金融租賃貸款管理辦法?一、引言在金融市場蓬勃發展的當下，金融租賃作為一種重要的融資方式，在促進企業設備更新、技術升級以及推動實體經濟發展等方面發揮著關鍵作用。金融租賃貸款業務不僅為承租人提供了靈活的融資渠道，也為金融租賃公司創造了新的業務增長點。然而，隨著業務規模的不斷擴大，金融租賃貸款面臨的風險也日益復雜多樣。為了規范金融租賃貸款業務的操作流程，有效防范和控制風險，保障金融租賃公司和承租人的合法權益，依據國家相關法律法規和金融行業標準，特制定本管理辦法。二、適用范圍與基本原則（一）適用范圍本辦法適用于公司內所有金融租賃貸款業務，涵蓋了各類設備租賃、交通工具租賃等不同類型的租賃項目所涉及的貸款業務。（二）基本原則1.依法合規原則：嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及行業標準，確保金融租賃貸款業務的各個環節合法合規。2.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監測和控制體系，有效防范信用風險、市場風險、操作風險等各類風險，確保業務穩健運行。3.審慎經營原則：在開展金融租賃貸款業務時，保持審慎的態度，充分考慮項目的可行性、承租人的還款能力和信用狀況等因素，避免盲目追求業務規模而忽視風險。4.公平公正原則：對待所有客戶一視同仁，在貸款申請、審批、發放、管理等各個環節，遵循公平、公正的原則，保障客戶的合法權益。三、組織架構與職責分工（一）組織架構公司設立專門的金融租賃貸款管理部門，負責統籌管理金融租賃貸款業務。同時，涉及風險管理部門、法務合規部門、財務部門等多個部門協同合作，共同推進金融租賃貸款業務的順利開展。（二）職責分工1.金融租賃貸款管理部門-負責制定和完善金融租賃貸款業務的管理制度、操作流程和業務規范。-受理承租人的貸款申請，進行初步的資格審查和項目評估。-組織開展貸前調查，收集、整理和分析承租人的相關信息，撰寫貸前調查報告。-負責貸款項目的審批和合同簽訂工作。-對貸款項目進行跟蹤管理，監控承租人的還款情況和租賃物的使用狀況。-負責貸款本息的催收工作，處理逾期貸款和不良貸款。2.風險管理部門-建立和完善金融租賃貸款業務的風險評估模型和指標體系。-對貸款項目進行風險評估和審查，提出風險控制建議。-監測和分析金融租賃貸款業務的風險狀況，及時預警和處置風險。-參與不良貸款的處置工作，制定風險化解方案。3.法務合規部門-對金融租賃貸款業務的合同、協議等法律文件進行審核，確保其合法合規。-提供法律咨詢和法律支持，處理涉及金融租賃貸款業務的法律糾紛和訴訟案件。-監督金融租賃貸款業務的合規性，對違規行為進行糾正和處理。4.財務部門-負責金融租賃貸款業務的財務管理和會計核算工作。-制定和執行貸款資金的預算和計劃，確保資金的合理配置和有效使用。-對貸款項目的收益情況進行分析和評估，提供財務決策支持。-配合金融租賃貸款管理部門進行貸款本息的催收和核算工作。四、貸款業務流程（一）貸款申請承租人向公司金融租賃貸款管理部門提交貸款申請，同時提供以下資料：1.營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證等企業基本證件。2.法定代表人身份證明、授權委托書等相關身份證明文件。3.近三年的財務報表、審計報告等財務資料。4.租賃項目的可行性研究報告、租賃合同等相關項目資料。5.其他可能需要提供的資料，如抵押物清單、保證人資料等。（二）貸前調查金融租賃貸款管理部門收到承租人的貸款申請后，組織開展貸前調查工作。貸前調查的主要內容包括：1.承租人基本情況調查：了解承租人的注冊地址、經營范圍、股權結構、法定代表人等基本信息，評估其經營管理能力和信譽狀況。2.財務狀況調查：對承租人的資產負債情況、盈利能力、現金流狀況等進行分析，評估其還款能力和償債能力。3.租賃項目調查：審查租賃項目的可行性、市場前景、經濟效益等，評估項目的風險程度。4.擔保情況調查：對抵押物的權屬、價值、變現能力等進行評估，對保證人的擔保能力和信譽狀況進行調查。5.其他調查：根據實際情況，對承租人的行業背景、市場競爭狀況、政策環境等進行調查和分析。貸前調查結束后，調查人員撰寫貸前調查報告，提出明確的調查結論和貸款建議。（三）貸款審批金融租賃貸款管理部門將貸前調查報告和相關資料提交給貸款審批委員會進行審批。貸款審批委員會根據國家法律法規、公司的信貸政策和風險偏好，對貸款項目進行全面審查和評估，做出審批決定。審批內容主要包括：1.承租人的信用狀況和還款能力是否符合要求。2.租賃項目的可行性和風險程度是否可控。3.擔保措施是否充分有效。4.貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件是否合理。（四）合同簽訂貸款項目經審批通過后，金融租賃貸款管理部門與承租人簽訂金融租賃貸款合同和相關擔保合同。合同中明確約定雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。同時，對抵押物進行抵押登記，對保證人簽訂保證合同。（五）貸款發放金融租賃貸款管理部門根據合同約定，在承租人滿足貸款發放條件后，辦理貸款發放手續。貸款資金按照合同約定的用途和方式支付給承租人或相關供應商。（六）貸后管理1.項目跟蹤：金融租賃貸款管理部門定期對租賃項目進行跟蹤檢查，了解項目的進展情況和租賃物的使用狀況，及時發現和解決問題。2.還款監測：密切關注承租人的還款情況，建立還款臺賬，及時提醒承租人按時還款。對逾期還款的承租人，采取電話催收、信函催收等方式進行催收。3.風險預警：風險管理部門定期對金融租賃貸款業務的風險狀況進行監測和分析，及時發現潛在的風險因素，并發出風險預警信號。金融租賃貸款管理部門根據風險預警信號，采取相應的風險控制措施。4.檔案管理：金融租賃貸款管理部門負責建立和完善貸款檔案管理制度，對貸款項目的相關資料進行整理、歸檔和保管，確保檔案資料的完整性和安全性。（七）貸款回收與處置1.正常回收：承租人按照合同約定按時足額償還貸款本息后，金融租賃貸款管理部門辦理貸款結清手續，解除擔保關系。2.逾期處理：對于逾期貸款，金融租賃貸款管理部門及時采取催收措施，包括電話催收、信函催收、上門催收等。同時，根據合同約定，收取逾期利息和違約金。3.不良貸款處置：對于經過多次催收仍無法收回的不良貸款，公司成立專門的不良貸款處置小組，制定不良貸款處置方案。處置方式包括抵押物處置、保證人代償、法律訴訟等。五、風險管理（一）信用風險管理1.信用評級：建立承租人信用評級體系，根據承租人的信用狀況、還款能力、經營管理水平等因素，對承租人進行信用評級。信用評級結果作為貸款審批、利率定價、擔保方式選擇等的重要依據。2.授信管理：對承租人實行統一授信管理，根據承租人的信用評級和還款能力，確定其授信額度和授信期限。在授信額度內，承租人可以多次申請貸款。3.擔保管理：要求承租人提供必要的擔保措施，包括抵押物、質押物、保證人等。加強對擔保物的管理和監控，定期對擔保物的價值進行評估和重估，確保擔保措施的有效性。4.違約處理：建立違約客戶名單，對違約客戶采取限制貸款、提高利率、追究法律責任等措施，維護公司的合法權益。（二）市場風險管理1.市場監測：密切關注市場利率、匯率、物價等市場因素的變化，及時調整貸款定價策略和風險管理措施。2.風險敞口管理：合理控制金融租賃貸款業務的市場風險敞口，避免因市場波動導致公司損失。3.套期保值：根據市場情況，合理運用套期保值工具，如利率互換、外匯遠期等，降低市場風險。（三）操作風險管理1.制度建設：建立健全金融租賃貸款業務的各項管理制度和操作流程，明確各崗位的職責和權限，規范業務操作行為。2.人員培訓：加強對員工的業務培訓和職業道德教育，提高員工的業務水平和風險意識。3.監督檢查：定期對金融租賃貸款業務進行內部審計和監督檢查，及時發現和糾正操作中的違規行為。4.應急管理：制定操作風險應急預案，明確應急處置流程和責任分工，提高應對操作風險事件的能力。六、內部控制與監督（一）內部控制制度公司建立健全金融租賃貸款業務的內部控制制度，涵蓋業務流程控制、授權審批控制、會計核算控制、內部審計控制等各個方面。通過內部控制制度的有效執行，確保金融租賃貸款業務的合規性和風險可控性。（二）內部審計監督公司內部審計部門定期對金融租賃貸款業務進行審計和監督，檢查業務操作的合規性、風險管理的有效性、內部控制制度的執行情況等。對審計中發現的問題