銀行管理論文-論戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)【論文摘要】在國(guó)內(nèi)外紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如何能夠擺脫經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)加快自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化、提高綜合盈利能力不失為一條有效途徑。一、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的背景介紹銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由銀行業(yè)外部沖擊造成的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)（指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等。目前我國(guó)銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)外和國(guó)內(nèi)雙重因素構(gòu)成。1、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部因素此番金融危機(jī)主要是美國(guó)在金融衍生品監(jiān)管方面犯了兩個(gè)錯(cuò)誤：一是信用衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)品違背了銀行信貸可償還性原則，沒(méi)有注重借款人的第一還款現(xiàn)金流，而寄托于抵押物品上面，違背了信貸的最基本原則；二是衍生產(chǎn)品違背了讓客戶充分了解金融風(fēng)險(xiǎn)的原則，致使風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限積累，超出了市場(chǎng)參與者可承受的范圍，以至多次積累風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。目前世界金融的開(kāi)放度、關(guān)聯(lián)度日益加劇，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)的依存度很高，我國(guó)主要商業(yè)銀行也是如此，從目前次貸危機(jī)暴露出的我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，雖然損失金額尚不構(gòu)成各家銀行的支付和盈利障礙，但也為我們敲響了警鐘；如果我國(guó)金融結(jié)構(gòu)當(dāng)初投資金額過(guò)大、盈利性和流動(dòng)性主要來(lái)源在于美國(guó)金融市場(chǎng)，銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)也不可避免。2、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素目前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)使得銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力陡增，主要因素包括：第一，經(jīng)濟(jì)增速回調(diào)趨勢(shì)明顯。2008年上半年我國(guó)GDP同比增長(zhǎng)10.4%，比去年回落1.8個(gè)百份點(diǎn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正從高位逐步回落，投資、凈出口、消費(fèi)這三架馬車都有不同程度回調(diào)，部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家已將今明兩年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下調(diào)至8%-9%左右。第二，全面性通脹正在到來(lái)，壓力較大。2008年上半年我國(guó)CPI水平上漲7.9%，而目前糧油、基礎(chǔ)原料等價(jià)格改革措施受CPI連續(xù)上漲影響而滯后，PPI已連續(xù)4個(gè)月漲幅在8%以上，都對(duì)未來(lái)CPI的上漲產(chǎn)生拉動(dòng)，所以政府在經(jīng)濟(jì)下滑與通脹的雙重壓力下很可能以容忍通脹保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。第三，流動(dòng)性過(guò)剩仍是推高下半年通脹的重要因素。2008年以來(lái)持續(xù)的貿(mào)易順差、高速增長(zhǎng)的FDI和“熱錢”的不斷流入，推動(dòng)我國(guó)外匯儲(chǔ)備的增加，再加上災(zāi)后重建增加的貨幣資金，導(dǎo)致我國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩推動(dòng)今后CPI總水平的上漲。第四，貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等宏觀調(diào)控政策對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響。貨幣政策包括2007年以來(lái)，央行通過(guò)15次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)的方式回收銀行體系流動(dòng)性；產(chǎn)業(yè)政策包括對(duì)高耗能行業(yè)實(shí)施“節(jié)能減排”、對(duì)淘汰和限制行業(yè)實(shí)施退出政策等，這些政策最終通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的作用，傳導(dǎo)到銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果和風(fēng)險(xiǎn)敞口。二、銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式1、信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式為一個(gè)客戶的違約，其影響可能局限于一個(gè)點(diǎn)，一批客戶的違約可能會(huì)影響到一個(gè)行業(yè)或一個(gè)區(qū)域的資產(chǎn)組合質(zhì)量，但不足以威脅到一家銀行的生存，銀行也可以通過(guò)內(nèi)部管理措施來(lái)沖抵這些影響。但值得注意的是，如果怠于管理，這種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)逐漸積累，形成大范圍、大面積的不良資產(chǎn)，對(duì)銀行的生存發(fā)展造成巨大威脅。上個(gè)世紀(jì)末，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)均達(dá)20%以上，若不是政府施以援手進(jìn)行兩次大的政策性剝離和注資，早就在技術(shù)層面上“破產(chǎn)”了。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在近幾年才被頻繁提及，它的顯著的特點(diǎn)是外生性，即主要由利率、匯率政策的調(diào)整、股市及大宗商品價(jià)格的變化帶來(lái)對(duì)銀行的直接沖擊或間接影響。尤其近幾年金融衍生工具的推出和運(yùn)用，使其在成為避險(xiǎn)工具的同時(shí)，由于投機(jī)心理和操作的不規(guī)范性使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率大大增加，破壞作用更具“殺傷力”。與信用風(fēng)險(xiǎn)相比，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)更加突然，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)直接體現(xiàn)為損失，能量的積聚在瞬間爆發(fā)，猶如經(jīng)濟(jì)鏈條上的一個(gè)個(gè)鏈接點(diǎn)出了問(wèn)題，一經(jīng)點(diǎn)燃便會(huì)產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，不斷向周圍傳遞和蔓延，波及面及影響程度都會(huì)很深，很容易形成大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的破壞力巨大。3、操作風(fēng)險(xiǎn)就操作風(fēng)險(xiǎn)而言，其內(nèi)生性特點(diǎn)較為突出，如果銀行內(nèi)控出了問(wèn)題，其關(guān)鍵制度、流程或系統(tǒng)存在缺陷，一旦被內(nèi)部人員惡意利用，就有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；而且這種風(fēng)險(xiǎn)很容易同信用風(fēng)險(xiǎn)、尤其是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交織在一起，對(duì)銀行造成致命的打擊。如歷史上巴林銀行的倒閉以及2008年法國(guó)興業(yè)銀行的內(nèi)部欺詐造成的巨額損失事件都充分地說(shuō)明了這一點(diǎn)。4、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為某一國(guó)家的主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，如果一國(guó)處于長(zhǎng)期社會(huì)動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)、物價(jià)飛漲和到期債務(wù)不能及時(shí)償清的情況就出現(xiàn)了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)；例如我們時(shí)常遇到的部分發(fā)展緩慢、經(jīng)濟(jì)落后的非洲國(guó)家，不能歸還他國(guó)到期債務(wù)和及時(shí)兌付本國(guó)發(fā)行的到期債券，出現(xiàn)擠兌和信用危機(jī)，就說(shuō)明其發(fā)生了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。三、銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容1、大力促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比大約在38%左右，香港當(dāng)?shù)劂y行的中間業(yè)務(wù)收入占比大約在34%左右。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比普遍低于10%。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)結(jié)算等業(yè)務(wù)的同時(shí)，要積極促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。第一，要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是改善經(jīng)營(yíng)、滿足優(yōu)質(zhì)客戶需求的重要業(yè)務(wù)，通過(guò)短債的發(fā)行、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化，提升客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。第二，要做好資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。目前我國(guó)只有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和建行具備資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)的資質(zhì)，各行應(yīng)利用這一工具在做好優(yōu)秀資產(chǎn)業(yè)務(wù)的證券化工作的同時(shí)，也要在不良資產(chǎn)處置等方面做出有益的嘗試，通過(guò)資產(chǎn)證券化提升銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。第三，要做好托管業(yè)務(wù)。托管業(yè)務(wù)包括投資基金、保險(xiǎn)資金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金等。托管業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行提供較為廉價(jià)的現(xiàn)金流，同時(shí)銀行通過(guò)融智服務(wù)獲取較為豐厚和穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入。2、調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期變化的“最優(yōu)”資產(chǎn)組合要防范信用風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵要轉(zhuǎn)換存量，優(yōu)化增量，增加宏觀政策支持或處上升期行業(yè)的信貸資產(chǎn)，減少受宏觀調(diào)控影響或處景氣下降期的行業(yè)的信貸資產(chǎn)，建立一個(gè)多元化的有利于風(fēng)險(xiǎn)分散與效益最大化的資產(chǎn)組合。第一，結(jié)構(gòu)性調(diào)整新增資產(chǎn)。一方面控制部分行業(yè)的過(guò)度投資和盲目發(fā)展，另一方面大力支持和鼓勵(lì)一些薄弱行業(yè)的發(fā)展。即使對(duì)于過(guò)熱行業(yè)，在政策上也不應(yīng)搞“一刀切”，該控制的堅(jiān)決控制，該支持的大力支持。結(jié)構(gòu)調(diào)整主要從行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等三方面進(jìn)行。第二，有針對(duì)性優(yōu)化存量資產(chǎn)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期轉(zhuǎn)向蕭條或者宏觀調(diào)控而使得風(fēng)險(xiǎn)程度增加的貸款要執(zhí)行信貸退出政策；對(duì)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)的貸款要轉(zhuǎn)入不良資產(chǎn)的處置程序；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較高、出現(xiàn)一定支付危機(jī)的企業(yè)，應(yīng)果斷對(duì)其停止貸款，并通過(guò)采取多種措施積極回收貸款，無(wú)法回收貸款的要采取資產(chǎn)保全措施；對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素但還有正常的現(xiàn)金流量和支付能力的企業(yè)，要本著以收回貸款為導(dǎo)向采取以進(jìn)促退、逐漸退出的策略，通過(guò)增加抵押物和擔(dān)保來(lái)保證貸款的安全。3、豐富客戶資源，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整第一，加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。中小企業(yè)業(yè)務(wù)具有發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒆h價(jià)能力強(qiáng)、綜合貢獻(xiàn)大的特點(diǎn)，雖然我國(guó)商業(yè)銀行存貸利差在較大，但隨著利率市場(chǎng)化的加快，利差將進(jìn)一步收窄，而目前中小企業(yè)貸款利率平均利率為基準(zhǔn)利率上浮29%，盈利空間較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)目前有400多萬(wàn)公司法人中小客戶，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。第二，進(jìn)一步提高對(duì)公客戶的群體。對(duì)公客戶是各商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶，值得關(guān)注的是我國(guó)經(jīng)濟(jì)依然帶有濃厚的政府色彩，從某種程度上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)是“政府經(jīng)濟(jì)”、“關(guān)系經(jīng)濟(jì)”，政府部門和公務(wù)員，既是我行對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)的優(yōu)秀客戶，同時(shí)也能為銀行提供大量的資源和市場(chǎng)信息。在為這類客戶提供金融服務(wù)、獲取盈利的同時(shí)，我們也可以直接或間接地為國(guó)家的國(guó)防事業(yè)，為社會(huì)的各項(xiàng)事業(yè)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，同時(shí)提升我行的品牌形象。第三，加快外匯業(yè)務(wù)和海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，新興市場(chǎng)不斷出現(xiàn)，客戶的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和對(duì)外往來(lái)不斷增多。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的外幣業(yè)務(wù)無(wú)論如何創(chuàng)新，西方的優(yōu)秀銀行可能已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了十幾年甚至幾十年，這為我國(guó)商業(yè)銀行提供了學(xué)習(xí)和創(chuàng)新的范本。四、簡(jiǎn)要分析實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是銀行抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，正確的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略決定其生存與發(fā)展的空間，決定其核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成，決定該銀行效益、質(zhì)量和市場(chǎng)地位三者科學(xué)結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展。所以及早實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將日趨多元化，盈利模式得到根本改變，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)。具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：第一，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。即銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，充分體現(xiàn)效益最大的基本思路。徹底改變目前信貸資產(chǎn)“一股獨(dú)大”的局面，建立多元化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；在負(fù)債總量穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下，提高低成本負(fù)債占比，降低籌資成本，不斷調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)逐步成為與資產(chǎn)、負(fù)債并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)線，同時(shí)加快對(duì)中間業(yè)務(wù)內(nèi)部業(yè)務(wù)品種的結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二，銀行客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。其總體原則是發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，打造核心業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)由注重整體擴(kuò)張的“規(guī)模效益”，向注重市場(chǎng)細(xì)分、追求做好目標(biāo)市場(chǎng)的“深度效益”轉(zhuǎn)變。具體表現(xiàn)為：積極拓展跨國(guó)公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)板塊；退出部分傳統(tǒng)加工企業(yè)，進(jìn)入新興產(chǎn)業(yè)；退出利潤(rùn)貢獻(xiàn)度小的劣質(zhì)客戶，進(jìn)入高回報(bào)率的優(yōu)質(zhì)客戶；穩(wěn)定和擴(kuò)大正在高速成長(zhǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘一批全球性、全國(guó)性的強(qiáng)勢(shì)客戶，提高優(yōu)質(zhì)客戶比重。第三，銀行區(qū)域結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。能夠順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體特征，突出區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，突出重點(diǎn)和注重特色的區(qū)域化發(fā)展布局轉(zhuǎn)變，穩(wěn)定推進(jìn)區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整；對(duì)經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)區(qū)域，加大政策和資源傾斜力度；對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型區(qū)域，實(shí)施管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的再造；對(duì)專業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域，實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。第四，銀行盈利結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。通過(guò)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大非信貸盈利資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)向存貸利差與非利息收入并重的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；大力挖掘中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升非利差收入的盈利占比；努力開(kāi)拓非信貸資產(chǎn)的投資渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利結(jié)構(gòu)的多元化。通過(guò)回顧西方銀行業(yè)近百年的發(fā)展史，我們不難看到，有些銀行輝煌一時(shí)，但轉(zhuǎn)瞬即逝；有些銀行歷經(jīng)風(fēng)雨，依然屹立不倒，并且煥發(fā)出強(qiáng)大生命力，成為令客戶和同業(yè)尊重的“常青樹(shù)”。其成功之道，就在于它們追求的不是一時(shí)的繁榮，而是長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。這就告訴我們，一家銀行要能夠在紛繁復(fù)