銀行合同風險管理辦法一、前言親愛的同事們，在銀行的日常運營中，合同是我們開展各項業務的重要依據和保障。銀行作為金融活動的核心樞紐，每天都要簽訂大量不同類型的合同，這些合同涉及存款、貸款、擔保、金融衍生品交易等諸多業務領域。然而，合同在帶來業務機會的同時，也伴隨著各種風險。如果不能有效管理這些風險，可能會給銀行帶來巨大的經濟損失，甚至影響銀行的聲譽和可持續發展。因此，制定一套科學、完善的合同風險管理辦法至關重要。希望大家通過認真學習和執行本辦法，共同為銀行的穩健運營保駕護航。二、適用范圍本辦法適用于我行在開展各類業務過程中簽訂的所有合同，包括但不限于與客戶簽訂的業務合同、與合作伙伴簽訂的合作協議、與供應商簽訂的采購合同等。無論是總行各部門，還是各分支機構所簽訂的合同，均應按照本辦法進行風險管理。三、合同風險識別（一）法律風險1.合同主體不適格風險：在簽訂合同前，務必仔細審查合同相對方的主體資格。比如，對方是否具備獨立的民事行為能力，是否為依法設立并有效存續的法人或其他組織。對于自然人，要核實其身份證明、年齡、精神狀態等；對于法人，要審查其營業執照、經營范圍、法定代表人身份證明等相關文件。若合同主體不適格，可能導致合同無效或效力待定，給銀行帶來潛在損失。我們鼓勵大家在審查主體資格時，多渠道核實信息，如通過國家企業信用信息公示系統查詢企業登記信息等。2.合同條款違法風險：合同條款必須符合法律法規的強制性規定。例如，在貸款合同中，利率約定不能超過法律規定的上限；在擔保合同中，擔保方式和范圍要符合《民法典》等相關法律的要求。業務人員在起草和審核合同條款時，要時刻保持法律敏感性，對拿不準的條款及時咨詢我行法律合規部門。希望大家養成嚴謹的法律意識，避免因合同條款違法而使銀行陷入法律糾紛。（二）信用風險1.客戶信用狀況變化風險：客戶的信用狀況并非一成不變，在合同履行過程中，可能會因各種原因發生惡化。如客戶經營不善、財務狀況惡化、涉及重大訴訟等。業務人員要建立對客戶信用狀況的動態跟蹤機制，定期收集客戶的財務報表、信用評級報告等資料，及時發現客戶信用風險的早期預警信號。一旦發現客戶信用狀況出現不利變化，應及時采取相應措施，如調整貸款額度、要求增加擔保等。2.合作方違約風險：對于與銀行有合作關系的各類機構，如第三方支付平臺、擔保公司等，要關注其履約能力和意愿。合作方可能因自身經營問題或其他原因無法按照合同約定履行義務，從而給銀行帶來損失。在選擇合作方時，要對其進行全面的盡職調查，包括其財務實力、市場口碑、過往合作記錄等。在合作過程中，要加強對合作方的監督和管理，確保其嚴格履行合同義務。（三）操作風險1.合同簽訂流程不規范風險：合同簽訂必須遵循嚴格的流程，從合同起草、審核、審批到簽署、歸檔等環節，都有明確的要求。例如，合同起草應使用我行統一的合同模板，特殊情況需修改模板的，要經過相關部門審批；合同審核要由法律合規部門、業務部門等多部門共同參與，確保合同條款準確、完整。任何一個環節出現疏漏，都可能導致合同風險。希望大家在合同簽訂過程中，嚴格按照流程操作，不要怕麻煩，確保每一份合同都經得起推敲。2.合同履行監控不力風險：合同簽訂后，并不意味著萬事大吉，合同履行過程中的監控同樣重要。業務人員要及時跟進合同履行情況，如貸款發放后，要監督借款人是否按照約定用途使用貸款；在服務合同履行過程中，要檢查服務提供方是否達到合同約定的服務標準。對于合同履行過程中出現的問題，要及時記錄并采取措施解決。我們鼓勵大家建立合同履行臺賬，詳細記錄合同履行的關鍵節點和相關信息，以便更好地進行監控和管理。四、合同風險評估（一）風險評估主體成立專門的合同風險評估小組，成員包括法律合規部門負責人、業務部門負責人、風險管理部門負責人等相關人員。根據合同的復雜程度和風險程度，必要時可邀請外部法律專家或行業專家參與評估。（二）風險評估方法1.定性評估：對合同風險進行分類，如高風險、中風險、低風險。從合同主體、合同條款、交易背景等方面進行綜合分析，判斷風險的性質和可能產生的后果。例如，如果合同主體存在明顯的經營困境或信用不良記錄，合同條款存在重大法律漏洞，那么該合同可初步判定為高風險合同。2.定量評估：建立風險評估指標體系，對合同涉及的金額、期限、擔保物價值等進行量化分析。通過設定不同的權重和評分標準，計算出合同的風險分值，根據分值確定風險等級。例如，對于貸款合同，可根據貸款金額、借款人信用評級、擔保覆蓋率等指標計算風險分值。（三）風險評估頻率對于重大合同，在合同簽訂前必須進行全面的風險評估；對于一般合同，可定期進行抽檢評估，如每季度或每半年進行一次。對于合同履行過程中出現重大變化的，如客戶提出變更合同條款、合作方出現重大經營問題等，應及時進行重新評估。五、合同風險應對（一）風險規避對于經評估認為風險極高且無法有效控制的合同，應果斷放棄簽訂。例如，如果發現合同相對方存在嚴重的欺詐嫌疑，或者合同交易模式存在明顯的法律障礙，繼續推進合同簽訂可能會給銀行帶來巨大損失，此時應堅決規避風險。（二）風險降低1.完善合同條款：針對合同中存在的風險點，通過修改和完善合同條款來降低風險。如在貸款合同中，增加對借款人違約后的懲罰性條款，提高借款人的違約成本；在擔保合同中，明確擔保責任的范圍和實現方式，確保銀行在需要行使擔保權利時能夠順利實現。業務人員在起草合同條款時，要充分考慮各種可能出現的風險情況，盡可能將風險防范措施寫入合同。2.要求提供擔保：對于信用風險較高的客戶，要求其提供足額、有效的擔保。擔保方式包括保證、抵押、質押等。在接受擔保時，要嚴格審查擔保人的主體資格和擔保能力，確保擔保物的真實性、合法性和價值穩定性。例如，對于抵押物，要進行實地查看和評估，辦理合法有效的抵押登記手續。（三）風險轉移1.保險轉移：對于一些可保風險，如抵押物因自然災害、意外事故等造成的損失風險，可通過購買保險的方式將風險轉移給保險公司。在簽訂相關合同前，業務人員要與保險公司溝通，確定合適的保險險種和保險金額，確保風險得到有效覆蓋。2.合同轉移：在符合法律法規和監管要求的前提下，通過與其他主體簽訂合同的方式將部分風險轉移出去。例如，在某些金融衍生品交易中，銀行可以與其他金融機構簽訂背對背合同，將部分市場風險轉移給對方。（四）風險承受對于經過評估認為風險在銀行可承受范圍內的合同，在采取一定的風險防范措施后，可選擇承受風險。但要密切關注風險的變化情況，一旦風險超出可承受范圍，應及時調整應對策略。例如，對于一些小額、短期的貸款合同，雖然存在一定的信用風險，但通過嚴格的貸前審查和合理的風險定價，銀行認為風險可控，可選擇承受該風險，但仍要對借款人的還款情況進行密切跟蹤。六、合同風險管理的監督與檢查（一）內部審計監督內部審計部門定期對合同風險管理情況進行審計，檢查合同簽訂、履行過程中是否嚴格執行本辦法的各項規定，風險識別、評估、應對措施是否有效。審計范圍包括合同文本、審批文件、履行記錄等相關資料。對于審計發現的問題，要及時提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。（二）業務部門自查各業務部門要定期對本部門簽訂和管理的合同進行自查，每月至少進行一次。自查內容包括合同主體資格審查情況、合同條款合規性、合同履行情況等。發現問題要及時整改，并向風險管理部門報告。希望各業務部門能夠高度重視自查工作，將風險隱患消滅在萌芽狀態。（三）監督檢查結果的應用將合同風險管理的監督檢查結果與績效考核掛鉤。對于合同風險管理工作做得好的部門和個人，給予適當的獎勵；對于因合同風險管理不善導致銀行遭受損失的，要追究相關人員的責任。通過這種方式，激勵大家積極做好合同風險管理工作。七、合同檔案管理（一）檔案收集合同簽訂后，業務人員應及時將合同正本及相關附件收集整理，包括合同審批文件、對方主體資格證明文件、擔保文件等。確保檔案資料的完整性和準確性，不得遺漏重要信息。（二）檔案分類與編號按照合同類型、簽訂時間等對合同檔案進行分類，并進行統一編號。例如，可將合同分為貸款合同類、存款合同類、合作協議類等，每類合同再按照簽訂時間順序編號。這樣便于檔案的查找和管理。（三）檔案保管設立專門的合同檔案室或使用符合檔案保管要求的存儲設備，對合同檔案進行妥善保管。檔案保管要做到防火、防潮、防蟲、防盜等，確保檔案的安全。合同檔案的保管期限按照法律法規和我行相關規定執行，一般情況下，重要合同的保管期限應不少于合同履行完畢后的10年。（四）檔案借閱建立嚴格的合同檔案借閱制度，借閱檔案必須經過相關部門負責人審批，并辦理借閱登記手續。借閱人要按時歸還