信用支付對大學生消費的影響實證分析目錄TOC\o"1-3"\h\u220791.1數據統計建模 146861.1.1數據調研分析 1239841.1.2統計建模 321580(1)Logistic回歸分析 381591.2數據分析 5168631.3金融信用產品對大學生消費行為的影響 5217361.3.1金融信用產品對大學生的正面影響 5233331.改變消費群體的消費理念，達到推動消費，刺激經濟的效果。 5192212.解決短期資金需求，改變消費結構 6289913.培養大學生的理財意識 6253431.3.2金融信用產品對大學生的負面影響 6200871.額度提高導致消費過度，還款壓力逐漸增大 6167852.對個人征信評分產生影響 71.1數據統計建模本次問卷以大學生群體為調研對象，以網上調研的方式發放和回收問卷240分，得到有效問卷215份，有效率為89.6%。有效問卷中包括男生78名和137名女生，分別占總參與者的36.2%和63.8%。問卷內容包括大學生螞蟻花唄提前消費狀況與大學生理財兩部分，從消費水平、使用情況、理財目標等角度探討大學生提前消費行為。1.1.1數據調研分析（1）通過調查顯示，有45%的大學生在每月網購消費達到了300-1000元，消費300元以下的學生約占43%，而月消費1000元以上的學生占11%。（2）大學生使用信用消費現狀在受調研的大學生中，有48%的大學生是選擇了開通信用支付手段，來選擇作為自己消費的一種信用支付方式。在已開通信用支付方式的大學生中，有高達97%的比例開通了螞蟻花唄作為自己的信用消費方式。其中在已開通螞蟻花唄的大學生中，有53%的學生花唄的信用額度在1000-3000元之間，信用額度在3000元以上的學生僅占12%，這反映出僅有很少一部分大學生擁有較高的信用額度，普遍的大學生信用額度并不是很高，在實地采訪中也發現在大學期間，花唄的信用額度提升比較困難。（圖15，其中文中數據為總體樣本數量減去了沒有使用花唄的學生數量）根據問卷分析結果，215位被調研的大學生中，僅有30.7%的大學生基本不用螞蟻花唄。其余高達69.3%的大學生會使用螞蟻花唄進行消費。從使用頻率來看，在使用螞蟻花唄的大學生中，偶爾使用的占被調研學生總數的87%，經常使用的為28.57%，每次都用的占1.66%，后兩者屬于高頻使用的總計約有1/3。可見，大學生是一個樂于接受螞蟻花唄這種新型金融工具并進行提前消費的群體。（3）大學生信用消費性別差異大學生螞蟻花唄額度較集中于1001－2000元且男女生比例不均，花唄額度在1000元以下的男生占比較大，而花唄額度在1000-3000元的女生占比較大。具體來看，人數占比最多的、花唄額度集中在1001－3000元之間的大學生中男女生性別差異較大，男生(占男生總數的比例30.77%)遠低于女生(占女生總數的比例40.15%)。1000元以下的花唄額度中，男生(占33%)比重遠遠多于女生(占19%)，而3000元以上的花唄額度中，男生的比重(10.26%)則也高于女生(7.3%)。出現上述在不同透支額度的性別上的差異，原因主要是螞蟻花唄的消費額度跟使用者網購情況、支付習慣、信用風險等都有關系。男性在網購中更傾向于購買數碼電子產品等大額消費和運動服裝等優惠力度較大的小額商品，且由于一些心理因素，更習慣于提前消費，導致其花唄支付頻率高、且有較高的透支額度。而女生更喜歡購買相對性價比較高的商品但喜歡一次性購買大量同質商品，且與消費用途有關，女性的透支額度相對中高。（4）大學生理財意識及理財現狀在被調研的215名大學生中，在遇到如果想購買出于自己能力范圍之外的商品時該如何進行規劃的問題上，有26%的學生會選擇立即使用信用額度來購買并且先消費后還款，而高達74%的學生則會選擇慢慢攢錢不使用信用額度來購買，說明當代大學生對于消費的規劃總體意識較強。而在當償還清信用額度欠款后，是否會關閉信用支付方式的問題上，選擇關閉的女生占到了50%高于男生的43%，說明女性在不愿背負債務和拒絕超前消費的意愿較為強烈也會做出相應的行動。1.1.2統計建模(1)Logistic回歸分析據數據發現，仍有12%的大學生在使用信用消費是存在逾期還款的現象，這在一定程度上影響到其支付寶相關功能如購買車票、正常消費，甚至可能會影響到其正常的學習和生活安排。所以，在這對大學生是否有逾期還款的影響因素進行探討。本文假設這一現象會受到性別、專業、年級、月平均生活消費水平、螞蟻花唄額度、使用螞蟻花唄頻率、消費方式、使用螞蟻花唄時是否對后期還款進行規劃、是否養成記賬的習慣等因素的影響。其中，并非所有的解釋變量都是數值型變量，即當解釋變量為二分類型變量或多分類型變量時，則適合采用Logistic回歸分析。因此，本文根據收回的調研數據，借助SPSS軟件進行該實證分析。實證分析結果運用Logistic回歸模型，以大學生使用螞蟻花唄時有無逾期還款為因變量，將性別、專業、年級、月平均生活消費水平、螞蟻花唄額度、使用螞蟻花唄頻率、消費方式、使用螞蟻花唄時是否對后期還款進行規劃、養成記賬的習慣有無必要作為自變量進行回歸分析，其回歸結果如下，九項主成分因子為自變量構成的模型整體顯著性檢驗結果，模型整體似然比卡方統計量為30.506，自由度為9，對應P值為0.000，小于給定的顯著性水平0.05，認為此模型整體顯著，分析結果有效(見表1)表2是此模型的錯判矩陣，可看出模型總的預測正確率為88.2%，其模型對其的預測效果比較理想。表3給出九項主成分因子對大學生使用螞蟻花唄時有無逾期還款方面的回歸系數及顯著性檢驗結果，從P值來看性別、專業、消費方式、使用螞蟻花唄時是否對后期還款進行規劃通過了顯著性檢驗，與大學生有無逾期還款有較強的顯著性。用Y表示因變量，X1、X2、X7、X8分別代表性別、專業、消費方式及使用螞蟻花唄是否對后期還款進行規劃，可得Logistic方程:Y=1.034－0.848X1－0.946X2－0.974X7+1.058X81.2數據分析Logistic回歸分析表明，大學生在使用螞蟻花唄的過程中出現的逾期還款現象，與性別、專業、消費方式呈負相關，與使用螞蟻花唄時是否對后期還款進行規劃呈正相關，意味著非經管專業且男生在逾期還款的現象中占多數。在生活中消費過于隨意和對后期還款不進行規劃的同學更容易出現逾期還款的現象。大學生本身無穩定收入來源，逾期還款可能會影響學業和生活。因此當代大學生在網購消費時，應當培養自己的分辨能力，提高甄別信息水平，加強自身控制能力，養成良好的生活習慣，面對網紅直播帶貨的大力優惠等誘惑下要根據自身需要出發適度消費，理性消費，對未來的消費規劃有一個清晰的目標，便可以做到按時還款，不背負債務，消費自由。1.3金融信用產品對大學生消費行為的影響1.3.1金融信用產品對大學生的正面影響改變消費群體的消費理念，達到推動消費，刺激經濟的效果。螞蟻花唄因其安全、便捷、流動性強的特點受到了大學生群體的廣泛認可與喜愛。從問卷數據來看，大部分大學生在開通螞蟻花唄后消費規模有所提升，其中約有36.7%左右的大學生消費水平提高了1000-3000元，有13%的大學生消費規模較以往提升500-1000元，10%的大學生消費規模較以往提升500元以內，尤其是在各種購物節或者節假日前后，支付寶也會相應為消費者提供臨時的額外花唄額度以供消費者進行消費，使得在這段時間的花唄消費額度更高。另外，很大一部分學生在償還花唄時選擇分期付款的方式，從而減小償債壓力。螞蟻花唄的廣泛應用使學生的消費觀念由原本保守的消費觀念漸漸向超前消費轉變，這一轉變，達到了刺激消費的效果，從而也刺激了各行各業經濟的發展。2.解決短期資金需求，改變消費結構螞蟻花唄的使用，為大學生增加了一筆暫時的流動資金，能夠幫助其緩解生活費用方面的壓力,為大學生發展自己的興趣愛好、提升自我提供了更多空間，更多的學生通過花唄這一金融服務解決了自己的經濟限制。同時，花唄作為周轉資金的工具較為方便,且有大量的優惠活動,使用范圍也較廣,能夠解決不時之需。3.培養大學生的理財意識適度的財務杠桿意味著對手頭資金的更好的支配，從調查數據上來看，不乏有一部分學生利用閑置資金在支付寶平臺購買基金、債券及各種理財產品，提高閑置資金的收益率，配合花唄的使用，使得手頭有更多的流動資金，從而很好地培養大學生盡早開始理財的意識。根據調查顯示，有5%的學生已經學會運用花唄的30天免息期，通過額外的資金收入來進行投資和理財，并且在償還期截止之前按時償還，在下一期繼續使用花唄進行套現然后購買理財產品提高自己賬戶中現金流的收益率。除此之外外，更多的大學生對于債務的敏感度降低，隨著對經濟知識的了解和學習，以及日常生活中螞蟻花唄類金融服務平臺的使用，很多人都不再是談“債”色變，而是能合理地去看待債務的經濟杠桿作用，這也標志著大學生群體理財觀逐漸形成。1.3.2金融信用產品對大學生的負面影響1.額度提高導致消費過度，還款壓力逐漸增大由于當代大學生的自我控制能力較其他成年人來說相對薄弱，面對超前消費的理念，大學生能夠快速適應的同時也會沉迷于其中不能自拔。如果出現了超前的高額消費但隨后并沒有能力進行償還時，就會對自己的學習生活和家庭生活產生影響，甚至會影響到未來畢業的人生規劃走向。對個人征信評分產生影響征信記錄是金融機構信貸審批的必經環節。若有不良記錄，在辦理貸款或信用卡業務時，銀行有可能要求客戶提供擔保、抵押，或者提高貸款利率、降低貸款額度，甚至可能會被拒絕發放貸款或辦理信用卡。此外，個人征信記錄報告的適用范圍也在不斷拓展，將會在商業交易求學、就職、出國、外出、旅游、公務員錄用、評優評先等越來越多的領域都有影響。個人征信記錄報告于個人借貸、買車、買房有著重要的意義。信用審核與征信不同。征信是專業化的、獨立的第三方機構（如中國人民銀行）為個人或企業建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息。輕視個人征信記錄報告，信用卡隨便逾個期，做生意不成功就欠息逾期，甚至跑路等等不良行為。但事實就會很殘酷而又令人清醒的，在征信報告上清楚明白地顯示出你何時逾期何時欠