解讀貸款新規(guī) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 貸款新規(guī)概論 起草動(dòng)因貸款挪用現(xiàn)象普遍過(guò)度授信問(wèn)題突出合同管理形同虛設(shè)缺乏對(duì)貸款支付環(huán)節(jié)的管理 四假 騙貸現(xiàn)象普遍出臺(tái)意義強(qiáng)調(diào) 合同約束 和 協(xié)議管理 促使貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì) 抵御危機(jī)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控 保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益 維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運(yùn)行順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢(shì) 提高銀行監(jiān)管的有效性 貸款新規(guī)概論 出臺(tái)過(guò)程啟動(dòng)階段 2007年7月 8月 起草階段 2007年8月 12月 出國(guó)考察階段 2007年12月 08年1月 征求意見(jiàn)階段 2008年1月 4月 法律審查階段 2008年5月 6月 修訂完善階段 2008年6月 9月 報(bào)批并頒布實(shí)施階段 2008年10月至今 貸款新規(guī)概論 主要內(nèi)容 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 共分八章四十三條 包括總則 受理與調(diào)查 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 合同簽訂 發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 附則等部分 從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求 是對(duì)現(xiàn)行貸款類(lèi)監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 共分八章四十二條 包括總則 受理與調(diào)查 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 合同簽訂 發(fā)放和支付 貸后管理 法律責(zé)任和附則等部分 個(gè)人貸款管理暫行辦法 共分八章四十七條 包括總則 受理與調(diào)查 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 協(xié)議與發(fā)放 支付管理 貸后管理 法律責(zé)任和附則等部分 貸款新規(guī)概論 核心要義誠(chéng)信申貸原則協(xié)議承諾原則貸放分控原則實(shí)貸實(shí)付原則貸后管理原則罰則約束原則 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 信貸管理理論 信貸風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中 由于受到各種內(nèi)外部不確定因素的影響 導(dǎo)致銀行資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益的可能性 信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型信用風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 計(jì)量 監(jiān)測(cè)和控制等程序 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí) 分類(lèi) 報(bào)告和管理 保持風(fēng)險(xiǎn)和效益的平衡發(fā)展 以提高貸款的經(jīng)濟(jì)效益 國(guó)外商業(yè)銀行信貸管理發(fā)展歷程我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理模式 信貸管理理論 獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理 貸款集中度管理 金融衍生工具管理 貸款組合管理 進(jìn)取的綜合化管理 資金指令性管理階段 實(shí)貸實(shí)存 管理階段 信貸管理開(kāi)始向國(guó)際接軌 審貸分離階段 信貸全流程管理階段 信貸管理理論 信貸管理主要策略預(yù)防策略分散策略貸款客戶(hù)分散 貸款產(chǎn)品多樣化 貸款行業(yè)分散 貸款區(qū)域分散補(bǔ)償策略保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 出口信貸保險(xiǎn) 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 擔(dān)保 備用信用證 轉(zhuǎn)移策略信貸管理組織架構(gòu)董事會(huì)及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì) 監(jiān)事會(huì) 高級(jí)管理層 信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門(mén) 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 信貸管理流程 信貸管理流程概念信貸管理流程是一組以信貸客戶(hù)信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對(duì)象 共同為顧客創(chuàng)造價(jià)值而又相互關(guān)聯(lián)的 按照一定順序組合的一系列信貸業(yè)務(wù)活動(dòng) 在一個(gè)完整的信貸管理流程中 同時(shí)包括內(nèi)部和外部流程 對(duì)銀行為其客戶(hù)提供全面的信貸金融服務(wù)予以支持 貸款新規(guī)下的基本信貸流程 貸款申請(qǐng) 受理與調(diào)查 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 合同簽訂 貸款發(fā)放 貸款支付 貸后管理 回收與處置 信貸管理流程 貸款新規(guī)對(duì)信貸流程的專(zhuān)項(xiàng)要求對(duì)固定貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件 包括借款人應(yīng)符合國(guó)家規(guī)定的投資主體資格 項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè) 土地 環(huán)保等相關(guān)政策 按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序 應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度等 在貸款調(diào)查階段 應(yīng)對(duì)項(xiàng)目基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查 在風(fēng)險(xiǎn)審批階段 特別強(qiáng)調(diào)要對(duì)項(xiàng)目合規(guī)性 項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性 產(chǎn)品市場(chǎng) 融資方案 保險(xiǎn)等再次進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 信貸管理流程 貸款新規(guī)對(duì)信貸流程的專(zhuān)項(xiàng)要求對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求要求貸款人合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求 審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度 不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款在盡職調(diào)查環(huán)節(jié) 要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況 以及應(yīng)收賬款 應(yīng)付賬款 存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素 在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié) 要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模 業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款 存貨 應(yīng)付賬款 資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求 綜合考慮借款人現(xiàn)金流 負(fù)債 還款能力 擔(dān)保等因素 合理確定貸款結(jié)構(gòu) 包括金額 期限 利率 擔(dān)保和還款方式等在貸后管理環(huán)節(jié) 要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種 額度 期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況 還款能力的匹配程度 作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù) 必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容 信貸管理流程 貸款新規(guī)對(duì)信貸流程的專(zhuān)項(xiàng)要求對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度 確保貸款的真實(shí)性 把握借款人交易真實(shí) 借款用途真實(shí) 還款意愿和還款能力真實(shí) 嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生 從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量 信貸管理流程 貸款新規(guī)對(duì)信貸流程的專(zhuān)項(xiàng)要求對(duì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求明確貸款人可以根據(jù)需要委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律 稅務(wù) 保險(xiǎn) 技術(shù) 環(huán)保和監(jiān)理等方面的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)和服務(wù) 同時(shí) 在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段 須充分識(shí)別項(xiàng)目融資所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn) 包括政策風(fēng)險(xiǎn) 籌資風(fēng)險(xiǎn) 完工風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 超支風(fēng)險(xiǎn)等 并采取要求項(xiàng)目相關(guān)方通過(guò)簽訂總承包合同 投保商業(yè)保險(xiǎn) 建立完工保證金 提供履約保函 簽訂長(zhǎng)期供銷(xiāo)合同等方式有效降低和分散貸款風(fēng)險(xiǎn) 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 貸款申請(qǐng)基本涵義指借款人根據(jù)自身資金需求 向貸款人提出貸款請(qǐng)求 并提供貸款人要求的必要材料 貸款人根據(jù)借款人申請(qǐng) 相關(guān)資料及掌握的信息 對(duì)借款人是否符合國(guó)家法規(guī)和銀行授信政策的資格要求與基本條件作出判斷 并據(jù)以決定是否受理貸款申請(qǐng)的過(guò)程 法規(guī)要求 申請(qǐng)材料 誠(chéng)信申貸 借款人的主體資格 借款人經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)合法性 借款人信用記錄良好 貸款用途明確合法 還款來(lái)源明確合法 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 貸款申請(qǐng)操作流程 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 貸款申請(qǐng)案例分析 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 盡職調(diào)查基本涵義指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取 核實(shí) 分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù) 擔(dān)保等方面的情況 揭示和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施 為貸款決策提供依據(jù) 現(xiàn)實(shí)意義 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 盡職調(diào)查法規(guī)要求勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù) 盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況 揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素 盡職調(diào)查必須遵循真實(shí) 準(zhǔn)確 完整 有效的原則 通過(guò)各種途徑開(kāi)展調(diào)查工作 全面掌握客戶(hù)及項(xiàng)目信息 工作成果是否合格也應(yīng)以此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 盡職調(diào)查重點(diǎn)環(huán)節(jié) 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 盡職調(diào)查操作過(guò)程 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 盡職調(diào)查調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作要求 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算基本涵義是指根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn) 科學(xué)合理地測(cè)定企業(yè)流動(dòng)資金占用額 并以此為基礎(chǔ) 確定不同時(shí)期流動(dòng)資金貸款的合理需求額 以提高資金使用效率 確保資金合理使用 流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額 即流動(dòng)資金缺口 確定 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算現(xiàn)實(shí)意義 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算法規(guī)要求 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算重點(diǎn)環(huán)節(jié) 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算一般程序 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要內(nèi)容項(xiàng)目融資的特殊風(fēng)險(xiǎn)是指在項(xiàng)目融資過(guò)程中出現(xiàn)的不確定因素 以及這些不確定性因素對(duì)項(xiàng)目貸款質(zhì)量產(chǎn)生的影響及損失發(fā)生的可能性 根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施的進(jìn)程可以把項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)分為項(xiàng)目建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn) 項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是否可控 項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)可以分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要內(nèi)容 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題法規(guī)要求 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題重點(diǎn)環(huán)節(jié) 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題管理規(guī)程 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引 體現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念 是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)的有機(jī)統(tǒng)一 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題管理規(guī)程 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查 項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題經(jīng)驗(yàn)借鑒 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款新規(guī)對(duì)信用評(píng)級(jí)的法規(guī)要求 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 第十五條規(guī)定 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度 采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法 評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí) 建立客戶(hù)資信記錄 個(gè)人貸款管理暫行辦法 第十九條規(guī)定 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系 信用評(píng)級(jí)的操作要點(diǎn)要針對(duì)不同的客戶(hù)類(lèi)型分類(lèi)構(gòu)造評(píng)級(jí)模型要建立信用風(fēng)險(xiǎn)IT系統(tǒng)要持續(xù)優(yōu)化評(píng)級(jí)體系要保證信用評(píng)級(jí)工作的獨(dú)立性要重視基礎(chǔ)評(píng)級(jí)信息的審核和錄入要重視定性評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性要規(guī)范對(duì)集團(tuán)客戶(hù)關(guān)聯(lián)企業(yè)的評(píng)級(jí)要不斷提高對(duì)影響評(píng)級(jí)的各種因素的分析能力要做好信用等級(jí)重評(píng)工作 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 統(tǒng)一授信定義統(tǒng)一對(duì)客戶(hù)確定最高授信額度 并集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度 意義有利于提升精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平有利于加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制有利于積極引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整 優(yōu)化資源配置評(píng)級(jí)與授信的關(guān)系都是對(duì)客戶(hù)基本信用情況的判斷兩者的作用和職能不同評(píng)級(jí)是對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)情況的判斷 而授信則是在具體風(fēng)險(xiǎn)量上的把握評(píng)級(jí)可為信貸審批 信用風(fēng)險(xiǎn)管理 內(nèi)部資本配置提供更加精確的量化決策支持 而授信則是量化決策的組成部分 兩者不能完全替代兩者可以有機(jī)結(jié)合 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 統(tǒng)一授信單一客戶(hù)的統(tǒng)一授信 應(yīng)結(jié)合客戶(hù)財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 綜合運(yùn)用定性分析和定量測(cè)算的方法 側(cè)重分析客戶(hù)的資本實(shí)力 風(fēng)險(xiǎn)管理水平與持續(xù)盈利能力 財(cái)務(wù)分析重點(diǎn)包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 資本狀況 流動(dòng)性 償債能力 資產(chǎn)質(zhì)量 成長(zhǎng)性 監(jiān)管指標(biāo)執(zhí)行情況等 非財(cái)務(wù)分析重點(diǎn)包括產(chǎn)權(quán)性質(zhì) 股東實(shí)力及支持程度 行業(yè)地位 規(guī)模實(shí)力 管理水平 外部環(huán)境 信譽(yù)狀況 發(fā)展前景等 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 統(tǒng)一授信提圖案客戶(hù)的統(tǒng)一授信 授信主體多 授信范圍廣 授信方案常常不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制 容易出現(xiàn)主體易位的情況 授信參與銀行多 多頭授信 過(guò)度授信 內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁 資金流向控制難度大 授信額度分配較為困難 關(guān)聯(lián)擔(dān)保現(xiàn)象普遍 要明確集團(tuán)客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)和范圍 要深入了解客戶(hù)信息 摸清集團(tuán)客戶(hù)成員間的關(guān)聯(lián)關(guān)系 通過(guò)IT系統(tǒng)等工具建立關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜并實(shí)施控制 通過(guò)合并報(bào)表的有效分析 對(duì)集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信 推出合理的授信額度 關(guān)注主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利能力和現(xiàn)金流 關(guān)注集團(tuán)公司內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易以及成員企業(yè)之間的資金流向 關(guān)注融資情況 關(guān)注治理結(jié)構(gòu) 關(guān)注合并報(bào)表 確定集團(tuán)總體授信額度不宜采用分別核定成員單位的授信額度再簡(jiǎn)單加總的方法 可以將集團(tuán)客戶(hù)作為一個(gè)授信整體 在分析集團(tuán)客戶(hù)整體實(shí)力 評(píng)判集團(tuán)客戶(hù)整體風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上 確定集團(tuán)客戶(hù)的整體授信額度 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)固定資產(chǎn)貸款一般應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面合法合規(guī)性資金充足性技術(shù)可靠性項(xiàng)目效益穩(wěn)定性 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)項(xiàng)目融資一般應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面借款人及項(xiàng)目的股東情況項(xiàng)目的合法合規(guī)性項(xiàng)目建設(shè)的必要性 合理性及技術(shù)可行性項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)及能源 原材料等主要生產(chǎn)要素落實(shí)情況分析項(xiàng)目資金籌措項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益分析項(xiàng)目擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)項(xiàng)目融資方案 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)流動(dòng)資金貸款一般應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面借款人主體資格及基本情況評(píng)價(jià)借款用途的合理性 合法合規(guī)性借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)借款需求量合理性評(píng)價(jià)借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款期限分析擔(dān)保評(píng)價(jià) 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)流動(dòng)資金貸款一般應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面借款人主體資格及基本情況評(píng)價(jià)借款用途的合理性 合法合規(guī)性借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)借款需求量合理性評(píng)價(jià)借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款期限分析擔(dān)保評(píng)價(jià) 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)個(gè)人貸款一般應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面借款人基本情況評(píng)價(jià)借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性 合法性評(píng)價(jià) 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)參照新資本協(xié)議歸納 特點(diǎn) 主要還款來(lái)源 項(xiàng)目融資 類(lèi)別 1 通常針對(duì)大型 壟斷基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目 2 借款人通常為項(xiàng)目公司 除了建設(shè) 擁有和運(yùn)行這些設(shè)施外 不履行其他職能 3 一般為全新項(xiàng)目 4 以項(xiàng)目未來(lái)收益為信用基礎(chǔ) 5 可能為有限追索 也可能為完全擔(dān)保 即除項(xiàng)目收益外 另有擔(dān)保人公司信用保證 1 銀行將單個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生的收益作為還款來(lái)源和貸款安全性的保障 2 貸款通過(guò)項(xiàng)目產(chǎn)生的現(xiàn)金流歸還 如電廠通過(guò)售電還款 3 項(xiàng)目資產(chǎn)的處置和變現(xiàn)也是還款來(lái)源之一 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)參照新資本協(xié)議歸納 特點(diǎn) 主要還款來(lái)源 固定資產(chǎn) 類(lèi)別 1 用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè) 購(gòu)置 安裝 改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè) 2 以既有公司現(xiàn)有資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?yōu)樾庞没A(chǔ) 1 貸款通過(guò)項(xiàng)目產(chǎn)生的現(xiàn)金流歸還 2 借款人的綜合效益 3 項(xiàng)目資產(chǎn)的處置和變現(xiàn)也是還款來(lái)源之一 經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)類(lèi)流動(dòng)資金資產(chǎn) 1 滿(mǎn)足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要 2 借款人的資信水平相當(dāng)重要 1 還款來(lái)源為借款人多項(xiàng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流 2 在跟單業(yè)務(wù)中 具有明確的 特定的還款來(lái)源 一般不依賴(lài)企業(yè)的綜合現(xiàn)金流 如出口退稅權(quán)利質(zhì)押貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 出口議付 發(fā)票融資 保理等 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)參照新資本協(xié)議歸納 特點(diǎn) 主要還款來(lái)源 商品融資 類(lèi)別 1 對(duì)儲(chǔ)備 存貨或在交易所交易應(yīng)收的商品進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性短期融資 2 借款人沒(méi)有其他業(yè)務(wù) 在資產(chǎn)負(fù)債表上沒(méi)有其他實(shí)質(zhì)資產(chǎn) 3 其結(jié)構(gòu)化融資特征是為了彌補(bǔ)借款人資信不足 4 反映自我清償?shù)奶卣饕约敖杩钊私M織此筆交易的能力 而不反映借款人的資信水平 以商品銷(xiāo)售收入償還銀行貸款 借款人沒(méi)有獨(dú)立的還款來(lái)源 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)限額管理基本涵義指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境 整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理水平 為反映整個(gè)機(jī)構(gòu)組合層面風(fēng)險(xiǎn) 針對(duì)具體區(qū)域 行業(yè) 貸款品種及客戶(hù)等設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)總量控制上限 是該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在特定領(lǐng)域所愿意承擔(dān)的最大風(fēng)險(xiǎn)限額 通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限額管理 可以保證銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)控制在其愿意承擔(dān)的合理范圍內(nèi) 使其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合與其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資本實(shí)力相匹配 可以幫助統(tǒng)籌考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn) 對(duì)提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)控能力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義 信貸實(shí)踐 單一客戶(hù)限額管理集團(tuán)客戶(hù)限額管理國(guó)家與區(qū)域限額管理行業(yè)限額管理品種 期限 擔(dān)保方式組合限額管理 內(nèi)容 使用余額控制 規(guī)定全行信貸總額 某個(gè)組合的信貸余額或增量不能超過(guò)一定的上限使用資本乘數(shù)法 使用一個(gè)或一組比率 資本乘數(shù) 與銀行資本相乘 得到各個(gè)組合所能占用的最大資本數(shù)額 作為組合層面的限額 方式 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 貸款審批 審批決策正確的主要依據(jù)審批的貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)審批業(yè)務(wù)程序合規(guī)授信方案各基本要素合理還款來(lái)源穩(wěn)定可靠風(fēng)險(xiǎn)管理措施可控核心內(nèi)容 完善授權(quán) 規(guī)范流程 審貸分離 分級(jí)審批 獨(dú)立審批 貸款審批 信貸授權(quán)基本涵義業(yè)務(wù)職能部門(mén)分支機(jī)構(gòu)關(guān)鍵崗位授權(quán)分類(lèi)直接授權(quán) 轉(zhuǎn)授權(quán) 臨時(shí)授權(quán)授權(quán)管理意義強(qiáng)化內(nèi)控 集中管理 優(yōu)化流程 提高效率 貸款審批 信貸授權(quán)法規(guī)要求建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制 實(shí)行分級(jí)審批確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款對(duì)越權(quán) 變相超越權(quán)限審批貸款的 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰基本原則授權(quán)適度 差別授權(quán) 動(dòng)態(tài)調(diào)整 權(quán)責(zé)一致授權(quán)確定方法因素量化評(píng)定管理水平 資產(chǎn)質(zhì)量 區(qū)域環(huán)境 信用評(píng)級(jí)定性綜合調(diào)整業(yè)務(wù)門(mén)類(lèi)及品種 行業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 貸款審批 信貸授權(quán)授權(quán)方式載體 授權(quán)書(shū) 相關(guān)文件期限一年形式 多種多樣授權(quán)人授信品種行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)擔(dān)保方式 貸款審批 審貸分離基本涵義平行制約調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分離背景信貸實(shí)踐的結(jié)晶意義專(zhuān)業(yè) 獨(dú)立 科學(xué)法規(guī)要求建立審貸分離崗位制衡機(jī)制建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問(wèn)責(zé)機(jī)制 貸款審批 審貸分離操作流程一般形式 貸款審批 審貸分離崗位職責(zé) 拓展 營(yíng)銷(xiāo) 受理調(diào)查評(píng)價(jià)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告 班里擔(dān)保及發(fā)放手續(xù)貸后跟蹤及催收授信資料保管 信貸業(yè)務(wù)崗 表面真實(shí)性審查資料完整性審查業(yè)務(wù)合規(guī)性審查借款合理性審查貸款可行性審查 信貸審查崗 貸款審批 審貸分離實(shí)施要點(diǎn) 審查人員與借款人一般不直接接觸 審查人員無(wú)最終決策權(quán) 審查人員應(yīng)真正成為信貸專(zhuān)家 集體審議機(jī)制 貸審會(huì) 按程序?qū)徟?貸款審批 貸款審查事項(xiàng)基本涵義審查事項(xiàng)是指在貸款審查過(guò)程中應(yīng)特別關(guān)注的事項(xiàng) 特別是根據(jù)貸款新規(guī)的新要求進(jìn)行重點(diǎn)審查的內(nèi)容 關(guān)注審查事項(xiàng)有助于保證貸款審查的有效性 保證審查結(jié)果的合理性 不同的授信品種的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)各有不同 因此 審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容也有所不同 基本原則 貸款審批 貸款審查事項(xiàng)基本內(nèi)容信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查目的 確保授信業(yè)務(wù)程序合規(guī)措施 報(bào)批程序合規(guī)審批安排程序合規(guī)決策程序合規(guī)符合授權(quán)規(guī)定 貸款審批 貸款審查事項(xiàng)基本內(nèi)容借款人主體資格及基本情況審查借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性 貸款用途是否在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi) 借款人股東的實(shí)力及注冊(cè)資金的到位情況 產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰 法人治理結(jié)構(gòu)是否健全 借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序 借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景 主要履歷 品行和個(gè)人信用記錄 貸款審批 貸款審查事項(xiàng)基本內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查借款用途及項(xiàng)目是否合法合規(guī) 是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策 國(guó)家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策 土地 環(huán)保和節(jié)能政策 國(guó)家貨幣信貸政策等 借款項(xiàng)目是否按規(guī)定的程序獲得審批 借款人股東的實(shí)力及注冊(cè)資金的到位情況 產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰 法人治理結(jié)構(gòu)是否健全 客戶(hù)準(zhǔn)入及借款用途是否符合銀行區(qū)域 客戶(hù) 行業(yè) 產(chǎn)品等信貸政策 借款人的信用等級(jí)評(píng)定 授信額度核定 定價(jià) 期限 支付方式等是否符合銀行信貸政策制度 貸款審批 貸款審查事項(xiàng)基本內(nèi)容財(cái)務(wù)因素審查主要審查借款人基本會(huì)計(jì)政策的合理性 財(cái)務(wù)報(bào)告的完整性 真實(shí)性和合理性及審計(jì)結(jié)論 要特別重視通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的比較分析 趨勢(shì)分析及同業(yè)對(duì)比分析等手段判斷客戶(hù)的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況 并盡量通過(guò)收集必要的信息 查證客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性 合理性 非財(cái)務(wù)因素審查主要包括借款人的企業(yè)性質(zhì) 發(fā)展沿革 品質(zhì) 組織架構(gòu)及公司治理 財(cái)務(wù)管理 經(jīng)營(yíng)環(huán)境 所處的行業(yè)市場(chǎng)分析 行業(yè)地位分析 產(chǎn)品定價(jià)分析 生產(chǎn)技術(shù)分析 客戶(hù)核心競(jìng)爭(zhēng)能力分析等 貸款審批 貸款審查事項(xiàng)基本內(nèi)容擔(dān)保審查對(duì)保證 抵押 質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法 足值 有效性進(jìn)行審查 充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)分析 揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等 提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施 提出授信方案及結(jié)論在全面論證 平衡風(fēng)險(xiǎn)收益的基礎(chǔ)上 提出審查結(jié)論 參考原則 貸款審批 貸款審批要素基本涵義貸款審批要素廣義上是指貸款審批方案中應(yīng)包含的各項(xiàng)具體內(nèi)容 具體包括 貸款審批 貸款審批要素審定要點(diǎn) 1 2 貸款用途 授信對(duì)象 固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的授信對(duì)象是企 事 業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織 項(xiàng)目融資的授信對(duì)象是為建設(shè) 經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人 包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè) 經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人 個(gè)人貸款的授信對(duì)象是符合規(guī)定條件的自然人 貸款用途應(yīng)該明確 合理 真實(shí)如交易對(duì)手為借款人的關(guān)系人 更應(yīng)認(rèn)真甄別交易的真實(shí)性 防止借款人虛構(gòu)商品或資產(chǎn)交易騙取銀行貸款必要時(shí)可結(jié)合分析借款人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu) 判斷借款人是否存在短借長(zhǎng)用等不合理的貸款占用 了解借款人是否存在建設(shè)資金未落實(shí)的在建或擬建的固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目或其他投資需求 防止貸款資金被挪用 貸款審批 貸款審批要素審定要點(diǎn) 3 4 貸款金額 授信品種 應(yīng)依據(jù)借款人合理資金需求量和承貸能力來(lái)確定流動(dòng)資金貸款需求量可參考 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 所提供的方法確定固定資產(chǎn)貸款需求量可根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)審核確定的總投資 擬定且符合法規(guī)要求的資本金比例及其他資金來(lái)源構(gòu)成等加以確定貸款金額除考慮借款人的合理需求 還應(yīng)控制在借款人的承貸能力范圍內(nèi) 應(yīng)與授信用途相匹配 即授信品種的適用范圍應(yīng)涵蓋該筆業(yè)務(wù)具體的貸款用途應(yīng)與客戶(hù)結(jié)算方式相匹配 即貸款項(xiàng)下業(yè)務(wù)交易所采用的結(jié)算方式應(yīng)與授信品種適用范圍一致應(yīng)與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配 由于不同授信品種通常具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的授信品種通常僅適用于資信水平相對(duì)較高的客戶(hù)應(yīng)與銀行信貸政策相匹配 符合所在銀行的信貸政策及管理要求 貸款審批 貸款審批要素審定要點(diǎn) 5 6 貸款幣種 貸款期限 應(yīng)符合相應(yīng)授信品種有關(guān)期限的規(guī)定一般應(yīng)控制在借款人相應(yīng)經(jīng)營(yíng)的有效期限內(nèi) 應(yīng)與借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期及其他特定還款來(lái)源的到賬時(shí)間相匹配應(yīng)與借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)控制要求相匹配 應(yīng)盡可能與貸款項(xiàng)下交易所使用的結(jié)算幣種及借款人還款來(lái)源幣種相匹配 并充分考慮貸款幣種與還款來(lái)源幣種錯(cuò)配情況下所面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制使用外匯貸款的 還需符合國(guó)家外匯管理相關(guān)規(guī)定 貸款審批 貸款審批要素審定要點(diǎn) 7 8 擔(dān)保方式 貸款利率 應(yīng)符合中國(guó)人民銀行關(guān)于貸款利率的有關(guān)規(guī)定以及銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)利率的相關(guān)規(guī)定利率水平應(yīng)與借款人及信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配 體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則應(yīng)考慮所在地同類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)價(jià)格水平 擔(dān)保方式應(yīng)滿(mǎn)足合法合規(guī)性要求擔(dān)保人必須符合法律 規(guī)章規(guī)定的主體資格要求擔(dān)保品必須是符合法律規(guī)定 真實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利 擔(dān)保人對(duì)其擁有相應(yīng)的所有權(quán)和處置權(quán) 且擔(dān)保行為獲得了擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)的合法審批 并按法規(guī)要求在有權(quán)機(jī)構(gòu)辦理必要的抵 質(zhì) 押登記擔(dān)保應(yīng)具備足值性 保證人應(yīng)具備充足的代償能力 抵 質(zhì) 押品足值且易變現(xiàn) 擔(dān)保還應(yīng)具備可控性 銀行在擔(dān)保項(xiàng)下應(yīng)擁有對(duì)借款人 擔(dān)保人相應(yīng)的約束力 對(duì)保證人或抵 質(zhì) 押品具有持續(xù)監(jiān)控能力擔(dān)保須具備可執(zhí)行性及易變現(xiàn)性 并考慮可能的執(zhí)行與變現(xiàn)成本 貸款審批 貸款審批要素審定要點(diǎn) 9 發(fā)放條件 應(yīng)明確授信發(fā)放的前提條件 以作為放款部門(mén)放款審查的依據(jù)固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資的發(fā)放條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位 項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求固定資產(chǎn)貸款在發(fā)放和支付過(guò)程中 借款人出現(xiàn)以下情形的 貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件 或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付 信用狀況下降 不按合同約定支付貸款資金 項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度 違反合同約定 以化整為零的方式規(guī)避貸款人受托支付 貸款審批 貸款審批要素審定要點(diǎn) 10 11 貸后管理要求 支付要求 應(yīng)按照按需放款的要求 視情況不同采取受托支付或是自主支付 采取受托支付的 還要明確規(guī)定起點(diǎn)金額和支付管理要求對(duì)流動(dòng)資金貸款 應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征 經(jīng)營(yíng)規(guī)模 管理水平 信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種 合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn) 可針對(duì)借款人及相關(guān)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征 提出相應(yīng)的貸后管理要求如就貸后走訪客戶(hù)的頻率 需重點(diǎn)監(jiān)控的情況及指標(biāo) 獲取信息的報(bào)告反饋等事項(xiàng)提出具體要求可對(duì)貸款存續(xù)期間借款人的相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)提出控制要求 資產(chǎn)負(fù)債率流動(dòng)比率速動(dòng)比率銷(xiāo)售收入增減幅度利潤(rùn)率分紅比率等 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 貸款合同管理 貸款合同概述貸款合同定義貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與自然人 法人 其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書(shū)面法律文件 貸款合同內(nèi)容當(dāng)事人的名稱(chēng) 姓名 和住所 貸款種類(lèi) 幣種 貸款用途 貸款金額 貸款利率 貸款期限 或還款期限 還款方式 借貸雙方的權(quán)利與義務(wù) 擔(dān)保方式 違約責(zé)任 雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng) 貸款合同分類(lèi)貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種 其中 格式合同是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求 針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)制定的在機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍使用的統(tǒng)一的 標(biāo)準(zhǔn)的格式 貸款合同的制定原則不沖突原則 適宜相容原則 維權(quán)原則 完備性原則 貸款合同管理 貸款合同的管理貸款合同管理的定義貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求 對(duì)貸款合同的制定 修訂 廢止 選用 填寫(xiě) 審查 簽訂 履行 變更 解除 歸檔 檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動(dòng) 貸款合同管理模式貸款合同本身的特征決定了其管理不同于銀行一般內(nèi)部管理 應(yīng)專(zhuān)設(shè)法律工作部門(mén)或崗位歸口管理貸款合同管理應(yīng)采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門(mén)統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門(mén) 各分支機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合的管理模式 貸款合同分類(lèi) 貸款合同管理 貸款合同的管理貸款合同管理中存在的問(wèn)題貸款合同存在不合規(guī) 不完備等缺陷合同簽署前審查不嚴(yán)簽約過(guò)程違規(guī)操作履行合同監(jiān)管不力合同救濟(jì)超時(shí) 貸款合同管理 貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理的要求協(xié)議承諾原則協(xié)議承諾原則的涵義傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐 協(xié)議承諾 原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同 擔(dān)保合同等協(xié)議文件 以明確各方權(quán)利義務(wù) 規(guī)范各方有關(guān)行為 實(shí)現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系 落實(shí)法律責(zé)任的目的 協(xié)議承諾原則的核心精義突出表現(xiàn)為 合同完備化承諾法律化管理系統(tǒng)化協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實(shí)用途要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式要求借貸雙方通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù) 貸款合同管理 貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理的要求總體性規(guī)定 三個(gè)辦法 均在總則中明確了貸款人開(kāi)展有關(guān)貸款業(yè)務(wù)所應(yīng)當(dāng)遵循的四個(gè)基本原則 其中至少三個(gè)原則與合同密切相關(guān) 依法合規(guī) 平等自愿 公平誠(chéng)信 三個(gè)辦法 在總則第五條中明確要求貸款人 實(shí)行貸款全流程管理 這其實(shí)也涵蓋了貸款合同管理 三個(gè)辦法 還在總則中強(qiáng)調(diào)貸款用途必須合法 并應(yīng)予以明確約定 同時(shí)賦予貸款人依據(jù)約定履行監(jiān)督 檢查的權(quán)力 貸款合同管理 貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理的要求形式性規(guī)定 三個(gè)辦法 都在條款中明確規(guī)定書(shū)面形式是貸款合同等協(xié)議文件的法定形式貸款合同等協(xié)議文件采用書(shū)面形式 可以保證其穩(wěn)定性 增強(qiáng)各方當(dāng)事人履行合同的責(zé)任 同時(shí)便于對(duì)合同執(zhí)行情況進(jìn)行檢查 監(jiān)督和管理 也可以為日后處理糾紛提供有力的證據(jù)常規(guī)性規(guī)定 三個(gè)辦法 要求貸款合同等協(xié)議文件明確各方當(dāng)事人的權(quán)利 義務(wù)及違約責(zé)任 避免對(duì)重要條款未約定 約定不明或約定無(wú)效 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款合同文本內(nèi)容提出了新要求把合同完備性上升為明確的監(jiān)管規(guī)定 從而對(duì)督促和推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善貸款合同提供了外部強(qiáng)制力 貸款合同管理 貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理的要求關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定 革命性 的變革貸款新規(guī)詳細(xì)規(guī)定了貸款支付的條款 并表述了貸款提款條件 賬戶(hù)約定與監(jiān)控等重要內(nèi)容關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定貸款新規(guī)要求貸款合同中應(yīng)當(dāng)列明與貸款有關(guān)的重要內(nèi)容 并由貸款人要求借款人予以事先承諾并簽訂生效這些重要內(nèi)容主要包括借款人提供信息的真實(shí)性 配合義務(wù) 告知義務(wù)等關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定貸款新規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款合同應(yīng)明確約定借款人可能出現(xiàn)的違約情形 以及應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任貸款合同還應(yīng)針對(duì)不同違約情形 通過(guò)協(xié)議賦予貸款人可采取的措施和享有的權(quán)利關(guān)于處罰的規(guī)定 貸款合同管理 加強(qiáng)貸款合同管理的實(shí)施要點(diǎn)全面對(duì)照新規(guī) 修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件建立完善有效的貸款合同管理制度加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理合同文本選用正確在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確 完備格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接合同的填寫(xiě)符合規(guī)范要求一式多份合同的形式內(nèi)容一致其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性?xún)?nèi)容 貸款合同管理 加強(qiáng)貸款合同管理的實(shí)施要點(diǎn)履行監(jiān)督 歸檔 檢查等管理措施為保障合同的及時(shí) 有效履行 防止違約行為的發(fā)生 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款合同的履行進(jìn)行監(jiān)督銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的檔案管理制度 定期對(duì)合同的使用 管理等情況進(jìn)行檢查做好有關(guān)配套和支持工作做好內(nèi)部管理部門(mén)和崗位的設(shè)置和分工做好培訓(xùn)教育工作做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作 貸款合同管理 貸款合同的修訂增加提示性文字 凸顯貸款合同的調(diào)整簽訂貸款合同 必須是雙方真實(shí)的意思表示例如 特別提示 本合同系借貸雙方在平等 自愿的基礎(chǔ)上依法協(xié)商訂立 所有合同條款均是雙方意思的真實(shí)表示 為維護(hù)借款人的合法權(quán)益 貸款人特提請(qǐng)借款人對(duì)有關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)的全部條款 特別是黑體部分內(nèi)容予以充分注意 對(duì)借款用途增加約束性條款應(yīng)要求借款人提供明確具體的貸款用途例如 借款人不得將借款挪作他用 貸款人有權(quán)監(jiān)督款項(xiàng)的使用 貸款合同管理 貸款合同的修訂增加條款明確對(duì)貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定增加前提性約束條款增加 提款申請(qǐng) 或 提款通知書(shū) 的約定分 首次提款 和 每次提款 兩類(lèi)情形分別約定提款條件按照不同貸款類(lèi)型詳細(xì)約定支付方式按照不同貸款類(lèi)型詳細(xì)約定賬戶(hù)管理事宜賦予貸款人視情況調(diào)整支付方式和條件的權(quán)利 并不受附加條件約束 貸款合同管理 貸款合同的修訂詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項(xiàng) 力求全面完備新修訂的貸款合同應(yīng)按照貸款新規(guī)的規(guī)定 至少包括貸款新規(guī)羅列的承諾事項(xiàng)依法合規(guī)類(lèi)承諾行為無(wú)瑕疵類(lèi)承諾誠(chéng)實(shí)信用類(lèi)承諾接受類(lèi)承諾同意類(lèi)承諾擔(dān)保方類(lèi)承諾其他類(lèi)承諾 貸款合同管理 貸款合同的修訂詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施相較于傳統(tǒng)合同 新修訂的合同應(yīng)列明借款人的違約情形 并詳細(xì)約定貸款人可以采取的有關(guān)措施 以合法保護(hù)金融債權(quán) 例如 可能違約或?qū)鶛?quán)產(chǎn)生不利影響的情緒主要包括 借款人主要違約情形擔(dān)保發(fā)生不利變化借款人義務(wù)難以履行借款人惡意逃廢債務(wù)資本金不足或者不實(shí)若借款人違約 貸款人應(yīng)有權(quán)采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)措施 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 貸款發(fā)放與支付 實(shí)貸實(shí)付 基本內(nèi)涵所謂 實(shí)貸實(shí)付 是指商業(yè)銀行 貸款人 按照貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求 根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托 將貸款資金以受托支付的方式 支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)手的支付過(guò)程 研究 實(shí)貸實(shí)付 原則 就離不開(kāi)傳統(tǒng)意義上的 實(shí)貸實(shí)存 應(yīng)該說(shuō) 實(shí)貸實(shí)付 之所以成為信貸新規(guī)則的重要?jiǎng)?chuàng)新和重大變革 是和我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)忽視貸款使用支付管理 縱容 實(shí)貸實(shí)存 派生存款 的實(shí)際問(wèn)題密不可分的 所謂 實(shí)貸實(shí)存 是指借款人在申請(qǐng)貸款獲得貸款銀行批準(zhǔn)后 由貸款銀行根據(jù)借款人的指令 把貸款資金劃撥到借款人在本銀行的賬戶(hù)上并形成借款人的存款 貸款發(fā)放至借款人賬戶(hù)后 由借款人自主決定資金的使用 只要資金使用不違反協(xié)議約定的貸款用途 貸款銀行不實(shí)施干預(yù)和管理 實(shí)貸實(shí)存 是很多銀行目前貸款發(fā)放中的實(shí)際做法 貸款發(fā)放與支付 實(shí)貸實(shí)付 的重要現(xiàn)實(shí)意義 一是有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì) 二是有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理 三是有利于銀行管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn) 貸款發(fā)放與支付 實(shí)貸實(shí)付 的核心要義 一 滿(mǎn)足有效信貸需求是 實(shí)貸實(shí)付 的根本目的 二 按進(jìn)度發(fā)放貸款是 實(shí)貸實(shí)付 的基本要求 三 受托支付是 實(shí)貸實(shí)付 的重要手段 四 貸放分控是 實(shí)貸實(shí)付 的內(nèi)部治理機(jī)制 五 協(xié)議承諾是 實(shí)貸實(shí)付 的外部執(zhí)行依據(jù) 貸款發(fā)放與支付 實(shí)貸實(shí)付 的法規(guī)要求 一 明確貸放分控的部門(mén)職責(zé) 二 貸款支付以受托支付為原則 借款人自主支付為例外 三 明確受托支付的剛性條件 四 規(guī)范受托支付的審核要件 五 重申項(xiàng)目資本金同比例到位的要求 六 明確受托支付的資金到賬時(shí)間 七 嚴(yán)格自主支付的支付控制 貸款發(fā)放與支付 實(shí)貸實(shí)付 的關(guān)鍵環(huán)節(jié)組織架構(gòu)方面信貸風(fēng)險(xiǎn)控制絕不是 一個(gè)人在戰(zhàn)斗 部門(mén)與崗位的制衡機(jī)制是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必備要素 商業(yè)銀行應(yīng)按照 三個(gè)辦法一個(gè)指引 的要求 建立獨(dú)立的放款操作部門(mén)或崗位 認(rèn)真落實(shí)貸款前提條件 負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核 放款操作部門(mén)應(yīng)獨(dú)立于前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和中臺(tái)授信審批部門(mén) 以確保貸款發(fā)與前中臺(tái)沒(méi)有利益沖突 放貸進(jìn)度方面商業(yè)銀行應(yīng)徹底扭轉(zhuǎn)目前一次性突擊放貸 一次性全部收貸的粗放經(jīng)營(yíng)模式 嚴(yán)格按照項(xiàng)目進(jìn)度和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期制訂信貸發(fā)放與回收計(jì)劃 這是有效實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最基本底線要求 對(duì)于流動(dòng)資金貸款 應(yīng)科學(xué)測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量 杜絕超額放貸和突擊放貸 貸款發(fā)放與支付 實(shí)貸實(shí)付 的關(guān)鍵環(huán)節(jié)支付管理方面商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照 三個(gè)辦法一個(gè)指引 的要求 建立以受托支付為原則 自主支付為輔助的貸款使用支付管理機(jī)制 對(duì)于符合條件的貸款 應(yīng)嚴(yán)格按照受托支付的方法 向借款人的交易對(duì)手支付信貸資金 杜絕貸款閑置和貸款挪用 協(xié)議管理方面商業(yè)銀行應(yīng)積極完善貸款協(xié)議文本 將貸款支付 協(xié)議承諾 誠(chéng)信審貸 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo) 交叉違約 法律責(zé)任等內(nèi)容引入貸款協(xié)議條款 應(yīng)針對(duì)不同客戶(hù) 不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 量體裁衣 量身定做差異化的財(cái)務(wù)控制條款 做到內(nèi)部貸款管理與外部協(xié)議管理相統(tǒng)一 相協(xié)調(diào) 尤其是對(duì)項(xiàng)目融資的貸款 要體現(xiàn)項(xiàng)目融資的特殊風(fēng)險(xiǎn)和控制要求 徹底改變貸款協(xié)議簡(jiǎn)單粗放 形同虛設(shè)的現(xiàn)狀 貸款發(fā)放與支付 實(shí)貸實(shí)付 的關(guān)鍵環(huán)節(jié)整合管理方面整合管理是制度變革中最為艱巨的任務(wù) 也是關(guān)系到制度變遷能否成功的關(guān)鍵所在 商業(yè)銀行要將信貸新規(guī)則的具體要求與現(xiàn)有信貸管理體系進(jìn)行充分對(duì)接與整合 包括 觀念整合 組織架構(gòu)整合 制度整合 IT整合等 要把 實(shí)貸實(shí)付 融合到全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中去 真正提升信貸管理實(shí)力 避免信貸管理和貸款使用管理的 兩張皮 現(xiàn)象 不謀萬(wàn)世者 不足謀一時(shí) 不謀全局者 不足謀一域 實(shí)行 實(shí)貸實(shí)付 是我國(guó)銀行業(yè)提升信貸管理水平的重大變革 謀在全局 功在長(zhǎng)遠(yuǎn) 商業(yè)銀行應(yīng)積極利用這一契機(jī) 更新風(fēng)險(xiǎn)觀念 完善組織架構(gòu) 實(shí)施流程再造 借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) 改變陳規(guī)陋習(xí) 將 實(shí)貸實(shí)付 落到實(shí)處 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 貸后管理 貸后管理的涵義廣義 貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過(guò)程狹義 除不良貸款的管理與核銷(xiāo)以外貸后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量 防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)與管理 提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的需要有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì) 推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展的需要貸后管理的主要內(nèi)容貸后檢查 貸款質(zhì)量分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 貸款本息到期收回 不良貸款管理 貸后管理 貸后管理的法規(guī)要求貸后檢查借款人第一還款來(lái)源借款人經(jīng)營(yíng)情況是否真實(shí) 正常借款人第二還款來(lái)源檢查借款人抵押擔(dān)保情況是否足值 有效撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告 將檢查情況記錄在案賬戶(hù)管理固定資產(chǎn)貸款賬戶(hù)管理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)賬戶(hù)管理流動(dòng)資金貸款賬戶(hù)管理 貸后管理 貸后管理的法規(guī)要求固定資產(chǎn)貸款追加項(xiàng)目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資 對(duì)需提供擔(dān)保的 還應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保 合同約束規(guī)范并約束借款人行為切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處違約條款 貸后管理 貸后管理的法規(guī)要求策略調(diào)整 貸款利率 貸款期限 貸款產(chǎn)品 借款人經(jīng)營(yíng)狀況 借款人償債能力 借款人融資需求 貸款方式 動(dòng)態(tài)關(guān)注變化 適時(shí)調(diào)整策略 貸后管理 貸后管理的法規(guī)要求貸款展期貸款展期條件 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 第三十五條 流動(dòng)資金貸款需要展期的 貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要 決定是否展期 并合理確定貸款展期期限 加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理 貸款展期內(nèi)容 個(gè)人貸款管理暫行辦法 第三十九條 經(jīng)貸款人同意 個(gè)人貸款可以展期 一年以?xún)?nèi) 含 的個(gè)人貸款 展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限 一年以上的個(gè)人貸款 展期期限累計(jì)與原貸款期限相加 不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限 貸后管理 貸后管理的法規(guī)要求不良貸款管理專(zhuān)門(mén)管理專(zhuān)人 專(zhuān)崗 及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施貸款重組借款人未按照借款合同約定償還的貸款借款人確因靜音管理不能按期歸還貸款本息的貸款核銷(xiāo)管理核銷(xiāo)條件帳銷(xiāo)案存 貸后管理 貸后管理的操作要求總體要求建立完善的貸后管理制度體系完善配套的信息技術(shù)支持建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍充分調(diào)動(dòng)各種外部資源外部信息資源外部平臺(tái)資源外部合作資源 貸后管理 貸后管理的操作要求具體操作動(dòng)態(tài) 持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與分析適時(shí)貸后檢查及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案做好資金賬戶(hù)管理 固定資產(chǎn) 貸項(xiàng)目融資 流動(dòng)資金貸款 做好不良貸款管理 債權(quán)管理 貸款重組 貸款清收 盤(pán)活管理 貸款核銷(xiāo) 貸款收回貸后管理報(bào)告信貸檔案管理 貸后管理 貸后管理原則監(jiān)控借款人資金回籠帳戶(hù)要求借款人定期提供在他行開(kāi)立銀行賬戶(hù)情況借款人現(xiàn)金流異常的 設(shè)立共管賬戶(hù) 控制借款人的資金支付參與借款人的兼并重組 維護(hù)貸款人債權(quán)重一抓二保還款堅(jiān)持總思路動(dòng)靜監(jiān)測(cè)捕信息關(guān)注現(xiàn)金流 量 向 長(zhǎng)短宏微識(shí)風(fēng)險(xiǎn)查找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)快策穩(wěn)施多舉措有效處置 目錄 貸款新規(guī)概論 信貸管理理論 信貸管理流程 信貸申請(qǐng)和盡職調(diào)查 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 貸款合同管理 貸款發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 法律責(zé)任 法律責(zé)任的基本涵義因違反了合同義務(wù) 法定義務(wù) 或不當(dāng)行使法律權(quán)利 權(quán)力所產(chǎn)生的 由行為人承擔(dān)的不利后果 法律責(zé)任的邏輯存在法律義務(wù) 行為人沒(méi)有按法律義務(wù)的規(guī)定進(jìn)行行為 包括作為和不作為 行為人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利的后果 法律責(zé)任的目的保障法律的可執(zhí)行性 法律責(zé)任通常具有懲罰 救濟(jì) 預(yù)防三大功能 法律責(zé)任的種類(lèi) 根據(jù)追究責(zé)任的目的 補(bǔ)償性責(zé)任和懲罰性責(zé)任通常劃分 民事責(zé)任