成都企業貸款管理辦法一、引言各位同事，咱們都知道，企業運營過程中，資金流就像人體的血液一樣重要。有時候，為了企業發展、擴大生產、更新設備或者應對突發狀況等，貸款就成為了獲取資金的重要途徑。在成都這片充滿機遇與活力的市場環境下，為了確保公司貸款業務能安全、有序、高效地開展，同時保障公司和企業客戶的合法權益，咱們制定了這套《成都企業貸款管理辦法》。希望大家認真學習，嚴格按照辦法執行，共同推動公司業務穩健前行。二、適用范圍本辦法適用于公司在成都地區面向各類企業提供的所有貸款業務。這里的企業涵蓋了從微小企業到大型企業的各種規模，包括但不限于制造業、服務業、商貿業等不同行業類型。咱們要秉持公平、公正、公開的原則，為符合條件的各類企業提供優質的貸款服務。三、貸款申請與受理（一）申請條件1.企業須在成都地區依法注冊登記，具有獨立的法人資格，持有有效的營業執照等相關證照。這就好比每個人都要有合法的身份標識一樣，企業也得有合法合規的“身份證明”，咱們才能放心和他們打交道。2.企業經營狀況良好，具有穩定的收入來源和償還貸款本息的能力。咱們可以通過查看企業的財務報表、銀行流水等資料來評估。就像咱們自己過日子，得看看每個月有沒有穩定的收入，能不能還得起房貸車貸一樣。3.企業信用記錄良好，無重大不良信用記錄。咱們可以通過查詢人民銀行征信系統等渠道來核實。信用就是企業的名片，好的信用記錄能讓企業在市場上更受歡迎，也讓咱們對貸款回收更有信心。4.提供符合公司要求的擔保措施，如保證、抵押、質押等。這是為了在萬一企業遇到困難時，咱們還有一定的保障，能盡量減少公司的損失。（二）申請材料1.企業基本資料：包括營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證（現在多證合一了，大家注意查看）、法定代表人身份證明及授權委托書等。這些資料就像是企業的簡歷，讓咱們對企業的基本情況有個初步了解。2.財務資料：提供近三年的財務報表（資產負債表、利潤表、現金流量表）及近期的財務報表，還有企業的銀行對賬單。財務報表就像企業的健康體檢報告，通過它，咱們能看出企業的財務狀況是否健康，有沒有能力按時還款。3.貸款用途說明：詳細說明貸款的用途及相關的項目規劃、可行性報告等。咱們得清楚企業為什么要貸款，錢用在什么地方，這樣才能判斷貸款的風險。4.擔保資料：如果是保證擔保，需提供保證人的相關資料及同意擔保的書面文件；若是抵押或質押擔保，要提供抵押物或質物的清單、產權證明、評估報告等。這些資料能讓咱們對擔保的有效性和價值有準確的評估。（三）受理流程1.企業向公司提出貸款申請，公司業務人員應熱情接待，認真聽取企業的需求，并發放《貸款申請表》，指導企業填寫。咱們要展現出專業和熱情的服務態度，給企業留下良好的第一印象。2.業務人員收集企業提交的申請材料，對材料的完整性、真實性和合規性進行初步審查。如果發現材料不齊或有疑問的地方，要及時與企業溝通，協助企業補充完善。咱們要把好第一道關，確保后續工作能順利進行。3.對符合受理條件的申請，業務人員應及時將申請材料報送至貸款審批部門，并做好登記和交接工作。四、貸款調查與評估（一）調查內容1.企業基本情況調查：包括企業的成立時間、注冊資本、股權結構、經營范圍、法定代表人及主要經營管理人員的背景等。這一步就像對企業進行“家世”調查，了解它的“出身”和“家庭成員”情況。2.企業經營狀況調查：實地考察企業的生產經營場所，查看生產設備運行情況、產品銷售情況、市場競爭力等。咱們要親眼看看企業到底是怎么運作的，產品好不好賣，在市場上有沒有優勢。3.財務狀況調查：對企業提供的財務資料進行核實和分析，評估企業的償債能力、盈利能力和營運能力。可以通過與同行業對比、分析財務指標的變化趨勢等方式，判斷企業財務數據的真實性和可靠性。這就像是給企業做一個詳細的財務“體檢”。4.信用狀況調查：查詢企業在人民銀行征信系統、其他金融機構及相關信用信息平臺的信用記錄，了解企業是否存在逾期、欠息等不良信用行為。信用情況可是非常關鍵的，咱們不能把錢借給信用不好的企業。5.貸款用途調查：核實貸款用途的真實性、合法性和合理性，確保貸款不被挪作他用。咱們得盯著貸款的去向，保證錢花在該花的地方。6.擔保情況調查：對擔保方的主體資格、擔保能力及擔保意愿進行調查，對抵押物、質物的產權歸屬、價值評估、變現能力等進行核實。擔保是貸款的重要保障，咱們要確保擔保真實有效。（二）調查方式1.實地調查：業務人員要親自到企業的經營場所、辦公地點、生產車間等進行實地查看，與企業負責人、員工等進行面對面交流，獲取第一手資料。百聞不如一見，實地調查能讓咱們對企業有更直觀、更真實的了解。2.問卷調查：可以設計一些有針對性的問卷，向企業的客戶、供應商等相關方發放，了解企業在市場中的口碑、信譽等情況。從不同角度收集信息，能讓咱們對企業的認識更全面。3.數據分析：通過對企業財務數據、信用數據等進行分析，找出其中的規律和問題。數據是不會說謊的，從數據中能發現很多隱藏的信息。4.第三方調查：借助專業的信用評級機構、律師事務所、會計師事務所等第三方機構的力量，對企業進行更深入、更專業的調查評估。有時候借助外部專業力量，能讓我們的調查更準確。（三）評估報告1.業務人員在完成調查后，應及時撰寫貸款調查評估報告。報告內容要客觀、準確、全面地反映企業的基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途及擔保情況等，并對貸款風險進行分析評估，提出明確的調查意見和建議。咱們寫報告的時候，一定要實事求是，不能夸大或隱瞞任何情況。2.貸款調查評估報告需經業務部門負責人審核簽字后，報送至貸款審批部門。審核的時候要認真仔細，確保報告質量。五、貸款審批（一）審批機構與權限1.公司設立專門的貸款審批委員會，成員由公司高層管理人員、風險控制專家、業務骨干等組成。貸款審批委員會負責對重大貸款項目進行集體審議和決策。2.根據貸款金額、風險程度等因素，設定不同層級的審批權限。小額、低風險的貸款項目可由授權的業務部門負責人審批；大額、高風險的貸款項目需經貸款審批委員會審議通過。這樣既能提高審批效率，又能有效控制風險。（二）審批流程1.貸款審批部門收到業務部門報送的貸款調查評估報告及相關材料后，應及時安排審批人員進行審查。審批人員要對材料的完整性、合規性及調查評估報告的真實性、準確性進行全面審查。2.審批人員在審查過程中，如有疑問或需要進一步核實的情況，可要求業務人員補充資料或進行重新調查。業務人員要積極配合，及時提供所需資料。3.對于需要上會審議的貸款項目，貸款審批部門應提前將相關資料提交給貸款審批委員會成員，以便成員們有足夠的時間進行了解和準備。4.貸款審批委員會召開會議，對貸款項目進行集體審議。審議過程中，委員們應充分發表意見，對貸款項目的風險與收益進行綜合評估，最終形成審批決議。5.貸款審批部門根據審批決議，出具《貸款審批意見書》，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等審批結果，并及時將審批結果通知業務部門。（三）審批時效為了提高工作效率，保障企業的資金需求，咱們對貸款審批時效做出明確規定：1.對于資料齊全、風險較低的小額貸款項目，應在收到申請材料后的[X]個工作日內完成審批。2.對于大額、復雜的貸款項目，應在收到申請材料后的[X]個工作日內完成審批。但如果需要補充資料或進行重新調查，審批時間可相應延長。咱們要在保證審批質量的前提下，盡量縮短審批時間，讓企業能盡快拿到資金。六、貸款發放與支付（一）合同簽訂1.業務部門在收到貸款審批通過的通知后，應及時與企業簽訂《借款合同》及相關擔保合同。合同的條款要嚴格按照審批結果填寫，確保合同內容真實、準確、完整，符合法律法規的要求。2.在簽訂合同前，業務人員要向企業詳細解釋合同條款的含義，特別是涉及貸款利率、還款方式、違約責任等重要內容，確保企業清楚了解自己的權利和義務。咱們要讓企業明明白白貸款，不能有任何隱瞞和欺騙。3.合同簽訂應由雙方法定代表人或授權代表簽字并加蓋公章，確保合同的法律效力。（二）擔保落實1.對于設定擔保的貸款項目，業務人員要在合同簽訂后，及時協助企業辦理擔保手續。如抵押登記、質押登記等，確保擔保物權的合法設立。咱們要把擔保這道防線筑牢，保障公司的利益。2.擔保手續辦理完成后，業務人員要及時將相關證明文件歸檔保存，并確保擔保手續的有效性和完整性。（三）貸款發放1.財務部門在收到經審核無誤的《借款合同》、擔保合同及相關放款資料后，應按照合同約定的金額、期限和方式，及時辦理貸款發放手續。2.貸款發放時，財務人員要仔細核對企業的收款賬戶信息，確保貸款資金準確無誤地發放到企業指定的賬戶。每一個環節都要嚴謹細致，不能出現任何差錯。（四）貸款支付1.根據貸款用途和企業實際需求，貸款支付可采用自主支付或受托支付兩種方式。2.對于符合自主支付條件的貸款，企業可按照合同約定自主支配貸款資金，但應定期向公司提供資金使用情況的報告。咱們要督促企業合理使用資金，不能隨意揮霍。3.對于需要受托支付的貸款，公司應根據企業的支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對手。咱們要嚴格控制貸款資金的流向，確保資金用于規定的用途。七、貸后管理（一）日常跟蹤檢查1.貸款發放后，業務人員要定期對企業進行跟蹤檢查，檢查頻率根據貸款金額、風險程度等因素確定。一般情況下，每月至少進行一次實地檢查或非實地檢查。咱們要時刻關注企業的經營狀況，就像家長關心孩子的成長一樣。2.檢查內容包括企業的生產經營情況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔保情況等。通過與企業負責人溝通、查看財務報表、實地考察等方式，及時了解企業的動態，發現潛在的風險。3.業務人員每次檢查后，應及時撰寫《貸后檢查報告》，記錄檢查情況及發現的問題，并提出相應的處理建議。報告要及時上報至業務部門負責人和風險管理部門。（二）風險預警與處置1.建立風險預警機制，通過對企業經營數據、財務指標、市場環境等因素的監測和分析，及時發現潛在的風險信號。如企業出現經營業績下滑、財務狀況惡化、市場出現重大不利變化等情況，要及時發出風險預警。2.當風險預警信號出現后，風險管理部門應立即組織相關人員進行風險評估，確定風險的性質、程度和影響范圍，并制定相應的風險處置方案。風險處置方案可以包括增加擔保措施、調整還款計劃、提前收回貸款等措施。咱們要在風險剛露頭的時候，就采取果斷措施，把風險控制在最小范圍內。3.業務部門要按照風險處置方案的要求，積極與企業溝通協調，督促企業落實相關措施，配合公司做好風險處置工作。咱們要和企業一起面對困難，共同解決問題，而不是一味地指責和逼迫。（三）貸款本息回收1.財務部門應在貸款到期前[X]天，向企業發出《貸款到期通知書》，提醒企業按時歸還貸款本息。咱們要提前通知企業，讓企業有足夠的時間準備資金。2.業務人員要協助財務部門做好貸款本息回收工作，加強與企業的溝通聯系，了解企業的還款資金籌備情況。對于可能出現還款困難的企業，要提前介入，共同商討解決方案。3.企業按時足額歸還貸款本息后，業務人員應及時辦理相關還款手續，解除擔保關系，并將相關資料歸檔保存。如果企業不能按時還款，要按照合同約定及時采取相應的催收措施，如發送催收通知書、進行法律訴訟等，維護公司的合法權益。八、檔案管理1.建立健全貸款檔案管理制度，對貸款業務從申請、調查、審批、發放到收回的全過程形成的各類資料進行分類歸檔，妥善保管。貸款檔案是咱們業務開展的重要記錄，一定要管理好。2.貸款檔案內容包括但不限于企業申請材料、調查評估報告、審批文件、借款合同、擔保合同、貸后檢查報告、還款記錄等。這些資料要按照一定的順序整理，方便查閱和管理。3.檔案管理人員要定期對貸款檔案進行檢查和清理，確保檔案資料的完整性和準確性。對于超過保管期限的檔案，要按照規定的程序進行銷毀處理。咱們要對檔案管理負責，不能讓重要資料丟失或損壞。九、責任追究1.在貸款業務辦理過程中，如因業務人員、審批人員等相關工作人員違規操作、玩忽職守、濫用職權等行為，導致公司遭受損失的，將嚴格按照公司的相關規定追究責任人員的責任。咱