1江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文題 目： 淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策學(xué)生姓名 周彥君 學(xué) 號(hào) 2120576專 業(yè) 金融學(xué) 屆 別 2016 屆 指導(dǎo)教師 劉凌 職 稱 教授 二一六年 五月普通本科生畢業(yè)論文誠(chéng)信承諾書2畢業(yè)論文題 目淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策學(xué)生姓名 周彥君 專 業(yè) 金融學(xué) 學(xué) 號(hào) 2120576指導(dǎo)老師 劉凌 職 稱 教授所在學(xué)院 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院誠(chéng)信承諾本人慎重承諾和聲明：我承諾在畢業(yè)論文活動(dòng)中遵守學(xué)校有關(guān)規(guī)定，恪守學(xué)術(shù)規(guī)范，在本人的畢業(yè)論文中未剽竊、抄襲他人的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)、思想和成果，未篡改研究數(shù)據(jù)，如有違規(guī)行為發(fā)生，我愿承擔(dān)一切責(zé)任，接受學(xué)校的處理。學(xué)生（簽名）：年 月 日33摘 要隨著全球金融危機(jī)過后，貨幣的價(jià)值越來越被廣大群眾重視，如何讓錢生錢也成為各大商業(yè)銀行的研究方向，不同的理財(cái)方式接踵而來，針對(duì)不同的客戶提供不同的理財(cái)方案。從我國(guó)加入 WTO 后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，對(duì)開開放的程度相對(duì)較大，相對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，國(guó)外發(fā)展的技術(shù)體系和管理經(jīng)驗(yàn)具有明顯優(yōu)勢(shì)，這使得我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨一個(gè)很大的問題，所以我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該像國(guó)外銀行多學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。從業(yè)務(wù)角度觀察，像以企業(yè)為主的對(duì)公業(yè)務(wù)相對(duì)來說發(fā)展迅速，已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)逐漸的完善和成熟。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得的不錯(cuò)的成就，理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣,本文就是針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改進(jìn)發(fā)展提出了一些對(duì)策建議。關(guān)鍵字: 商業(yè)銀行、理財(cái)產(chǎn)品、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、CPI44AbstractWith in the wake of the global financial crisis, monetary value is more and more pay attention to the broad masses of the people, how to make money with money has become a research direction of the major commercial banks, different way of managing money ensue, in view of the different customer to provide different financial solutions. From Chinas accession to the WTO, Chinas economy has developed rapidly, the degree of openness is relatively large, relative to the domestic commercial banks and foreign development of technology system and management experience has obvious advantages, which makes the development of Commercial Bank of our country is facing a big problem, to our country commercial bank should like foreign banks learn, learn from each other. From the business point of view, such as enterprise based business is relatively rapid development, has become the inevitable trend of the development of domestic commercial banks gradually improve and mature. Personal financial business has achieved good achievements, rich variety of financial products, this paper is to improve the development of personal financial services of commercial banks put forward some countermeasures and suggestions.Key Word: commercial banks, financial products, market risk,CPI55目錄摘 要 .iAbstract.ii1、 前言 .61.1 研究背景及意義 .61.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 .6二、我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的條件 .62.1 社會(huì)財(cái)富分配變化給個(gè)人理財(cái)提供了基礎(chǔ) .62.2 居民個(gè)人理財(cái)需求旺盛 .62.3 居民投資基礎(chǔ)知識(shí)和技能的匱乏 .62.4 個(gè)人理財(cái)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng) .72.5 信息技術(shù)的快速發(fā)展 .7三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題 .83.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的限制 .83.2 銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄 .83.3 市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確 .83.4 理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性 .83.5 銀行風(fēng)險(xiǎn)提示不夠 .93.6 個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才匱乏 .9四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)上述問題的原因 .114.1 金融市場(chǎng)環(huán)境制約 .114.2 我國(guó)商業(yè)銀行自身發(fā)展和定位存在局限性 .12五、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要措施 .135.1 完善對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律監(jiān)管 .135.2 加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu) .135.3 加強(qiáng)理財(cái)人員專業(yè)性教育 .135.4 完善理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī) .145.5 加強(qiáng)市場(chǎng)間不同主體之間的合作 .145.6 建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶管理體系 .14結(jié)論 .16參考文獻(xiàn) .17致謝 .18江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文66一、前言1.1 研究背景及意義隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)開始逐漸走進(jìn)尋常百姓家中，各大商業(yè)銀行也開始重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y包括：股票、基金、國(guó)債、儲(chǔ)蓄等八個(gè)內(nèi)容。理財(cái)對(duì)于個(gè)人的意義在于，當(dāng)儲(chǔ)蓄收益率一定的情況下，通貨膨脹導(dǎo)致實(shí)際利率可能為負(fù)時(shí)采取的資產(chǎn)保值經(jīng)濟(jì)行為，居民個(gè)人理財(cái)?shù)哪康脑谟谧陨碡?cái)富的保值和增值，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的管理確保當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害、重大疾病以及其他不可抗力條件下自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。這對(duì)于我們的生活影響小，有穩(wěn)定收益，對(duì)人們來說是一個(gè)不錯(cuò)的投資項(xiàng)目。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要包括了對(duì)客戶的財(cái)務(wù)分析、投資管理、顧問服務(wù)等經(jīng)濟(jì)服務(wù)，幫助客戶很好的將資產(chǎn)投資融入到不同類別的理財(cái)產(chǎn)品中,從而達(dá)到財(cái)富持續(xù)成長(zhǎng),從而滿足客戶的投入和產(chǎn)出的比例需求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以這么來理解,它是指銀行系統(tǒng)以終端的普通消費(fèi)者作為服務(wù)對(duì)象,綜合利用各種硬件設(shè)施和軟件資源,結(jié)合自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),開發(fā)并利用多種的理財(cái)工具,幫助終端客戶為實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的保值和增值而努力,其目的非常明確,就是通過這種理財(cái)服務(wù)的形式來達(dá)到與客戶方的直向溝通,從而達(dá)到雙贏局面。1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀Choe 將個(gè)人或者家庭的所有財(cái)務(wù)事務(wù)-比如投資、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、退休計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等等-當(dāng)作一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨(dú)地考慮每項(xiàng)事務(wù)，根據(jù)個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來綜合地考慮各種理財(cái)工具(比如股票、債券、壽險(xiǎn)、基金、房地產(chǎn)、信托)，并以大量實(shí)例、圖表、計(jì)劃秘決、案例分析幫助讀者構(gòu)建這些理財(cái)工具的組合，從而建設(shè)并保護(hù)讀者及其的家庭的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)未來。Fritz 建立了一個(gè)綜合、系統(tǒng)的基本理財(cái)原理的框架，進(jìn)而開發(fā)出一個(gè)完整的計(jì)劃或全權(quán)負(fù)責(zé)一項(xiàng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。它的著眼點(diǎn)和工作不僅僅是諸如“讓你的財(cái)富增長(zhǎng)”或“如何成為一個(gè)百萬(wàn)富翁而提前退休”等那些大眾化的宣傳，而是提江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文77供理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)，并由此拓展成合理的規(guī)劃。安然認(rèn)為國(guó)培養(yǎng)本土的理財(cái)規(guī)劃師、規(guī)范各種資格認(rèn)證制度和發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有重要意義。旨在幫助專業(yè)的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃人員，通過分析和評(píng)估客戶生活各方面的財(cái)務(wù)狀況，和客戶共同確定其理財(cái)目標(biāo)體系，最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財(cái)方案。付松認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和趨勢(shì)，指出商業(yè)銀行可以利用自身在金融資訊、投資理財(cái)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶提供財(cái)富管理、投資增值、便利的服務(wù)，從而銷售銀行的金融產(chǎn)品。江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文88二、我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的條件2.1 社會(huì)財(cái)富分配變化給個(gè)人理財(cái)提供了基礎(chǔ)隨著我國(guó)社會(huì)地位的不斷進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)人們的思想理念發(fā)生了翻天覆地的變化，個(gè)人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重已由 20 世紀(jì) 90 年代初的大約 40%上升到目前超過 60%多,并還在不斷上升幾年的時(shí)間里，曾經(jīng)有一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的一項(xiàng)研究表明,個(gè)人融資資金己成為中國(guó)財(cái)富結(jié)構(gòu)的主要組成部分其中包括現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、有價(jià)證券的國(guó)內(nèi)金融資產(chǎn)總量達(dá) 20 萬(wàn)億元,在政府、企業(yè)、住戶三個(gè)部門比重分別為 18%、31.9、50.1 占有大部分金融資產(chǎn),而且都是凈資產(chǎn)居民的個(gè)人收入在國(guó)民生產(chǎn)總值中的比重由 1978 年改革開放初的 50%上升到 2002 年的 90%，根據(jù)我國(guó)中國(guó)銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至 2016 年 12 月,金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)到 34.3 萬(wàn)儲(chǔ)存余額達(dá)到 18.3 萬(wàn)。 12.2 居民個(gè)人理財(cái)需求旺盛近幾年中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人們不再僅僅思考生存問題，而是將更多的經(jīng)歷發(fā)在如何生活上，比如精神方面，思想方面和身體方面等。從過去五年一行數(shù)據(jù)的平均值來看，有 73.7%的為儲(chǔ)蓄賬戶,約 10%的現(xiàn)金,而股票債券和其他資產(chǎn)僅占10%。 2可見儲(chǔ)蓄存款在我國(guó)居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占了相當(dāng)大的比重。中國(guó)的發(fā)展可以用日新月異來形容，人們開始自己自我反思，自我學(xué)習(xí)考慮怎樣能讓自己手中的財(cái)富變得越來越多，銀行也了解到這一點(diǎn)，開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)這個(gè)項(xiàng)目后，個(gè)人理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的形式，理財(cái)已成為已經(jīng)成為人們生活中特別關(guān)心的話題。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，2014 年，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)總規(guī)模在 9000 億元左右，2015 年超過 1 萬(wàn)億元，2016 年則預(yù)計(jì)在 2 萬(wàn)億元以上。 3因理財(cái)并不像股票，雖然都是金融產(chǎn)品但理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)小，業(yè)務(wù)范圍廣，收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)。而當(dāng)前很多人都是跟隨，看著大家都在理財(cái)就開始跟風(fēng)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解知之甚少。人們目前的重要任務(wù)就是要了解理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)合自身情況選擇一項(xiàng)屬于自己的理財(cái)項(xiàng)目，讓自己的財(cái)富更好的增值。但是當(dāng)今社會(huì)在個(gè)人理財(cái)方面發(fā)展還不成熟，存在各種問題。銀行面對(duì)未來激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要不停的研究、改革和發(fā)展。2.3 居民投資基礎(chǔ)知識(shí)和技能的匱乏1 盧劍良.論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新J.南方金融.2014 年第 12 期.2 王汝梅.銀行理財(cái)與個(gè)人投資M.北京:中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社.2016 年 3 月第 1 版.3 齊堯.加快發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中心的思考J.福建金融.2016 年第 04 期.江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文99商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展主要有以下四個(gè)方面的原因：（1）市場(chǎng)波動(dòng)使得風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)的變動(dòng)大，客戶難以掌握這些信息的動(dòng)態(tài)變化，需要專業(yè)人士的分析；（2）經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展和信息全球化聯(lián)絡(luò)使得機(jī)會(huì)隨機(jī)而逝，想要把握住成功的機(jī)會(huì)就需要理財(cái)專家?guī)椭鸭袌?chǎng)信息，制定投資計(jì)劃；（3）術(shù)業(yè)有專攻，普通人是對(duì)金融行業(yè)并不是很了解，但是有希望能夠通過金融業(yè)務(wù)增加收入，需要商業(yè)銀行作為信用中介。當(dāng)然商業(yè)銀行在個(gè)人投資理財(cái)方面具有很強(qiáng)大的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，深的客戶的喜愛；（4）金融領(lǐng)域的收入高，但是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也高，金融收益的不穩(wěn)定性催生人們向更穩(wěn)定金融領(lǐng)域商業(yè)銀行邁進(jìn)。2.4 個(gè)人理財(cái)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，專業(yè)銀行已經(jīng)完成商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。銀行之間的專業(yè)分工最減弱化，專業(yè)分界越來越模糊，業(yè)務(wù)縱橫交錯(cuò)。金融行業(yè)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的熱門行業(yè)，行業(yè)進(jìn)入門欄降低，新生的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般蜂擁而至，使得銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)的利潤(rùn)發(fā)展空間逐漸縮小。收益低、風(fēng)險(xiǎn)大已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行服務(wù)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，淘汰傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)，提供新的銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供新的增長(zhǎng)點(diǎn)。專家數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的復(fù)合年利潤(rùn)增長(zhǎng)率為 165。作為一項(xiàng)以服務(wù)費(fèi)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，銀行可從中收取 1到 15的資產(chǎn)管理費(fèi)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，這個(gè)市場(chǎng)的潛力是如此巨大。 4現(xiàn)階段我國(guó)居民金融理財(cái)市場(chǎng)主體主要由商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和信托公司等，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中我國(guó)諸多商業(yè)銀行和國(guó)外進(jìn)入的外資銀行展開了競(jìng)爭(zhēng)，自 2002 年以來，匯豐、渣打、花旗銀行等紛紛在上海、深圳和北京開設(shè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心，在充分考量當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境和投資群體的前提下，進(jìn)行地域化理財(cái)產(chǎn)品定制并積極開展理財(cái)產(chǎn)品的推廣活動(dòng)，這些資質(zhì)較好的銀行憑借著強(qiáng)大的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)信譽(yù)在金融市場(chǎng)上取得了很多優(yōu)質(zhì)客戶，如深圳地區(qū)的花旗銀行推出卓越理財(cái)業(yè)務(wù)計(jì)劃，在一個(gè)季度內(nèi)就獲得了當(dāng)?shù)刭|(zhì)量較高的 800 名優(yōu)質(zhì)客戶， 5并為這些客戶量身定制了金融理財(cái)產(chǎn)品。這些都充分的證明我國(guó)內(nèi)地個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的巨大商機(jī)，以自身的品牌優(yōu)勢(shì)拉攏客戶，爭(zhēng)奪理財(cái)市場(chǎng)的高地。2.5 信息技術(shù)的快速發(fā)展計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的進(jìn)步，使得互聯(lián)網(wǎng)的使用范圍更加廣闊，我國(guó)一線、三4 田文錦,孫大維.金融理財(cái)M.北京 :機(jī)械工業(yè)出版社.2016 年 6 月第 1 版.5 唐林.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究D.天津:天津大學(xué),2014.01.江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文1010線、二線城市都在使用寬帶上網(wǎng)，人與人之間的交流更加密切，信息的傳遞也越來越快速。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)上的信息充斥中大量的無(wú)用或者虛假信心，客戶需要在海量的信息中辨別真實(shí)有用的信息，由于客戶的時(shí)間精力以及能力有限，并不能獲得滿意的效果。而利用先進(jìn)的信息技術(shù)就有效地解決了這一問題，信息技術(shù)很大程度上打破了時(shí)空對(duì)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的限制，很多業(yè)務(wù)借助自助銀行、電話銀行和網(wǎng)銀等渠道都可以實(shí)現(xiàn)自主辦理，大大提升了理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間和運(yùn)行效率。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)