第一章 風險與風險管理概述第一節 風險概述一、風險的定義：1 損失的不確定性2 實際結果與預期結果的偏離程度3 可能的損失4 期望損失（風險發生的概率*損失的程度）二、風險的特征1 客觀性2 偶然性3 損失性（本質特征）4 可測性（大量、同質數據的統計）5 可變性（舊風險慢慢消失、新風險又不斷出現）三、風險的構成要素（4個）（1） 風險暴露風險承擔著面臨風險的狀態 分類：實物資產風險暴露 金融資產風險暴露 法律責任風險暴露 人力資本風險暴露（2） 風險因素1 物質風險因素（低洼地的建筑、失修的電線、不良嗜好等等）2 道德風險因素（個體的故意行為使風險發生）3 心理風險因素（購買保險后心存僥幸，不注意、不關心）4 社會風險因素（經濟危機、政治動亂、種族矛盾等等）（三）風險事件（火災、地震、盜竊、人的死亡疾病等等）（四）損失定義：人身傷亡或經濟價值的非故意的、非計劃的、非預期的減少。 風險事件的發生和風險因素的存在都可能導致損失，例如，風險因素的存在引起憂慮和緊張、引起資源配置扭曲、引起風險處理費用。分類：1 直接損失2 間接損失或3 有形損失4 收入損失5 費用損失6 責任損失 風險因素、風險事件和損失存在一定的因果聯系，但三者之間的關系并不具有必然性，風險因素不一定導致風險事件，風險事件不一定導致損失。四、風險的分類（1） 基本風險對所有個體都存在的風險，如：經濟失調、政治變動、戰爭、通貨膨脹等等。由社會、國家來處理，比如社保。 特定風險只對特定個體尋在的風險，由個人來處理，比如買商業保險保險。（二） 純粹風險：可保風險（損失嚴重） 不可保風險（損失不嚴重） 純粹風險只有損失和不損失兩種可能性的風險，是風險控制的主要對象。純粹風險導致的損失對個體而言是損失，對社會而言也是損失。 投機風險包括：損失、無損失、盈利三種可能，如賭博。投機風險從整個社會角度來看，可以相互抵消，不會產生真正的損失。（三）人生風險（人的身體、壽命）財產風險責任風險（侵權行為）信用風險（違約行為）（四）可保風險保險公司可承保的純粹風險。不可保風險損失不嚴重的風險，沒必要買保險。可保風險必須具備的的5個基本特征：1、 損失發生的偶然性2、 損失程度的可確定性1 定額給付合同：人壽保險2 損失補償合同：財產保險、責任保險、醫療費用保險3、 損失的嚴重性損失不嚴重的風險，沒必要買保險。4、 損失的可測性（大量、同質，大數法則）5、 損失的非巨災性（再保險）（五）自然風險經濟風險政治風險社會風險五、風險成本定義：是指由于風險事件的發生或者風險因素的存在引起的費用支出。包括發生損失產生的成本、不確定性本身引起的成本。風險事件發生所導致的成本包括：風險事件的直接損失、風險事件的間接損失。風險因素存在索引起的成本包括：1 資源非優化配置（提前2小時候機）2 對風險的恐懼和憂慮所引起的機會成本（焦慮恐懼引起負面效應，這些精力本可以做別的事情）第二節 風險管理概述1、 風險管理的定義以最小的成本（包括人力、物力、財力和）獲得最大的安全保障。風險管理由確定風險管理目標、風險識別、風險衡量、風險管理措施的選擇與實施、效果評價等環節組成。其中風險識別和風險衡量統稱為風險評估，它是風險管理的基礎。2、 風險管理的重要性（對企業、對家庭、對社會）三、風險管理的原則1 全面周詳的原則2 量力而行的原則根據自身財務承受能力決定采用何種風險管理措施，如自留風險、轉移風險、購買保險和損失控制。3 成本效益比較原則在承辦約束下選擇最佳的風險處理方法，如自留風險、轉移風險、購買保險和損失控制。四、風險管理的職能定位和組織（一）風險管理的職能定位風險管理的基本職能是最大限度地減少組織和個人的不確定性。公司管理職能分為：戰略管理、經營管理、風險管理。（2） 風險管理的組織 風險管理的組織是指實現風險管理目標的組織結構。企業風險管理組織取決于風險管理對象，企業的風險具有相對集中性和相對分散性的特點，因此決定了企業風險管理既有集中管理需求，又有分散管理需求，所以風險管理組織既可以是集中型，也可以是分散型，還可以是介于集中與分散之間的類型。五、風險管理科學的產生與發展（1） 略 （二）略（三）略（四）風險管理的新發展1、 全面風險管理（1） 定義：又稱“企業風險管理”COSO委員會（2） 全面風險管理框架 企業風險管理的三個維度目標、風險管理和管理層級，三者之間的關系是：作為風險管理主體的四個管理層級，按照風險管理的八個要素為企業的四個目標服務。第一個維度：目標1 合規目標2 報告目標3 經營目標4 戰略目標第二個維度：風險管理要素5 內部環境6 目標設定7 事件識別8 風險評估9 風險應對10 控制活動11 信息與溝通、監控第三個維度：管理層級 管理層級是實施具體風險管理措施的主題單元，包括：集團總部、職能部門、業務單元、分支機構四個層面。2、非傳統風險轉移方式（ART）除購買保險以外的其他風險轉移方式ART產品的特征：第1、 體現出整合性風險管理的思維；第2、 依據客戶自身特點以及風險狀況特別設計；第3、 提供的是多年度、多險種的保障；第4、 在時間與保單持有人的資產組合方面進行風險分散；第5、 由非（再）保險公司承擔風險。ART的出現能從總量上擴張保險業的保險供給能力，增加保險的有效供給，同時又避免了現有傳統保險方式的內在缺陷。ART產品分類：1 專業自保公司ART產品的主要形式2 有限風險保險消除了保險逆向選擇問題3 多年度/多險種產品具有承保不可保風險、消除保險逆向選擇問題4 多觸發原因產品避免投保人同時遭受兩個或更多的不利事件5 或有資本經營困難是，可以獲得資本來源6 保險債券分散巨災保險7 保險衍生產品保險期貨與期權3、危機管理（1） 危機與風險的關系：風險與危機具有同質性，風險是危機的基礎和前提，危機是風險集中表現形式；風險是量的積累，是量變過程，危機是風險的質變結果。（2） 危機分為四個階段：潛伏期、爆發期、后遺癥期、解決期。（3） 危機管理的特征：1 不確定性2 應急性3 預防性危機預防是危機管理的主要內容和工作重點，是最重要的特征。4、災難備份（1） 定義：災難發生后，企業的關鍵數據、數據出席系統和業務能在短時間內恢復的過程。（2） 災難備份系統的建立。一般由生產系統、可接替運行的后備系統、備份數據、備用通信線路等部分組成。（3） 災難備份及恢復包括：硬件備份、軟件備份、制度備份和災難恢復計劃（4） 災難備份方案的制定1 同城災難備份方案2 異地災難備份方案3 同城+異地災難備份方案第二章 風險管理的程序第一節 風險管理的目標一、損前目標（一）經濟合理目標（二）安全系數目標（三）合法性目標（四）社會公眾責任目標一、損后目標（一）生存目標（二）持續經營目標（三）獲利能力目標（四）收益穩定目標（五）社會公眾責任目標第二節 風險識別一、風險識別的定義風險識別包括兩個階段： 1、感知風險階段：調查和了解正在面臨或可能面臨的各種風險，通過感性認識和歷史經驗來判斷風險因素；2、 分析風險階段：掌握風險產生的原因、條件、風險的性質，也就是分析引起風險事故的各種風險因素。 風險識別是整個風險管理程序的基礎環節，是整個風險管理決策的基礎。風險識別是一項系統性、連續性、制度性的工作。二、風險識別的常見方法（1） 現場調查法 現場調查法是直觀、高效的風險識別方法，在現場調查工作中，風險識別人員的經驗非常重要。現場調查耗費時間多。現場調查前的準備工作包括：第1、 安排調查時間；第2、 制作調查項目表；第3、 參考過去的記錄；第4、 選擇重點檢查項目；第5、 明確負責人。（2） 調查問卷法 調查問卷有很多類型，最普遍的一種方法就是編制風險清單，列出各種風險，以幫助風險識別者發現自身面臨的各種潛在的風險因素。 優點：具有普遍適用性，對使用者的風險管理知識要求不高。 缺點：沒有考慮到個人或家庭的特有風險；忽視了一些特有風險。（3） 流程圖法 流程圖法可以用來描繪公司內任何形式的流程。繪制流程圖就是為了便于風險識別人員對每一個環節的風險因素、風險事件以及可能的損失后果進行識別和分析。流程圖法把一個問題分成若干個可以進行管理的部分，可以使得風險管理人員通過一副圖就能認識到整個操作流程。 缺點：1、需要耗費大量時間；2、過于籠統；3、缺乏定量分析。（4） 事故樹分析法第三節 風險衡量風險衡量包括測定風險事件的損失頻率和損失程度。一、隨機變量的數字特征：1、 期望2、 方差和標準差方差越大，實際結果越可能偏離期望值，風險越大；方差越小，實際結果越可能接近期望值，風險越小；3、 變異系數=標準差/期望值二、損失頻率和損失程度的評估損失頻率即損失發生的概率；損失程度的評估不僅要考慮直接損失，還要考慮間接損失；風險的重要性往往更多地取決于風險損失程度而不是損失頻率；實踐中，很難評估風險事件的損失程度，可以估測出風險損失程度的可能變化區間（即損失的最大值和最小值）。第四節 風險管理措施的選擇一、風險控制方法即在損失發生前消除各種隱患，減少導致損失的風險因素。風險控制是一種積極主動的風險管理措施。（1） 風險控制方法的理論基礎1、 多米諾骨牌理論 該理論認為風險控制的中心應該放在人為因素的管理上，即加強安全規章制度建設，向員工灌輸安全意識，以杜絕容易導致事故的不安全行為。控制風險或預防上海事故的發生，重點放在消除人的不安全行為以及環境或事物的不安全狀態。 2、 能量釋放理論 該理論強調風險控制應該把重點放在對機械或物的因素的管理上，要創造一個更為安全的物質環境。該理論認為大多數事故是由于意外釋放能量或危險材料所造成的，預防事故的重點應放在限制能量和防止能量散逸等方面。該理論存在很多局限性。（2） 風險控制方法的分類1、 風險回避 放棄或終止某項活動的實施而避免承擔風險。 改變某項活動的性質，如改變工作地點、工藝流程等。風險回避的優點是將特定損失出現的概率保持在零水平，簡單易行，經濟安全。風險回避也存在局限性： （1）風險回避只有在人們對風險事件的存在于發生，對損失的嚴重程度完全有把握的基礎上才具有積極意義。（2）風險回避帶有消極防御的性質。（3）有些風險是無法回避的，如地震。（4）要回避所有的風險是不可能的，回避一種風險，可能又面臨新的風險。2、 損失控制損失預防，損失發生之前損失抑制，損失發生之后（1） 損失預防措施。例如：定期體檢、安全教育、將人行道與機動車道分開、安裝報警器等等。宣傳、教育與培訓是損失預防中不可忽視的工作。（2） 損失抑制措施。例如：發生火災后壓制火力，重大流行疾病傳播時啟動緊急預警機制；發生洪水災害時，及時開閘泄洪。3、 風險隔離采用分散風險的原理，分為分割和復制。分割是將面臨損失的風險單位分割為好幾個部分。例如，全家或公司員工旅游不搭乘同一班次飛機。復制是指對資產、設備進行災難備份以及對重要人員配備后備人員。例如企業的人才儲備庫等。4、 控制型風險轉移 控制性風險轉移措施客觀上并不會減少某項風險，而僅僅是將某項風險的承擔者進行轉移，而放棄型風險回避則可能減少或消除某項風險。（1） 出售承擔風險的財產（2） 財產租賃（3） 分包（4） 簽訂免除責任協議。例如，在手術前要求病人家屬簽字。二、風險融資方法（一）融資型風險轉移 （1）保險轉移 （2）非保險轉移，方式有：免責約定（如租賃、三包協議）、保證合同（風險轉移給保證人）、設立股份有限公司（投資者的最大損失就是其投資的金額）、套期保值（抵消風險）、風險證券化（巨災保險期貨、巨災保險期權、巨災債券）。（2） 風險自留具體措施：一是將損失攤入日常生活成本中；二是建立損失儲備基金；三是安排應急貸款。三、風險管理措施的選擇第五節 風險管理措施的實施與效果評價一、風險管理措施的實施（1）風險交流（2）風險報告二、風險管理措施的實施的效果評價 評價的標準有兩種：一是效果標準，例如，意外事故損失的頻率和程度下降；二是作業標準，例如，規定設備保養人員每年檢查的次數和維修的臺數。第三章 保險概述第一節 保險的性質與作用一、保險的性質（1） 保險的本質從功能的角度看，是一種經濟補償制度；從經濟的角度看，是一種經濟保障；從金融的角度看，是資金融通作用；從法律的角度看，是一種合同行為；從社會的角度看，起到收入再分配的作用；從技術的角度看，概率論和數理統計是保費厘定的核心技術；從風險管理的角度看，保險是風險管理的一種方法，是一種融資性風險轉移方式，是風險的財務轉移機制。（2） 保險與類似活動的區別1、 保險與賭博2、 保險與儲蓄保險的射幸性投保人繳納保險費，未必能獲得保險賠償。3、 保險與救濟4、 保險與自保自己提取應急資金二、保險的分類（1） 按經營目的分類1、 商業保險2、 社會保險 基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險“五險”3、 政策保險 農業保險 出口信用保險、海外投資風險 巨災保險（2） 按保險標的分類1、 財產保險2、 人身保險人壽保險（死亡保險、生存保險、兩全保險）健康保險意外傷害保險3、 責任保險 責任保險是以被保險人已發對第三者承擔的民事賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的，以第三者的財產損失或人身傷亡為保險事件的保險。責任保險對保護受害人的經濟利益和維護正常的社會秩序有著重要的意義。公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業責任保險第三者責任保險4、 信用與保證保險信用保險，是權利人作為投保人，要求保險人對義務人的信用進行經濟擔保。保證保險，是義務人作為投保人，要求保險公司對自己的信用提供擔保。（3） 按保險的實施方式分類1、 自愿保險，是商業保險的主要形式。2、 強制保險（4） 按承保業務的方式分類1、 原保險，投保人不包括保險公司。2、 再保險，簡稱“分保”，投保人本身就是保險公司。原保險人，保險分出人；再保險人，保險分入人。（5） 其他分類1、 團體保險和個人保險 （團體保險多用于人身保險02、 定額給付保險和損失補償保險3、 定值保險和不定值保險（按是否在合同中列明保險標的的價值） 保險標的的價值就是保險價值，定值保險僅適用于財產保險。 4、 足額保險保險合同中確定的保險金額=保險價值 不足額保險保險合同中確定的保險金額保險價值 超額保險保險合同中確定的保險金額保險價值3、 保險的功能（1） 經濟補償與給付 是保險的基本職能，反映了保險固有的本質功能。（2） 防災減損功能 保險公司為了提高經濟效益、減少賠款、增加盈余，必然要與被保險人共同做好防災減損工作。且保險公司通過長期的業務運作，積累了豐富的防災減損工作經驗。（3） 資金融通功能 一是資金的積聚； 二是資金的運用，保險公司現在是資本市場上重要的機構投資者。（4） 社會管理功能 保險的社會管理功能體現在：一是社會保障管理。商業保險是社會保險的補充和延伸，可以提高社會保障的水平。二是社會風險管理。保險公司積累的經驗為社會風險管理提供了有力的數據支持。三是社會關系管理。例如，大力發展責任保險，用商業手段解決商業糾紛，有利于降低社會訴訟成本；在煤礦等高危行業建立強制保險制度，可以提高安全生產管理水平，分擔部分政府責任。四是社會信用管理。4、 保險的作用（1） 保險的微觀作用（保單對個人或單位所產生的影響）（2） 保險的宏觀作用1、 促進經濟發展2、 完善金融體系3、 完善社會保障體系4、 推進全面風險管理5、 促進科技創新6、 促進精神文明建設5、 保險的社會成本（1） 保險經營的費用（2） 保險欺詐第二節 保險的基本原則一、最大誠信原則（1） 告知投保人向保險人“如實告知”（2） 說明保險人向投保人“說明”（3） 保證投保人或被保險人對保險人“許諾”（4） 棄權與禁止反言保險公司放棄合同解除權與抗辯權。棄權的必然結果就是禁止反言。例如，保險人知道投保人和被保險人未如實告知而未解除保險合同，當風險事件發生后，保險人不得以投保人未如實告知而拒絕賠償。 2、 保險利益原則意義：（1）避免賭博行為的發生；（2）防止道德風險的產生；（3）限制賠償程度（保險賠付以保險利益為上限）對于人身保險，投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養、贍養或扶養關系的家庭其他成員、近親屬，如：祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹；（4）與投保人有勞動關系的勞動者；（5）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。除父母為其未成年子女投保外，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險，保險人也不得承保。投保人對被保險人不具備保險利益的，合同無效。保險利益一般由投保人申報其與被保險人的關系，由保險公司核保人員來判斷是否具有保險利益。3、 近因原則近因是引起保險標的最直接、最有效、起主導作用或支配作用的原因。近因未必是時間上最近的原因，也不等同于直接原因。近因原則是指：造成保險標的損失的近因屬于保險責任，保險公司承擔保險責任； 造成保險標的損失的近因屬于除外責任，保險公司不承擔保險責任；（1） 單一原因造成的保險標的損失，那么這個原因就是近因。（2） 多個原因造成的保險標的損失1、 多個原因同時發生，那么這些同時發生的原因都是近因。2、 多個原因連續發生，且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發生并造成一連串事故的原因為近因。如果該近因屬于保險責任范圍，則其后發生的原因中即使存在除外責任，保險公司仍應承擔賠付責任；如果該近因屬于除外責任范圍，則其后發生的原因中即使存在保險責任，保險公司也不承擔賠付責任；3、 多個原因間斷發生（1） 各原因質檢不存在任何因果關系，則這些原因都是近因。（2） 一連串發生的原因中有間斷，即有新的獨立原因介入，則新介入的原因是近因。若該近因屬于保險責任范圍，則保險公司應負賠償責任；若該近因屬于除外責任范圍，則保險公司不負賠償責任，而只承擔新原因發生之前由承保風險導致的損失。四、損失補償原則（只適用于補償性保險合同）（一）含義1、損失補償以保險責任范圍內的損失發生為前提，即有損失發生則有損失補償，無損失發生則無需補償；2、損失補償數額以被保險人的實際損失為限，不能使其獲得額外收益（道德風險）。（二）堅持損失補償原則的意義1、維護保險雙方的正當權益2、防止道德風險的發生（三）損失補償原則的派生原則 1、代位原則權利代位：防止被保險人從保險公司和第三方責任方同時獲得雙重賠償。物上代位：防止被保險人在獲得保險賠償后，又通過保險標的的殘值、失而復得而得到額外利益。 2、重復保險的損失分攤原則 重復保險是指對同一保險標的在不同保險公司投保，保險事故發生后，損失由各保險公司分攤，防止被保險人由于重復保險而獲得額外利益。重復保險的損失分攤有：保險金額比例責任分攤（按各保費的比例分攤）、賠償限額責任分攤（按保險金的比例分攤）。 3、超額保險超出部分無效的原則 主要出現在不定值保險中，定值保險中不會出現超額保險的現象。保險金額不得超過保險價值，超出部分無效，保險人應當退還相應的保險費。第三節 保險的數理基礎概率論與大數法則1、 大數法則與中心極限定理2、 不相關風險的匯聚與降低 當風險不相關時，風險匯聚（一個人損失由全體成員分攤）對人均損失的概率產生兩個重要影響：一是平均損失的標準差減小了，結果使得參加者面臨極端結果的概率減小；二是平均損失的分布越來越接近鐘形的正態分布。3、 相關風險的匯聚與降低相關風險分為：正相關和負相關。當損失完全正相關時，平均損失的標準差與參加人數無關、不會隨著人數的增加而改變，風險匯聚不能降低風險；當損失不相關時，平均損失的標準差將而快速下降并逐漸趨向于零，風險匯聚能夠有效降低風險；當損失存在不完全正相關時，平均損失的標準差隨著參加人數的增加而減小，但效果不如不相關情形那么明顯。第4章 人身風險與人生風險管理第一節 人身風險識別1、 個人/家庭面臨的人身風險（1） 早逝風險（2） 長壽風險（3） 健康風險（4） 意外傷害風險（5） 失業風險2、 企業/組織面臨的人身風險（1） 關鍵員工的人身風險（2） 多數員工的人身風險第二節 人身風險衡量一、生命價值理論人的生命價值是指個人未來收入或個人服務價值扣除個人衣食住行等生活費用后的資本化價值。侯伯納將人的生命價值定義為個人預期凈收入的貨幣價值的現值。人的生命價值可能因英年早逝、殘疾、退休或失業而喪生，任何影響個人收入能力的事件都會影響生命價值。人壽保險的基本功能就是補償人的生命價值可能遭受的損失。二、生命周期理論實現一生效用最大化為目標、消費在收入中的比例并不是一成不變的。每個家庭都是根據一生的全部預期收入來安排消費支出，即每個家庭在每一時點上的消費和儲蓄決策都反映了該家庭希望在其生命周期各個階段達到消費的理想分布，以實現一生消費效用最大化的目標。生命周期假說認為，由于組成社會的各個家庭處在不同的生命周期階段，所以，在人口構成沒有發生重大變化的情況下，從長期來看邊際消費傾向是穩定的。如果一個社會的人口結構發生變化，則邊際消費傾向也會變化。生命周期假說解釋了長期消費函數的穩定性及短期消費波動的原因。三、個人/家庭人身風險衡量（1） 早逝風險1、 生命價值法2、 家庭需求法（1） 現金需求（2） 預期收入需求3、 收入倍數法（2） 長壽風險（3） 健康風險（4） 意外傷害風險四、企業人生風險衡量（1） 盈余扣減法（2） 組織成本法第三節 人生風險評估一、風險態度風險厭惡型風險中立型風險喜好型二、風險承受能力（1） 個人風險承受能力的影響因素1、 財富 絕對風險承受能力（對風險資產的絕對投入）隨著財富的增加而增加，相對風險承受能力（投入到風險資產的財富比例）未必隨著財富的增加而增加。2、 教育程度：風險承受能力隨著正規教育的增加而增加。3、 年齡：年齡越大，風險承受能力越小。4、 性別：年老時，男性的風險承受能力大于女性；年輕時，兩者差別不大。5、 出生順序：長子/女通常比其弟妹更不愿意承擔風險。6、 婚姻狀況：未婚者的風險承受能力可能高于已婚者，也可能低于。7、 職業：公共管理部門的職員風險承受能力低于私營部門職員。（2） 個人風險承受能力的評估第四節 人身風險管理措施一、個人/家庭人身風險管理措施（1） 人生風險控制1、 人身風險回避戒煙戒酒2、 人身損失控制加強身體檢查、鍛煉，加強健康意識3、 人身風險隔離全家外出旅游不搭乘同一班次的飛機（2） 人身風險自留預留部分收入（3） 購買保險二、企業人身風險管理措施第五章 人身保險概述第一節 人身保險的概念與特征一、人身保險的概念 由于人身保險標的的無價性，人身保險中除了醫療保險外，一般不存在重復保險、超額賠付以及代位求償等問題。二、人身保險的特點（一）人身保險事故發生的必然性（二）人身保險事故發生的分散性（三）人身保險事故發生概率的穩定性 人群整體的死亡和疾病發生概率具有相對的穩定性。（4） 人身保險具有儲蓄性（5） 人身保險具有長期性 人身保險期限長，為了保護投保人和被保險人的利益，保險公司不得任意終止合同，如果必須對合同內容進行修改，也必須是有利于投保人的修改。（六）人身保險的保險利益具有特殊性 在財產保險中，通常不僅要求投保人對保險標的必須持續具有保險利益，而且還要考慮保險利益金額多少，保險利益不得超出財產的實際價值。而在人身保險中，保險標的是無價的，所以只考察投保人有無保險利益，且只考慮訂立合同時投保人是否對被保險人具有保險利益，不管以后有無變化。第二節 人身保險的產生于發展第三節 人身保險的分類1、 按保障范圍分類（1） 人壽保險 分為：定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險（2） 健康保險（疾病、意外傷害） 健康保險可以單獨承保，也可以作為人壽保險或意外傷害保險的附加責任承保。健康保險業務的發展與一國的人口結構、收入水平及社會保障機制的完善程度高低、覆蓋范圍大小密切相關。（3） 意外傷害保險（意外傷害） 意外傷害保險的保險責任僅限于意外傷害造成的死亡、殘疾，其他原因（如疾病、生育等）引起的殘、亡不屬于意外傷害保險的保險責任。意外傷害保險可以單獨承保（期限一般不超過一年），也可以作為人壽保險的附加責任保險。意外傷害保險占比雖然小，但因其保費低、保障程度高、投保簡單、不需辦理體檢等復雜手續，因而投保人次比較多。2、 按投保方式分類1、個人保險2、聯合保險（多個被保險人作為聯合被保險人）3、團體保險：保險公司不對團體內各被保險人注意審查、選擇，二是考慮這一團體的總體危險程度能否承保。3、 按保險期限分類1、長期業務：保險期限超過一年，如人壽保險、年金保險，部分健康保險2、一年期業務：以人身意外傷害保險居多，還有部分健康保險3、短期業務：一般只保一次航程、一次旅行，如旅客人身意外傷害保險。4、 按實施方式分類1、 強制人身保險 目前我國強制實施的商業性人身保險只有旅客人身意外傷害保險一種，很多具有人身保險性質的險種都已納入到社會保險中強制實施。2、自愿人身保險第四節 人身保險合同一、人身保險合同的概念、特點與形式（一）人身保險合同的概念 當投保人和保險公司意思表示一致時，合同成立；在滿足一定條件后，人身保險合同具有法律效力。（2） 人身保險合同的特點1、 人身保險合同是非要式合同人身保險合同在雙方意思表示一致時，合同成立，簽發交付保險單或其他保險憑證是保險人的法定義務，并非保險合同成立所要求的特定形式。2、 人身保險合同大多是附和性合同（格式合同） 是指合同條款事先擬定，對方只有接受不接受該條款額的選擇，但不能就該條款進行修改或變。除了團體保險合同的條款可以協商外，其他人身保險合同都屬于附和性合同。3、 人身保險合同是有償合同4、 人身保險合同是雙務合同5、 人身保險合同是最大誠信合同（3） 人身保險合同的形式書面形式1、 投保單投保單是人身保險合同構成的文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。2、 保險單保險合同保險單并不是保險合同本身，只是保險合同各方當事人經過口頭或書面協商一致而出立的保險合同的正式憑證或證明。簽發保險單并不是保險合同成立的要件，只要保險合同當事人對合同內容達成一致，保險合同即可成立。3、 保險憑證通常用于方便攜帶保險證明的場合，如在汽車第三者責任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶。4、 批單批單是保險合同修改或變更的證明文件。批單的法律效力優于保險單。二、人身保險合同的要素（1） 人身保險合同的主體1、 人身保險合同的當事人投保人、保險人2、 人