當淺談前信貸政策下農(nóng)村金融供求情況調(diào)查與分析【論文關鍵詞】信貸政策農(nóng)村金融供求情況調(diào)查與分析【論文摘要】農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，“三農(nóng)”問題是我國全面建設小康社會不容回避的重大經(jīng)濟與社會課題。文章以壽寧縣以例，分析當前農(nóng)村信貸政策下農(nóng)村金融供求情況并提出對策建設。2007年以來，央行啟動緊縮貨幣政策，多次對存款準備金率和存貸款基準利率進行上調(diào)，雖然年初召開的中央農(nóng)村工作會議就增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入做出了明確規(guī)定。要求金融機構在實行從緊貨幣政策的同時，充分發(fā)揮信貸政策促進經(jīng)濟結構調(diào)整的積極作用，支持農(nóng)村金融機構適當控制非農(nóng)貸款，優(yōu)先保證“三農(nóng)”信貸需求，切實加大對“三農(nóng)”的信貸投入，且近期以來，這一緊縮貨幣政策開始松動，出現(xiàn)了下調(diào)存款準備金率和存貸款基準利率，但這一信貸調(diào)控政策的實施，對欠發(fā)達地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了較大影響。一、當前農(nóng)村金融供求特點分析壽寧縣是閩浙邊界的一個山區(qū)縣，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏后勁，工業(yè)基礎薄弱，經(jīng)濟發(fā)展較為落后，屬沿海主要經(jīng)濟欠發(fā)達山區(qū)縣之一。此次調(diào)查以壽寧縣南陽鎮(zhèn)、武曲鎮(zhèn)、斜灘鎮(zhèn)三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為抽樣調(diào)查樣本，三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為該縣農(nóng)村人口較為密集的居住地，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較為集中，具有較強的代表性。主要采取了問卷調(diào)查與實地調(diào)研相結合，共收回有效調(diào)查問卷364份。1、農(nóng)村金融服務需求多樣化調(diào)查顯示，當前農(nóng)戶一方面需要靈活的信貸服務。調(diào)查反映農(nóng)戶在辦理貸款時存在的問題主要有利率高、貸款手續(xù)過于煩瑣、擔保難、期限短、額度小、評估抵押費用高、上門服務少等，其中反映手續(xù)煩瑣和擔保難的近50；73的農(nóng)戶希望提供信用貸款；20的農(nóng)戶希望提供消費貸款，表明了廣大農(nóng)戶與信用貸款和消費貸款的迫切期待。另一方面需要綜合金融服務，主要包括一是通存通兌服務，尤其是希望農(nóng)村信用社提供農(nóng)民工銀行卡的全國聯(lián)行結算業(yè)務；二是理財服務，現(xiàn)今農(nóng)民的腰包鼓了，閑錢也逐年增多，自然需要提供相應的理財服務，實現(xiàn)存款增值；三是日常結算服務，比如提供家庭水電費、閉路電視費、電話費等的結算服務。2、農(nóng)村信貸用途消費化由單一的生產(chǎn)需求向生產(chǎn)需求與消費需求并舉的方向轉變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高，廣大農(nóng)民的借貸觀念也出現(xiàn)了新的變化。過去借貸多是“借錢生錢”的生產(chǎn)經(jīng)營需要，目前消費性借貸，如受教育、建房在農(nóng)村已成為時尚。隨著農(nóng)民對教育重視程度的提高和教育體制改革的不斷深入，相當一部分農(nóng)戶急需貸款來支付子女在本地或外出求學的費用。調(diào)查顯示，壽寧縣農(nóng)村貸款需求列前五位的主要是：子女上學、經(jīng)商、其他用途、蓋修房子、買種子化肥。3、農(nóng)村信貸需求“粗短”化過去在春耕時節(jié)，農(nóng)村信用社貸款可謂門庭若市。而近幾年，大部分農(nóng)戶紛紛外出務工、經(jīng)商，經(jīng)濟收入日漸豐裕，其生產(chǎn)資金基本上都能自給解決，農(nóng)貸資金需求逐漸向規(guī)模經(jīng)營型傾斜，額度也隨之增大。以往，農(nóng)民貸款的數(shù)額大都在幾百元至千元左右，而時下農(nóng)戶貸款一開口就是幾千元、上萬元，甚至要十萬元之多，同時貸款期限以一年內(nèi)的居多，呈現(xiàn)出“金額大、期限短”的“粗短”型信貸需求。調(diào)查顯示50以上的農(nóng)戶信貸金額需求為1萬元以上，60的貸款期限為半年到一年。4、農(nóng)村信用社仍是金融服務主力軍近年來，隨著金融體制改革的不斷深入，進一步增強了農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍的作用，相繼推行了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款等貸款方式。截至2008年9月末，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額21124萬元，其中農(nóng)村信用社達20887萬元，占全縣農(nóng)業(yè)貸款的近98.88%，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展正常的資金需求。調(diào)查顯示，近78的農(nóng)戶向農(nóng)信社貸款，其中89%的農(nóng)戶獲得貸款，82的農(nóng)戶對農(nóng)信社的信貸服務表示滿意，可見廣大農(nóng)民對農(nóng)信社的信貸服務還是比較認可的。二、當前農(nóng)村金融服務存在的問題1、小額農(nóng)貸已無法滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求小額農(nóng)貸在一定程度上緩解了農(nóng)村的資金緊張狀況，但仍有相當大的局限性，主要是額度過小。信用戶的平均貸款限額一般在兩千元左右，小錢終歸難辦大事，只能用于購買種子、化肥等生產(chǎn)資料，維持最基本的簡單再生產(chǎn)，對幫助農(nóng)民脫貧致富不過是杯水車薪。2、利率高增加農(nóng)民信貸成本目前，農(nóng)村信用社實行貸款標準“一刀切”，其貸款利率上浮較大，高額的利息負擔將直接影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及生活水平的改善。2008年，壽寧縣農(nóng)信社的執(zhí)行利率有7.65、8.0925、9.18、9.765，浮動區(qū)間維持在1.5，1.965，其中執(zhí)行7.65利率的主要為小額信用貸款，占全部支農(nóng)貸款的5.14；執(zhí)行8.0925和9.18利率的主要為人行再貸款利率，貸款量為1400萬元，占比為5.4；其余均執(zhí)行9.765的利率，貸款量占比達89.45?？梢娫谵r(nóng)村信貸資金供給上，雖然該縣農(nóng)村信用社執(zhí)行的貸款利率與周邊縣市相比為最低，但農(nóng)村信用社因“一社獨大”而漸呈壟斷經(jīng)營之勢，使得農(nóng)戶只有被動接受高息貸款。3、金融主體單一無法滿足農(nóng)戶對金融服務“城市化”的需求收入增長、思想意識轉變后的農(nóng)戶已不滿足于簡單的存取款服務，對保險、委托理財?shù)戎虚g業(yè)務提出了要求。調(diào)查的三個大鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)信社、郵儲各3個，農(nóng)行營業(yè)所1個，但提供農(nóng)戶信貸的僅為農(nóng)信社一家，顯然農(nóng)村信用社業(yè)已獨占了農(nóng)村信貸資金供給的“鰲頭”，少了其他金融機構的展示舞臺，致使農(nóng)村中咨詢、委托理財、代理保險等中間業(yè)務缺失。因此，廣大農(nóng)民對要求農(nóng)村金融組織多樣化的呼聲很高。4、缺少有效的風險分散和保障機制，影響了金融機構發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，分散風險的機制不健全的問題十分突出，一旦遭受嚴重的自然災害或國家產(chǎn)業(yè)政策變化，就會有大批農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)因遭受嚴重損失而無力償還貸款，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險性。而現(xiàn)行的信貸管理體制又缺乏相應的信貸風險補償辦法，因此高風險的農(nóng)業(yè)投入使信用社顧慮重重。如2006年遭受“桑美”臺風影響，全縣受災貸款戶達1230戶，損失1083.7萬元。涉及受災貸款戶貸款本金912.4萬元，預計信貸資產(chǎn)損失167萬元。三、有效緩解當前農(nóng)村金融供求矛盾的對策建議1、完善農(nóng)村金融體系，拓寬農(nóng)村信貸資金供給渠道在農(nóng)村建立以政策性金融機構、農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機構，地方金融、郵政儲蓄并存，民間金融輔助配合的多元化、適合農(nóng)村經(jīng)濟特色、有保障的農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理、有效配置。一是加快農(nóng)村信用社改革進程，健全制約均衡機制，提高經(jīng)營能力，增加有效信貸投入，在其商業(yè)化進程中進一步發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用；二是加快農(nóng)業(yè)銀行的改革上市，重新發(fā)揮其服務“三農(nóng)”的作用，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入，擔當其農(nóng)村金融“老大”角色；三是充分發(fā)揮郵儲銀行的支農(nóng)作用。要充分利用其機構網(wǎng)點、網(wǎng)絡優(yōu)勢及農(nóng)村金融工作經(jīng)驗，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使農(nóng)村資金的“抽水機”盡快回流農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入新鮮血液，從而形成金融扶持新農(nóng)村建設的“三套車”。2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索支農(nóng)新途徑農(nóng)村金融機構應當按照社會主義新農(nóng)村建設要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨，拓寬服務領域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。（1）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉化為經(jīng)濟優(yōu)勢；二是組織金融機構聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團貸款，共同培植當?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實施“公司農(nóng)戶市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，比如壽寧縣的茶葉產(chǎn)業(yè)、花菇產(chǎn)業(yè)和正在推廣的毛竹產(chǎn)業(yè)等，構建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉化，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構升級換代。三是創(chuàng)新貸款擔保方式。針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法。根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民及企業(yè)抵押、擔保難的問題。（2）創(chuàng)新貸款利率定價機制。農(nóng)村金融要立足“三農(nóng)”，科學、合理地確定貸款利率價格，既要防止利率過低影響金融機構的經(jīng)營效益，又要防止利率過高“傷農(nóng)”，影響農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步增長，還要防止貸款利率不合理造成銀行信貸業(yè)務萎縮，致使金融業(yè)務走入“死胡同”，因此要建立靈活的貸款利率定價機制，保持一個合理的貸款利率定價水平，維護農(nóng)村金融穩(wěn)定，實現(xiàn)經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展。對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)短期貸款資金需求，利率要少上浮。對采取質(zhì)押、抵押和保證等不同擔保方式的貸款，在利率上浮幅度也應有所區(qū)別，綜合評估貸款的風險狀況，據(jù)此確定上浮檔次。對農(nóng)戶和個體工商戶貸款，按照評定的信用等級的不同，確定不同的利率浮動幅度；認真落實社員和信用戶利率優(yōu)惠政策，盡可能地給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，千方百計減輕農(nóng)民利率負擔。（3）創(chuàng)新服務方式。積極開辦支農(nóng)金融超市，發(fā)展中間業(yè)務，提供存款、貸款、結算、投融資咨詢、委托理財、代理保險等全方位、多功能、一條龍服務，采取“多予少取放活”的政策，不斷提高支農(nóng)服務水平，推動新農(nóng)村建設。3、進一步加強信用環(huán)境建設治理信用環(huán)境、改善投資環(huán)境是良性循環(huán)的兩個方面，因此營造良好信用環(huán)境是改善投資環(huán)境的基礎。一是要在全社會培養(yǎng)“守信必興、失信必懲”的誠信理念，從根本上治理信用環(huán)境差的現(xiàn)象；二是繼續(xù)開展信用戶、信用村的評比工作。關鍵是嚴格標準，對評出的信用戶、信用企業(yè)，簡化貸款手續(xù)，并在利率方面給予一定的優(yōu)惠，鼓勵爭當“誠信人和守信戶”，營造良好的爭創(chuàng)信用村的氛圍；三是政府要大張旗鼓地宣揚和倡導誠實守信行為，以實際