一手房按揭管理辦法規定?一、引言在房地產市場蓬勃發展的今天，一手房按揭業務作為連接購房者、開發商與金融機構的重要橋梁，發揮著至關重要的作用。本管理辦法規定旨在規范公司一手房按揭業務的操作流程，有效防范風險，保障各方合法權益，確保業務的穩健、有序開展。本辦法依據國家相關法律法規、金融監管要求以及行業通行標準制定，適用于公司所有一手房按揭業務。二、適用范圍與基本原則（一）適用范圍本辦法適用于公司所涉及的所有一手房按揭業務，涵蓋與各類開發商合作的住宅、商業用房等一手房項目的按揭貸款服務。（二）基本原則1.合規性原則：嚴格遵守國家法律法規、金融監管政策以及行業規范，確保業務操作合法合規。2.風險可控原則：建立健全風險識別、評估和控制機制，有效防范信用風險、市場風險、操作風險等各類風險。3.客戶至上原則：以客戶為中心，提供優質、高效、便捷的服務，保障客戶的合法權益。4.公平公正原則：在業務操作過程中，對開發商、購房者等各方當事人一視同仁，確保業務處理的公平性和公正性。三、組織架構與職責分工（一）組織架構公司設立專門的一手房按揭業務管理部門，負責統籌協調一手房按揭業務的開展。同時，涉及市場營銷、信貸審批、風險管理、貸后管理等多個部門協同合作，共同推進業務的順利進行。（二）職責分工1.市場營銷部門負責與開發商建立合作關系，拓展一手房按揭業務市場；收集、整理開發商和項目的相關信息，進行初步評估；向購房者宣傳公司的一手房按揭政策和產品。2.信貸審批部門對購房者的貸款申請進行審查，包括對購房者的信用狀況、還款能力、購房真實性等進行評估；根據審查結果，決定是否批準貸款申請，并確定貸款額度、期限、利率等關鍵條款。3.風險管理部門對一手房按揭業務進行全面的風險監測和評估，制定風險控制措施；對業務操作過程中的合規性進行監督檢查，防范各類風險的發生。4.貸后管理部門負責對已發放的一手房按揭貸款進行跟蹤管理，包括還款提醒、逾期催收、抵押物管理等；及時處理貸款過程中出現的問題，確保貸款的安全回收。四、開發商合作管理（一）開發商準入標準1.具有合法的房地產開發資質，且資質等級符合相關要求。2.具有良好的商業信譽和經營業績，無重大違法違規記錄。3.項目具備合法的開發手續，包括土地使用證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證等。4.項目的地理位置、規劃設計、配套設施等具有一定的市場競爭力。（二）合作流程1.初步接觸：市場營銷部門與開發商進行初步溝通，了解開發商的合作意向和項目情況。2.項目評估：市場營銷部門收集開發商和項目的相關資料，進行初步評估，并將評估結果提交給風險管理部門和信貸審批部門進行審核。3.合作協議簽訂：經各方評估通過后，公司與開發商簽訂一手房按揭合作協議，明確雙方的權利和義務。4.項目跟蹤：在合作過程中，市場營銷部門定期對項目的進展情況進行跟蹤，及時了解項目的建設進度、銷售情況等。（三）開發商保證金管理為確保開發商履行合作協議中的相關義務，公司要求開發商按照一定比例繳納保證金。保證金的金額根據項目的規模、風險程度等因素確定。在項目建設過程中，如開發商出現違約行為，公司有權從保證金中扣除相應的款項。五、購房者貸款申請與審批（一）貸款申請條件1.具有完全民事行為能力的自然人。2.有穩定的收入來源，具備按時足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄。4.已與開發商簽訂合法有效的購房合同。5.能夠提供符合公司要求的擔保。（二）申請材料1.身份證明：購房者的身份證、戶口簿等有效身份證件。2.收入證明：包括工資收入證明、銀行流水、納稅證明等。3.購房合同：與開發商簽訂的合法有效的購房合同。4.擔保材料：如抵押物的產權證明、保證人的相關資料等。5.其他材料：根據具體情況，可能需要提供的其他相關材料。（三）審批流程1.受理：信貸審批部門收到購房者的貸款申請材料后，對材料的完整性和真實性進行初步審查。如材料不完整，通知購房者補充相關材料。2.調查：信貸審批部門對購房者的信用狀況、還款能力等進行調查核實。可以通過查詢征信系統、與購房者面談、實地走訪等方式進行調查。3.審查：信貸審批部門根據調查結果，對購房者的貸款申請進行全面審查，評估貸款風險。審查內容包括購房者的信用狀況、還款能力、購房真實性、抵押物價值等。4.審批決策：信貸審批部門根據審查結果，做出是否批準貸款申請的決策。對于批準的貸款申請，確定貸款額度、期限、利率等關鍵條款；對于不批準的貸款申請，向購房者說明理由。5.合同簽訂：經審批通過后，公司與購房者簽訂一手房按揭貸款合同，明確雙方的權利和義務。同時，辦理相關的擔保手續，如抵押登記、保證合同簽訂等。六、貸款發放與支付管理（一）貸款發放條件1.購房者已與公司簽訂合法有效的一手房按揭貸款合同。2.擔保手續已辦理完畢，如抵押物已辦理抵押登記，保證人已簽訂保證合同等。3.開發商已取得項目的預售許可證或現售備案證明。4.其他必要的條件已滿足。（二）貸款發放流程1.信貸審批部門根據貸款審批結果，出具貸款發放通知書。2.財務部門根據貸款發放通知書，將貸款資金發放至指定的賬戶，一般為開發商的監管賬戶。3.貸款發放后，及時將相關信息錄入信貸管理系統，進行賬務處理。（三）貸款支付管理公司按照相關規定和合同約定，對貸款資金的支付進行管理。原則上，貸款資金應直接支付給開發商，用于購買房屋。在支付過程中，嚴格審核支付憑證的真實性和合法性，確保貸款資金的安全使用。七、貸后管理（一）還款管理1.貸后管理部門在貸款發放后，及時為購房者建立還款賬戶，并告知購房者還款方式、還款日期等相關信息。2.在還款日前，通過短信、電話等方式提醒購房者按時還款。3.對逾期還款的購房者，進行催收工作。催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收等。對于逾期情況嚴重的，采取法律手段進行追償。（二）抵押物管理1.定期對抵押物進行檢查和評估，確保抵押物的價值穩定和安全。2.關注抵押物的狀態變化，如是否存在被查封、扣押、損壞等情況。如發現問題，及時采取措施進行處理。3.在貸款還清后，及時辦理解除抵押手續，將抵押物的相關權利歸還給購房者。（三）檔案管理對一手房按揭業務的相關檔案進行妥善管理，包括購房者的申請材料、貸款合同、擔保合同、還款記錄等。檔案管理應遵循完整性、準確性、保密性的原則，確保檔案資料的安全和可查性。八、風險管理（一）風險識別與評估1.定期對一手房按揭業務進行風險排查，識別可能存在的風險因素，如信用風險、市場風險、操作風險等。2.采用定性和定量相結合的方法，對風險進行評估，確定風險的等級和影響程度。（二）風險控制措施1.針對不同類型的風險，制定相應的風險控制措施。如對于信用風險，加強對購房者的信用審查，要求提供擔保；對于市場風險，密切關注房地產市場的變化，調整貸款政策和額度。2.建立風險預警機制，當風險指標達到一定閾值時，及時發出預警信號，并采取相應的措施進行處理。（三）應急處理機制制定一手房按揭業務的應急處理預案，應對可能出現的突發情況，如開發商破產、購房者大規模逾期等。在突發情況發生時，能夠迅速啟動應急處理預案，采取有效的措施，降低損失。九、監督檢查與責任追究（一）監督檢查公司內部審計部門定期對一手房按揭業務進行審計檢查，檢查內容包括業務操作的合規性、風險控制措施的執行情況、檔案管理的完整性等。同時，接受外部監管機構的監督檢查，積極配合監管部門的工作。（二）