民生銀行一、存款規(guī)?？偭糠治?表1 民生銀行存款概況 單位：百萬元201220132014吸收存款1,926,1942,146,6892,433,810增長率45.28%11.45%13.38%占負債比例63.29%71.04%64.60%平均余額1,743,5222,103,5182,274,787同業(yè)存款910,597638,244975,010占負債比例29.92%21.12%25.88%存貸比71.93%73.39%69.88%（一）吸收存款持續(xù)上升，增速大幅下降民生銀行近三年吸收公眾存款總量不斷上升，2014年底余額為2.43萬億元。但從增速來看，比起12年的45%的高速增長，13、14年的增速大幅下降。同時應注意到，從平均余額來看，2014年吸收存款的增長不到10%，表明2014年年底拉存款“沖余額”較多。原因主要是外在競爭環(huán)境的變化，一是依仗高收益率高流動性的互聯網理財的瘋狂“吸金”，銀行的存款以及存款增速都在下降；二是銀行理財產品面臨著互聯網金融產品、貨幣基金、證券公司等的瘋狂圍獵。工、建、中、農四家大型銀行存款在2013年甚至出現持續(xù)流出的趨勢。此外，央行政策意圖轉變，停止大規(guī)模刺激政策也是部分原因。從內在因素看，民生銀行出于資產負債業(yè)務考慮，于2014年大幅降低存貸比，導致派生存款的派生系數下降也是主要原因。（二）同業(yè)存款先減后增2013年同業(yè)存款的突然下降主要是由于“錢荒”等原因導致資金市場的謹慎態(tài)度，各銀行資金鏈普遍較緊，資金市場利率較高，民生銀行集團根據資產負債業(yè)務及成本的結構安排和調整，主動調整了同業(yè)負債的業(yè)務規(guī)模。從監(jiān)管角度看，為規(guī)避存貸比等監(jiān)管政策，同業(yè)存款在近十年發(fā)展迅猛，但其中也出現很多問題。銀監(jiān)會在2014年出臺文件，規(guī)范同業(yè)存款業(yè)務，但此舉主要針對依靠同業(yè)擴展規(guī)模的中小銀行，所以在2014年對民生銀行的抑制效果并不顯著。二、吸收存款結構分析 表2 民生銀行吸收存款結構情況 單位：百萬元201220132014公司存款1,528,5621,629,5031,884,081占比79.36%75.91%77.41%活期621,592677,725707,374定期906,970951,7781,176,707個人存款393,774510,944539,173占比20.44%23.8%22.15%活期107,861132,703137,342定期285,913378,241401,831（一）公司、個人存款持續(xù)增長，公司存款增長高于個人存款個人存款持續(xù)增加原因1、 民生銀行最近幾年私人銀行板塊繼續(xù)深入挖掘客戶需求，通過構建撮合業(yè)務平臺、個人高端授信通道、海外信托業(yè)務及委托資產管理服務業(yè)務，進一步拓寬客戶融資渠道。人客戶金融資產 10,730.23 億元，其中，儲蓄存款 5,316.28 億元。金融資產日均新增 2,133.46億元，增幅 26.99%；儲蓄日均新增 691.57 億元，增幅 15.14%。2、嘗試家族辦公室服務，為富豪家族及其財富提供全方位管家式服務，或者為高端客戶提供私人銀行服務拉攏大客戶。2014年末，民生銀行管理私人銀行金融資產規(guī)模達2,229.85億元，比上年末增長310.44億元，增幅16.17%；私人銀行客戶數量達14,342戶，比上年末增長1,442戶，增幅11.18%。3、民生銀行持續(xù)加大電子銀行和互聯網金融創(chuàng)新，并與多家第三方支付企業(yè)展開合作,有效擴大了客戶數量，帶動了低成本負債業(yè)務的增長，重點發(fā)展手機銀行和直銷銀行，實現了客戶數和交易量的快速增長、客戶活躍度也不斷攀升。2014年末，手機銀行客戶規(guī)模達 1,302.12 萬戶，同比增加 747.60 萬戶；全年交易額 3.22 萬億元，同比增長 185.81%，客戶交易活躍度遠超同業(yè)平均水平。直銷銀行成功上線，形成了以“簡單銀行”為理念的互聯網金融服務體系，直銷銀行客戶達 146.81 萬戶，如意寶申購額達到2,366.87 億元。4、2014年，民生銀行深入推進小區(qū)金融戰(zhàn)略，社區(qū)網點（含全功能自助銀行）開業(yè)達到4261家。以社區(qū)網點為核心，大力建設由各類型生活服務企業(yè)參與組成的開放性多邊市場平臺，整合全行特惠商戶資源，深化與物業(yè)、物流企業(yè)的合作，逐步構建具有民生銀行特色的O2O模式社區(qū)便民生活圈。公司存款大幅增加原因。民生銀行近幾年為應對宏觀經濟形勢和監(jiān)管政策的調整和變化，深入貫徹落實“民營企業(yè)銀行、小微企業(yè)銀行、高端客戶銀行”三大戰(zhàn)略定位，以民企戰(zhàn)略、“兩鏈”金融（區(qū)域特色產業(yè)鏈金融、供應鏈金融）為出發(fā)點和著力點，制定切實可行的發(fā)展策略，因為加強對小微企業(yè)和民營企業(yè)的業(yè)務，所以其企業(yè)的存款增多。1、 民生銀行實施“小微戰(zhàn)略”，致力于打造集融資、財富管理、投資和互聯網金融四位一體的小微客戶產品服務體系，小微金融業(yè)務結構持續(xù)優(yōu)化。截至 2014 年末，小微企業(yè)貸款余額達到 4,027.36 億元；小微客戶總數達到 291.19 萬戶，比上年末增長 52.86%2、 民營企業(yè)戰(zhàn)略加強，截至 2014 年末，本公司有余額民企貸款客戶達到 11,876 戶，民企一般貸款余額達到 6,535.05 億元，在對公業(yè)務板塊中的占比分別達到 83.47%和 57.96%，“民營企業(yè)銀行”的戰(zhàn)略地位不斷強化。（2） 各類存款穩(wěn)定性增強民生銀行定期存款增長速度遠大于活期存款，各類存款的穩(wěn)定性增強。原因在于1、強化風險管理能力，資產質量保持穩(wěn)定民生銀行持續(xù)完善風險管理政策，實施行業(yè)、地區(qū)等多維度風險限額管理，強化風險監(jiān)測和預警，有針對性開展壓力測試、風險排查和專項檢查，加強信貸資產質量管控力度。有意識的控制風險，保持資產穩(wěn)定，增強定期存款業(yè)務。2、金融市場板塊搶抓市場機遇。成立資產管理、金融同業(yè)專營部門，同業(yè)管理運行能力顯著加強，初步形成對接市場需求、富有競爭力的金融市場板塊一體化架構，為拓寬低成本資金來源、保持流動性充足、穩(wěn)定增加金融市場投資收入奠定了基礎。發(fā)揮結構性存款和 TRS 等產品優(yōu)勢有效拉動存款，創(chuàng)新推出收益互換式票據業(yè)務、創(chuàng)新型保本理財、T+0產品，資產托管成功對接互聯網金融，實現了網上貨基托管的突破。3、做大金融資產，做強公司業(yè)務，努力提高資本回報水平。扎實推進 2.0 版事業(yè)部改革落地和分行公司業(yè)務轉型提升，強化事業(yè)部與分行合作銷售，強化交易銀行和投資銀行兩大產品線，搭建了資本市場、金融市場、融資和服務等一攬子綜合服務支持平臺，持續(xù)推動公司業(yè)務轉型發(fā)展。2014 年末有余額對公存款客戶數為 54.70 萬戶，存款余額達到 1.86萬億元，分別增長 40.11%和 15.47%。4、服務小微金融小微金融的帶動下，本公司存款增長穩(wěn)定性大大增強，發(fā)揮結構性存款和TRS等產品優(yōu)勢有效拉動存款，創(chuàng)新推出收益互換式票據業(yè)務、創(chuàng)新型保本理財、T+0產品，資產托管成功對接互聯網金融。2014 年末管理個人客戶金融資產