行貸款的重要依據(jù)，而多數(shù)小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，存在財(cái)務(wù)報(bào)表不完整或不真實(shí)的現(xiàn)象，甚至經(jīng)過審計(jì)的報(bào)表也不能保證其真實(shí)性，造成了銀行與小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。由于一些小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確報(bào)表不規(guī)范，因此以該評(píng)定辦法評(píng)出的企業(yè)信用等級(jí)將不能體現(xiàn)企業(yè)真實(shí)的資信。更重要是，由于企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估不準(zhǔn)，使得該進(jìn)入的不能及時(shí)進(jìn)入，而不該進(jìn)入的又發(fā)放了貸款，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，基層行只得采取不全進(jìn)入的策略導(dǎo)致丟失了一些優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，對(duì)于新成立的小企業(yè)，由于企業(yè)缺少必要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，效益又尚未體現(xiàn)，對(duì)這部分企業(yè)的等級(jí)評(píng)定主要以定性分析為主，也就導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果往往較低而被銀行拒之門外。根據(jù)一些行6/14小企業(yè)的貸款流程，新建一戶小企業(yè)從建立信貸關(guān)系到評(píng)級(jí)、授信直至發(fā)放貸款需上報(bào)類同的資料3套，資料頁(yè)數(shù)可達(dá)150頁(yè)之多，影響了貸款發(fā)放的效率。最近一家銀行推出了小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定體系，其評(píng)分公式中按是否新開戶分別設(shè)定了500萬(wàn)元和1000萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)（DX值），如企業(yè)提供的抵、質(zhì)押物評(píng)估價(jià)值低于此標(biāo)準(zhǔn)，分值則較低，評(píng)定的信用等級(jí)將難以達(dá)到貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)形中提高了貸款門檻，把小企業(yè)拒之門外。其五，金融政策扶持不到位。目前我國(guó)的資金供給體系主要由國(guó)家商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社組成。國(guó)家商業(yè)銀行擁有龐大的分支機(jī)構(gòu)，是當(dāng)前信貸資金的主要供給者。根據(jù)國(guó)家商業(yè)銀行的性質(zhì)和業(yè)務(wù)分工，其職能是為國(guó)有大型企業(yè)服務(wù)。由于商業(yè)銀行內(nèi)部體制改革相對(duì)滯后，影響了金融業(yè)對(duì)小企業(yè)的貸款支持。國(guó)有商業(yè)銀行一直強(qiáng)調(diào)“抓大放小”、“扶優(yōu)扶強(qiáng)”的信貸政策，把貸款的支持重點(diǎn)主要放在效益好的大型企業(yè)，在貸款選擇、評(píng)定信用等級(jí)、審查企業(yè)貸款條件時(shí)，采取“一刀切”的政策，使小企業(yè)因?yàn)殂y行貸款權(quán)力上收、無(wú)法滿足銀行貸款條件而很難取得國(guó)有商業(yè)銀行的貸款。地方商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社應(yīng)該是小企7/14業(yè)資金的主要供應(yīng)者，但其機(jī)構(gòu)數(shù)量和貸款規(guī)模與小企業(yè)的資金需求相距甚遠(yuǎn)，小企業(yè)金融服務(wù)供給不足的問題尤為突出。其六，缺失針對(duì)小企業(yè)開展融資的金融產(chǎn)品。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的貸款理念都是以服務(wù)大中型企業(yè)為主，在制定金融產(chǎn)品時(shí)多以這些企業(yè)的基礎(chǔ)條件為先導(dǎo)，因而，對(duì)小企業(yè)有很多的不適應(yīng)性，束縛了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。當(dāng)前大多數(shù)銀行對(duì)小企業(yè)的服務(wù)都以貸款為主，難以滿足小企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，例如開立保函、簽發(fā)銀票、國(guó)際貿(mào)易開立信用證等業(yè)務(wù)均需存入100保證金，根據(jù)目前小企業(yè)的現(xiàn)狀，要達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)存在很大的難度，這在一定程度上堵死了小企業(yè)開展其它融資的渠道。如能推出類似公司客戶的抵質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)下的中間業(yè)務(wù)操作辦法，就能增強(qiáng)銀行對(duì)小企業(yè)服務(wù)品種的活力。因此，在一定意義說(shuō)，改善金融品種，開拓服務(wù)創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行拓展對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。制約小企業(yè)融資的六大頑疾分析調(diào)查最近，為支持我國(guó)小企業(yè)的發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)專門發(fā)布了銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見，希望以此能得到更多商業(yè)銀行的信貸扶持。是什么原因?qū)е滦∑髽I(yè)融資難呢對(duì)此，我們作了一項(xiàng)8/14專項(xiàng)調(diào)查，究其原因，是六大頑疾制約了小企業(yè)的融資。其一，小企業(yè)綜合信用差。我們?cè)谝患覈?guó)有商業(yè)銀行座談時(shí)，主管信貸工作的經(jīng)理說(shuō)近年來(lái)，國(guó)家對(duì)小企業(yè)的發(fā)展比較重視，要求各商業(yè)銀行給予大力扶持，但在執(zhí)行中我們遇到很多實(shí)際問題，難以解決。一是小企業(yè)多頭開戶、多頭融資比較嚴(yán)重。小企業(yè)機(jī)制靈活但缺乏規(guī)范，決策集中但缺乏科學(xué)，往往為了企業(yè)擴(kuò)張或競(jìng)爭(zhēng)的需要，進(jìn)行較大的資本投入。在大多數(shù)小企業(yè)資本不充裕甚至高負(fù)債的情況下，在多家銀行開戶，在多家銀行或其它金融機(jī)構(gòu)乃至一切能借到錢的單位融資，已屢見不鮮，企業(yè)借款來(lái)源出自五花八門，據(jù)可掌握的情況看，既有工、農(nóng)、中、建國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的，也有來(lái)自交通銀行等股份制銀行的。從借款單位（債權(quán)人）來(lái)看，既有本縣市的，也有來(lái)自其它地區(qū)的。多頭開戶和多頭融資帶來(lái)的直接問題是信貸監(jiān)管困難。二是帳表不實(shí)、透明度不高。小企業(yè)由于其產(chǎn)生和發(fā)展中的諸多原因，其帳表不規(guī)范，數(shù)字不實(shí)的情況是較為普遍的，在一些企業(yè)而且是相當(dāng)嚴(yán)重的。尤其是在企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高的情況下，利用報(bào)表騙取信任取得融資或其它利益，危9/14害性是非常大的。為了企業(yè)的切身利益，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者指使會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)人員擅自“造帳”，適應(yīng)“需要”，連一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好的企業(yè)也在一定程度地存在這類問題。這種情況反映在三個(gè)方面裝小扮窮、偷逃稅款，如銷售不入賬，利潤(rùn)不體現(xiàn)；裝大扮強(qiáng)、騙取融資，如夸大資產(chǎn)利潤(rùn)少填負(fù)債；虛裝門面、竊取榮譽(yù)，如虛假擴(kuò)張規(guī)模和業(yè)績(jī)，不說(shuō)問題和缺陷。三是貸款保證風(fēng)險(xiǎn)性大。從目前各家銀行對(duì)小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀看，具體操作中，均無(wú)信用貸款，一般都采用抵押、擔(dān)保兩種保證貸款形式。但根據(jù)小企業(yè)實(shí)際，這種保證貸款形式潛在的風(fēng)險(xiǎn)也是相當(dāng)大的。對(duì)有抵押的小企業(yè)貸款，如果其抵押物實(shí)際價(jià)值不高，如遇抵押物產(chǎn)變現(xiàn)要求，拍賣價(jià)值更低，出現(xiàn)變現(xiàn)困難重重。四是貸款管理困難。由于小企業(yè)存在多頭開戶、融資、帳表不實(shí)等諸多的原因，給貸款的整個(gè)管理過程帶來(lái)了較大的難度和風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的。由于小企業(yè)在其操作上透明度不高，經(jīng)營(yíng)相對(duì)集權(quán)，致使信息扭曲、溝通不暢，銀行在貸款過程中的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后督查是相當(dāng)困難的。尤其是在貸后的動(dòng)態(tài)跟蹤管理上，企業(yè)往往沒有在貸前配合上那么協(xié)力，銀行對(duì)貸款使用和企業(yè)情況掌握不夠，難以做出相應(yīng)的判10/14斷和舉措，容易增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。其二，商業(yè)銀行內(nèi)部營(yíng)銷機(jī)制不配套，阻礙了開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。一是信貸管理政策過于統(tǒng)一，缺乏適應(yīng)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特性的對(duì)應(yīng)措施，一些銀行信貸準(zhǔn)入條件過于嚴(yán)格，使相當(dāng)多的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款需求難以得到銀行的支持。在實(shí)際工作中，一些基層行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不大的項(xiàng)目貸款，因不能獲得上級(jí)行審批或必須遵守相關(guān)信貸政策而無(wú)法注入。一些商業(yè)銀行為了提高經(jīng)營(yíng)效益與集約化水平，普遍推行了授權(quán)授信和客戶經(jīng)理制度，強(qiáng)化了總行一級(jí)法人的地位，非常慎重地對(duì)待小企業(yè)的融資要求，甚至忽略了健康成長(zhǎng)的小企業(yè)的融資合理要求，產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”，從而形成了制度與現(xiàn)實(shí)的脫節(jié)，在很大程度上遏止了小企業(yè)的貸款需求。目前雖然對(duì)小企業(yè)貸款數(shù)額逐年上升，但與迅速崛起的小企業(yè)資金需求相差甚遠(yuǎn)。對(duì)小企業(yè)信貸市場(chǎng)的開拓必須依靠基層行，但按照銀行現(xiàn)行的信貸管理規(guī)定，基層行基本無(wú)貸款審批權(quán)，每發(fā)放一筆貸款，辦理一筆承兌都要報(bào)上級(jí)行審批，而且必須達(dá)到規(guī)定信用等級(jí)的企業(yè)才能報(bào)批，報(bào)批程序和融資手續(xù)又比較繁瑣，在很大程度上制約了基層行對(duì)小企業(yè)的信貸市場(chǎng)開拓。11/14其三，擔(dān)保問題仍然是困擾小企業(yè)得到貸款的重要障礙。由于各商業(yè)銀行在入市、提高資產(chǎn)效益等多方面的需要，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)普遍加強(qiáng)了防范和控制，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行采取了抵押貸款和擔(dān)保貸款的形式，這讓眾多飽受資金困擾的小企業(yè)處于兩難之中。從抵押貸款看，該種方式雖然提高了貸款的安全性，但卻由于多數(shù)小企業(yè)固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后或者專用性強(qiáng)，從而無(wú)物可抵，加之現(xiàn)行抵押手續(xù)繁瑣，費(fèi)用高，時(shí)間長(zhǎng)，也增加了貸款成本。從擔(dān)保形式看，雖然有些地方成立了小企業(yè)擔(dān)保中心，但注冊(cè)資金及資產(chǎn)規(guī)模較小，擔(dān)保能力差，后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的投入機(jī)制尚未建立，一旦發(fā)生一筆代償，損失將不可估量，難以從根本上幫助小企業(yè)解決貸款擔(dān)保問題。還有嘗試建立小企業(yè)擔(dān)保基金，但由于法律基礎(chǔ)薄弱，資信評(píng)估滯后，執(zhí)行的結(jié)果并不令人滿意。在擔(dān)保困難的情況下，小企業(yè)只好尋求互保，它們?cè)谙嗷フ{(diào)查資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債水平、信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，簽訂互保協(xié)議。但這種互保體系比較脆弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，大家都受牽累。其四，傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)是銀行信貸進(jìn)入小企業(yè)的拌腳石。現(xiàn)行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法作為貸款準(zhǔn)入的重要標(biāo)準(zhǔn)，12/14不利于銀行對(duì)一些小企業(yè)的支持及投向管理。信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)高低，是決定銀行是否進(jìn)入信貸投放的先決條件，如果一個(gè)企業(yè)達(dá)不到信用標(biāo)準(zhǔn)，銀行是不敢貸款投入的。在目前信用評(píng)級(jí)中，企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息真實(shí)是銀行貸款的重要依據(jù)，而多數(shù)小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，存在財(cái)務(wù)報(bào)表不完整或不真實(shí)的現(xiàn)象，甚至經(jīng)過審計(jì)的報(bào)表也不能保證其真實(shí)性，造成了銀行與小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。由于一些小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確報(bào)表不規(guī)范，因此以該評(píng)定辦法評(píng)出的企業(yè)信用等級(jí)將不能體現(xiàn)企業(yè)真實(shí)的資信。更重要是，由于企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估不準(zhǔn)，使得該進(jìn)入的不能及時(shí)進(jìn)入，而不該進(jìn)入的又發(fā)放了貸款，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，基層行只得采取不全進(jìn)入的策略導(dǎo)致丟失了一些優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，對(duì)于新成立的小企業(yè)，由于企業(yè)缺少必要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，效益又尚未體現(xiàn)，對(duì)這部分企業(yè)的等級(jí)評(píng)定主要以定性分析為主，也就導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果往往較低而被銀行拒之門外。根據(jù)一些行小企業(yè)的貸款流程，新建一戶小企業(yè)從建立信貸關(guān)系到評(píng)級(jí)、授信直至發(fā)放貸款需上報(bào)類同的資料3套，資料頁(yè)數(shù)可達(dá)150頁(yè)之多，影響了貸款發(fā)放的效率。最近一家銀行推出了小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定體系，其評(píng)分公式中按是否新開戶分別設(shè)定了500萬(wàn)元和1000萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)（DX值），13/14如企業(yè)提供的抵、質(zhì)押物評(píng)估價(jià)值低于此標(biāo)準(zhǔn)，分值則較低，評(píng)定的信用等級(jí)將難以達(dá)到貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)形中提高了貸款門檻，把小企業(yè)拒之門外。其五，金融政策扶持不到