銀行延期還本管理辦法一、前言在經濟活動中，企業和個人有時會面臨臨時性的資金周轉困難，無法按時足額償還銀行貸款本金。為了幫助這些遇到困難的客戶渡過難關，同時保障銀行信貸資產的質量和穩健運營，依據相關金融法律法規和行業標準，特制定本《銀行延期還本管理辦法》。本辦法旨在為銀行處理延期還本業務提供清晰、規范且人性化的操作指引，確保業務有序開展，實現銀行與客戶的雙贏局面。希望大家認真研讀本辦法，在工作中嚴格執行，切實落實對客戶的支持與服務，同時維護銀行的合法權益。二、適用范圍本辦法適用于本行向各類企業客戶、個人客戶發放的各類貸款業務，包括但不限于流動資金貸款、固定資產貸款、個人住房貸款、個人經營貸款等。但以下情況除外：1.已進入破產清算程序或已被法院裁定宣告破產的客戶。2.惡意逃廢銀行債務，存在嚴重信用不良記錄且無合理理由的客戶。3.因違法違規經營被相關部門查處，導致經營活動無法正常進行的客戶。我們鼓勵大家在日常工作中，仔細甄別客戶情況，確保本辦法適用對象準確無誤，既不遺漏真正有需求的客戶，也不讓不符合條件的客戶鉆空子。三、申請條件1.企業客戶受宏觀經濟形勢、行業周期性波動、不可抗力等客觀因素影響，導致暫時出現經營困難，但仍具備持續經營能力和良好的發展前景。例如，某制造業企業因原材料價格突然大幅上漲，導致生產成本激增，短期內資金回籠困難，但該企業產品市場需求穩定，技術工藝先進，具備扭虧為盈的潛力。企業信用記錄良好，在本行及其他金融機構無逾期貸款、欠息等不良信用記錄。以往按時還款的良好記錄，是企業信用的重要體現，也表明企業有意愿和能力在困難解決后履行還款義務。企業已制定切實可行的還款計劃和經營改善措施，如優化成本控制、拓展銷售渠道、調整產品結構等，以證明其具備償還延期后貸款本金的能力。例如，企業計劃通過開展線上銷售業務，拓寬市場覆蓋范圍，增加銷售收入。2.個人客戶因重大疾病、失業、自然災害等不可預見、不可抗拒的原因，導致暫時失去還款能力，但預期未來收入穩定且足以償還延期后的貸款本金。比如，個人因突發重病，醫療費用支出巨大，導致短期內無法按時償還房貸，但病愈后仍有穩定的工作收入。個人信用記錄良好，在本行及其他金融機構無逾期貸款、信用卡透支逾期等不良信用記錄。個人信用是銀行考量是否給予延期的重要依據，良好的信用記錄反映了個人的還款意愿。個人能夠提供合理的還款計劃，如預計何時恢復正常還款能力，每月可還款金額等。例如，失業的個人預計在三個月后重新就業，屆時將按照新的還款計劃償還貸款。希望大家在受理客戶申請時，認真審核上述條件，既要充分考慮客戶的實際困難，又要嚴格把關，確保銀行資金安全。四、申請流程1.客戶提出申請客戶應在貸款本金到期日前[X]個工作日，向本行提出延期還本申請。申請應以書面形式提交，內容包括但不限于客戶基本信息、貸款信息、申請延期的原因、延期期限、還款計劃等。同時，需提供相關證明材料，如企業的財務報表、經營情況說明、個人的疾病診斷證明、失業證明、災害證明等。我們鼓勵客戶盡早提出申請，以便銀行有足夠時間進行評估和審批，避免因申請時間過晚影響業務辦理。2.銀行受理與初審各分支機構收到客戶申請后，應及時進行受理登記，并對申請材料的完整性和真實性進行初步審核。初審人員應與客戶進行充分溝通，了解客戶實際情況，核實證明材料的真實性。如發現申請材料不完整或存在疑問，應及時通知客戶補充或說明。初審工作應在收到申請后的[X]個工作日內完成。初審通過后，將申請材料及初審意見提交至上級審批部門。3.審批與決策審批部門收到申請材料后，應組織相關人員進行全面審查和風險評估。審查內容包括客戶信用狀況、經營情況、還款能力、延期原因的合理性、還款計劃的可行性等。必要時，可進行實地調查或要求客戶提供進一步的補充材料。審批部門應在收到申請材料后的[X]個工作日內完成審批，并做出是否同意延期的決策。對于同意延期的申請，應明確延期期限、延期期間的利率調整方式等相關事項。希望審批人員秉持專業、公正的態度，全面評估風險，做出合理決策。4.簽訂延期協議如客戶申請獲得批準，銀行應與客戶簽訂延期還本協議。協議應明確延期后的還款計劃、利率調整方式、違約責任等內容。協議簽訂前，應向客戶充分解釋協議條款，確保客戶清楚了解自身權利和義務。協議簽訂后，應及時將協議副本交予客戶留存。五、延期期限與利率調整1.延期期限企業貸款延期期限應根據企業實際經營困難情況和還款能力合理確定，一般不超過[X]年。對于受不可抗力因素影響較大的行業，如旅游業、餐飲業等，在特殊情況下，延期期限可適當延長，但最長不超過[X]年。例如，某旅游企業因疫情導致經營停滯，可根據其恢復經營的預期，給予適當較長的延期期限。個人貸款延期期限一般不超過[X]個月。對于因重大疾病等特殊原因導致還款困難的個人客戶，在提供充分證明材料的前提下，延期期限可適當延長，但最長不超過[X]個月。希望大家在確定延期期限時，充分考慮客戶實際情況，既要幫助客戶解決困難，又要避免過度延長期限帶來的風險。2.利率調整延期期間，貸款利率原則上按照原合同約定執行。但對于因市場利率波動較大或客戶經營情況發生重大變化等原因，需要調整利率的，應在延期協議中明確調整方式和幅度。例如，市場利率大幅下降，銀行可與客戶協商適當降低延期期間的貸款利率，以減輕客戶負擔。對于信用狀況良好且積極配合銀行工作的客戶，我們鼓勵在合理范圍內給予一定的利率優惠，以體現銀行對優質客戶的支持與關懷。六、風險管理1.風險監測在延期還本期間，各分支機構應加強對客戶的風險監測。定期跟蹤客戶經營情況、財務狀況、信用狀況等變化，及時掌握客戶還款能力和還款意愿的動態信息。每月至少對客戶進行一次風險排查，形成風險監測報告，并向上級部門匯報。希望大家高度重視風險監測工作，做到早發現、早預警、早處置。2.風險預警當發現客戶出現以下風險預警信號時，應及時啟動風險預警機制：客戶經營狀況惡化，如銷售收入大幅下降、利潤虧損、資產負債率上升等。客戶信用狀況惡化，如出現逾期貸款、欠息、對外擔保代償等情況。客戶涉及重大訴訟、仲裁、行政處罰等法律糾紛。其他可能影響客戶還款能力和還款意愿的重大事項。風險預警信號發出后，應立即采取相應的風險防控措施，如加強與客戶溝通、要求客戶增加擔保措施、提前收回貸款等。3.風險處置對于出現風險預警信號且經評估可能無法按時償還延期后貸款本金的客戶，應及時制定風險處置方案。風險處置方案應根據客戶具體情況制定，包括但不限于資產重組、債務重組、訴訟清收等方式。在風險處置過程中，應充分考慮銀行利益和社會影響，采取合法、合規、有效的措施，最大限度減少銀行損失。七、監督與檢查1.內部監督本行內部審計部門應定期對延期還本業務進行監督檢查。檢查內容包括業務流程執行情況、風險管理制度落實情況、協議簽訂與履行情況等。對檢查中發現的問題，應及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。內部監督旨在確保本辦法的有效執行，規范業務操作，防范風險。希望各部門積極配合內部審計部門的工作，共同提升業務管理水平。2.外部監督本行應積極配合監管部門的監督檢查，如實提供相關資料和信息。對于監管部門提出的整改要求，應認真落實，及時反饋整改情況。同時，鼓勵客戶對本行延期還本業務進行監督，如發現本行工作人員存在違規操作或不公正對待客戶等情況，可向本行投訴或向監管部門舉報。我們歡迎各方