農村研究論文-農村金融低效的結構因素分析及對策研究摘要：中國農村的金融總量和覆蓋面在世界范圍內均處于領先地位。然而，我國農村金融因為面臨經常性的市場缺陷、機構剛性、金融產權模糊、信貸歧視、政治干預等諸多因素的制約從而造成了農村金融“規模不經濟”的低效率現象。本文的研究立足于農村金融總量背后的結構因素分析，深入剖析造成農村金融低效的結構因素，并針對存在的問題和農村金融需求的特點，提出了積極的對策建議，以期為我國農村金融改革提供借鑒意義。關鍵詞：農村金融；低效；結構因素；對策一、問題的提出農村金融是以信用手段動員、配置和管理涉及金融資本運行的活動。國際上，農村金融服務覆蓋面和農業貸款數量是衡量農村金融服務狀況的重要指標，根據這些指標，具體分析中國農村金融服務現狀，我國農村地區金融機構覆蓋率達到90%，農戶信貸賬戶接近32%，中國的農村金融總量和覆蓋面在世界范圍內均處于領先地位。然而，我國農村金融因為面臨經常性的市場缺陷、機構剛性、金融產權模糊、信貸歧視、政治干預等諸多因素的制約從而造成了農村金融“規模不經濟”的低效率現象。隨著2006年3月全國人大、政協會議的召開，破解“三農”問題的“新農村建設”政策的提出，深入研究我國農村金融服務現狀，分析總量背后造成效率低下的結構因素，以提高農村金融服務效率已成為亟待解決的一項重大課題。本文的研究將立足于農村金融總量背后的結構因素分析，深入剖析造成農村金融低效的結構因素，提出了積極的對策建議，以期為解決我國農村金融改革提供借鑒意義。二、我國農村金融服務總量分析衡量農村金融服務狀況的國際通用指標是農村金融服務覆蓋面、農業貸款數量等。根據這兩個指標，我們具體分析中國農村金融服務現狀。（一）農村金融覆蓋面顯著高于國際水平國際上，農村金融覆蓋面是評價農村金融服務狀況的主要指標。其主要含義有二：一是指從金融機構獲得貸款、存款、匯兌、結算等金融服務的農村地區企業和農戶數占比；二是指農村地區金融機構網點的布局廣度。從貸款的可獲得性看，中國農村的貸款覆蓋面比率比較高。根據世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的統計，中國農村金融機構的貸款賬戶占所有農戶的31，遠高于印度的16，更顯著領先于拉美和加勒比地區、中東和北非等國家和地區4的水平。中國農村金融機構所提供的存款和匯兌結算等金融服務，基本上覆蓋了90以上的農村行政村。機構覆蓋面高于世界上其他國家平均3040的水平，比次高的印度（75）高10多個百分點。因此，從總體上看，中國農村地區基本上能夠享受到農村金融機構提供的儲蓄、匯兌和結算等基本金融服務。（二）農業貸款總量高金融機構提供農業貸款的情況是衡量農村金融服務的又一重要指標。中國的農業貸款主要包括農業短期貸款、農業中長期貸款和農副產品收購貸款。能夠發放這些貸款的銀行主要是農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等金融機構。據中國人民銀行調查統計司提供的資料，到2004年底，中國農業貸款余額為21055億元，占金融機構全部貸款余額的11.8。從縱向比較分析，1994年至2003年間10年間，農業貸款年增加額超過1000億元的有七年，絕對量的增長比較大，從國際比較看，中國農業增加值占GDP的比重為第三位，但農業貸款占總貸款的比重、農業貸款占農業增加值的比重、農業貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農業貸款一項，投入的數額已高于農業產值，這說明，中國的金融投入并不少。三、農村金融總量掩蓋下的結構因素分析以上的研究表明無論從金融服務的覆蓋面還是農業貸款數量來看，我們都有一個鮮明的認識中國的農村金融總量在世界范圍內均處于領先地位，特別是隨著農戶小額信貸的推廣，農民的信貸可得性有了顯著提高。然而，在面對90%的農村地區金融機構覆蓋率和接近32%的農戶信貸賬戶時，我國農村金融卻依然效率低下，因此我們有必要關注總量數據背后的結構因素。（一）農村地區金融機構覆蓋率雖然達到90%，但是其中包括了基本已經只存不貸的農業銀行、僅僅提供儲蓄和匯兌服務的郵儲機構。此類機構提供的金融服務基本只存不貸，具有明顯的“單邊性”，由此導致農村資金外流的客觀后果是毋庸置疑的。根據中國人民銀行調查統計司提供的資料，到2004年底，中國農業貸款余額為21055億元，占金融機構全部貸款余額的11.8%，這和農村地區金融機構覆蓋率雖然達到90%相比較后，農村金融概貌將更為清晰。（二）農戶信貸覆蓋率達到了32%，相對印度、拉美和加勒比地區、中東和北非等國家和地區國家而言，這一比率無疑已經很高。但是同樣存在著一個結構性問題：剩余的提出申請的農戶怎么辦？剩余的沒能申請到信貸的農戶大多為弱勢的農戶，如何才能滿足這些弱勢的農戶信貸需求？實質上，這也是信貸可持續與覆蓋面的矛盾問題，而這一問題直接涉及今后的農村金融組織體系的發展方向“缺錢”的確是欠發達縣域或農村地區面臨的一大難題，但是，單純的投入又會導致兩大后果：一是農村金融機構在財務上很難真正具備可持續性，原因很簡單：投入產出不成比例。二是農村金融投入在很大程度上成為可依賴的補貼，這將造成農村金融的惡性循環：一方面需要持續的資金注入，另一方面補貼又加劇了資金回收效率的低下。（三）中國農村經濟發展具有明顯的地域差異性，許多東部城市化地區農村金融發展的經驗在中西部地區很難具備借鑒意義，反之，在中西部地區農村金融發展的經驗也很難在東部城市化地區很難具有操作的可能，這導致農村金融體系建設中的出現巨大的差異性。這就要求我們在認清總量特征的基礎上真正按照不一刀切的原則進行結構分析，在了解各地農村經濟結構、要素結構的基礎上，真正實行一省、一市甚至一縣、一鎮一種模式的多元化農村金融組織體系格局。四、對策和建議（一）要根據農村金融需求多樣性的特點，鼓勵適合農村需求特點的金融組織創新，推動交易工具和業務品種的創新，探索更適合中國國情的農村金融組織形式。農村金融組織與城市金融組織在運作機制、經營理念、組織形態等方面存在著不同和差別，要按照農村現實和農業經濟發展實際，培育和發展商業性的、可持續的金融組織。中國農村90的機構覆蓋率包括了基本已經只存不貸的農業銀行、僅僅提供儲蓄和匯兌服務的郵儲機構，此類機構提供的金融服務的“單邊性”（只存不貸）是毋庸置疑的，導致農村資金外流的客觀后果同樣毋庸置疑，發展真正的小額信貸組織（只貸不存），無疑是一個值得期待的良方。在加強監管、防范風險的前提下，中國可先對社區銀行和小額信貸組織進行試點，總結經驗教訓，試點成功則發展，試點不成功則其風險也局限于較小的范圍，不至于引發系統性金融風險。（二）對農業政策性金融的發展要轉變觀念，將原來按機構劃定業務為主的模式轉變為按機構劃定業務與業務招投標并存的發展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構上仍保持一定分工，國家開發銀行主要負責農業中大的社會基礎設施項目的資金投入，而農業發展銀行則負責農村中、小型項目的資金投入。綜合運用財政直接補貼和招投標兩種貼息貸款運作方式，發展業務招投標形式，采取補償率招投標的方法，形成農業銀行與農業發展銀行的相對分工和適度競爭的局面，以引導資金流向，提高財政貼息資金的使用效率。同時，國家要通過其他方式，引導信貸資金和社會資金投入農業。如由政府出資成立擔保基金或擔保公司，帶動其他擔保機構的發展；財政對農業保險實行補貼。特別是要實行支持農村金融機構發展的稅收優惠政策，引導金融機構到農村地區經營。（三）對現有農村商業性金融機構要有明確的功能定位。目前，在中國的農村金融市場上的商業性金融機構主要有農村信用社、地方商業銀行和國有商業銀行的分支機構。在國有商業銀行收縮農業信貸業務的情況下，由于農業發展銀行的業務主要定位于糧棉油收購，其作用有限，因此支持農業經濟發展的重任主要落在農村信用社身上。農村信用社由于歷史包袱沉重，產權制度不合理，不良貸款比率很高。因此，要根本上深化農村信用社、農業銀行等在農村地區的金融機構改革，明確它們的功能和定位。首先，農村信用社要鞏固已有的改革成果，辦成商業上可持續、主要服務于鄉（鎮）、村和農民的金融機構。其次，農業銀行要結合股份制改革工作，通過機制和體制的轉換，充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢，切實提高對農業產業化、農村基礎設施和農村城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的金融服務，不斷提高服務水平和效率。（四）開展金融知識教育，加強社會信用制度建設，創建信用社區，為提高農業貸款的成功率創造良好的社會環境。為了滿足32%以外的農戶信貸需求，我們應該考慮是否應該以及如何建立面向真正弱勢的農戶信貸機構，本文認為建設具有一定的信貸知識教育和信用體系是必需的金融“基礎設施”。由于金融知識的匱乏，使一些低收入的人群不知道怎樣和金融機構打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務。在向金融機構尋求貸款時低收入人群往往因為缺少信用記錄，沒有合格的抵押品或擔保而貸不到款。因此，一方面要用技術培訓等方式加強信用村鎮建設，向農民宣傳誠實守信的觀念。另一方面，要進一步創新農業科技推廣體制，提高農產品的市場競爭力。否則，一個沒有生產技能和缺乏創業知識的人，即使給了他貸款，也難以發揮效力，有時還會使他陷入沉重的債務負擔中。中國的農村金融改革要針對存在的問題和農村金融需求的特點，適應農村多層次金融需求，在發揮農村政策性金融作用的基礎上，形成多種形式的金融機構并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續發展的多層次農村金融體系，才能真正解決