銀行商會貸款管理辦法一、前言在當今經濟環境下，銀行與商會緊密合作開展貸款業務，對于促進企業發展、推動地方經濟繁榮具有重要意義。本管理辦法旨在規范銀行與商會合作過程中的貸款相關事宜，確保業務的順利開展，保障各方的合法權益。我們希望通過本辦法的實施，能夠為大家提供清晰明確的業務操作指引，讓每一位參與其中的伙伴都能在合規、有序的環境下開展工作，共同推動貸款業務穩健發展。二、適用范圍本辦法適用于[銀行名稱]與各商會開展的各類貸款合作業務，包括但不限于為商會會員企業提供的流動資金貸款、固定資產貸款、項目貸款等。涉及的貸款主體為商會推薦的符合銀行貸款條件的會員企業，以及參與貸款業務審批、發放、管理的銀行各部門及相關工作人員，同時涵蓋商會中負責協助貸款業務推進的相關人員。三、合作基礎（一）合作目標銀行與商會秉持著共同促進企業發展、支持地方經濟建設的目標展開合作。通過整合雙方資源，為商會會員企業提供便捷、高效的融資服務，幫助企業解決資金需求，實現企業成長與地方經濟的雙贏局面。（二）合作機制1.建立溝通協調機制：銀行與商會定期召開聯席會議，一般每季度至少召開一次，共同商討合作過程中出現的問題、業務推進情況以及未來合作規劃等。同時，建立日常聯絡人制度，確保雙方在業務開展過程中能夠及時溝通交流。2.信息共享機制：商會向銀行提供會員企業的基本信息、經營狀況、信用情況等相關資料，銀行則向商會反饋貸款審批進度、企業還款情況等信息。雙方應確保信息的真實性、準確性和保密性，嚴格按照法律法規要求使用信息。四、貸款申請與受理（一）貸款申請條件1.企業資質：申請貸款的企業須為商會會員，且依法設立并有效存續，具有獨立法人資格。企業應具備良好的經營業績和發展前景，在所在行業具有一定的競爭力。2.信用狀況：企業及法定代表人信用記錄良好，無重大不良信用記錄。銀行將通過人民銀行征信系統等渠道對企業信用狀況進行查詢核實。3.還款能力：企業應具有穩定的收入來源和充足的還款能力，能夠提供合理的還款計劃。銀行將綜合評估企業的財務狀況、經營現金流等因素來判斷其還款能力。4.其他條件：符合銀行規定的其他貸款條件，如貸款用途合法合規、提供必要的擔保措施等。（二）申請材料1.基礎資料：企業營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證（或三證合一后的營業執照）、法定代表人身份證明、公司章程等。2.財務資料：近三年經審計的財務報表及近期財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，以反映企業的財務狀況和經營成果。3.貸款用途證明：如采購合同、項目可行性研究報告、工程建設規劃等，明確貸款資金的用途及合理性。4.擔保資料：若采用抵押、質押擔保方式，需提供抵押物、質物清單及相關產權證明文件，抵押物評估報告等；若采用保證擔保方式，需提供保證人的營業執照副本、財務報表、同意提供擔保的決議等相關資料。5.商會推薦函：由商會出具的推薦企業申請貸款的函件，說明推薦理由及對企業的基本評價。（三）申請流程1.企業申請：會員企業向商會提出貸款申請，填寫《貸款申請表》，并提交上述申請材料。商會對企業提交的材料進行初步審核，確保材料的完整性和真實性。2.商會推薦：商會審核通過后，將企業申請材料及推薦函一并提交至合作銀行。推薦函應重點說明企業在商會中的表現、經營狀況及發展前景等情況，為銀行審批提供參考。3.銀行受理：銀行收到商會推薦的企業申請材料后，由專門的客戶經理進行收件登記，并對材料的完整性進行再次審核。如材料齊全，正式受理該筆貸款申請；如材料不完整，及時通知商會及企業補充完善相關材料。五、貸款調查與審查（一）貸款調查1.盡職調查：銀行客戶經理在受理貸款申請后，對借款企業進行全面的盡職調查。調查內容包括企業基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途、擔保情況等。調查方式包括實地考察企業經營場所、與企業負責人及相關人員面談、查詢企業工商登記信息、稅務繳納情況、銀行流水等。2.撰寫調查報告：客戶經理在完成盡職調查后，根據調查情況撰寫《貸款調查報告》。報告應客觀、真實、準確地反映企業的實際情況，對企業的還款能力、貸款風險等進行分析評估，并提出明確的調查意見，包括是否同意貸款、貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式等建議。（二）貸款審查1.審查流程：《貸款調查報告》及相關申請材料提交至銀行風險管理部門進行審查。審查人員對調查內容的完整性、準確性進行復核，重點審查企業的還款能力、貸款用途的合規性、擔保的有效性等。審查人員可根據需要要求客戶經理補充調查相關信息。2.審查意見：審查人員在完成審查后，出具《貸款審查報告》，明確提出審查意見。如同意貸款，應提出具體的貸款方案及風險防控措施；如不同意貸款，應詳細說明理由。審查報告將提交至銀行貸款審批委員會進行最終審批。六、貸款審批（一）審批機構銀行設立貸款審批委員會，作為貸款業務的最終審批機構。貸款審批委員會由銀行高級管理人員、風險管理部門負責人、業務部門負責人等相關人員組成，負責對貸款業務進行集體審議和決策。（二）審批流程1.提交審批：風險管理部門將《貸款審查報告》及相關材料提交至貸款審批委員會。審批委員會秘書負責對提交的材料進行登記、整理，并安排審批會議。2.審批會議：貸款審批委員會召開審批會議，由客戶經理匯報貸款調查情況，審查人員匯報審查意見。委員們對貸款業務進行充分討論，對貸款風險、貸款方案等進行評估。委員們根據討論情況進行投票表決，形成審批決議。3.審批結果通知：審批決議形成后，由貸款審批委員會秘書及時將審批結果通知風險管理部門和客戶經理。如同意貸款，通知客戶經理與企業簽訂貸款合同等相關手續；如不同意貸款，由客戶經理向商會及企業反饋不同意貸款的理由。七、貸款發放與支付（一）合同簽訂1.合同起草：客戶經理根據審批通過的貸款方案，起草《借款合同》《擔保合同》等相關法律文件。合同條款應明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式、違約責任等內容，確保合同的合法性、完整性和有效性。2.合同審核：起草完成的合同文本提交至銀行法律合規部門進行審核。法律合規部門重點審查合同條款是否符合法律法規要求，是否存在法律風險等。審核通過后，由客戶經理與企業法定代表人或授權代理人簽訂合同。如采用保證擔保方式，還需與保證人簽訂《保證合同》；如采用抵押、質押擔保方式，還需辦理相關抵押、質押登記手續。（二）貸款發放1.落實放款條件：在簽訂合同后，客戶經理負責落實各項放款條件，如擔保手續的完善、貸款資金監管賬戶的設立等。同時，對企業的經營狀況、信用狀況等進行再次核實，確保在放款前企業未出現重大不利變化。2.放款操作：放款條件落實后，客戶經理將放款申請提交至銀行會計部門。會計部門根據相關規定和流程進行放款操作，將貸款資金發放至企業指定的賬戶。（三）貸款支付1.自主支付：對于符合銀行規定的小額、短期、用途明確且風險可控的貸款，可采用自主支付方式。企業在取得貸款資金后，按照借款合同約定的用途自主使用貸款資金，但應保留相關支付憑證，以備銀行監督檢查。2.受托支付：對于金額較大、用途復雜或銀行認為需要進行受托支付的貸款，采用受托支付方式。銀行根據企業的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對手。企業應提供真實、有效的交易合同及相關支付憑證等資料，協助銀行完成受托支付操作。八、貸后管理（一）日常監控1.賬戶監控：銀行通過企業的資金監管賬戶，對貸款資金的使用情況進行監控。關注企業資金流向是否符合借款合同約定的用途，是否存在挪用貸款資金等情況。如發現異常，及時與企業溝通了解情況，并采取相應措施。2.經營狀況監控：客戶經理定期對借款企業進行回訪，了解企業的經營狀況、財務狀況、市場環境變化等情況。通過實地考察、與企業負責人面談、分析企業財務報表等方式，及時掌握企業的經營動態，判斷企業是否存在影響還款能力的風險因素。3.信用狀況監控：銀行持續關注企業及法定代表人的信用狀況，定期查詢人民銀行征信系統等信用信息平臺。如發現企業出現逾期還款、新增不良信用記錄等情況，及時采取風險預警措施。（二）風險預警與處置1.風險預警：在貸后管理過程中，如發現企業存在經營困難、財務狀況惡化、信用狀況下降、抵押物價值貶損等風險因素，客戶經理應及時向風險管理部門報告，發出風險預警信號。風險管理部門對預警信息進行分析評估，確定風險等級，并制定相應的風險處置預案。2.風險處置：根據風險等級和風險處置預案，銀行采取不同的風險處置措施。對于一般性風險，可通過與企業溝通協商，要求企業采取整改措施，如調整經營策略、優化財務結構等；對于較大風險，可要求企業提前償還部分或全部貸款，追加擔保措施等；對于重大風險，如企業出現嚴重經營危機、無法償還貸款等情況，銀行將啟動法律程序，通過處置抵押物、向保證人追償等方式，最大限度減少損失。（三）貸款回收與展期1.貸款回收：在貸款到期前，客戶經理應提前通知企業做好還款準備。企業應按照借款合同約定的還款方式和還款時間，按時足額償還貸款本息。如企業提前還款，應提前向銀行提出申請，經銀行同意后辦理相關手續。2.貸款展期：如企業因特殊原因無法按時償還貸款，可在貸款到期前向銀行提出展期申請。銀行在收到展期申請后，對企業的經營狀況、還款能力等進行重新評估。如評估通過，經審批同意后，與企業簽訂《貸款展期協議》，延長貸款期限。展期期限應符合銀行相關規定，且展期后的總貸款期限不得超過原貸款期限的一定比例。九、商會職責與權益（一）職責1.推薦企業：商會應嚴格按照銀行要求，對會員企業進行篩選和推薦，確保推薦企業符合貸款申請條件，具有良好的經營狀況和信用記錄。2.協助調查：在銀行對借款企業進行調查過程中，商會應積極協助銀行，提供企業的相關信息和資料，配合銀行開展實地考察等工作。3.貸后管理協助：商會應關注會員企業的經營狀況，及時向銀行反饋企業出現的重大變化情況。在銀行進行貸后管理過程中，協助銀行與企業溝通協調，督促企業按時還款。（二）權益1.信息獲取：商會有權獲取銀行反饋的會員企業貸款審批進度、還款情況等信息，以便更好地為會員企業提供服務。2.合作建議權：商會可根據會員企業的需求和業務開展過程中的實際情況，向銀行提出合作建議，共同優化貸款業務流程，提高服務質量。十、風險管理與責任追究（一）風險管理1.風險識別與評估：銀行建立健全貸款業務風險識別與評估機制，對貸款業務全過程進行風險識別，分析各類風險因素對貸款安全的影響程度。定期對貸款業務風險狀況進行評估，及時調整風險防控策略。2.風險分散與緩釋：通過合理設定貸款額度、期限、擔保方式等措施，分散貸款風險。同時，加強對抵押物、質物的管理，確保擔保的有效性，以緩釋貸款風險。（二）責任追究1.銀行工作人員責任：銀行工作人員在貸款業務操作過程中，如存在違反本管理辦法、法律法規及銀行內部規定的行為，導致貸款出現風險或造成損失的，將按照銀行內部責